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保險(xiǎn)精算人員的使命與素質(zhì)

[作者：　　　時(shí)間：2006-12-30 9:53:54]

一段時(shí)間以來(lái)，“精算”這個(gè)詞被一些媒介炒得很熱，有關(guān)精算師資格考試的報(bào)道及國(guó)內(nèi)對(duì)精算師需求量的討論也在不斷升溫，略使人感到有些燥熱。其實(shí)，精算在保險(xiǎn)領(lǐng)域的地位究竟有多重要。精算師究意要多少，都因各國(guó)具體情況的不同而不同。這除了受?chē)?guó)家傳統(tǒng)、法律、有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的職能及給精算師創(chuàng)造的就業(yè)機(jī)會(huì)，以及聘用精算師的企業(yè)本身管理體制和決策層的思維模式等條件的影響外，在很大程度上還取決于精算師本身能做多少，素質(zhì)如何。本篇主要就在保險(xiǎn)公司從業(yè)的精算人員作討論。
    一、精算人員的職能
    保險(xiǎn)公司的精算人員至少可以在以下幾個(gè)方面，就其已運(yùn)用掌握的知識(shí)發(fā)揮作用：    1．保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和定價(jià)。如根據(jù)政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和市場(chǎng)需求波動(dòng)，研究和開(kāi)發(fā)新
的不同品質(zhì)的產(chǎn)品，配合作出定價(jià)策略，并根據(jù)公司實(shí)踐和目標(biāo)判定產(chǎn)品價(jià)格。
2．保險(xiǎn)產(chǎn)品的適銷(xiāo)性分析和利潤(rùn)分析。根據(jù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)(如資本增值率等)和公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)(如再保險(xiǎn)的安排、現(xiàn)金價(jià)值的制訂、投資業(yè)績(jī)等)、市場(chǎng)特點(diǎn)(如客戶群的構(gòu)成、目標(biāo)市場(chǎng)的影響力等)進(jìn)行每個(gè)產(chǎn)品銷(xiāo)售的可行性分析，為產(chǎn)品定價(jià)打基礎(chǔ)，并以此為依據(jù)作整體的成本和利潤(rùn)分析。
    3．保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值演示及保全作業(yè)服務(wù)。如在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或保單上展示適當(dāng)?shù)谋维F(xiàn)金價(jià)值，作出紅利示意等，以及為保單額變更所作的處理。
4．對(duì)各類(lèi)影響利潤(rùn)因素所作的經(jīng)驗(yàn)分析。在數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)計(jì)積累的基礎(chǔ)上，對(duì)本公司的死亡率、解約情況、費(fèi)用分布、預(yù)算狀況及保戶、保額分布等歸納特點(diǎn)，為市場(chǎng)銷(xiāo)售決策和定價(jià)決策提供依據(jù)。
    5．準(zhǔn)備為各類(lèi)目的而需要的責(zé)任準(zhǔn)備金及精算報(bào)告。比較和分析各種準(zhǔn)備金計(jì)算方法，針對(duì)各類(lèi)產(chǎn)品，選擇最適合該類(lèi)產(chǎn)品特性和公司目標(biāo)或有關(guān)政策規(guī)定的方法，在合法的前提下，分析評(píng)估假設(shè)變化對(duì)公司現(xiàn)狀和、未來(lái)的影響。選擇最有利于公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的評(píng)估假設(shè)。對(duì)各類(lèi)準(zhǔn)備金計(jì)算及其結(jié)果提供相應(yīng)精算報(bào)告。
    6．現(xiàn)金流動(dòng)分析和參與資產(chǎn)負(fù)債管理。通過(guò)對(duì)不同條件下現(xiàn)金流動(dòng)的個(gè)案分析及其對(duì)公司財(cái)務(wù)的影響，并就資產(chǎn)構(gòu)成及其與負(fù)債的匹配進(jìn)行分析，最好能找到一個(gè)較佳的產(chǎn)品和策略組合以能應(yīng)付較多風(fēng)險(xiǎn)。
    7．參與投資結(jié)構(gòu)及其策略的研討和制定。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)分析的數(shù)據(jù)和資產(chǎn)負(fù)債管理的經(jīng)驗(yàn)，影響投資決策。
