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銀行個(gè)人住房貸款條例及辦法

[作者：　　　時(shí)間：2003-11-20 10:50:02]

    第一條為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)用住房公積金建造的自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房信貸管理，護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根椐《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。
    第二條個(gè)人住房擔(dān)保貸款(以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款)是指借款人或第三人以所購(gòu)住房和其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或由第三人為其貸款提供保證，并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款銀行有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或要求保證人承擔(dān)連帶償還本息的責(zé)任。
    第三條本辦法適用于中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行。
    第二章貸款的對(duì)象和條件
    第四條銀行發(fā)放貸款的對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人，且同時(shí)具備以下條件：
    一、具有城鎮(zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份；
    二、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
    三、具有購(gòu)買(mǎi)住房的合同或協(xié)議；
    四、在商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款戶(hù)或交納住房公積金存款的，存款余額占購(gòu)買(mǎi)住房所需金額的比例不得低于30%，并以此作為購(gòu)房首期付款；
    五、有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；
    六、貸款銀行規(guī)定的其他條件。
    第五條借款人應(yīng)向貸款銀行提供下列資料：
    一、借款人的身份證件(指居民身份證、戶(hù)口本和其他有效居留證件)；
    二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；
    三、符合規(guī)定的購(gòu)買(mǎi)住房合同意向書(shū)、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；
    四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、估價(jià)證明；保證人同意保證的書(shū)面意見(jiàn)和保證人的資信證明；
    五、使用住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門(mén)出具的證明；
    六、貸款銀行要求提供的其他文件或資料。
    第三章貸款程序
    第六條符合貸款條件的個(gè)人可向銀行提出貸款申請(qǐng)。貸款銀行自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的各種資料之日起，應(yīng)在三個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，向申請(qǐng)人做出正式答復(fù)。經(jīng)貸款銀行審查同意后，按照《貸款通則》的在關(guān)規(guī)定，發(fā)放借款人所需購(gòu)房貸款。
    第七條銀行發(fā)放貸款數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的住房?jī)r(jià)值。
    第八條申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)普通住房的，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，按借款合同約定的時(shí)間，由貸款銀行用轉(zhuǎn)賬方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開(kāi)立的賬戶(hù)。住房公積金貸款數(shù)額度最高不得超過(guò)借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。
    第四章貸款期限與利率
    第九條貸款期限由銀行自行確定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)20年。
    第十條借款人應(yīng)在雙方約定的貸款期限內(nèi)，按月歸還貸款本息。
    第十一條用住房公積金發(fā)放的貸款，其利率不分期限檔次。使用當(dāng)年歸集的住房公積金發(fā)放的貸款，貸款利率在活期存款利率基礎(chǔ)上加2個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行；使用上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金發(fā)放的貸款，貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加2個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行。
    第十二條用信貸資金發(fā)放的貸款，在合同期內(nèi)，期限為5年的，執(zhí)行3年期固定資產(chǎn)貸款利率；期限為5年以上至10年的，執(zhí)行5年期固定資產(chǎn)貸款利率；期限為10年以上的，在5年期固定資產(chǎn)貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)5%。
    第五章貸款抵押
    第十三條作為貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定。對(duì)第三十七條規(guī)定不符合作為抵押物的財(cái)產(chǎn)，不得用于貸款抵押。
    第十四條借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。
    第十五條以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面抵押合同，并于放款前向縣及縣以上地方人民政府確定的部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定執(zhí)行。
    第十六條借款人對(duì)設(shè)定抵押的房地產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款銀行的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿(mǎn)之前，貸款銀行不得擅自處分。
    第十七條抵押期間，未經(jīng)貸款銀行同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)移、出租、變賣(mài)或饋贈(zèng)。
    第十八條抵押合同自登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，貸款銀行應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除押權(quán)時(shí)，應(yīng)到房地產(chǎn)行政主管部門(mén)辦理抵押注銷(xiāo)登記手續(xù)。在抵押期間，對(duì)設(shè)定的抵押物如造成損壞、遺失由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。
    第六章質(zhì)押或保證
    第十九條采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。
    第二十條對(duì)設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿(mǎn)之前，貸款銀行不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如造成損壞、遺失，由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。
    第二十一條借款人不具有足夠清償債務(wù)能力時(shí)，可提出由貸款銀行認(rèn)可的第三方提供不可撤銷(xiāo)的全額有效擔(dān)保。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開(kāi)立有存款賬戶(hù)。保證有為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。
    第二十二條保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款銀行認(rèn)可，原保證合同不得撤銷(xiāo)。
    第七章房屋保險(xiǎn)
    第二十三條以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。
    第二十四條抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。
    第八章借款合同的變更和終止
    第二十五條借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
    第二十六條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。
    第二十七條借款人的保證人系法人的，在保證人發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。
    第二十八條抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。
    第九章抵押物或質(zhì)物的處分
    第二十九條借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。
    第三十條處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以?xún)斶€貸款本息的，貸款銀行有權(quán)向抵押人或其保證人追索應(yīng)償還部分；其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還部分，貸款銀行應(yīng)退還抵押人。
    第三十一條拍賣(mài)劃拔的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。
    第三十二條借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。
    第三十三條借款人有下列情形之一的，貸款銀行按中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：
    一、借款人不按期歸還貸款本息的；
    二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
    三、未經(jīng)貸款銀行同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押。
    第十章附則
    第三十四條本辦法暫在國(guó)家安居工程試點(diǎn)城市試行，非試點(diǎn)城市暫不實(shí)行本辦法。
    第三十五條本辦法辦適用于國(guó)家安居工程試點(diǎn)城市居民購(gòu)買(mǎi)用住房公積金建造的自用普通住房，不適用于城鎮(zhèn)居民修房、自建住房或購(gòu)買(mǎi)豪華住房。
    第三十六條貸款銀行可根椐本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)中國(guó)人民銀行備案。
    第三十七條本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。
    第三十八條本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規(guī)定同廢止。

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