保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)主要包括四個(gè)環(huán)節(jié):保險(xiǎn)展業(yè),保險(xiǎn)承保,保險(xiǎn)理賠和保險(xiǎn)防災(zāi)防損.一,保險(xiǎn)展業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)是指以保險(xiǎn)宣傳開(kāi)道,廣泛組織和爭(zhēng)取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程.保險(xiǎn)公司只有大量地招攬業(yè)務(wù),才能把風(fēng)險(xiǎn)在眾多的被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?才能積累雄厚的保險(xiǎn)基金,在保險(xiǎn)市場(chǎng)上增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力,為被保險(xiǎn)人或投保人提供更廣泛的,更優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù).因此,保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最基本工作和先導(dǎo).
(一)保險(xiǎn)展業(yè)的一般程序
1.保險(xiǎn)展業(yè)的準(zhǔn)備工作.開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)書(shū)先對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境,潛在顧客狀況及保險(xiǎn)公司自身優(yōu)劣和保險(xiǎn)商品特點(diǎn)進(jìn)行全面的對(duì)比和分析,并制定出展業(yè)規(guī)劃,展業(yè)戰(zhàn)略和策略,做到"知己知彼",才能取得預(yù)期的展業(yè)效果.其具體準(zhǔn)備工作有:
(1)調(diào)查背景情況,制定總體規(guī)劃.這是展業(yè)前最重要的準(zhǔn)備工作之一.調(diào)查背景情況是制定展業(yè)規(guī)劃和實(shí)施展業(yè)的依據(jù),它包括對(duì)自身經(jīng)營(yíng)狀況的考察和對(duì)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的調(diào)查.對(duì)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)狀況的考察包括對(duì)公司總體規(guī)劃和目標(biāo)的理解,對(duì)公司經(jīng)營(yíng)狀況,信譽(yù),市場(chǎng)占有率,所銷保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)力以及展業(yè)工作隊(duì)伍素質(zhì)等各方面,進(jìn)行全面細(xì)致的研究和分析,以便在制定和實(shí)施展業(yè)規(guī)劃過(guò)程中揚(yáng)長(zhǎng)避短.對(duì)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的調(diào)查包括對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求環(huán)境的調(diào)查,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的鬩查,市場(chǎng)購(gòu)買力的調(diào)查,以及展業(yè)區(qū)域特點(diǎn),風(fēng)俗習(xí)慣,保護(hù)心理,風(fēng)險(xiǎn)狀況等各種與展業(yè)相關(guān)因素的調(diào)查和研究.在上述調(diào)查和研究的基礎(chǔ)上,制定周密的展業(yè)規(guī)劃,是科學(xué)組織展業(yè)的基礎(chǔ).制定展業(yè)規(guī)劃,首先應(yīng)根據(jù)公司內(nèi)外環(huán)境狀況和展業(yè)部門具體情況確定展業(yè)目標(biāo),并通過(guò)目標(biāo)責(zé)任制使之落實(shí)到班組和個(gè)人;其次,制定展業(yè)工作的總體行動(dòng)方案和實(shí)施行動(dòng)方案的方法和技巧,這是指導(dǎo)展業(yè)工作的行動(dòng)綱領(lǐng).展業(yè)規(guī)劃的制定要充分調(diào)動(dòng)一線展業(yè)人員的積極性,使展業(yè)規(guī)劃既透明又可行.
(2)了解潛在顧客的情況.潛在顧客是指那些在主觀或客觀上需要保險(xiǎn),具有購(gòu)買力卻尚未購(gòu)買保險(xiǎn)商品的企業(yè),團(tuán)體或個(gè)人.對(duì)潛在顧客的了解主要包括:潛在顧客的行業(yè),經(jīng)濟(jì)實(shí)力,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),風(fēng)險(xiǎn)狀況,保險(xiǎn)意識(shí)以及各種與展業(yè)直接或間接相關(guān)的因素.然后對(duì)潛在顧客進(jìn)行分類,總結(jié)出各種顧客的共同保險(xiǎn)需要和不同顧客的特殊保險(xiǎn)需求,以便根據(jù)具體情況擴(kuò)大展業(yè)成果.
