第一節(jié) 保險合同的概念和分類
一、概念
№10（1）：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議�！�
二、分類
（一）定值與不定值
標準：保險價值確定與否
1、定值保險合同：雙方當事人在訂立合同時即已確定保險標的的保險價值，并將之載明于合同中的保險合同。
2、不定值保險合同：雙方當事人在訂立合同時不預(yù)先確定保險標的的保險價值，僅載明須至保險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。
3.重置保險合同：在保險合同中不定明保險標的的價值及保險金額。當保險標的損失時，按照重新建造或購置相同類型的保險標的的價值進行賠償?shù)谋ｋU合同，保險費較高。
（二）個別與集合
標準：保險標的的數(shù)量
1、個別保險合同：以一人或一物為保險標的；
2、集合保險合同：以（多）數(shù)人或（多）數(shù)物為保險標的
（三）特定與總括
標準：保險標的是否特定
1、特定保險合同：以特定的保險標的訂立的保險合同。
2、總括保險合同：習(xí)稱為“統(tǒng)保單”，指無特定保險標的，僅在一定標準所限定的范圍內(nèi)，泛指某種保險利益或保險標的，而投保一定金額的保險合同。把一定范圍內(nèi)的各項財產(chǎn)（保險標的）視為一個整體（倉儲）
（四）特定危險、綜合危險與一切危險
標準：承保危險的范圍不同
1、特定危險保險合同：保險人僅承保特定的一種或幾種危險的保險合同，節(jié)省資金。又分為“單一危險保險合同”和“多種危險保險合同” 。
2、綜合危險保險合同：保險人對于幾乎所有損失（除故意行為外）都負賠償責任的一種保險合同。
[附] 中國人民保險公司《財產(chǎn)綜合險條款》保險責任
第四條 由于下列原因造成保險標的的損失，保險人依照本條款約定負責賠償：
�。ㄒ唬┗馂�(zāi)、爆炸；
�。ǘ├讚�、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；
�。ㄈ╋w行物體及其他空中運行物體墜落。
第五條 保險標的的下列損失，保險人也負責賠償：
（一）被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的直接損失；
�。ǘ┰诎l(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失。
第六條 保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。
責任免除
第七條 由于下列原因造成保險標的的損失，保險人不負責賠償：
（一）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；
�。ǘ┍槐ｋU人及其代表的故意行為或縱容所致；
�。ㄈ┖朔磻�(yīng)、核子輻射和放射性污染。
第八條 保險人對下列損失也不負責賠償：
�。ㄒ唬┍ｋU標的遭受保險事故引起的各種間接損失；
�。ǘ┑卣鹚斐傻囊磺袚p失；
�。ㄈ┍ｋU標的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險標的的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；
�。ㄋ模┒逊旁诼短旎蛘峙锵碌谋ｋU標的以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；
�。ㄎ澹┯捎谛姓袨榛驁�(zhí)法行為所致的損失。
第九條 其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。
3、一切危險保險合同：保險人承保的危險為合同列舉規(guī)定的不保危險之外的一切危險。
[附] 1 定義：
自然災(zāi)害：指雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。
意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。
2 中國人民保險公司《財產(chǎn)一切險條款》責任范圍
在本保險期限內(nèi)，若本保險單明細表中列明的被保險財產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失(以下簡稱“損失”)，本公司按照本保險單的規(guī)定負責賠償。
除外責任
本公司對下列各項不負責賠償：
�。ㄒ唬┰O(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費用；
……
�。ㄊ撸┍ｋU單明細表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負擔的免賠額。
（五）財產(chǎn)與人身
標準：保險標的的性質(zhì)不同（后詳敘）
（六）補償性與給付性
標準：設(shè)立保險合同的目的不同