    8．參與財(cái)務(wù)報(bào)表主要部分的準(zhǔn)備。如為不同目標(biāo)提供的報(bào)表準(zhǔn)備不同的適合的準(zhǔn)備金，其中準(zhǔn)備金又包括長(zhǎng)期壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未賠款、已發(fā)生未報(bào)告準(zhǔn)備金及各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。
    9．定期準(zhǔn)備各類(lèi)報(bào)告和報(bào)表，向決策層提供詳實(shí)可靠數(shù)據(jù)和最新信息。
    10．準(zhǔn)備和計(jì)算保單紅利。
    11．涉足公司內(nèi)部信息化的推動(dòng)及其他金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。
目前中國(guó)的精算人員由于數(shù)量或技術(shù)或有關(guān)崗位定義的限制，只是從事了其中的一部分工作。正擔(dān)當(dāng)起這些職責(zé)，還需要精算人員以及各方面的共同努力。
    二、中國(guó)精算人員的使命
    從上章中可以看到，精算人員的工作其實(shí)是緊緊圍繞公司的利潤(rùn)率或資本價(jià)值的增長(zhǎng)的。其基本的職能就是預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，使公司能安全有效地運(yùn)作。確保公司穩(wěn)定長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益。但由于對(duì)這一認(rèn)識(shí)缺乏普遍性。目前國(guó)內(nèi)精算人員僅僅是“公司要我這么做……”。而事實(shí)應(yīng)該是“我要告訴公司要做這個(gè)……”或“我要告訴公司我可以做這個(gè)……”，因而目前中國(guó)的精算人員由于自身的地位，無(wú)形中被賦予了更多的責(zé)仟。
精算學(xué)和現(xiàn)代壽險(xiǎn)是同步發(fā)展的，而這一發(fā)展過(guò)程在中國(guó)完全可以用“日新月異”來(lái)形容。在短短幾年中。無(wú)論是公民的保險(xiǎn)意識(shí)，公司的產(chǎn)品及其銷(xiāo)售方式，還是一些管理方法，都濃縮了西方幾十年的發(fā)展歷程。在這種情形下，國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司不知不覺(jué)中都面臨著外部件(如保單、產(chǎn)品、銷(xiāo)售方式等)跟進(jìn)較快而內(nèi)部件(如經(jīng)營(yíng)思想、管理方法等)相對(duì)較滯后的現(xiàn)狀。而一些外資公司又多少面臨著如何正確了解中國(guó)市場(chǎng)、盡快適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)和準(zhǔn)確定位的問(wèn)題。
這對(duì)目前中國(guó)的精算人員而言確實(shí)是個(gè)機(jī)遇。
    由于精算學(xué)的教材較多由西方引進(jìn)，就保險(xiǎn)業(yè)來(lái)講，精算又是一種可以滲透于各個(gè)方面的技術(shù)。因而精算人員在學(xué)習(xí)精算技術(shù)的同時(shí)，至少還了解了國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、產(chǎn)品的演進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理技術(shù)的更新、精算技術(shù)及其植根的理念的發(fā)展情況。當(dāng)前國(guó)內(nèi)公司中各方向人才非常有限，深諳現(xiàn)代壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的更是鳳毛鱗角，精算人員因其技術(shù)的邊緣性和較多的國(guó)際交流機(jī)會(huì)，而能較全面地理解保單及其管理上的各方面要求，較易接受西方保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的思想。較早認(rèn)識(shí)到公司可能面臨的危機(jī)。
    因而，如果中國(guó)目前的精算人員僅把學(xué)習(xí)技術(shù)解決基本精算問(wèn)題作為唯—責(zé)任，精算人員自身乃至這一行業(yè)在今后的發(fā)展前景都有許多局限。由于數(shù)量上的原因，加之精算師獨(dú)特的作用。教育界及實(shí)行界的推動(dòng)和宣傳，精算人員受重視程度較其他職業(yè)為高。但真正全面認(rèn)識(shí)精算師作用的國(guó)內(nèi)公司少而又少，這一現(xiàn)狀又將或多或少影響中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，我認(rèn)為中國(guó)目前的精算人員應(yīng)歷史地認(rèn)識(shí)到自身肩負(fù)的諸多使命。如：
