§-2 保險合同的種類 P43
• 保險合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同的分類
一、根據(jù)保險標(biāo)的的不同：
1、財產(chǎn)保險合同；財產(chǎn)包含有形的和無形的；
2、人身保險合同；生命，健康，身體為標(biāo)的。
二、根據(jù)保險價值是否預(yù)先在合同中確定
• 1、定值保險合同
定義：指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金不是最高限額的保險合同。
適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險；原因在于此類標(biāo)的一旦發(fā)生損失，共價值很難估量。
優(yōu)缺點(diǎn):
• A.優(yōu)點(diǎn)：(1)、價值先定，故理賠方便；(2)、保險金額的確定簡便易行，避免人事糾紛。
• B.缺點(diǎn)：保險人若非行家，則易面臨欺詐等道德風(fēng)險。
• 2、不定值保險合同
指雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不事先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值，進(jìn)行賠付的保險合同。
絕大多數(shù)財產(chǎn)保險都采用不定值保險合同。
三、根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系
• 1、足額保險合同：指保險金額與保險價值相等的保險合同。
注：此類合同中：
• (1) 當(dāng)保險事故發(fā)生,保險標(biāo)的全損時，保險人應(yīng)足額賠付，但若標(biāo)的有殘值，則保險人對此有代位權(quán)；
• (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’s place.)
• (2) 若發(fā)生部分損失，則按實(shí)際損失賠付；
• (3) 若保險人以提供實(shí)物或修復(fù)為賠償方式時，則其對保險標(biāo)的有代位權(quán)（物上代位權(quán)）；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。
• 2、不足額保險合同
定義：保險金額小于保險價值的保險合同。
產(chǎn)生不足的原因：
(1) 基于投保人自己的意思，或雙方當(dāng)事人的約定；
• (2) 投保人因?qū)?biāo)的沒有正確估價而產(chǎn)生，如名畫；
• (3) 合同訂立后，標(biāo)的的市場價值上漲。
處理此合同中，若全損，則按約定金額賠付；若部分損失，則按實(shí)際損失賠付。
• 3、超額保險合同
定義：保險金額超過保修標(biāo)的價值的～。
原因：
• (1) 出于投保人善意，如不了解行情過高估價；(2) 出于投保人惡意：希望在損失后得到超大賠付；
• (3) 保險人允許或據(jù)約定按重置成本投保；
• (4) 合同訂立后，標(biāo)的市價造成。
•
超額～合同的有關(guān)規(guī)定
• (1) 善意:超過部分無效。
• (2) 惡意：保險合同全部無效。
• 易引發(fā)道德風(fēng)險，故各國立法嚴(yán)加限制。
四、根據(jù)保險標(biāo)的數(shù)量不同（第二種分法）
• 1、單個保險合同：以一人或一物為保險標(biāo)的的合同，如汽車、房屋。
2、集體保險合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一件標(biāo)的分別訂有各數(shù)的保險金額的集體保險合同。財產(chǎn)、人壽保險均可用。發(fā)生損失時，根據(jù)每一件標(biāo)的在保險合同內(nèi)的實(shí)際損失賠付或足額給付（人身保險）
• 3、綜合保險合同：
定義：指對承保的名數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。
特點(diǎn)：被保險人（被保險財產(chǎn)）常常面臨同一風(fēng)險因素。
綜合保險合同的三種情況：
(1) 以一個總的保險金額承保各處貨物，出于各處貨物的數(shù)量則不標(biāo)明，這些貨物可以互換；(2) 以一個總的保險金額保險，一幢或數(shù)幢房屋及其內(nèi)設(shè)備，但各房、設(shè)備金額都不標(biāo)明；(3) 對一個經(jīng)濟(jì)單位來說，以一個總的保險金額保險其全部財產(chǎn)。
五、根據(jù)保險人所承擔(dān)的風(fēng)險狀況：
• 1、指定保險合同：指保險人承擔(dān)一種或幾種指定風(fēng)險的保險合同。例：財產(chǎn)保險：火險、水險、風(fēng)險等風(fēng)險。
保險人一般都明確列出承保的風(fēng)險。
2、一切保險合同。
定義：指保險人承包“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險的保險合同，此合同中僅列明“除外責(zé)任”。
優(yōu)點(diǎn)：1、被保險人的保障大；2、責(zé)任明確，便于執(zhí)行。
缺點(diǎn)：不易區(qū)分各種風(fēng)險狀態(tài)，導(dǎo)致保險人對保費(fèi)使用不合理。
六、根據(jù)保險當(dāng)事人
• 1、原保險合同：投保人直接與被保險人簽訂的合同。
2、再保險合同：指原保險與再保險人間訂立的合同。
§-3 保險合同的主體（P44-48）
• 任何法律關(guān)系都包含主體、客體、內(nèi)容三個方面。
• 保險合同的主體即保險合同的當(dāng)事人和保險合同的關(guān)系人。
一、保險合同的當(dāng)事人
（一）保險人insurer：向投保人收取保費(fèi)，當(dāng)事故發(fā)生時，對被保險人（受益人）承擔(dān)保險責(zé)任的人。
資格要求：各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非所有法人均能成為保險人，須經(jīng)審批合格方能保險。
•
（二）投保人(Applicant) ：
• 對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交付保險費(fèi)義務(wù)的人。
• 資格要求：
• (1) 具有完全的權(quán)利能力和行為能力。
• (2) 對保險標(biāo)的必須具有保險利益（以后將詳細(xì)討論）
• (3) 負(fù)有繳納保險費(fèi)的義務(wù)。保險人無權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。當(dāng)投保人無能力交付時，關(guān)系人可為其代交，但這僅屬于代付性質(zhì)，并非說關(guān)系人有此義務(wù)。
二、保險合同的關(guān)系人：
• （一）被保險人insured：指其財產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受保險合同保障的人。
1、類別：
• (1) 財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體；
• (2) 人身保險中，被保險人是從保險合同中取得其生命，身體和健康保障的人，同時也是事故發(fā)生的本體；
• (3) 在責(zé)任保險中，被保險是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險人代其進(jìn)行賠償，由此對自己的利益進(jìn)行保障的人。