(3)確定展業(yè)宣傳對(duì)象.在上述兩項(xiàng)準(zhǔn)備工作的基礎(chǔ)上,根據(jù)展業(yè)計(jì)劃,潛在順客情況和所銷保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)來(lái)確定展業(yè)宣傳對(duì)象.這樣,可以使保險(xiǎn)展業(yè)目標(biāo)更加明確,使展業(yè)宣傳具有針對(duì)性,從而取得更好的宣傳展業(yè)效果.
(4)根據(jù)展業(yè)工作的需要,備齊必要的各種單證,條款,費(fèi)率表,宣傳材料和其他宣傳工具,做好出勤前的各項(xiàng)準(zhǔn)備.
2.接觸展業(yè)對(duì)象.
接觸展業(yè)對(duì)象的方法有兩種:介紹接觸和直接接觸.介紹接觸是指展業(yè)人員通過(guò)第三者介紹而接觸展業(yè)對(duì)象.介紹接觸的優(yōu)點(diǎn)是,第三者的中介作用可以使展業(yè)氣氛輕松和諧,便于展業(yè)宣傳深入進(jìn)行,且賦予其更強(qiáng)的說(shuō)服力,有利于達(dá)成展業(yè)成果.介紹接觸的途徑很多,如親友介紹,同學(xué)介紹等私人關(guān)系介紹,合作單位,展業(yè)對(duì)象的主管機(jī)關(guān)以及老顧客的介紹和團(tuán)體組織介紹等.介紹接觸必須找合適的中介人,中介人必須對(duì)展業(yè)對(duì)象有積極的影響,否則,介紹接觸不僅不能促使展業(yè)成功,反而會(huì)起到相反的效果,所以應(yīng)慎重選擇介紹人.直接接觸是指展業(yè)人員利用工作關(guān)系直接接近展業(yè)對(duì)象.直接接觸時(shí),一般需持有展業(yè)證件或其他證件,以及備有聯(lián)系業(yè)務(wù)的自薦名片.直接接觸時(shí),應(yīng)啦先對(duì)展業(yè)對(duì)象及其負(fù)責(zé)人進(jìn)行了解,以便于尋找共同語(yǔ)言,增加交談的說(shuō)眼力.同時(shí),掌握好接近的時(shí)間和地點(diǎn),盡量安排在對(duì)方時(shí)間較寬裕的時(shí)候去拜訪,以便于深入交談.直接接觸展業(yè)對(duì)象的優(yōu)點(diǎn)是簡(jiǎn)捷,但往往會(huì)遇到"坐冷板凳"的情況,這就要求展業(yè)人員以耐心,誠(chéng)心,責(zé)任心來(lái)做認(rèn)真細(xì)致的工作,采取適當(dāng)?shù)慕浑H方式接近展業(yè)對(duì)象,完成展業(yè)任務(wù).
3.面談.
面談是展業(yè)工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié).除了提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)商品和服務(wù)以外,展業(yè)人員的交談方式和技巧,也是促成展業(yè)成果的重要因素.為了爭(zhēng)取面談成功,要求展業(yè)人員必須做到:①把面淡寓于展業(yè)對(duì)象的具體情況之中.②落落大方,開(kāi)朗樂(lè)觀,滿懷信心地做宣傳工作.③突出保險(xiǎn)"以少量保費(fèi),獲得切實(shí)保障"的特點(diǎn).④用比較的方法進(jìn)行宣傳.⑤針對(duì)不同類型的展業(yè)對(duì)象,采取不同的面談方法.⑥正確回答人們提出的異議.⑦堅(jiān)持實(shí)啊求是的原則.⑧注意語(yǔ)言藝術(shù).展業(yè)交談?wù)Z言藝術(shù)的基本要求是:第一,必須以滿足展業(yè)對(duì)象的需求為前提.第二,必須能準(zhǔn)確傳遞保險(xiǎn)商品信息.即要求語(yǔ)言簡(jiǎn)明,通俗易懂,力求使對(duì)方完全理解所接受的信息,盡量避免使用對(duì)方難懂的專業(yè)術(shù)語(yǔ)或容易造成誤解的含糊詞匯.第三,必須能引起展業(yè)對(duì)象的愉悅反應(yīng),以誠(chéng)心贏得顧客的理解與合作.