    1．提高自身精算技術(shù)，正確理解精算職能，有效解決實(shí)際問(wèn)題。腳踏實(shí)地地解決基本問(wèn)題是根本也是基礎(chǔ)，如價(jià)格制度的合理性、準(zhǔn)備金評(píng)估的有效性等。
    2．濃縮精算學(xué)習(xí)課程。參加有關(guān)精算師資格考試仍應(yīng)成為目前精算人員生活的重要組成部分。其作用顯著體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是通過(guò)主動(dòng)的高密度的學(xué)習(xí)，在較短時(shí)間內(nèi)了解并掌握比較先進(jìn)的技術(shù)和理論，得以探索解決問(wèn)題的多種途徑和手段，在實(shí)踐中更有效地發(fā)揮作用；二是通過(guò)獲得某些資格，在客觀上得到承認(rèn)，與國(guó)際接軌，能更好地保證實(shí)現(xiàn)其他使命。
3．推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界與國(guó)外同行的技術(shù)交流。在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界更多了解境外技術(shù)的同時(shí)，使境外同仁也能正確了解國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)環(huán)境、有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)水平，促進(jìn)雙方的了解與合作，將更有利于對(duì)癥下藥地解決中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際問(wèn)題，也更有助于實(shí)務(wù)界看到精算人員對(duì)解決重要問(wèn)題的貢獻(xiàn)和影響。
4．教育和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)業(yè)界正確理解精算的意義和作用，擴(kuò)大精算技術(shù)在保險(xiǎn)公司及其監(jiān)管部門(mén)的運(yùn)作范圍。精算人員的知識(shí)再輸出在目前也極為重要，通過(guò)對(duì)話、說(shuō)服和實(shí)際工作績(jī)效驗(yàn)證，使經(jīng)營(yíng)者增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)感，使公司高層轉(zhuǎn)向依賴于可靠數(shù)據(jù)和精算分析作出防范風(fēng)險(xiǎn)決策的思維模式，這將大大促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
5．不斷提高個(gè)人素質(zhì)，使自己成為一個(gè)比較全面的金融人才，更好地?fù)?dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。目前精算人員中優(yōu)秀者，很有可能在不久的將來(lái)告別實(shí)際的精算工作，而成為某一方面的管理者。
三、精算人員所應(yīng)具備的素質(zhì)
   對(duì)精算人員要求的素質(zhì)大約可由三個(gè)部分組成：一是知識(shí)結(jié)構(gòu)，二是能力構(gòu)成，三是人格品質(zhì)，這三大方面，缺少任何一項(xiàng)都不能成為一名優(yōu)秀的精算人員。
   知識(shí)的構(gòu)成主要包括數(shù)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)金融的宏觀知識(shí)及保險(xiǎn)理論，以及把這些知識(shí)應(yīng)用于實(shí)踐的基本手段如對(duì)信息技術(shù)的掌握和電腦編程能力等，關(guān)鍵在于融會(huì)貫通。而不是高分低能。
