第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念
一、保險(xiǎn)的概念與學(xué)說(shuō)
（一）關(guān)于保險(xiǎn)概念的各種學(xué)說(shuō)
〖觀(guān)點(diǎn)〗“名”與“器”之爭(zhēng)，無(wú)甚實(shí)際意義。肉食者謀之，又何間焉？
（二）保險(xiǎn)的概念
1、概念：[№2]“本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”
[注] 保險(xiǎn)是一種特殊的合同，所以關(guān)于保險(xiǎn)糾紛，首先要看保險(xiǎn)法的規(guī)定；保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定的，要看合同法的規(guī)定；合同法也沒(méi)有規(guī)定的，要看民法通則的規(guī)定；民法通則也沒(méi)有規(guī)定的……（無(wú)語(yǔ)中~~~）
2、分類(lèi)
（1）承保財(cái)產(chǎn)損失的：“保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任”。
〖思考〗使用“賠償”二字是否合適？
① 保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的發(fā)生有過(guò)錯(cuò)嗎？
② 保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金與實(shí)際損失是等額的嗎？
（2）承保人身?yè)p失的：當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。
二、保險(xiǎn)的構(gòu)成
（一）必須以特定的危險(xiǎn)為對(duì)象
——“無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)”，近代保險(xiǎn)業(yè)的興起就完全是由于一場(chǎng)大火所造成的恐懼感。
1、可保危險(xiǎn)的概念：并非所有破壞物質(zhì)財(cái)富或威脅人身安全的危險(xiǎn)都可以申請(qǐng)保險(xiǎn)。只有具備了一定條件的危險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)給予承保。這種具備了一定條件的危險(xiǎn)，就叫做可保危險(xiǎn)。
2、可保危險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)：
（1）危險(xiǎn)發(fā)生與否不能確定：必須是偶然的和不可預(yù)知的事件。
——判斷標(biāo)準(zhǔn)：
�、� 時(shí)間——保險(xiǎn)關(guān)系成立時(shí)；
�、� 主體——一般人的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)。
（2）危險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間不確定：可保危險(xiǎn)的基本特征之一是危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間的不確定性，所以，保險(xiǎn)合同成立時(shí)已經(jīng)發(fā)生或者正在發(fā)生的危險(xiǎn)，不屬于保險(xiǎn)危險(xiǎn)。
（3）危險(xiǎn)的后果不能確定。
（4） 必須是非故意的：如果是故意的，則已經(jīng)不具有偶然性。
[注] 一般的保險(xiǎn)條款都將“冒險(xiǎn)行為”列為除外責(zé)任，可能是放任的，也可能是過(guò)于自信的。
3、可保危險(xiǎn)的種類(lèi)：
（1）人身危險(xiǎn)（Personal risks）；
（2）財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)（Property risks）；
（3）法律責(zé)任危險(xiǎn)（Liability risks）。
（二）必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)
——保險(xiǎn)的基本原理就是集合危險(xiǎn)，分散損失。
1、來(lái)源：
這一功能的實(shí)現(xiàn)依賴(lài)于自然科學(xué)的發(fā)展——大數(shù)法則的出現(xiàn)。危險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)于獨(dú)立的個(gè)體來(lái)說(shuō)是偶然的、不確定的，但是，運(yùn)用“大數(shù)法則”原理，可以將不確定的危險(xiǎn)通過(guò)多數(shù)單位的集合，使之變成可以計(jì)算、可以預(yù)測(cè)的費(fèi)用支出。
2、互助共濟(jì)的形態(tài)
（1）直接集合：主要是指相互保險(xiǎn)（Mutual insurance）
[注] 1 中國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)即在試點(diǎn)采取相互保險(xiǎn)形式；
2 中國(guó)常見(jiàn)的相互保險(xiǎn)還有船東互保協(xié)會(huì)。
[小辭典] ——相互保險(xiǎn)社