• 2、被保險人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有：
(1) 在保險合同中明確標(biāo)出被保險人的名字；
• (2) 以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人。如財產(chǎn)保險中的承租者。
• (3) 采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)。
• 被保險人的構(gòu)成要件（補(bǔ)）：
（二）保單所有人：owner/policy owner/policyholder
• 又叫保單持有人，是擁有保單各種權(quán)力的人。
• 適用場合：人壽保險。財產(chǎn)保險中一般不用
• 因：財產(chǎn)保險中，投保人，受益人，被保險人，所有一般都為同一人，故可不用，壽險則不同。
所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險人訂立保險合同時產(chǎn)生。
保單所有人的權(quán)利：
(1) 變更受益人；
• (2) 領(lǐng)取退保金；
• (3) 領(lǐng)取保單紅利；
• (4) 以保單進(jìn)行抵押借款；
• (5) 在保單現(xiàn)金價值的“一定期限內(nèi)申請貸款”；
• (6) 放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)力；
• (7) 指定新所有人。
• （三）受益人：beneficiary
• 也稱保險金受領(lǐng)人，是指在保險事故發(fā)生以后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。
1、受益人的構(gòu)成要件：
(1) 受益人是享有賠償請求權(quán)的人。注：受益人只是在被保險人死亡時才發(fā)生；
• (2) 受益人是由投保人或被保險人（或所有人）所約定的人。
投保人可以直接在合同中指定受益人，也可規(guī)定指定受益人的方法。
受益人的更換或撤銷不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。
• 受益人的兩種形式：
• (1) 可撤銷受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷受益人的受益權(quán)；
• (2) 不可撤銷受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受益人。
• 2、受益人與繼承人的區(qū)別：
• 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險人生前債務(wù)。繼續(xù)人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，須承擔(dān)被繼承人的債務(wù)。共同點(diǎn)：都是在他人死亡后受益。
• 3、受益人與投保人，所有人和被保險人的關(guān)系。
其間關(guān)系可以有以下幾種情況：
(1) 均為一人。例：A以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時其財產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）；
• (2) 投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人。例：A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。(道德風(fēng)險）
• (3) 投保人、所有人與被保險人為同一人，而受益人為另一人。
• 例：A以自己生命投保，指定其妻為受益人。
• (4) 被保險人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。
• 例：A以B之生命投保，指定B為所有人，受益人。
• (5) 投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的人。
• 例：雇主以雇員生命投保意外傷害險，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險人，雇員家屬為受益人。
(6) 投保人、被保險人、所有人和受益人均為不同的人。
• 例：A以B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。
• 作業(yè)：案例一
§-4 保險合同的客體
• 一、保險利益概述（insurable interests）
1、保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。
• 一般由所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生。
2、保險標(biāo)的，即保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生的本體。
• * 明確保險標(biāo)的的意義：
• 對投保人來說：肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的范圍。
• 對保險人來說：指定了它對哪些財產(chǎn)和人的生命和身體承擔(dān)保險責(zé)任。
• * 保險合同到底是保護(hù)保險標(biāo)的還是保護(hù)保險利益？（即保險合同的標(biāo)的）
• 3、保險標(biāo)的與保險利益的關(guān)系：含義不同，但兩者又相互依存。
• 通常情況下，在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的的情況下，保險利益的存在以保險標(biāo)的存在為條件。即標(biāo)的在，利益在；標(biāo)的損，利益損。
（二）保險利益的要件：（保險利益要成立，必須滿足以下條件）
• 1、必須是法律上認(rèn)可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險合同無效。
• 2、必須是可以用貨幣計(jì)算和估價的利益。
特例：人壽保險中，人身價值無法確定，但被保險人的死傷對被保險人或受益人的經(jīng)濟(jì)影響，可以用貨幣來計(jì)價（精神上的影響無法彌補(bǔ)）。
• 3、必須是可以確定的利益 definite
所謂“確定”含義有二：
• (1) 利益已經(jīng)確定：如已取得的所有權(quán)、使用權(quán)等；
• (2) 事故發(fā)生前或發(fā)生時可以確定，如已購，但尚未運(yùn)輸?shù)呢浳铩?/P>
• （三）保險利益的轉(zhuǎn)移
• 險標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓，但保險合同并非當(dāng)然隨之轉(zhuǎn)移。
保險利益的轉(zhuǎn)移與保險標(biāo)的、保險合同的轉(zhuǎn)讓密切相關(guān)，但在財產(chǎn)保險與人身保險的不同場合中各不相同（以后再述）。
• （四）遵循保險利益原則的重要性
防止道德風(fēng)險
18世紀(jì)的英國，人們可以將某個與自己毫無關(guān)系的人的生命作為投保標(biāo)的，投保人身保險，由此引地道德風(fēng)險。
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