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關(guān)于推進(jìn)投保提示工作的通知

[作者：　　　時(shí)間：2009-6-11 16:01:34]

各保監(jiān)局，各壽險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司：

　　為規(guī)范人身保險(xiǎn)投保提示工作，推行人身保險(xiǎn)投保提示制度，保護(hù)投保人合法權(quán)益，提升行業(yè)服務(wù)水平，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律法規(guī)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定了《人身保險(xiǎn)投保提示工作要求》和《人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》，現(xiàn)印發(fā)給你們，并就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、各保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格按照《人身保險(xiǎn)投保提示工作要求》，建立和完善投保提示等相關(guān)制度，積極推進(jìn)投保提示工作，保護(hù)投保人合法權(quán)益。

　　二、各保險(xiǎn)公司應(yīng)按照《人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》的有關(guān)內(nèi)容，結(jié)合具體產(chǎn)品特點(diǎn)制定相應(yīng)的投保提示書，明示各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，提示投保人享有的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)，達(dá)到規(guī)范保險(xiǎn)從業(yè)人員的展業(yè)行為、保護(hù)投保人權(quán)益的目的�！度松肀ｋU(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》著重于對(duì)投保人的合法保險(xiǎn)權(quán)益、投保注意事項(xiàng)等進(jìn)行提示, 適用于各保險(xiǎn)公司通過(guò)個(gè)人代理、銀行代理渠道銷售的一年期以上（不含一年期）的個(gè)人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　三、各保險(xiǎn)公司應(yīng)明確要求銷售人員在產(chǎn)品銷售過(guò)程中以書面形式向投保人提供投保提示書。投保提示書應(yīng)在投保人填寫投保單之前提供給投保人，并單獨(dú)列示。各保險(xiǎn)公司應(yīng)明確要求投保人在投保提示書上簽字確認(rèn)，簽字時(shí)間不得晚于投保單的簽字時(shí)間。各保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保提示書和投保單上的投保人簽字進(jìn)行審查核對(duì)，確保投保人簽字真實(shí)有效。

　　四、各保險(xiǎn)公司應(yīng)將投保人閱讀簽字后的投保提示書作為重要承保資料進(jìn)行歸檔管理。

　　五、各保險(xiǎn)公司使用的投保提示書，應(yīng)當(dāng)由其總公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)和管理。各保險(xiǎn)公司應(yīng)將投保提示書報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。

　　六、各保險(xiǎn)公司應(yīng)分別在本公司的網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、所屬代理網(wǎng)點(diǎn)公示、張貼《人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》，并告知投保人《人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》中所規(guī)定的相關(guān)內(nèi)容。

　　七、各保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視投保提示工作的組織實(shí)施，加強(qiáng)對(duì)銷售人員的培訓(xùn)力度和管控力度；應(yīng)做好內(nèi)部各部門及所屬代理機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)溝通工作，確保投保提示制度執(zhí)行順暢，效果良好；應(yīng)將各分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行投保提示制度情況納入公司內(nèi)部稽核檢查和內(nèi)部控制自我評(píng)估工作的范圍，將銷售人員執(zhí)行投保提示制度情況作為對(duì)其業(yè)務(wù)品質(zhì)考核的重要內(nèi)容。

　　八、各保監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投保提示工作的監(jiān)管，對(duì)于執(zhí)行不力的保險(xiǎn)公司和代理機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，督促各有關(guān)方面認(rèn)真執(zhí)行投保提示制度。

　　九、中國(guó)保監(jiān)會(huì)通過(guò)網(wǎng)站、媒體等多種渠道向社會(huì)公示《人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》及相關(guān)要求。

　　十、本通知于2009年10月1日起施行。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二○○九年五月二十二日

　　

　　人身保險(xiǎn)投保提示工作要求

　　一、關(guān)于展業(yè)行為的要求

　　1、在介紹公司產(chǎn)品前，銷售人員應(yīng)主動(dòng)出示《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》；保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)在顯著的位置張貼《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》或《保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)許可證》；保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)在顯著的位置張貼《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》。銷售人員應(yīng)提醒客戶對(duì)有關(guān)證件進(jìn)行查詢驗(yàn)證，并告知查詢驗(yàn)證的方法。

　　2、在介紹公司產(chǎn)品時(shí)，銷售人員應(yīng)詢問(wèn)客戶的保險(xiǎn)需求，已購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息，以及投保人的經(jīng)濟(jì)情況，并根據(jù)客戶的背景、需求、現(xiàn)有的保障程度、經(jīng)濟(jì)承受能力等情況推薦合適產(chǎn)品。