社員就是被保險(xiǎn)人，所需保險(xiǎn)金以及管理費(fèi)用，都由社員分?jǐn)傌?fù)擔(dān)。各社員所分?jǐn)偟慕痤~稱(chēng)為公攤額。一般在每年初按暫定分?jǐn)傤~向會(huì)員預(yù)收，在年度結(jié)束計(jì)算出實(shí)際分?jǐn)傤~后，再多退少補(bǔ)。
相互保險(xiǎn)社由社員選舉的理事及其他高級(jí)職員管理并接受社員監(jiān)督。相互保險(xiǎn)社是最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)組織，也是保險(xiǎn)組織最原始的形態(tài)。但是，歐美國(guó)家這種組織形式現(xiàn)在仍然相當(dāng)普遍。
（2）間接集合：第三者（保險(xiǎn)人）作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主體，以此為核心形成的多數(shù)人的集合。此時(shí)的危險(xiǎn)可以是不同種類(lèi)的。
（三）必須以對(duì)危險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的
——“無(wú)損失，則無(wú)保險(xiǎn)”，這里的損失必須是能夠計(jì)算價(jià)值的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——估價(jià)；人身保險(xiǎn)——預(yù)定價(jià)。
〖觀(guān)點(diǎn)〗保險(xiǎn)都是事后的。買(mǎi)保險(xiǎn)的目的在于減輕危險(xiǎn)所造成的損失，一般人即使買(mǎi)了保險(xiǎn)也不希望危險(xiǎn)真正發(fā)生，只是做最壞的打算，有備無(wú)患而已。所以不理賠，不從保險(xiǎn)公司拿點(diǎn)啥回來(lái)反而是好事。另外，我們買(mǎi)了保險(xiǎn)之后，從保險(xiǎn)公司那里得到的實(shí)際上是一種安全感。
三、保險(xiǎn)與類(lèi)似概念的比較
（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄
1、權(quán)利內(nèi)容不同：
（1）儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄者對(duì)本金和利息都有完全的所有權(quán)；
（2）保險(xiǎn)：
�、� 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)，投保人沒(méi)有所有權(quán)；
�、� 人身保險(xiǎn)：對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)，投保人有部分的所有權(quán)。
2、目的不同：
（1）儲(chǔ)蓄：用途隨意；
（2）保險(xiǎn)：專(zhuān)款專(zhuān)用。
3、給付與反給付：
（1）儲(chǔ)蓄：量入為出；
（2）保險(xiǎn)：因禍得福。
（二）保險(xiǎn)與救濟(jì)
1、是否需要基金籌備；
2、單方還是雙方法律行為；
3、救濟(jì)者可以自由決定救濟(jì)的形式（金錢(qián)或?qū)嵨铮�、�?shù)額；
4、對(duì)象特定與否。
（三）保險(xiǎn)與自保（Self-insurance）［略］
（四）保險(xiǎn)與賭博
保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別在于：是否是“純粹危險(xiǎn)”。
[注] 危險(xiǎn)有投機(jī)危險(xiǎn)和純粹風(fēng)險(xiǎn)之分。
（1）投機(jī)危險(xiǎn)：既有可能獲利，也有可能損失；
（2）純粹風(fēng)險(xiǎn)：不可能獲利，只可能損失。
（五）保險(xiǎn)與保證（Warranty）［略］
四、保險(xiǎn)的種類(lèi)
（一）商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)（根據(jù)保險(xiǎn)行為的不同法律性質(zhì)劃分）
1、 定義：
（1）商業(yè)保險(xiǎn)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中所說(shuō)的“保險(xiǎn)”是指商業(yè)保險(xiǎn)。
[№2] “本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為�！�
（2）社會(huì)保險(xiǎn)：
社會(huì)保險(xiǎn)是指以實(shí)施社會(huì)政策為目的，當(dāng)公民在年老、患病、失業(yè)、災(zāi)難或喪失勞動(dòng)能力時(shí)，有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利，使得其基本生活得以保障的一種保險(xiǎn)類(lèi)別。
2、二者區(qū)別：
（1）主體不同：
商保：保險(xiǎn)公司（在中國(guó)僅為保險(xiǎn)公司）；
社保：國(guó)家設(shè)立的專(zhuān)職社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或國(guó)家委托的保險(xiǎn)公司。
（2）目的不同：
商保：以營(yíng)利為目的；