(二)保險(xiǎn)宣傳的基本要求
1.利用一切有利時(shí)機(jī)和輿論宣傳工具,對(duì)不同的對(duì)象進(jìn)行靈活多樣的宣傳.
掌握好宣傳時(shí)機(jī)可以起到事半功倍的效果,因?yàn)檫m宜的時(shí)機(jī)可以吸引人們的注意力,擴(kuò)大宣傳范圍和社會(huì)影響,所以保險(xiǎn)宣傳的時(shí)機(jī)是實(shí)現(xiàn)宣傳效果的重要環(huán)節(jié).哪些時(shí)機(jī)對(duì)保險(xiǎn)宣傳較為有利呢 常見(jiàn)的有:①社會(huì)生活中發(fā)生的重大事件或變革.這些事件或變革往往對(duì)人們的生活和工作具有較大的影響,并在一定程度上給人們帶來(lái)各種風(fēng)險(xiǎn)和心理負(fù)擔(dān).②大災(zāi)過(guò)后.保險(xiǎn)宣傳應(yīng)抓住重大自然災(zāi)害或典型風(fēng)險(xiǎn)損失事件發(fā)生之機(jī),進(jìn)行正反兩方面的宣傳,并請(qǐng)當(dāng)事人現(xiàn)身說(shuō)法,可以使保險(xiǎn)宣傳具有啟發(fā)性,教育性,也更具說(shuō)服力.③各種重大文體活動(dòng)或節(jié)日,紀(jì)念日等.2.宣傳內(nèi)容要具有廣泛性和針對(duì)性.保險(xiǎn)宣傳內(nèi)容的廣泛性,是指保險(xiǎn)宣傳不僅只宣傳保險(xiǎn)的意義與基本知識(shí),使人們了解保險(xiǎn)的本質(zhì)內(nèi)容及其同社會(huì)環(huán)境之間的關(guān)系,而且還要宣傳保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)和良好形象.保險(xiǎn)宣傳內(nèi)容的針對(duì)性,是指針對(duì)不同時(shí)期的展業(yè)任務(wù)和不同的展業(yè)對(duì)象,組織不同的宣傳內(nèi)容,采用不同的宣傳形式,有針對(duì)性地進(jìn)行宣傳.
(三)展業(yè)人員應(yīng)具備的素質(zhì)保險(xiǎn)展業(yè)是一項(xiàng)思想性,政策性,技術(shù)性都較強(qiáng)的工作,完成好這一工作,要求展業(yè)人員具備良好的素質(zhì).
1.政策觀念和法制觀念強(qiáng).保險(xiǎn)關(guān)系的確立是雙方當(dāng)事人在協(xié)商,自愿的基礎(chǔ)上,通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同的方式實(shí)現(xiàn)的.所以,在保險(xiǎn)展業(yè)中,必須明確和牢記雙方平等的法律地位,要堅(jiān)持自愿投保的原則,不能采取不正當(dāng)手段強(qiáng)迫展業(yè)對(duì)象投保.
2.熟悉業(yè)務(wù),博學(xué)多識(shí).推銷一種商品,必須首先了解這種產(chǎn)品.保險(xiǎn)展業(yè)人員必須熟練掌握保險(xiǎn)的各種知識(shí)和保險(xiǎn)商品的全部知識(shí),這是完成展業(yè)任務(wù)的一個(gè)基本條件.否則,面對(duì)顧客的疑問(wèn)和異議,就會(huì)出現(xiàn)無(wú)言以對(duì)或解答失誤的局面,這不僅影響展業(yè)工作效果,而且嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司的形象.保險(xiǎn)展業(yè)與社會(huì)各界進(jìn)行著廣泛的接觸,涉及許多學(xué)科的知識(shí)和技能.保險(xiǎn)展業(yè)人員不僅要熟悉業(yè)務(wù),廣采博學(xué),而且要不斷更新知識(shí),提高技能.隨著現(xiàn)代科技的迅猛發(fā)展,知識(shí)更新的速度大大加快了.