1、補償性保險合同：其設(shè)立目的在于補償被保險人因保險事故所遭受的經(jīng)濟損失，即保險事故發(fā)生時，由保險人對被保險人所受損失進行評定，并在保險合同約定的保險金額范圍內(nèi)予以補償。
2、給付性保險合同：保險金額一般是根據(jù)被保險人的需要及其支付保險費的能力而確定的，一旦發(fā)生保險事故或保險期限屆滿，保險人即根據(jù)保險合同約定的保險金額履行支付保險金的義務(wù)。
** 補償性保險合同和給付性保險合同，與財產(chǎn)保險合同和人身保險合同大體相當。
（七）單保險與復(fù)保險
1、單保險合同：投保人對于同一保險標的、保險利益、保險事故，與一個保險人訂立的保險合同。（學(xué)理概念而非法律術(shù)語）
2、復(fù)保險合同，即重復(fù)保險合同。
№43（3）：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險�！�
構(gòu)成要件：
（1）單一的投保人
（2）單一的保險標的
（3）單一的保險利益
（4）相同的危險種類
（5）相同的期間
（6）同時存在若干個保險合同
【思考】應(yīng)當如何處理復(fù)保險的情形？
（1）正確地區(qū)分主觀上是否存在惡意：保險公司自有辦法
（2）善意的情況下：
�、� 沒有先后順序的，按比例分擔；
�、� 有先后順序的，賠償額與標的價值相等時為止的各合同有效，并按比例分擔責任。
（八）原保險合同與再保險合同
標準：保險責任的次序
1、原保險合同：相對于再保險合同而言，是指保險人與投保人原始訂立的保險合同。沒有再保險，也就沒有所謂原保險
2、再保險合同：保險人將其所承攬的保險責任，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人而訂立的保險合同。即“保險的保險”，№29（1）。
A、出現(xiàn)的原因：
保險的根本目的與作用就在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。被保險人繳納一定保費之后，風(fēng)險損失就轉(zhuǎn)嫁到保險人身上。對于保險人來說，收到保費不等于賺到了錢，只是盈利的可能性增加了，但轉(zhuǎn)嫁到保險人身上的風(fēng)險也同樣增大了，如：航天飛機、衛(wèi)星發(fā)射、核電站、航空、船舶等標的的保險。
B、原保險當事人、再保險當事人之間的關(guān)系：
原保險 投保人 ←保險關(guān)系→ 保險人
┌───────────┘
再保險 再保險分出人←保險關(guān)系→再保險接受人
C、原保險與再保險當事人的權(quán)利與義務(wù)
（1）再保險人
其責任以原保險人的責任為限，不得向原投保人要求支付保費�！�.30（1）
（2）原保險人
不得以再保險人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者延遲履行其原保險責任�！�.30（3）
（3）原保險的被保險人、受益人
不得向再保險人提出賠償或者給付保險金的請求�！�.30（2）
（九）足額、不足額與超過
標準：保險金額與保險價值之間的關(guān)系（等于、小于、大于）
1、成因
（1）主觀原因：僥幸、惡意；
（2）客觀原因：物價上漲、下跌。
2、處理方式
（1）不足額保險：雙方協(xié)商、按比例承擔。
№40（3）：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任�！�
（2）超過保險
№40（2）：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效�！�
【案例】
某廠投保的庫房失火，保險金額為50萬元，損失為40萬元。應(yīng)該如何處理？
�。�1）有約定依約定，如無約定怎么辦？
要看是足額還是不足額，因此首先要確定保險價值。
（2）保險價值如何確定？
保險公司經(jīng)過勘查定損。
�。�3）假設(shè)出險的實際庫存為80萬元，這時應(yīng)該如何處理？
按比例賠償。什么比例？保險金額與保險價值的比例。為什么部分損失還要按比例賠償？不足額保險合同取得全額賠償不公平。
�。�4）假設(shè)80萬元的庫存全部燒毀，這時應(yīng)該如何處理？
只賠50萬元。
�。�5）假設(shè)該廠投保金額為90萬元，這時應(yīng)該如何處理？
第二節(jié) 保險合同的特征
——幾個必須澄清的理論問題
一、諾成合同
№13（1）：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容�！�
1、除非在保險單上特別約定“保險合同自交費之日起生效”。否則，即使投保人分文未交，保險人也必須承擔全部（而非部分）的保險責任。
2、要注意保險合同的責任期限問題。有的保險合同對于保險責任期限有特殊的約定，此時，即使保險合同成立了、生效了，保險公司也不見得要承擔保險責任。
3、區(qū)分諾成合同與實踐合同的目的在于決定是否需要先交付保費，爾后保險合同才成立。
二、非要式合同
三、雙務(wù)合同；