　　3、在介紹公司產(chǎn)品時(shí)，銷售人員應(yīng)使用保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制作的宣傳資料，不得自行手寫或制作有關(guān)公司和產(chǎn)品的宣傳資料。

　　4、銷售人員不得通過(guò)承諾給予保險(xiǎn)費(fèi)回扣或保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益誘導(dǎo)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)或替換以前購(gòu)買的保險(xiǎn)。

　　5、在客戶明確拒絕投保的情況下，銷售人員不得繼續(xù)向客戶推銷，干擾客戶的正常工作和生活。

　　二、關(guān)于對(duì)條款重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行提示的要求

　　在介紹公司產(chǎn)品時(shí)，銷售人員應(yīng)主動(dòng)提供產(chǎn)品條款，主動(dòng)就條款重點(diǎn)內(nèi)容向投保人進(jìn)行解釋說(shuō)明，幫助投保人正確理解保險(xiǎn)產(chǎn)品，說(shuō)明內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：

　　1、應(yīng)提醒投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)、免賠額或免賠率的計(jì)算、申請(qǐng)賠款的手續(xù)、退保的規(guī)定等內(nèi)容，應(yīng)提醒投保人注意準(zhǔn)備購(gòu)買的產(chǎn)品的保障范圍是否能滿足自身需要。

　　2、應(yīng)提醒投保人多數(shù)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，如果需要分期交納保費(fèi)，應(yīng)明確告知投保人交費(fèi)年期，并請(qǐng)投保人充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的保費(fèi)支付能力，不按時(shí)交費(fèi)可能會(huì)影響投保人的權(quán)益。

　　3、對(duì)于保險(xiǎn)期間為一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)提醒投保人注意產(chǎn)品猶豫期（投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書面簽收日起10日內(nèi)）的有關(guān)約定，同時(shí)明確告知投保人除合同另有約定外，猶豫期內(nèi)投保人可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)退還保單，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用。

　　4、應(yīng)提醒投保人在猶豫期過(guò)后退保時(shí)，投保人會(huì)有一定損失，建議盡量避免中途退保。退保時(shí)退還給投保人的金額應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的具體約定進(jìn)行確定。

　　5、如果投保人購(gòu)買分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，銷售人員應(yīng)進(jìn)一步提示投保人關(guān)注下列事項(xiàng)：

　�。�1）分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品：分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給投保人。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果差于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)派發(fā)紅利。產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來(lái)保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，紅利分配是不確定的。

　�。�2）投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品：應(yīng)向投保人詳細(xì)說(shuō)明投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。應(yīng)將投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法向投保人進(jìn)行解釋。應(yīng)提醒投保人投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)全部由投保人承擔(dān)；產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來(lái)保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，實(shí)際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。提供靈活交費(fèi)方式的，還應(yīng)當(dāng)特別提示投保人停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果。

　�。�3）萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品：應(yīng)提醒投保人萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品通常有最低保證利率的約定，最低保證利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金。應(yīng)向投保人詳細(xì)說(shuō)明萬(wàn)能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。應(yīng)將萬(wàn)能保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法向投保人進(jìn)行解釋。應(yīng)提醒投保人保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率只能代表一個(gè)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期，結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不針對(duì)全部保險(xiǎn)費(fèi)。應(yīng)提醒投保人產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來(lái)保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期。提供靈活交費(fèi)方式的，還應(yīng)當(dāng)特別提示投保人停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果。

　　6、如果投保人在銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買保險(xiǎn)，應(yīng)提醒投保人注意該產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，投保人不宜將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等進(jìn)行片面比較。

　　7、如果投保人購(gòu)買了健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員應(yīng)就條款是否有醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則的約定、是否有免賠額或賠付比例的約定、是否有疾病觀察期約定、是否有保證續(xù)保的約定等內(nèi)容主動(dòng)告知投保人，并將有關(guān)約定逐一進(jìn)行詳細(xì)解釋。

　　8、如果投保人為其未成年子女購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)提醒投保人因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和應(yīng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。