二,保險(xiǎn)承保
(一)保險(xiǎn)承保的一般程序
1.接受投保單.投保人購(gòu)買保險(xiǎn),首先要提出保險(xiǎn)申請(qǐng),即填寫(xiě)投保單,交給保險(xiǎn)人.投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù),也是保險(xiǎn)人簽發(fā)保單的憑證.投保單一般由保險(xiǎn)人提供,其主要內(nèi)容有:投保人名稱;投保日期;被保險(xiǎn)人名稱;保險(xiǎn)標(biāo)的名稱,種類和數(shù)量;保險(xiǎn)金額;保險(xiǎn)標(biāo)的的坐落地址或運(yùn)輸工具的名稱;保險(xiǎn)期限;受益人和賠付地點(diǎn)等.為提高填寫(xiě)質(zhì)量,保險(xiǎn)人往往協(xié)助投保人填寫(xiě)投保單.
2.審核驗(yàn)險(xiǎn).
(1)審核投保單.承保人收到投保單后,應(yīng)詳細(xì)審核投保單的各項(xiàng)內(nèi)容,若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,要及時(shí)指正.具體包括:①審核保險(xiǎn)標(biāo)的是否清楚,是否符合所投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種.②保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目,金額與企業(yè)賬目余額是否相符.③保險(xiǎn)標(biāo)的存放地址,車船行駛區(qū)域,貨物裝載工具和運(yùn)輸路線是否填寫(xiě)清楚.④保險(xiǎn)日期和保險(xiǎn)期限是否填寫(xiě)清楚.⑤應(yīng)附的投保明細(xì)表是否齊全,所附的單證,表冊(cè),數(shù)字是否符合要求.⑥人身保險(xiǎn)投保單內(nèi)容填寫(xiě)是否齊全,真實(shí).⑦團(tuán)體投保的各種人身保險(xiǎn),還須把被保險(xiǎn)人姓名等情況一一在清單上列明.⑧對(duì)特殊要求的保險(xiǎn),還要審核所提要求的可行性,保險(xiǎn)責(zé)任,期限,保額及應(yīng)適用費(fèi)率的水平等項(xiàng)目.
(2)驗(yàn)險(xiǎn).驗(yàn)險(xiǎn)是對(duì)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行檢驗(yàn),以識(shí)別,衡量風(fēng)險(xiǎn)程度,確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí).驗(yàn)險(xiǎn)是承保的重要工作,只有全面,認(rèn)真,細(xì)致地檢驗(yàn),才能科學(xué)地進(jìn)行承保選擇和風(fēng)險(xiǎn)控制,才能以合理的適用費(fèi)率作出承保決策.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容主要包括:①檢驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境.②投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和重要防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況.③檢驗(yàn)有無(wú)正處在危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn).④檢查各種安全管理制度的制定和落實(shí)情況.人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容主要有兩個(gè)方面:一是對(duì)被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行醫(yī)務(wù)檢驗(yàn);另一方面是對(duì)道德,職業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事務(wù)檢驗(yàn).醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)主要是檢查被保險(xiǎn)人的健康情況,如被保險(xiǎn)人過(guò)去的病史,包括親屬的健康資料,以了解各種遺傳因素可能對(duì)被保險(xiǎn)人帶來(lái)的影響.醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)一般委托醫(yī)師進(jìn)行.事務(wù)檢驗(yàn)主要是對(duì)被保險(xiǎn)人的工作生活環(huán)境,職業(yè)性質(zhì),生活習(xí)慣,經(jīng)濟(jì)狀況等方面進(jìn)行考察,以防止可能出現(xiàn)的各種職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn).
3.接受業(yè)務(wù).
接受業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員接受外勤人員交來(lái)的各種投保單,明細(xì)表,代辦協(xié)議書(shū)和批改申請(qǐng)書(shū),以及接待門市業(yè)務(wù).內(nèi)勤人員接到上述各種單證后,必須認(rèn)真地進(jìn)行全面審核,即繼外勤人員驗(yàn)險(xiǎn)之后,再次就投保人所填單證內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真分析和復(fù)核.審核無(wú)誤后,分險(xiǎn)別進(jìn)行投保登記,并在單證傳遞簿上簽收.
4.繕制單證.
繕制單證就是在接受業(yè)務(wù)后,填制保險(xiǎn)單或發(fā)放保險(xiǎn)憑證以及辦理批單手續(xù).保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證是載明保險(xiǎn)合同關(guān)系雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)的書(shū)面憑證,是被保險(xiǎn)凡向保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人憑以處理賠款事項(xiàng)的主要依據(jù).因此,繕制單證是承保工作的重要環(huán)節(jié),其質(zhì)量的好壞,直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的義務(wù)和權(quán)利能否正常履行與實(shí)現(xiàn).
