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中國保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就整頓規(guī)范意外險市場答記者問

[作者：　　　時間：2009-2-2 10:12:46]

　　1月21日，中國保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就整頓規(guī)范意外險市場接受了中央主要新聞單位記者的采訪。

　　問：據(jù)了解，保監(jiān)會日前要求保險公司停止以撕票方式經(jīng)營短期意外傷害保險，請問為什么要出臺這一規(guī)定？

　　答：以撕票方式經(jīng)營短期意外傷害保險是指保險金額、保險費、保險責任等內(nèi)容固定，且印制在撕票式保險憑證上，無投保人及被保險人姓名和證件號碼，銷售時未實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實時進入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)。例如隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的公路旅客意外傷害保險、鐵路旅客意外傷害保險、旅游景點旅客意外傷害保險等。這類產(chǎn)品具有鮮明的特點，發(fā)揮著較強的經(jīng)濟補償功能。一是產(chǎn)品簡單、責任清楚、明了易懂，且投保簡便；二是保費低廉，每份保險保費一般是1-5元，適合人群廣泛；三是保障功能強，被保險人發(fā)生意外時可以得到意外傷害、死亡、意外醫(yī)療的經(jīng)濟補償，金額相對較高，為廣大消費者所接受，具有良好的社會效益。

　　但是這種銷售模式也帶來一些問題，突出表現(xiàn)在：保單上沒有投保人及被保險人信息，未能及時進入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如果發(fā)生保單毀損或遺失，可能會出現(xiàn)保險公司難以確定出險乘客是否購買了保險，導致保險公司錯賠、漏賠甚至拒賠，造成乘客或其家屬得不到應(yīng)有的賠償，被保險人合法權(quán)益難以得到保護。所以我們決定從3月1日起停止以撕票方式銷售短期意外傷害保險產(chǎn)品。

　　問：前幾年，社會上對航空意外保險比較關(guān)注，保監(jiān)會已于2007年廢止了指導性條款。請介紹一下近年來航空意外保險的有關(guān)情況。

　　答：的確如你所說，前幾年部分媒體和社會公眾對航空意外保險的經(jīng)營管理情況十分關(guān)注。航空意外保險涉及廣大人民群眾切身利益，理應(yīng)引起新聞媒體和社會公眾的廣泛關(guān)注。這也為我們改進監(jiān)管工作、保險公司改善經(jīng)營管理提供了強大動力。保監(jiān)會始終高度重視廣大人民群眾的關(guān)切，有信心、有決心保護好保險消費者利益。

　　航空意外保險是1989年根據(jù)國務(wù)院第28號總理令《國內(nèi)航空運輸旅客身體損壞賠償暫行規(guī)定》的有關(guān)要求開辦的，當時的中國人民保險公司與民航總局、國務(wù)院法制辦一起研究制定了最早的航空意外保險產(chǎn)品，分五種費率，即3、5、7、9、11元分別保1、2、3、4、5萬元。1993年調(diào)整為5、10元分別保3、6萬元；1996年調(diào)整為10、20元分別保10、20萬元；1998年中國人民銀行頒發(fā)了保費20元、保額20萬元的統(tǒng)頒條款，同時廢止各保險公司原有航空意外保險條款。2003年初保監(jiān)會廢止統(tǒng)頒條款，公布了行業(yè)指導性條款，費率是20元，保額40萬元。2007年9月，保監(jiān)會正式廢止了行業(yè)指導性條款，實施費率市場化。

　　回顧保監(jiān)會成立以來對航空意外保險的監(jiān)督管理工作，大體上分為三個階段。

　　1998－2002年為第一階段。針對部分保險公司將航空意外保險隨同機身責任險、機票強行搭售，以及假保單、撕單埋單等問題，保監(jiān)會重點組織現(xiàn)場檢查，強化違法違規(guī)問題處理，以規(guī)范航空意外保險市場秩序。

　　2003—2006年為第二階段。保監(jiān)會先后多次就航空意外保險改革方面的問題發(fā)出專門通知，明確提出電腦出單、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和單獨核算等要求。同時，我們及時發(fā)布了行業(yè)指導性條款，將航空意外保險每份保單20萬元的保額提高至40萬元。

　　2007年至今為第三階段。保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強航空意外保險管理有關(guān)事項的通知》，廢止行業(yè)指導性條款。統(tǒng)頒條款、行業(yè)指導性條款在不同階段發(fā)揮了穩(wěn)定市場的積極作用，但規(guī)范手續(xù)費競爭和市場秩序的效果并不理想，還抑制了保險公司的經(jīng)營自主性和改善管理服務(wù)的積極性，加上航空意外保險事故的小概率特點助長了保險公司的僥幸心理，對防范巨災(zāi)風險方面沒有給予應(yīng)有的重視，甚至可能侵害被保險人利益。據(jù)統(tǒng)計，2004年至2006年航空意外保險保費累計6.6億元，賠付累計1140多萬元。盡管從國際慣例來看，民航界的風險統(tǒng)計周期一般為10年，3年的數(shù)據(jù)并不能準確說明航空意外保險的經(jīng)營情況、未來的賠付分布狀況和可能的巨災(zāi)風險，但我們?nèi)愿械街笇詶l款的費率偏高，有必要按照市場化的原則進行改革。