　　三、關(guān)于在投保人投保過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)公司的要求

　　1、在投保人填寫投保單前，銷售人員應(yīng)提示投保人認(rèn)真閱讀并親筆簽署投保提示書。

　　2、在投保人在填寫投保單時(shí)，銷售人員應(yīng)向投保人依次解釋投保單上各項(xiàng)內(nèi)容的意義和填寫要求，說(shuō)明填寫投保單的注意事項(xiàng)，幫助投保人閱讀并充分理解投保資料，提醒投保人認(rèn)真閱讀“投保須知”和條款等內(nèi)容。

　　3、銷售人員可以向投保人詢問(wèn)投保事項(xiàng)涉及到的有關(guān)情況，并向投保人說(shuō)明未如實(shí)告知的有關(guān)后果；銷售人員不得阻礙客戶履行告知義務(wù)或誘導(dǎo)客戶不如實(shí)告知。

　　4、銷售人員應(yīng)提醒投保人根據(jù)自身實(shí)際情況選擇交費(fèi)方式，應(yīng)建議投保人使用銀行劃賬等非現(xiàn)金方式交納保費(fèi)。

　　5、銷售人員應(yīng)確保投保人完整填寫投保單，閱讀并知曉保險(xiǎn)合同內(nèi)容，并親筆簽名。銷售人員不得代替投保人填寫投保資料，不得誘導(dǎo)投保人在空白或未填妥的投保單上簽字。

　　6、銷售人員應(yīng)將投保人簽署的投保資料及時(shí)交回保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司必須妥善保管投保人填寫或交付的資料，并不得擅自將客戶的個(gè)人信息對(duì)外泄漏。

　　7、銷售人員應(yīng)主動(dòng)告知投保人公司客戶服務(wù)電話和聯(lián)系方式。應(yīng)提醒投保人若對(duì)條款存在疑問(wèn)，可以直接向保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢。

　　8、銷售人員應(yīng)主動(dòng)告知投保人保險(xiǎn)公司將按照規(guī)定開展客戶回訪工作，提示投保人準(zhǔn)確、完整地填寫家庭住址、聯(lián)系方式和個(gè)人信息，以便保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)回訪，確保自己的利益得到切實(shí)保障。提示投保人在回訪中對(duì)各項(xiàng)問(wèn)題如實(shí)答復(fù)，不清楚的地方可以立即提出，并要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)解釋。

　　9、銷售人員應(yīng)提醒投保人若發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中存在誤導(dǎo)銷售行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，請(qǐng)注意保留書面證據(jù)或其他證據(jù)，可向保險(xiǎn)公司反映（公司投訴電話）；也可以向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局（或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)）投訴（當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投訴電話）；必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請(qǐng)仲裁或向法院起訴。

　　
　　人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容

尊敬的客戶：

　　人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)具有保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，可以用于為人們的生活進(jìn)行長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃。為幫助您更好地認(rèn)識(shí)和購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)您的合法權(quán)益，中國(guó)保監(jiān)會(huì)請(qǐng)您在填寫投保單之前認(rèn)真閱讀以下內(nèi)容：

　　一、請(qǐng)您確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷售人員的合法資格

　　請(qǐng)您從持有中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒發(fā)《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》或《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》的合法機(jī)構(gòu)或持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》的銷售人員處辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如需要查詢銷售人員的銷售資格，您可以要求銷售人員告知具體查詢方式，或登錄保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)查詢（網(wǎng)址：http://iir.circ.gov.cn）。

　　二、請(qǐng)您根據(jù)實(shí)際保險(xiǎn)需求和支付能力選擇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　請(qǐng)您根據(jù)自身已有的保障水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力等實(shí)際情況，選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。多數(shù)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，如果需要分期交納保費(fèi)，請(qǐng)您充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力長(zhǎng)期支付保費(fèi)，不按時(shí)交費(fèi)可能會(huì)影響您的權(quán)益。建議您使用銀行劃賬等非現(xiàn)金方式交納保費(fèi)。

　　三、請(qǐng)您詳細(xì)了解保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容

　　請(qǐng)您不要將保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告、公告、招貼畫等宣傳材料視同為保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)要求銷售人員向您提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款。請(qǐng)您認(rèn)真閱讀條款內(nèi)容，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保人及被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)、免賠額或免賠率的計(jì)算、申請(qǐng)賠款的手續(xù)、退保相關(guān)約定、費(fèi)用扣除、產(chǎn)品期限等內(nèi)容。您若對(duì)條款內(nèi)容有疑問(wèn)，您可以要求銷售人員進(jìn)行解釋。