5.復(fù)核簽單.
單證復(fù)核是業(yè)務(wù)承保工作的一道重要程序,也是確保承保質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié),因此,必須配備具有較高政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)的人員擔(dān)此重任.復(fù)核時(shí)應(yīng)注意審查投保單,驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告,保險(xiǎn)單,批單,明細(xì)表及其他各種單證是否齊全,內(nèi)容是否完整符合要求,字跡是否清楚,計(jì)算是否正確,并與原始憑證相對(duì)照,力求無(wú)差錯(cuò).一切復(fù)核無(wú)誤后,要加蓋公章及負(fù)責(zé)人,復(fù)核員簽名,然后對(duì)外發(fā)送.
6.清分發(fā)送.
業(yè)務(wù)內(nèi)勤將保單,批單正本,明細(xì)表,機(jī)動(dòng)車輛和船舶保險(xiǎn)證以及保費(fèi)收據(jù),填寫(xiě)發(fā)送單證和收付款項(xiàng)流轉(zhuǎn)簽收簿交外勤人員簽收送交保戶,并收取保險(xiǎn)費(fèi).7.歸檔,裝訂,保管.各種保險(xiǎn)單證和附屬材料,均是重要的檔案,必須按規(guī)定編號(hào),登記,裝訂牢固,實(shí)行專柜專人管理,并符合防火,防盜,防潮和防蛀的要求.
(二)保險(xiǎn)承保的基本要求
1.加強(qiáng)核保和業(yè)務(wù)選擇.
保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)將要承保的新業(yè)務(wù)加以全面評(píng)價(jià),估計(jì)和選擇,以決定是否承保的過(guò)程.核保的必要性在于:核保有利于合理分散風(fēng)險(xiǎn);核保是達(dá)成公正費(fèi)率的有效手段;核保有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損,減少實(shí)質(zhì)性損失.核保的主要內(nèi)容包括:投保人資格,即審核投保人是否具有保險(xiǎn)利益;保險(xiǎn)標(biāo)的;保險(xiǎn)金額;適用費(fèi)率是否正確,合理;被保險(xiǎn)人的信譽(yù)等.核保人員主要包括保險(xiǎn)公司核保人,代理人及其他與核保有關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu).
2.注意承�？刂�,避免道德風(fēng)險(xiǎn).
承�？刂凭褪沁m當(dāng)控制保險(xiǎn)責(zé)任,以避免心理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn).承�？刂频拇胧┩ǔ０�:適當(dāng)控制保險(xiǎn)金額;規(guī)定一定的免賠額;規(guī)定被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)一部分損失;限定責(zé)任范圍,控制承保風(fēng)險(xiǎn);實(shí)行無(wú)賠款優(yōu)待,多賠款加費(fèi)政策等.
3.嚴(yán)格制單手續(xù),保證承保質(zhì)量.
制單質(zhì)量的好壞,事關(guān)保險(xiǎn)合同能否順利履行.為此,要加強(qiáng)制單管理,以保證承保質(zhì)量.制單工作的具體要求是:①單證齊全.②保險(xiǎn)合同三要素明確,保險(xiǎn)合同三要素是指保險(xiǎn)合同的主體,客體和保險(xiǎn)合同的內(nèi)容.③數(shù)字要準(zhǔn)確.保險(xiǎn)制單過(guò)程中,每一個(gè)數(shù)字都代表著保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益.數(shù)字準(zhǔn)確主要包括三個(gè)方面的內(nèi)容:確定的保險(xiǎn)金額準(zhǔn)確;適用費(fèi)率準(zhǔn)確;保證數(shù)字計(jì)算準(zhǔn)確.④字跡清楚,簽單齊全.保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系宣告成立的依據(jù),其他各單證也是保險(xiǎn)合同的重要組成部分.在制單過(guò)程中,一定要書(shū)寫(xiě)工整,字跡清楚,不涂改,清楚,真實(shí)地反映當(dāng)事人雙方的意向.
三,保險(xiǎn)理賠
(一)保險(xiǎn)理賠的概念,意義和原則
1.保險(xiǎn)理賠的概念.
