二、保險(xiǎn)的社會收益和代價（許書P65）
• （一）收益
1、補(bǔ)償損失，穩(wěn)定社會：stability in family and society
2、投資的重要來源：financial intermediary
3、防損：loss prevention
4、信用的基礎(chǔ)：facilitates credit transactions
5、反壟斷：antimonopoly device
（二）保險(xiǎn)的社會代價
1、營業(yè)費(fèi)用：running cost
2、欺詐性的索賠：dishonest claims
3、漫天要價：unfoundable price
三、保險(xiǎn)的一般原則（吳P18）
• （一）誠信原則：就是講誠實(shí)，守信用，雙方如實(shí)公布與保險(xiǎn)有關(guān)的情報(bào)，嚴(yán)格履行義務(wù)。
• Doctrine of utmost good faith: A person buying insurance is held to the highest standard of honesty in dealing with the insurer.
（二）可保利益原則：投保人對投保標(biāo)的物和人，具有一定經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。
• Insurable interests
• （三）近因原則：指直接造成損失事故的原因。
• Proximate Cause: Proximate Cause of a loss is the first peril in a chain of events resulting in a loss.
（四）按比例分?jǐn)傇瓌t：指同一個投保標(biāo)的所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失由所有承保，此項(xiàng)標(biāo)的的保險(xiǎn)人按承保責(zé)任大小共同分?jǐn)偂?/FONT>
§-6保險(xiǎn)費(fèi)及保費(fèi)率
• 一、保險(xiǎn)費(fèi)Premium
1、概念：保險(xiǎn)費(fèi)簡稱保費(fèi)，它是投何人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)所支付的價格，它等于保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積。
2、純保費(fèi)：保險(xiǎn)人用于支付損失的那一部分保費(fèi)
=純保費(fèi)率×保險(xiǎn)金額
Price = W*Q W為純保費(fèi)率 Q保險(xiǎn)金額
3、附加保費(fèi)：保險(xiǎn)人的經(jīng)營費(fèi)與預(yù)期利潤之和稱附加保費(fèi)
4、毛保費(fèi)，純保費(fèi)與附加費(fèi)之和
毛保費(fèi)根據(jù)損失概率得來。
由P=WQ可知，P與W、Q成正比
• 二、保險(xiǎn)費(fèi)率及其計(jì)算原則，P94-96
1、保險(xiǎn)費(fèi)率簡稱費(fèi)率，它是保險(xiǎn)人按照單位保險(xiǎn)金額，向投保人收取保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。
2、費(fèi)率制定的原則：
(1) 適當(dāng)性：主要考慮：1) 因損失發(fā)生保險(xiǎn)人需進(jìn)行賠償?shù)慕痤~
2) 營業(yè)費(fèi)用
(2) 公平性，應(yīng)合法律 P95
故此應(yīng)事先分析各種風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)
• (3) 穩(wěn)定性：短期內(nèi)不宣經(jīng)常變動 P95
因投保人有適應(yīng)性預(yù)期
(4) 損失預(yù)防的鼓勵性（P95）
(5) 合理性（P95~96）
是否合理，只需根據(jù)五年平均損失率來估算評定
• （修正費(fèi)率M=實(shí)際損失率A/預(yù)期損失率E
調(diào)整率=M-1
修正費(fèi)率時應(yīng)注意的因素：
統(tǒng)計(jì)方面的因素
經(jīng)驗(yàn)方面的因素
經(jīng)濟(jì)方面的因素
例：P96）
Chap-3 保險(xiǎn)合同 Insurance Contracts（上）
（吳P38，外P198）
• §-1 保險(xiǎn)合同概述
保險(xiǎn)合同的定義（P37）：
它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)雙方的約定，一方支持保險(xiǎn)費(fèi)于對方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。
Contract Terminology
• Contract: A contract is a legal binding agreement creating rights and duties for those who are parties to it.
• Valid contract: A valid contract is one a court will enforce.
• Voidable contract: A voidable contract allows one party the option of breaking the agreement because of an act or omission of an act (a breach) by the other party.
• Void Contract: A void contract is one a court will not enforce because from its beginning it lacked one or more features of a valid contract.
• Binder: A temporary contract is called as binder. (mainly used in property insurance)
一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性（P38）
• 1、當(dāng)事人有民事行為能力。
• Capacity :Minors, the insane, and the intoxicated cannot enter into a binding agreement.
2、是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。Procedure: offer and acceptance
• Must be :the Meeting of The Minds.
• 任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對方，任何單位和個人不得對當(dāng)事人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù)。
• 3、必須合法。
• Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law.
4、報(bào)酬性。
• Consideration: the consideration is what each party of a contract gives to the other.
二、保險(xiǎn)合同的特性（P38）
• （一）最大誠信：Doctrine of utmost good faith
此原則是基于保險(xiǎn)人的利益而產(chǎn)生的，是世界各國保險(xiǎn)合同法的基本原則。
• 對于違反最大誠信原則的懲罰是，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失以后，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償。
（二）雙務(wù)性。Bilateral contract
• 合同：
• （1）單務(wù)(Unilateral contract)：只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈與合同，無償貸款合同。
• Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise.
（2）雙務(wù)(Bilateral contract)：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的合同，一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。
※ 保險(xiǎn)合同與一般的買賣雙務(wù)合同不同，它不是一種雙方同時對等給付的合同，而一般的買賣合同則同時對等給付。
• 保險(xiǎn)人只在保險(xiǎn)事故發(fā)生時方才履行賠償或給付義務(wù)。
• （三）機(jī)會性（aleatory contracts）
即保險(xiǎn)合同是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。
若不發(fā)生損失，保險(xiǎn)人凈賺，若發(fā)生損失，則保險(xiǎn)人凈賠。
被保險(xiǎn)人則相反。
（四）補(bǔ)償性 indemnity
所謂的補(bǔ)償性即保險(xiǎn)人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對損失部分的補(bǔ)償。賠償不能高于損失的數(shù)額。
否則會導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。
• （五）條件性：conditional (contract)
指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之則可不履行其義務(wù)。
（六）附和性：contract of adhesion
即當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。
但并非所有保險(xiǎn)合同都如此。
（七）個人性：Personal contract
• 其含義是：被保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)者個人是緊密相聯(lián)的。
例：
• A購買了汽車保險(xiǎn)之后，將車轉(zhuǎn)讓給B。
但B的條件與A相差較大，B投保時，保險(xiǎn)公司很可能不接受，因此A不能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給B，此即其個人性的體現(xiàn)。
Distinguishing Characteristcs of Insurance Contract
• Principle of indemnity
• Rules of insurable interests
• Limiting recovery to actual cash value: Insured can not get more than the actual cash value.(replacement)
• Subrogation in insurance
• Doctrine of adhesion
• Personal contract
• Doctrine of utmost good faith
Aleatory contract
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