四、射幸合同
第三節(jié) 保險合同的主體和客體
一、主體：
** 定義：保險合同的主體即保險合同的參加者或當事人。
（一）當事人
1、保險人（又稱“承保人”）
（1）定義：
保險人簡單說來就是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的企業(yè)。
№10（3）“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司�！�
（2）保險人的條件
① 必須是依法成立的經(jīng)營保險事業(yè)的組織。
№70：“保險公司應(yīng)當采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國有獨資公司。”
�、� 在保險合同成立時，有權(quán)收取保險費；
�、� 在保險事故發(fā)生時，承擔賠償責任。
2、投保人（又稱“要保人”）
（1）定義：
保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務(wù)的人。
№10（2），“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。”
（2）投保人的條件：
�、� 完全民事行為能力人，（投保人可以是法人）
② 對保險標的須有保險利益：
根據(jù)保險標的和受益人的情況，可以分為：
a、以自己的財產(chǎn)、身體為自己的利益投保；（常見）
b、以自己的財產(chǎn)、身體為他人的利益投保；（多見于人身保險，如父母為自己的人身投保，指定子女為受益人；以及貸款保險，如購房貸款保險）
c、以他人的財產(chǎn)、身體為自己的利益投保；（抵押權(quán)人為自己的利益為抵押物投保；子女為父母投保，并以自己為受益人的 ）
d、以他人的財產(chǎn)、身體為他人的利益投保。（子女為父母投保，指定自己的子女為受益人；單位作為福利，給職工投的人身和財產(chǎn)保險）
【思考】如何才能保障掛靠人的權(quán)利？
掛靠是出租車經(jīng)營的一種重要方式。目前很多地方采用車主出錢、公司統(tǒng)一投保的方式辦理出租車保險。為了使車主的利益能夠得到保障，車主在與出租車公司簽訂掛靠協(xié)議時，一定要寫明公司獲賠后，對車主如何賠償，以及糾紛的解決辦法。
（二）關(guān)系人
關(guān)系人又稱利害關(guān)系人，是指在保險合同中雖然不直接參與訂立保險合同事宜，但保險合同的成立與履行都對其有關(guān)重要利害關(guān)系的人。
1、被保險人
（1）定義：保險事故發(fā)生時，遭受損失，享有賠償請求權(quán)的人。
№22（2）：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。”
（2）被保險人的條件：直接遭受損失；有賠償請求權(quán)。
[注] 財保中，被保險人可以是法人，但人保中被保險人不可能是法人或其他組織。
2、受益人（又稱保險金領(lǐng)受人）
（1）定義：由投保人或被保險人在保險合同中指定的，于保險事故發(fā)生時，享有賠償請求權(quán)的人。
（2）受益人的條件：
�、� 有賠償請求權(quán)；
[注] 1 合法的受益人，其取得保險金的權(quán)利不受任何非法干涉。
2 該保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，不得用來清償被保險人生前的債務(wù)。
② 由投保人或被保險人在保險合同中指定。
a、對于受益人有沒有資格的限制？法人可不可以成為受益人？
法律上沒有任何限制，只要是在保險合同中指明的即可。可以是自然人（包括無、限制民事行為能力人），也可以是法人。
[注] 非載明于保險合同“受益人”一欄的人，即使最終取得了保險金，也不能稱之為“受益人”。
【思考】是不是所有類型的保險合同中都有“受益人”這一當事人？
《保險法》的相關(guān)規(guī)定
№19②：“投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；” （“受益人”第一次出現(xiàn)）
№22（3）：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。
最高院的司法解釋《關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)》（1987）民他字第52號“……（二）財產(chǎn)保險與人身保險不同。財產(chǎn)保險不存在指定受益人的問題。……”
“解鈴還需系鈴人”——注意看保險合同的約定
b、如何看待保險合同“受益人”一欄中的“法定”字樣？
沒有“法定受益人”一說，受益人都是由投保人或被保險人指定的。如為“法定”，則該指定無效，視為無受益人。
★投保方主體的重疊問題
�。�1）財保：只有投保人和被保險人的重疊。投保單上寫投保人，保險單上則寫被保險人，其實為同一人。
（2）人保：投保人與被保險人重疊；投保人與受益人重疊。