保險(xiǎn)理賠是指當(dāng)保險(xiǎn)合同所規(guī)定的事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人履行合同的承諾,對(duì)被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或給付的處理程序.保險(xiǎn)理賠程序一般是依據(jù)保單條款來(lái)解釋的,由于保單條款一般不列明細(xì)節(jié),因而還要按照政府有關(guān)法規(guī)的規(guī)定,法院的判決,有關(guān)行業(yè)權(quán)威部門出具的鑒定或援用過(guò)去的慣例等事實(shí)酌情處理.2.保險(xiǎn)理賠的意義.保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié).其意義在于:通過(guò)理賠,被保險(xiǎn)人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn);保險(xiǎn)人為客戶提供服務(wù),為社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程提供保障;保險(xiǎn)承保的質(zhì)量得到檢驗(yàn);增強(qiáng)人們的法律意識(shí);保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益得到充分體現(xiàn).3.保險(xiǎn)理賠的原則.理賠工作必須遵循以下原則:重合同,守信用原則;實(shí)事求是的原則;"主動(dòng),迅速,準(zhǔn)確,合理"原則.
(二)保險(xiǎn)理賠工作的主要環(huán)節(jié)
1.受理案件.
(1)接受報(bào)案.
出險(xiǎn)報(bào)案是被保險(xiǎn)人必須履行的義務(wù).報(bào)案也可以由被保險(xiǎn)人的代理人或經(jīng)紀(jì)人報(bào)案.保險(xiǎn)合同規(guī)定,發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后,被保險(xiǎn)人要立即通知保險(xiǎn)人.報(bào)案時(shí)間是有嚴(yán)格限制的.保險(xiǎn)合同規(guī)定,被保險(xiǎn)人遇到保險(xiǎn)責(zé)任事故后,必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人.
(2)查抄底單.
根據(jù)被保險(xiǎn)人的口頭或書(shū)面出險(xiǎn)通知,理賠內(nèi)勤應(yīng)及時(shí)從電腦存檔中打印保險(xiǎn)單副本,由業(yè)務(wù)內(nèi)勤抄錄或復(fù)印保險(xiǎn)單副本和批單一份,并在所抄單底上注明抄單日期,加蓋私章或簽名,經(jīng)復(fù)核人員復(fù)核蓋章.理賠人員收到抄錄的或復(fù)印的保險(xiǎn)單底后,要與報(bào)案記錄內(nèi)容詳細(xì)核對(duì).
(3)報(bào)告案情.
理賠人員應(yīng)根據(jù)報(bào)案通知和保險(xiǎn)底單內(nèi)容,及時(shí)向本部門負(fù)責(zé)人報(bào)告,經(jīng)負(fù)責(zé)人審視案情后,安排外勤人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘,或委托代理查勘.(4)編號(hào)立案.在查抄底單并向本部門負(fù)責(zé)人報(bào)告案情后,凡屬可以受理的案件,理賠人員均應(yīng)及時(shí)在"出險(xiǎn)立案登記簿"上編號(hào)立案.
2.現(xiàn)場(chǎng)查勘.
現(xiàn)場(chǎng)查勘是了解出險(xiǎn)情況,掌握"第一手"材料和處理賠案的重要依據(jù).現(xiàn)場(chǎng)查勘的主要內(nèi)容包括:查明出險(xiǎn)地點(diǎn),出險(xiǎn)時(shí)間,出險(xiǎn)原因與經(jīng)過(guò).現(xiàn)場(chǎng)查勘的其他任務(wù)為:施救整理受損失的財(cái)產(chǎn),妥善處理?yè)p余物資,索取出險(xiǎn)證明,核實(shí)損失數(shù)額.現(xiàn)場(chǎng)查勘總的要求是:要準(zhǔn)備充分,及時(shí)深入事故現(xiàn)場(chǎng),按照保險(xiǎn)合同規(guī)定和尊重啊實(shí)的原則,依靠地方政府和企業(yè)主管部門及廣大人民群眾的支持和協(xié)助,認(rèn)真調(diào)查分析,做到"現(xiàn)場(chǎng)情況明,原因清,責(zé)任準(zhǔn),損失實(shí)".
3.責(zé)任審核.
