保監(jiān)發(fā)〔2016〕76號(hào)
各人身保險(xiǎn)公司：
為進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度，發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)人身保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、保險(xiǎn)公司應(yīng)著力提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，保險(xiǎn)金額應(yīng)滿足以下要求：
保險(xiǎn)公司開發(fā)銷售的個(gè)人定期壽險(xiǎn)、個(gè)人兩全保險(xiǎn)、個(gè)人終身壽險(xiǎn)和個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，死亡保險(xiǎn)金額或護(hù)理責(zé)任保險(xiǎn)金額與累計(jì)已交保費(fèi)或賬戶價(jià)值的比例應(yīng)符合以下要求：
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到達(dá)年齡 |
比例下限 |
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18－40周歲 |
160% |
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41－60周歲 |
140% |
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61周歲以上 |
120% |
其中，到達(dá)年齡指的是被保險(xiǎn)人原始投保年齡，加上當(dāng)時(shí)保單年度數(shù)，再減去1后所得到的年齡。
死亡保險(xiǎn)責(zé)任至少應(yīng)當(dāng)包括疾病身故保障責(zé)任和意外身故保障責(zé)任。
二、保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)精算原理、產(chǎn)品實(shí)際銷售和管理成本及公司自身經(jīng)營實(shí)際，合理確定人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、初始費(fèi)用、退保費(fèi)用等各項(xiàng)費(fèi)用的收取。自本通知實(shí)施之日起，對(duì)于利潤測(cè)試結(jié)果顯示新業(yè)務(wù)價(jià)值為負(fù)的新產(chǎn)品，中國保監(jiān)會(huì)將不接受其審批與備案。如利潤測(cè)試主要假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營結(jié)果發(fā)生重大偏差，中國保監(jiān)會(huì)將依法追究總精算師責(zé)任。
三、保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營實(shí)際、市場(chǎng)利率水平、投資市場(chǎng)變化等情況，科學(xué)合理地進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，并根據(jù)外部市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整。
自本通知實(shí)施之日起，萬能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限調(diào)整為年復(fù)利3%。
自本通知實(shí)施之日起，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，將新開發(fā)的預(yù)定利率或最低保證利率不高于評(píng)估利率上限的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送中國保監(jiān)會(huì)備案，將新開發(fā)的預(yù)定利率或最低保證利率高于評(píng)估利率上限的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送中國保監(jiān)會(huì)審批。
四、保險(xiǎn)公司提供保單貸款服務(wù)的，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%。保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款。
五、各公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕22號(hào)）有關(guān)規(guī)定，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則和相關(guān)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)做好產(chǎn)品預(yù)期存續(xù)時(shí)間的評(píng)估工作。
（一）自2017年1月1日起，對(duì)于投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品、變額年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)按照中短存續(xù)期產(chǎn)品的定義要求進(jìn)行評(píng)估和報(bào)告。
�。ǘ┳�2017年1月1日起，保險(xiǎn)公司不得將終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期產(chǎn)品。
�。ㄈ┳�2017年1月1日起，對(duì)于附加萬能保險(xiǎn)和附加投資連結(jié)保險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)單獨(dú)評(píng)估該產(chǎn)品的預(yù)期存續(xù)時(shí)間，并判斷其是否屬于中短存續(xù)期產(chǎn)品。
�。ㄋ模⿲�(duì)于預(yù)期存續(xù)時(shí)間的評(píng)估與產(chǎn)品實(shí)際經(jīng)營情況有明顯偏差且未及時(shí)進(jìn)行修正的，或者中短存續(xù)期產(chǎn)品數(shù)據(jù)瞞報(bào)、少報(bào)、漏報(bào)的，中國保監(jiān)會(huì)將依法追究公司總精算師的相關(guān)責(zé)任。
六、保險(xiǎn)公司董事長和總精算師應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品的資本管控和業(yè)務(wù)規(guī)劃等工作，應(yīng)根據(jù)公司資本實(shí)力等因素合理確定中短存續(xù)期產(chǎn)品的保費(fèi)規(guī)模。保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在本條所要求的限額以內(nèi)。
（一）自2016年1月1日起，保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在公司最近季度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者的2倍以內(nèi)。
�。ǘ⿲�(duì)2015年度中短存續(xù)期產(chǎn)品保費(fèi)收入高于當(dāng)年投入資本和凈資產(chǎn)較大者2倍的保險(xiǎn)公司，自2016年1月1日起給予公司5年的過渡期。過渡期內(nèi)，保險(xiǎn)公司的中短存續(xù)期產(chǎn)品年度保費(fèi)收入應(yīng)當(dāng)控制在基準(zhǔn)額以內(nèi)。
基準(zhǔn)額=最近季度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存續(xù)期產(chǎn)品保費(fèi)收入-2015年末投入資本和凈資產(chǎn)較大者×2），t=年度-2015，年度范圍為2016年至2020年。
（三）保險(xiǎn)公司所銷售的預(yù)期60%以上的保單存續(xù)時(shí)間在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存續(xù)期產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入，2016年應(yīng)控制在總體限額的90%以內(nèi)，2017年應(yīng)控制在總體限額的70%以內(nèi)，2018年及以后應(yīng)控制在總體限額的50%以內(nèi)。
�。ㄋ模┳�2019年1月1日起，保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度規(guī)模保費(fèi)收入占當(dāng)年總規(guī)模保費(fèi)收入的比重不得超過50%；自2020年1月1日起，保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度規(guī)模保費(fèi)收入占當(dāng)年總規(guī)模保費(fèi)收入的比重不得超過40%；自2021年1月1日起，保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度規(guī)模保費(fèi)收入占當(dāng)年總規(guī)模保費(fèi)收入的比重不得超過30%。
�。ㄎ澹⿲�(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品違反限額要求的保險(xiǎn)公司，中國保監(jiān)會(huì)將按規(guī)定要求，對(duì)相關(guān)公司采取停止部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。
七、保險(xiǎn)公司總精算師作為公司產(chǎn)品精算管理的第一責(zé)任人，應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和精算原理要求，切實(shí)履行責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立產(chǎn)品定價(jià)回溯機(jī)制，總精算師應(yīng)定期對(duì)產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)合理性進(jìn)行評(píng)估，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)發(fā)生率或退保率與實(shí)際經(jīng)營結(jié)果發(fā)生重大偏差的，要及時(shí)向中國保監(jiān)會(huì)報(bào)告并進(jìn)行說明，對(duì)于主觀或故意原因?qū)е碌�，中國保監(jiān)會(huì)將依法追究總精算師責(zé)任。
若保險(xiǎn)公司出現(xiàn)利差損、償付能力、現(xiàn)金流等方面重大風(fēng)險(xiǎn)，或產(chǎn)品精算方面出現(xiàn)重大違法違規(guī)行為，總精算師應(yīng)及時(shí)向中國保監(jiān)會(huì)報(bào)告。未及時(shí)報(bào)告的，中國保監(jiān)會(huì)將依法追究總精算師責(zé)任。
八、本通知自發(fā)布之日起實(shí)施。對(duì)于不符合本通知要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在2017年4月1日前全部停售。中國保監(jiān)會(huì)此前印發(fā)的有關(guān)規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。
中國保監(jiān)會(huì)
2016年9月2日 |
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