（三）輔助人
由于保險業(yè)具有很強的專業(yè)性、知識性，所以必須有協(xié)助保險合同當事人或利害關(guān)系辦理保險合同有關(guān)事項的人，即保險輔助人。
1、保險代理人
（1）定義：
№125：“保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人�！�
（2）特征：在代理范圍內(nèi)，保險人與其代理人視為同一人 。
① 以保險人的名義進行活動；
② 在代理權(quán)限內(nèi)進行活動；
[注] 以往的保險法理論界認為：雖未經(jīng)被代理人（保險人）具體指明，但只要是屬于被代理人的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的行為，由于該行為侵犯了他人的利益，被代理人（保險人）也應(yīng)當承擔責任。
№128（2）：“保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當承擔保險責任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責任。”
③ 代理行為的后果由保險人承擔
在代理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所知道的事項，都假定為被代理人（保險人）所知悉，被代理人（保險人）不得以自己實際不知為由而拒絕承擔責任。
④ 對第三人效力：代理人與保險公司之間的約定非經(jīng)通知不得對抗善意第三人。
（3）種類：
① 專業(yè)代理人：
* 定義：專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理機構(gòu)。
* 組織形式：可以為合伙企業(yè)或公司，名稱中依法應(yīng)當包含“保險代理”字樣。
* 業(yè)務(wù)范圍：代理銷售保險產(chǎn)品；代理收取保險費；代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；保監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。
② 兼業(yè)代理人
* 定義：受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。
* 業(yè)務(wù)范圍：代理銷售保險產(chǎn)品；代理收取保險費。
[注] 1 只能代理與本行業(yè)直接相關(guān)、且能為被保險人提供便利的保險。例如：民航售票處只能兼業(yè)代理航空人身意外傷害保險；鐵路貨運收貨處只可兼業(yè)代理鐵路貨物運輸保險等。
2 《保險代理人管理規(guī)定（試行）》№46：“黨政機關(guān)及其職能部門不得兼業(yè)從事保險代理業(yè)務(wù)�！�
★專業(yè)代理人與兼業(yè)代理人的區(qū)別
�。�1）組織形式不同：專－必須專門設(shè)立符合法定形式的獨立法人；兼－無須另立獨立法人；
（2）從業(yè)人員不同：專－必須具有一定數(shù)量的持有《保險代理人資格證書》的人員；兼－只須有關(guān)負責人有《資格證書》，并指定專門人員即可；
�。�3）業(yè)務(wù)范圍不同：專－寬；兼－窄，只能代銷保單、代收保費，而不能作保險和風(fēng)險管理咨詢、損失勘查和理賠服務(wù)；
�。�4）市場準入方式不同：專－自行向保監(jiān)機關(guān)申請《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》，并須到工商機關(guān)登記，領(lǐng)取執(zhí)照；兼－由被代理的保險公司申辦《許可證》，無須做工商登記。
�、� 個人代理人
* 定義：受保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。
* 資格：必須持有《保險代理人資格證書》，開展業(yè)務(wù)時需持有《展業(yè)證書》，不得同時為兩家以上（含兩家）保險公司代理保險業(yè)務(wù)，不得兼職。
* 業(yè)務(wù)范圍：代理推銷保險產(chǎn)品；代理收取保險費；不得辦理企業(yè)財產(chǎn)保險和團體人身保險；不得簽發(fā)保險單。
[附] 有代理的保險合同的成立與生效問題
1、成立：看具體授權(quán)情況：如有相應(yīng)授權(quán)，則保險合同可以認為已經(jīng)成立。代理人可以在授權(quán)范圍之內(nèi)為一定的意思表示。
2生效：需核保方能生效。
【思考】個人代理人是不是保險公司的職工？個人代理人與保險公司是什么關(guān)系？保險公司是否需要為個人代理人上社會保險？
〖答〗個人代理人不是保險公司的職工。個人代理人與保險公司之間是代理與被代理的關(guān)系。所以保險公司無需為個人代理人上社會保險。
保險公司內(nèi)部一般分為“外勤”與“內(nèi)勤”，外勤即個人代理人，內(nèi)勤才是保險公司的正式員工。