社保：不以營(yíng)利為目的。
（3）意思表示形式不同：
商保：以合意為基礎(chǔ)（是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性行為 ）
社保：不以合意為基礎(chǔ)，無(wú)須征得被保險(xiǎn)人的同意，是強(qiáng)制的。因?yàn)樗菫榱吮Ｕ瞎竦幕旧钚枰?/DIV>
3、我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)狀
（1）我國(guó)目前社會(huì)保險(xiǎn)的種類(lèi)：基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育，其中，前四項(xiàng)為法定社會(huì)保險(xiǎn)；
（2）我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征繳范圍：
① 各種企業(yè)及其職工都要繳納“三金”；
② 事業(yè)單位及其職工都要繳納醫(yī)療及失業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)單位及其職工還要繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)；
③ 國(guó)家機(jī)關(guān)、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其工作人員只需繳納醫(yī)療保險(xiǎn)。
（3）我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)立法
世界各國(guó)的保險(xiǎn)法都是從狹義上來(lái)理解保險(xiǎn)的，即商業(yè)保險(xiǎn)法，中國(guó)也不例外，如果是涉及其他保險(xiǎn)的立法，則必須在保險(xiǎn)前加上定語(yǔ)，如“社會(huì)保險(xiǎn)法”。
我國(guó)目前只有商業(yè)保險(xiǎn)法而沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)法。
[注] 用官方的語(yǔ)言來(lái)表述就是：“社會(huì)保險(xiǎn)法正在緊鑼密鼓地制定當(dāng)中”。根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳1999年1月29日公布的《國(guó)務(wù)院1999年立法工作安排》顯示：《社會(huì)保險(xiǎn)法》當(dāng)時(shí)即已被列入“抓緊調(diào)研論證條件成熟適時(shí)提請(qǐng)審議的法律草案”名單。
（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)（按照投保者的意愿形式劃分）
1、社會(huì)保險(xiǎn)：社會(huì)保險(xiǎn)是當(dāng)然的強(qiáng)制保險(xiǎn)
[注] 社�！�?gòu)?qiáng)保，商業(yè)保險(xiǎn)中也有一些是依法必須參加的保險(xiǎn)。
2、旅行社責(zé)任險(xiǎn)
2001年9月1日施行的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》：“因旅行社的疏忽和過(guò)失造成所接待的海內(nèi)外旅游者遭受人身和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由旅行社承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司代表旅行社賠付旅游者。”
[注] 旅行社往往將該費(fèi)用直接轉(zhuǎn)嫁給游客，其實(shí)應(yīng)該是由旅行社負(fù)擔(dān)。
3、建筑企業(yè)和煤礦必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保費(fèi)；
4、交通工具及運(yùn)輸行業(yè)的強(qiáng)制保險(xiǎn)：
（1）機(jī)動(dòng)車(chē)第三人責(zé)任險(xiǎn)；
（2）鐵路旅客意外傷害險(xiǎn)：《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》；
【思考】為何要檢票？（根據(jù)《鐵路旅客運(yùn)輸損害賠償規(guī)定》，鐵路旅客運(yùn)輸中，是指自旅客經(jīng)剪票進(jìn)站至到達(dá)行程終點(diǎn)出站時(shí)止。）
（3）民用航空器地面第三人責(zé)任險(xiǎn)：《民用航空法》：“民用航空器的經(jīng)營(yíng)人應(yīng)當(dāng)投保地面第三人責(zé)任險(xiǎn)或者取得相應(yīng)的責(zé)任擔(dān)保�！保�
（4）鐵路、水路、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。
（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)（按照保險(xiǎn)的標(biāo)的劃分）
[№12（4）]“保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體”。
** 區(qū)別：是否需被保險(xiǎn)人同意
[№56]“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。
