二、風(fēng)險的管理與保險的關(guān)系
• （一）二者的聯(lián)系
1、二者有共同的前提：風(fēng)險的存在。
2、方法基本相同：都以概率論和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。
3、保險是風(fēng)險管理的重要選擇
• （二）區(qū)別
1、所管理的風(fēng)險范圍不同，風(fēng)險管理：純粹風(fēng)險，投機風(fēng)險；保險：純粹風(fēng)險。
2、性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險管理遠(yuǎn)比保險復(fù)雜(如：臺塑的風(fēng)險管理戰(zhàn)略與我國民營企業(yè)的風(fēng)險管理戰(zhàn)略對比）。
三、風(fēng)險管理技術(shù)
• 1. 風(fēng)險控制技術(shù)：
• （1）風(fēng)險避免：當(dāng)考慮到某項活動存在風(fēng)險時，主動放棄或改變該活動。
• （2）風(fēng)險控制：指企業(yè)對不愿放棄，也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，通過降低其發(fā)生的可能性，或損失的嚴(yán)重程度來控制風(fēng)險。
• （3）風(fēng)險隔離：即讓各項資產(chǎn)分別承擔(dān)風(fēng)險損失。
• （4）控制風(fēng)險轉(zhuǎn)移：即企業(yè)通過一定的途徑將自身風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，使某些沒有經(jīng)受損失的經(jīng)濟單位來承受損失。
• 2. 風(fēng)險融資技術(shù)：
• （1）風(fēng)險自留：如將損失成本攤?cè)虢?jīng)營成本、建立意外損失基金、借款、專業(yè)自保公司的建立等
• （2）非保險風(fēng)險融資轉(zhuǎn)移：指企業(yè)將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟單位來承擔(dān)的一種方法。如免責(zé)約定，保證合同，套期保值等。
• 3. 保險
Review Terms
Chap-2 保險的基本內(nèi)容
§-1 保險的本質(zhì) 吳書P15 外P3-8
• 一、保險是什么（insurance）
（一）保險的定義（外2-5）
對此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。我們主要從經(jīng)濟角度看：
保險是一種經(jīng)濟補償制度。這一制度通過對可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金，以合同的形式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。
• 如何理解？
• 對于該定義的理解，可從以下五個方面來進(jìn)行：1、保險的本質(zhì)特征：經(jīng)濟補償。
2、保險的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系。
3、保險的費用：來源于被保險人繳納的保險基金。
4、保險的結(jié)果：風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。
• 5、保險三要素（吳書P18）：
• (1) 風(fēng)險的存在；
• (2) 保險基金的建立；
• (3) 保險合同簽定。
（二）保險的目的
以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費作為代價，換來一個寧靜的心境和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的結(jié)果。
• （三）保險與賭博Insurance and Gambling
相同點：都基于事件發(fā)生的偶然性上。
區(qū)別：1、立賭博中，風(fēng)險由交易本身創(chuàng)造出來。保險中，風(fēng)險客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。
2、賭博面臨的是投機風(fēng)險，可能獲利。
3、保險面臨的是純粹風(fēng)險，不可能獲得。
參考吳P10
• 二、可保風(fēng)險的條件：外23 ,吳書P10
• Requirements of insurable risk
有以下七個方面：
• （一）經(jīng)濟上具有可行性（可行性能feasibility in economy）
即損失的潛在嚴(yán)重性大，但是，損失發(fā)生的可能性并不很大。
損失發(fā)生頻率高 損失發(fā)生頻率低
嚴(yán)重性大 A（+ + ） B（+， －）可保
嚴(yán)重性小 C（－ + ） D（－， －）
• （二）損失的概率分布是可以被確定的（概率性 Probability of loss）
原因：保費的計算是建立在通過大數(shù)定理對未來損失的進(jìn)行預(yù)測的基礎(chǔ)上。
（三）有大量的相似的保險標(biāo)的（大量性 Large number）
• 原因同上。
事件發(fā)生損失達(dá)400萬元，100個人投保，則每人至少需交4萬元保費；但若有1000人投保，每人只需4000元保費，對投保人和保險人都有利。
• （四）損失的發(fā)生具有偶然性 Occasion of loss
原因：
• 1、為了防止道德風(fēng)險和行為風(fēng)險的發(fā)生；2、大數(shù)定律是保險運作的基礎(chǔ)，而大數(shù)定律的應(yīng)用以隨機（偶然）事件為前提。
•
（五）損失是可以確定和計量的（定量性）:否則無法理賠。
• （六）特大災(zāi)難一般不會發(fā)生（意外性）
特大災(zāi)難指兩種情況：
1、所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險因素和事故。
2、保險受損標(biāo)的價值巨大，一旦發(fā)生，其后果很嚴(yán)重。
• （七）非投機性 non-speculative risk
即：要求風(fēng)險為純粹風(fēng)險
Ideally Insurable Loss Exposure
• 1. A large group of similar items exposed to the same peril.
• 2. Accidental losses.
• 3. Definite losses capable of causing economic hardship.
• 4.Extremely low probability of a catastrophic loss to the insurance pool.
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