（4）相較于普通代理，保險代理的特殊性
① 產(chǎn)生依據(jù)：
保——保險人的委托；
普——委托、法定、指定；
�、� 是否有償：
保——皆為有償；
普——可有償，也可無償；
�、� 是否適用表見代理：
保——適用；
普——不適用；
�、� 代理人與被代理人的關(guān)系：
保——視為同一人；
普——否。
2、保險經(jīng)紀人
（1）概念：基于投保人的利益，代向保險人洽訂保險合同，而向承保的保險人收取傭金的人。
№126：“保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位�！�
（2）特征：
�、� 代向保險人洽訂保險合同；（只談不簽）
② 基于投保人的利益；
③ 向承保的保險人收取傭金： “目前國內(nèi)有的保險經(jīng)紀人往往既向承保的保險公司收取傭金，又向投保人收取傭金。這種做法是錯誤的，應(yīng)該予以糾正�！�
（3）業(yè)務(wù)范圍：
�、� 為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)；
�、� 協(xié)助被保險人或受益人進行索賠；
�、� 再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)；
�、� 為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；
�、� 保監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。
（4）經(jīng)紀人與代理人的區(qū)別：
�、� 代表的利益不同：
經(jīng)紀人——投保人；
代理人——保險人；
�、� 付費人不同：
經(jīng)紀人——可以向投保人收取傭金；
代理人——只能向保險人收費；
�、� 代收保費的行為對保險人有無約束力：
經(jīng)紀人——無；
代理人——有。
�、� 業(yè)務(wù)范圍：
經(jīng)紀人——廣；
代理人——窄。
3、保險公估人
（1）概念：向保險人或被保險人收取費用，為其辦理保險標的的評估、勘驗、估損、理算等業(yè)務(wù)，而予證明的人。
《保險法》中對此并無規(guī)定�！�123只說：“保險人和被保險人可以聘請依法設(shè)立的獨立的評估機構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑒定�！�
（2）業(yè)務(wù)范圍：
�、� 保險標的承保前的檢驗、估價及風(fēng)險評估；
�、� 對保險標的出險后的查勘、檢驗、估損及理算；
�、� 保監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。
4、體檢醫(yī)師：僅出現(xiàn)在人身保險中。
二、客體
（一）定義：
保險合同的客體又稱“保險標的”，是指保險合同雙方當事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象。具體說來，即物及其有關(guān)利益或者人的生命和身體。
（二）物及其有關(guān)利益
1、定義：現(xiàn)實存在的，能為人們所控制和利用，而具有經(jīng)濟價值的生產(chǎn)資料和消費資料。包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)，有形物和無形物以及相關(guān)利益。
2、有價證券、票據(jù)等雖具有實物形態(tài)，但本身不具有內(nèi)在價值，只具有面值，并非物質(zhì)財富，所以除有特殊約定外，一般不作為保險標的。
[附] 《財產(chǎn)保險基本險條款》№3：
“下列財產(chǎn)不在保險標的范圍以內(nèi)：
……
(二)貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產(chǎn)。
……”
（三）人的生命和身體
1、人：已經(jīng)出生且具有生命的人。無生命的胎兒、法人等，不在此列。
2、人的生命：生命存在就是人的生存，生命不存在就是人的死亡。人的生存和死亡都可以作為保險事故。
3、人的身體：是指人體組織、器官的完整性，生理機能的健全和保持正常功能及勞動能力的存在，并非指與人身相聯(lián)系的權(quán)利，如姓名權(quán)、肖像權(quán)等。
[注] 險種不同，保險標的也就不同，被保險人由此所獲得的保障也就不同。
第四節(jié) 保險合同的內(nèi)容
——具體的權(quán)利和義務(wù)
[注] 重點看條款
一、保險條款
（一）定義：
保險條款是指由保險人擬定的有關(guān)不同保險種類，投保人和保險人權(quán)利義務(wù)的具體規(guī)定。
（二）特征：
1、保險人單方制定；
2、有關(guān)險種的最基本事項；
3、對雙方當事人均有約束力。
（三）分類：
1、基本條款和附加條款