依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
父母為其未成年女子投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制�！�
五、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀
（一）公民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，出了問(wèn)題才想起保險(xiǎn)
1、在實(shí)踐中經(jīng)常有所謂“倒簽單”的情況發(fā)生；
2、2002年飛機(jī)連續(xù)失事之后，航空旅客意外傷害保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)人數(shù)才大幅上升，波及公路運(yùn)輸旅客意外傷害險(xiǎn)。
（二）公民的保險(xiǎn)意識(shí)存在誤區(qū)
1、價(jià)格低、回報(bào)高才是好保險(xiǎn)公司
2、要求“賠得快、賠得多、賠得簡(jiǎn)單”
3、顧客是上帝，任何要求都要滿(mǎn)足
（三）保險(xiǎn)人缺乏現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，管理水平亟待提高
1、保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一、覆蓋范圍狹窄；
2、銷(xiāo)售渠道單一；
3、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和管理技術(shù)應(yīng)當(dāng)提高。
（四）保險(xiǎn)人自我約束不力
1、片面追求保費(fèi)收入，不注重提高經(jīng)營(yíng)管理水平，保單合不合格都收；
2、違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生；
3、保險(xiǎn)代理人素質(zhì)參差不齊，缺乏職業(yè)道德感，展業(yè)行為有損公司形象；
4、保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人管理混亂，缺乏有力措施。
第二節(jié) 保險(xiǎn)法的概念
一、保險(xiǎn)法（insurance law）
1、概念：保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱(chēng)。
2、保險(xiǎn)關(guān)系：是指當(dāng)事人之間依保險(xiǎn)合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過(guò)程中所發(fā)生的各種關(guān)系。
二、保險(xiǎn)法的分類(lèi)
（一）保險(xiǎn)私法
1、概念：
保險(xiǎn)私法指有關(guān)保險(xiǎn)的私法性質(zhì)的法律，即調(diào)整自然人、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織之間保險(xiǎn)關(guān)系的行為規(guī)范。
2、主要類(lèi)別：
（1）保險(xiǎn)合同法：又稱(chēng)保險(xiǎn)契約法，是保險(xiǎn)法的核心內(nèi)容，是關(guān)于保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的法律。
（2）保險(xiǎn)特別法：保險(xiǎn)合同法之外，具有商法性質(zhì)的，規(guī)范某一險(xiǎn)種保險(xiǎn)關(guān)系的法律和法規(guī)。如海商法中關(guān)于海上保險(xiǎn)的規(guī)定。
（二）保險(xiǎn)公法
1、概念：
保險(xiǎn)公法指有關(guān)保險(xiǎn)的公法性質(zhì)的法律，即調(diào)整社會(huì)公共保險(xiǎn)關(guān)系的行為規(guī)范。
2、主要類(lèi)別
（1）保險(xiǎn)業(yè)法：又稱(chēng)保險(xiǎn)組織法、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督法，是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理的法律。
[注]現(xiàn)行《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》是保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)業(yè)法的集合。
（2）社會(huì)保險(xiǎn)法：又稱(chēng)勞動(dòng)保險(xiǎn)法，是指規(guī)定以保險(xiǎn)方法，補(bǔ)償勞動(dòng)者因偶然事故而影響或喪失勞動(dòng)能力，或雖有勞動(dòng)能力而喪失勞動(dòng)機(jī)會(huì)時(shí)所受經(jīng)濟(jì)上的損失的法律和法規(guī)。
第三節(jié) 保險(xiǎn)法的地位（略）第四節(jié) 保險(xiǎn)法的作用（略） |
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