責(zé)任審核的內(nèi)容包括:①審定保險(xiǎn)責(zé)任.②明確賠償范圍.③核定施救整理費(fèi)用.劃清已發(fā)生和未發(fā)生的災(zāi)害事故界限;分清必要與不必要的搶救費(fèi)用;分清直接與非直接用于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用;分清正常支付與額外支付的費(fèi)用;分清費(fèi)用支出是否取得實(shí)效.④妥善處理疑難案件.⑤第三者責(zé)任追償處理.⑥拒賠處理.4.保險(xiǎn)賠款的計(jì)算與支付.以我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款為例,其計(jì)算方式主要有三種:①第一損失賠償方式.該方式將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩部分,其中一部分為保額,也就是保險(xiǎn)人應(yīng)該負(fù)責(zé)的第一部分損失;而超過(guò)保額的另一部分,則為第二損失部分,它與保險(xiǎn)賠償責(zé)任無(wú)關(guān).②比例賠償方式.在該方式下,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后,按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值(或重置價(jià)值)的比例來(lái)計(jì)算賠款.③限額賠償方式.限額賠償方式通常分為兩種:一是超過(guò)一定限額賠償;二是不足限額賠償.
(三)對(duì)理賠工作人員的特殊要求從事理賠的工作人員,必須具備較高的政策水平和較豐富的業(yè)務(wù)知識(shí).
具體要求包括:①熟悉保險(xiǎn)條款和有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定.②懂得有關(guān)專業(yè)知識(shí).從事理賠的工作人員,除了要具備保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)外,還必須懂得有關(guān)法律和法規(guī)方面的知識(shí),財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)和標(biāo)的估算:方面的知識(shí),建筑,設(shè)備,商品等方面的知識(shí).③有深入實(shí)際,聯(lián)系群眾和實(shí)事求是的工作態(tài)度.④樹(shù)立廉潔奉公,以身作則的工作作風(fēng).
四,保險(xiǎn)防災(zāi)防損
(一)保險(xiǎn)防災(zāi)防損的含義和意義保險(xiǎn)防災(zāi)防損包括兩層含義:其一,保險(xiǎn)是一種有效的防災(zāi)防損方式;其二,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)必須與防災(zāi)防損相結(jié)合,被保險(xiǎn)人也應(yīng)積極地開(kāi)展防災(zāi)防損工作.保險(xiǎn)防災(zāi)防損的意義在于:開(kāi)展保險(xiǎn)防災(zāi)防損,可促進(jìn)被保險(xiǎn)人改善經(jīng)營(yíng)管理,保障社會(huì)財(cái)富和人民生命財(cái)產(chǎn)安全;可為降低保險(xiǎn)費(fèi)率創(chuàng)造條件,有利于減輕投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān);有利于穩(wěn)定保險(xiǎn)財(cái)務(wù),保障保險(xiǎn)人的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng).
(二)保險(xiǎn)防災(zāi)防損的形式
1.兼職防災(zāi)防損.是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部不設(shè)專門防災(zāi)防損機(jī)構(gòu)和不配備專職人員,而由其他業(yè)務(wù)人員結(jié)合展業(yè),承保,理賠業(yè)務(wù)進(jìn)行防災(zāi)防損工作.
2.專職防災(zāi)防損.是指由保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)置專門的防災(zāi)防損機(jī)構(gòu),配備專職的防災(zāi)防損人員開(kāi)展防災(zāi)防損工作.
(三)保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的內(nèi)容保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的內(nèi)容主要有以下七個(gè)方面:加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系和合作;進(jìn)行防災(zāi)防損宣傳;進(jìn)行防災(zāi)防損檢查;參與搶險(xiǎn)救災(zāi);及時(shí)消除不安全因素和棗故隱患;撥付防災(zāi)防損費(fèi)用;開(kāi)展災(zāi)情調(diào)查.
(四)保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的基本要求保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的基本要求為:保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作,要做到經(jīng)常,及時(shí),實(shí)際,有效;要采取"參與配合,組織推動(dòng)"的基本做法;要貫穿在整個(gè)保險(xiǎn)工作中;要與理賠相結(jié)合;保險(xiǎn)防災(zāi)防損人員要具備良好的業(yè)務(wù)素質(zhì).
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