（1）基本條款（普通條款）：保險人在事先準備好或印就的保險單上，根據(jù)不同險種而規(guī)定的有關(guān)保險合同當事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項。
——往往構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容，是投保人與保險人簽訂保險合同的依據(jù)。
（2）附加條款（單項條款）：
�、� 定義：保險合同當事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的、用以擴大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補充條款。
�、� 作用：
* 適應(yīng)投保人的特殊需要（例如，玻璃單獨破碎險）；
* 變更保險單原規(guī)定的內(nèi)容（例如，不計免賠特約）。
2、法定條款和任意條款
（1）法定條款：
№19：“保險合同應(yīng)當包括下列事項：
�。ㄒ唬┍ｋU人名稱和住所；
�。ǘ┩侗Ｈ恕⒈槐ｋU人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；
（三）保險標的；
（四）保險責任和責任免除；
�。ㄎ澹┍ｋU期間和保險責任開始時間；
�。┍ｋU價值；
（七）保險金額；
�。ò耍┍ｋU費以及支付辦法；
�。ň牛┍ｋU金賠償或者給付辦法；
�。ㄊ┻`約責任和爭議處理；
（十一）訂立合同的年、月、日�！�
（2）任意條款
№19：“投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定。”
二、保險合同的基本條款
1、當事人姓名和住所
2、保險標的：
判斷投保人對保險標的有無可保利益，確定保險金額及保險人應(yīng)承擔保險責任的范圍。
3、保險價值
投保人與保險人訂立保險合同時，作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值，也即投保人對保險標的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額，即可保利益的“數(shù)字化”。
4、保險金額：是投保人對保險標的的實際投保金額。
№24（3）：“保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。”
[注] 人身保險中只有保險金額，而不存在保險價值問題。
5、保險責任
保險單上載明的危險發(fā)生造成標的損失或約定的人身保險事件出現(xiàn)時，保險人所承擔的賠償或給付責任。通常包括基本責任和特約責任兩部分。
6、保險期限
保險合同的有效期限，即保險人依約承擔保險責任的期限。
[注] 保險人履行賠付義務(wù)可以不在保險期限內(nèi)。如保險期限最后一天出險
7、保險費和費率
（1）保險費：投保人為換取保險人承擔危險賠償責任的對價，其數(shù)額取決于保險金額和保險費率。
（2）保險費率
8、除外責任：依法律規(guī)定或合同約定，保險人不負賠償責任的范圍。
常見除外責任：
（1）被保險人的故意行為；
（2）戰(zhàn)爭、核輻射、核污染；
（3）保險標的的自然損耗、本身缺陷和自然特性；
（4）航行延遲、交貨遲延或者行市變化等。
9、保險金賠償或者給付辦法
10、違約責任與爭議處理
11、其他約定
12、訂約的時間和地點
三、保險條款解釋的效力（后詳述）
第五節(jié) 保險合同的訂立
一、保險合同的形式
亦稱“保險合同的憑證”，主要起證明保險合同存在的作用。
（一）投保單和風(fēng)險詢問表：
投保須知
1.本投保書為投保人與保險公司訂立保險合同的重要組成部分。填寫投保書之前，請詳細閱讀投保險種的保險條款和產(chǎn)品說明書，確認條款含義。
2.投保書應(yīng)由投保人本人用黑色墨水筆詳實填寫，字跡清晰，不得涂改。在“投保人、被保險人聲明欄”中應(yīng)由投保人、被保險人／未成年者法定監(jiān)護人親筆簽名�！景咐糠e分換保險
3．投保人只有經(jīng)本公司同意承保并簽發(fā)保險單后，保險合同方生效，保險責任溯自投保日的次日零時起。保險單將按約定遞送方式于投保之日起30日內(nèi)送達，若逾期未收到請致電本公司查詢。自收到保險單并簽收回執(zhí)之日起十天內(nèi)可辦理猶豫期退保，本公司將全額退還已收保險費。
4．期交保單的續(xù)期保險費通過銀行（或郵局）轉(zhuǎn)賬方式收取，投保人應(yīng)提供本人存款賬戶，并保證該賬戶中有足夠余額支付每期保險費，本公司將定期寄送續(xù)期保費收據(jù)或?qū)~單。
5.所有告知事項應(yīng)填寫清楚，不得有遺漏、隱瞞或告知不實，否則保險公司有權(quán)依法解除合同并不負任何責任。
6.如有未盡事宜請與當?shù)仄桨脖ｋU公司聯(lián)系或拔打平安全國統(tǒng)一咨詢電話95511。
【說明】其實這種代理壽險投保單的內(nèi)容非常簡單，根本就沒有風(fēng)險詢問表�？蛻籼顚憴谥兄挥校和侗Ｈ�、被保險人的基本情況及投保事項（險種、份數(shù)、年期、保費、特別約定等）。