　　四、請(qǐng)您了解“猶豫期”的有關(guān)約定

　　一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一般有猶豫期（投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書面簽收日起10日內(nèi)）的有關(guān)約定。除合同另有約定外，在猶豫期內(nèi)，您可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)退還保單，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還您全部保費(fèi)并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用。

　　五、“猶豫期”后解除保險(xiǎn)合同請(qǐng)您慎重

　　若您在猶豫期過(guò)后解除保險(xiǎn)合同，您會(huì)有一定的損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值（現(xiàn)金價(jià)值表附在正式保險(xiǎn)合同之中，您若存在疑問(wèn)，可要求保險(xiǎn)公司予以解釋）。

　　六、請(qǐng)您充分認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)

　　（1）如果您選擇購(gòu)買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給您。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果差于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)派發(fā)紅利。產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來(lái)保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，紅利分配是不確定的。

　　（2）如果您選擇購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：您應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法對(duì)您進(jìn)行解釋。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由您承擔(dān)。產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來(lái)保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，實(shí)際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。如果您選擇靈活交費(fèi)方式的，您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將您停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果對(duì)您進(jìn)行解釋。

　�。�3）如果您選擇購(gòu)買萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品通常有最低保證利率的約定，最低保證利率僅針對(duì)投資賬戶中資金。您應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬(wàn)能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將萬(wàn)能保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法對(duì)您進(jìn)行解釋。萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，您要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率只能代表一個(gè)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期，結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不針對(duì)全部保險(xiǎn)費(fèi)。產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來(lái)保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期。如果您選擇靈活交費(fèi)方式的，您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將您停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果對(duì)您進(jìn)行解釋。

　　七、請(qǐng)您正確認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品

　　分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于保障功能和投資功能側(cè)重不同，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司。您不宜將人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。

　　八、選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)請(qǐng)您注意產(chǎn)品特性和條款具體約定

　　健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障功能的產(chǎn)品,既有定額給付性質(zhì)的，也有費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的。定額給付性質(zhì)的健康保險(xiǎn)按約定給付保險(xiǎn)金，與被保險(xiǎn)人是否獲得其他醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償無(wú)關(guān)；對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金可能會(huì)相應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人從其他渠道所獲的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。請(qǐng)您注意條款中是否有免賠額或賠付比例的約定、是否有疾病觀察期約定。如果保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式銷售無(wú)保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意附加健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)不小于主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限。

　　九、為未成年子女選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)保險(xiǎn)金額應(yīng)適當(dāng)

　　如果您為未成年子女購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和應(yīng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。其主要目的是為了保護(hù)未成年人權(quán)益，防止道德風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，從整個(gè)家庭看，父母是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源和支柱，以父母為被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)，可以使整個(gè)家庭獲得更加全面的保險(xiǎn)保障。

　　十、請(qǐng)您如實(shí)填寫投保資料、如實(shí)告知有關(guān)情況并親筆簽名

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人的如實(shí)告知行為進(jìn)行了明確的規(guī)定。投保時(shí)，您填寫的投保單應(yīng)當(dāng)屬實(shí)；對(duì)于銷售人員詢問(wèn)的有關(guān)被保險(xiǎn)人的問(wèn)題，您也應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答，否則可能影響您和被保險(xiǎn)人的權(quán)益。為了有效保障自身權(quán)益，請(qǐng)您在投保提示書、投保單等相關(guān)文件親筆簽名。

　　十一、請(qǐng)您配合保險(xiǎn)公司做好客戶回訪工作

　　各保險(xiǎn)公司按規(guī)定開展客戶回訪工作，一般通過(guò)電話、信函和上門回訪等形式進(jìn)行。為確保自己的權(quán)益得到切實(shí)保障，您應(yīng)對(duì)回訪問(wèn)題進(jìn)行如實(shí)答復(fù)，不清楚的地方可以立即提出，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)解釋。請(qǐng)您投保時(shí)準(zhǔn)確、完整填寫家庭住址、郵編、常用聯(lián)系電話等個(gè)人信息，以便保險(xiǎn)公司能夠?qū)δ皶r(shí)回訪。

　　十二、請(qǐng)您注意保護(hù)自身的合法權(quán)益

　　如果您發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中存在誤導(dǎo)銷售行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，請(qǐng)注意保留書面證據(jù)或其他證據(jù)，可向保險(xiǎn)公司反映（公司投訴電話）；也可以向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局（或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)）投訴（當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投訴電話）；必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請(qǐng)仲裁或向法院起訴。

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