   對(duì)精算人員在能力方面的要求是基于對(duì)上述所需知識(shí)的全面掌握之上的，大致可包括獨(dú)立思考創(chuàng)新能力、分析比較能力、協(xié)調(diào)能力和表達(dá)能力。所謂獨(dú)立思考和創(chuàng)新的能力，是指精算人員的使命不僅在于運(yùn)用技術(shù)解決當(dāng)前問(wèn)題，還有教育和引進(jìn)先進(jìn)的理念�；谥袊�(guó)的實(shí)際情況，很多時(shí)候新一代精算人員在遇到難題時(shí)較少有機(jī)會(huì)找到可以完全依賴的套路或經(jīng)驗(yàn)，故此獨(dú)立思考和創(chuàng)新的能力就尤為重要。而這種創(chuàng)新當(dāng)然是基于理性的思考和反復(fù)的實(shí)踐之上的。從另一方面講，當(dāng)前的精算人員也非常幸運(yùn)，他們面對(duì)的幾乎是—張白紙，他們的工作在國(guó)內(nèi)公司具有很大的挑戰(zhàn)性和創(chuàng)造性，他們可以憑自己的能力勾畫(huà)出一張美麗的圖畫(huà)來(lái)。分析比較能力是指精算雖然是通過(guò)對(duì)數(shù)學(xué)技術(shù)的運(yùn)用來(lái)達(dá)到目的，但其本身又非一個(gè)純粹數(shù)理化的過(guò)程，需要精算人員對(duì)未來(lái)有一個(gè)較宏觀可靠的預(yù)測(cè)，即運(yùn)用數(shù)學(xué)手段作經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的展望，其建立的基礎(chǔ)是在對(duì)過(guò)去經(jīng)驗(yàn)的收集總結(jié)以及縱向橫向的比較分析之上，從某種意義上講，訂立一個(gè)適合的目標(biāo)和一套合理的假設(shè)比能正確計(jì)算更重要。由于歷史的原因，目前國(guó)內(nèi)對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析還很少，怎樣運(yùn)用有限資料作出最有效的成績(jī)來(lái)，很大程度上表現(xiàn)為精算人員的能力差異。協(xié)調(diào)能力之所以重要，是因?yàn)榫悴块T(mén)不是一個(gè)絕緣部門(mén)，其基礎(chǔ)信息的獲得往往要依賴于其他部門(mén)，其分析結(jié)果和政策的落實(shí)往往需要與相關(guān)部門(mén)廣泛的討論、堅(jiān)持和讓步。因此，精算人員的位置越高，其在管理和協(xié)調(diào)上所需花費(fèi)的時(shí)間就越多，也就越需要有較好的表達(dá)能力。即用盡可能簡(jiǎn)單明了的語(yǔ)言，將自己的工作目的或工作結(jié)果作出報(bào)告，或根據(jù)所獲得的預(yù)測(cè)巧妙說(shuō)服決策者采取更為穩(wěn)妥有效的策略。精算人員有時(shí)候可以說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)的“先知”，面對(duì)此種境況心中雖明白卻不能有效地表達(dá)，實(shí)在是一種遺憾。好的表達(dá)能力對(duì)實(shí)現(xiàn)精算人員風(fēng)險(xiǎn)管理的職能，提高精算人員在公司中的發(fā)言權(quán)具有主要影響。
    除了必要的知識(shí)和能力之外，品格和修養(yǎng)更是考核一個(gè)精算人員能否有所作為和受到尊重的必要條件。一名合格的精算人員需要具備強(qiáng)烈的責(zé)任心、腳踏實(shí)地的作風(fēng)、謙虛謹(jǐn)慎的品質(zhì)和努力奮進(jìn)的精神。其實(shí)精算并非因其技術(shù)高深或從業(yè)人員量少而受到重視，恰是因其所能解決的問(wèn)題，因精算人員的重要使命而得到垂青。正因如此，若讓一個(gè)缺乏責(zé)任感的人去從事精算工作，就象家中安了—把無(wú)用的鎖，關(guān)鍵時(shí)候打不開(kāi)，或只是擺設(shè)卻反使主人麻痹而又根本不能防御竊賊，其不良后果更為嚴(yán)重。精算人員的責(zé)任心應(yīng)表現(xiàn)為實(shí)事求是地工作并反映情況，即使遇到困難和阻力，也要忍辱負(fù)重，也一定要有勇氣鍥而不舍地把真實(shí)的狀況反映到高層，并盡力說(shuō)服決策層采取果斷措施。甚至可以說(shuō)精算人員的責(zé)任心影響著公司的命運(yùn)，當(dāng)然，它反之也取決于公司的機(jī)制。精算雖是一個(gè)極重要的崗位，但同樣要由非常簡(jiǎn)單的小事做起，如果一個(gè)精算人員缺乏腳踏實(shí)地的精神，可能一輩子也做不成一件大事。資深的精算人員，不僅具備相應(yīng)的理論水平，而是無(wú)不是通過(guò)實(shí)干一步一步走過(guò)來(lái)的。由于大多數(shù)時(shí)候精算人員所從事的是一種面向來(lái)來(lái)的計(jì)算和分析，其準(zhǔn)確性很難被檢驗(yàn)或需要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)一段時(shí)間，因而虛心謹(jǐn)慎的品質(zhì)就尤為重要。尤其是目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)公司的精算軟件系統(tǒng)不太先進(jìn)，精算人員更要廣泛聽(tīng)取意見(jiàn)，謹(jǐn)而慎之，反復(fù)檢驗(yàn)，以保證有較高的準(zhǔn)確性。

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