投保人、被保險人聲明
1.本人已認真閱讀并理解產(chǎn)品說明書。
2.本人謹此聲明已了解上述所投保之保險條款及投保須知的全部內(nèi)容并同意遵守；除經(jīng)貴公司特別授權(quán)人員在保險單內(nèi)書面批準，其它任何人的口頭或書面承諾，貴公司無須負責。
3.本人提供的資料均屬實，若否，保險公司可依法解除本保險合同，不負任何責任。
4.投保人同意并授權(quán)貴公司及銀行(或郵局)從本人以下賬戶中以約定的交費方式及金額按期收取各期保險費。
賬號：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
開戶行（局）：＿＿＿＿＿＿＿
【小結(jié)】
1、投保單和風(fēng)險詢問表本身并非保險合同的文本，但一經(jīng)保險人接受后，就成為保險合同的一部分。
2、投保單和風(fēng)險詢問表是證明投保人、被保險人是否履行如實告知義務(wù)的重要書面依據(jù)。
（二）暫保單：
1、常見情形：
（1）保險代理人簽發(fā)的暫保單；
（2）保險公司的分支機構(gòu)簽發(fā)的暫保單；
（3）雙方當事人已就保險合同的主要事項達成協(xié)議，保險人同意承保，但某些條件還要進一步協(xié)商時簽發(fā)的暫保單，如：保險費率的確定，標的物的危險程度評估等；
2、暫保單是相對于正式保險單而言的。其內(nèi)容也是參照正式保險單而來的，其效力與正式保單無異，關(guān)鍵差別在于保險責任的期限。
3、人壽保險一般不用暫保單。
（三）保險單
一般而言，與投保單的形式相同，只是名稱有所區(qū)別，或者在部分可以約定的內(nèi)容上有所不同。
[注] 以保險單為準，但是保險單≠保險合同。
（四）保險憑證
1、定義：Insurance Certificate，又稱“小保單”，是保險人發(fā)給投保人，證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。
2、特征：內(nèi)容簡單，不印保險條款，與保險單具有同等效力，凡是保險憑證上沒有列明的，均以同類的保險單為準。
3、常見情形
（1）團體保險業(yè)務(wù)中，每一參保人；
（2）貨物運輸保險訂有預(yù)約保險合同時，每一筆貨運；
（3）機動車輛第三者責任險。
（五）保險條款
每一種保險產(chǎn)品一般都有自己相應(yīng)的條款。
（六）保險合同的附隨形式
發(fā)生在保險合同簽訂之后，不為保險合同所吸收，與暫保單不同。其作用主要在于變更保險合同。
1、批單：保險人事先印制的專門用紙，附貼在保險單上，并加蓋騎縫章，一式兩份。
退保一般也用批單的方式注明所退險種、保費數(shù)額等。
2.批注：由保險人直接在保險單上所做的書面標注。
（七）保險協(xié)議書
保險協(xié)議書須報保監(jiān)會備案。如果已有現(xiàn)成的保險條款，則不得訂立保險協(xié)議書。
[注] 嚴格地講，投保單、暫保單、保險單、小保單、保險條款、批單、批注和保險協(xié)議書等都只是保險合同的組成部分，而不是保險合同的全部。訂立和履行保險合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險合同的組成部分。不僅包括保險單或保險協(xié)議書、保險憑證，而且還包括投保人的說明、保證；關(guān)于保險標的風(fēng)險程度的證明、圖表、鑒定報告；保險費收據(jù)；變更保險合同的申請、批單；發(fā)生保險事故的通知、索賠申請、損失清單、損失鑒定，有關(guān)費用支出的發(fā)票、收據(jù)等等都是保險合同的組成部分，都可以作為保險合同關(guān)系的證明。
二、保險合同的訂立程序
1、一般而言，保險人制定基本保險條款的行為屬要約邀請；
2、投保人填寫投保單的行為屬要約；
3、保險人簽發(fā)保單、暫保單的行為屬承諾。
第六節(jié) 保險合同的解釋
——我國保險合同的解釋原則：
（一）相關(guān)法律規(guī)定——反立約人規(guī)則
№31：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋。”
該規(guī)定，體現(xiàn)了解釋民商事合同條款的一項重要原則——反立約人規(guī)則，即在解釋格式條款或者格式合同時，如果合同條款的解釋可能有利于立約人，也可能不利于立約人，則應(yīng)按對立約人不利的意義解釋。
（二）實踐中的通行做法
1、文義解釋
按保險條款文字的普通的、標準的含義進行解釋。
2、合乎邏輯
保險條款前后用語不一致或用詞含糊不清時，結(jié)合上下文。
3、專業(yè)解釋
如果有專業(yè)的特定解釋，則應(yīng)按專業(yè)的特定解釋進行解釋。
[注] 1 必須防止制定格式條款的一方利用其優(yōu)勢地位故意使用籠統(tǒng)、含糊的措辭，將能表述清楚的語義故意不表述清楚，以誘使相對人產(chǎn)生誤解而訂立合同，然后在發(fā)生爭議時又拿出行業(yè)通用的解釋依據(jù)。
2 在其論證嚴密、自成一體的解釋面前，相對人的解釋似乎缺乏說服力，然而，只要相對人的解釋合乎常理，即依一個普通人的智力水平，對爭議條款所包含的字義進行了符合邏輯的推斷，相對人的解釋就要被采納。但假如格式條款提供人在訂立合同時對相對人作了明確解釋，相對人有充分的自由決定接受還是不接受格式條款，就不存在發(fā)生爭議的問題。
4、誠實信用
5、有利于被保險人：前提——無法用前項辦法判明時
第七節(jié) 保險合同的解除
一、法律依據(jù)
№15：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同�！�
№16：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同�！�
二、保險人得解除合同的條件
（一）投保人不履行如實告知義務(wù)：
№17（2）、（3）、（4）；
№54（1）投保人申報的被保險人年齡不真實。
（二）投保人、被保險人或受益人欺詐索賠（fraud claim）
№28（1）：“被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費�！�
《刑法》№198（1）：
“ （二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；（三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的�！�
（三）故意制造保險事故
№28（2）：“投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費�！�
《刑法》№198（1）：“（四）投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。”
№198（2）：“有前款第四項、第五項所列行為，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰�！�
（四）不履行財產(chǎn)保險合同中規(guī)定的安全責任
№36（3）：“投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。”
（五）財產(chǎn)保險合同危險程度增加
№37（1）：“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。”
（六）人壽保險合同失效滿二年
№59（1）：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同�！�
三、不允許投保人解除合同的
根據(jù)《保險法》的規(guī)定，只有一種情況。
№35：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同�！�
[注] 其中的當事人包括保險人和投保人
【原因】
貨物運輸保險和運輸工具航程保險均不以日歷時間規(guī)定保險期間。貨物運輸保險的保險責任一般是“倉至倉”，即自貨物從發(fā)貨人的倉庫啟運，到貨物進入收貨人的倉庫為保險期間。運輸工具航程保險的保險責任自運輸工具（船舶、飛機等）駛離始發(fā)港起到到達運輸目的港。
貨物運輸保險和運輸工具航程保險所承保的是一個不間斷事件過程中的風(fēng)險，保險責任開始后，保險標的并不控制在被保險人手中，而是控制在承運人、船長、機長手中，保險人和投保人一般不能準確地知道保險標的在某一時刻的準確位置，及是否已發(fā)生保險事故，是否已安全到達等情況。
保險責任開始后，如果允許保險人解除合同，那么投保人由于不能立即與其他保險人訂立新的保險合同而失去保障，而且也可能已發(fā)生保險事故而得不到賠償。
反之，保險責任開始后，如果允許投保人解除合同，那么合同解除時可能保險標的已經(jīng)安全到達，已不可能再發(fā)生保險事故，要求保險人退還部分保險費顯然是不公平的。
四、保險合同解除的效力
（一）財保
№39：“保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人�！�
（二）人保
№69：“投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。”
【思考】保險合同解除后，被保險人和受益人是否還有權(quán)索賠？
〖觀點〗看解除是否有溯及力
（1）有溯及力
① №17（3）、（4）〖未如實告知〗；
�、� №28（1）、（2） 〖謊報、制造保險事故〗 ；
�、� №37（2） 〖因危險程度增加而發(fā)生的事故〗。
（2）無溯及力
�、� №36（3）〖未按約定履行安全責任〗 ；
�、� №37（1）〖非因危險程度增加而發(fā)生的事故〗 ；
③ №54（1）〖申報年齡不實〗 ；
④ №59（1）〖效力中止兩年后〗。
五、合同解除的判定標準
法無明文 |
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號