　　根據(jù)《通知》要求，航空意外保險的規(guī)范主要體現(xiàn)在以下方面：一是將航空意外保險的產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給市場主體，發(fā)揮市場機制的調(diào)節(jié)作用。由保險公司按照有關(guān)規(guī)定，向中國保監(jiān)會辦理航空意外保險條款、費率的備案手續(xù)。二是要求各保險公司必須實現(xiàn)內(nèi)部電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實時管理，確�？蛻粜畔①Y料完整及時地記錄在業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。三是要求各保險公司必須做好航空意外保險的再保險安排。四是鼓勵保險公司開發(fā)不同期限的乘坐飛機或者其他交通工具的意外保險替代產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，滿足社會公眾多種需求。

　　《通知》下發(fā)一年多來，各保險公司積極開發(fā)綜合交通工具意外保險產(chǎn)品，保障的范圍更加廣泛，不僅包括飛機還包括火車、汽車、輪船等交通工具。保費更加低廉，保障水平也有了較大提高，為不同群體的消費者提供了更寬泛的選擇范圍，尤其是對傳統(tǒng)意義上的航空意外保險發(fā)揮了替代作用，有效克服了航空意外保險保障范圍窄、期限短等先天缺陷。

　　問：據(jù)了解，近年來我國意外險市場發(fā)展較快，但也存在一些問題，請您介紹相關(guān)情況。

　　答：作為一項傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，意外險具有較強的風險管理和保險保障功能，其主要特點有：一是意外險保費相對較低，保險金額高，保障功能強；二是保險期限短，一般不超過一年，短則幾天，甚至幾個小時；三是條款簡單，投保簡便，適合人群廣泛。

　　應(yīng)該說，我國意外險市場近年來保持了平穩(wěn)較快的發(fā)展態(tài)勢。2007年，意外險保費收入190億元，2008年，意外險保費收入203億元。保險業(yè)通過航空意外保險、學生平安保險、建筑工程意外傷害保險等意外險業(yè)務(wù)在重大事故中發(fā)揮積極的作用，得到人民群眾、新聞媒體和各級政府的充分肯定和好評。比如，保險公司在2002年“5·7”空難和2004年包頭空難中分別支付賠款1000多萬元；2003年衡陽“11·3”特大火災(zāi)事故發(fā)生后，保險公司共向20名殉職消防官兵支付600萬元賠款；在2005年黑龍江寧安洪災(zāi)事故中，保險公司共向93名遇難學生支付100多萬元賠款。

　　我們也注意到，意外險業(yè)務(wù)還存在一些問題。如意外險價格缺乏科學性、合理性。由于基礎(chǔ)薄弱，缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累，目前行業(yè)尚未編制意外傷害純風險損失率表；市場競爭不規(guī)范，中介手續(xù)費偏高，保險公司對中介機構(gòu)的管理不到位，損害了消費者利益；業(yè)務(wù)管理存在漏洞，信息化管理相對落后，部分短意險業(yè)務(wù)未實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單；部分極短期意外險業(yè)務(wù)不能向客戶提供即時的查詢服務(wù)等。

　　一直以來，保監(jiān)會著眼于保護保險消費者利益，始終高度重視意外險市場的整頓規(guī)范工作。一是加強產(chǎn)品管理、精算管理、內(nèi)控評估、償付能力監(jiān)管等制度建設(shè)，從源頭上防范風險，保護保險消費者利益。二是加強現(xiàn)場檢查，規(guī)范市場秩序。針對社會反響強烈、問題突出的航意險、學平險等業(yè)務(wù)出臺多個規(guī)范性文件，如要求航意險業(yè)務(wù)實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，嚴禁利用不當手段強制投保等。保監(jiān)會成立以來下發(fā)了20多個文件專門規(guī)范短意險業(yè)務(wù)。近幾年各地保監(jiān)局均將短意險業(yè)務(wù)作為規(guī)范重點。三是逐步放開短意險費率，簡化產(chǎn)品備案手續(xù)，將產(chǎn)品開發(fā)權(quán)、定價權(quán)交給市場主體，鼓勵保險公司競爭，為消費者提供更多選擇。

　　問：在整頓規(guī)范意外險市場方面，保監(jiān)會還將采取哪些措施？

　　答：保監(jiān)會始終關(guān)注意外險市場的經(jīng)營情況，成立了專題小組研究意外險的規(guī)范問題，確定了整頓規(guī)范意外險市場秩序的總體思路�？傮w上我們要以保護被保險人合法權(quán)益為出發(fā)點和落腳點，堅持標本兼治、綜合治理，突出制度建設(shè)，加強意外險經(jīng)營各環(huán)節(jié)管理，加大監(jiān)管力度，推動意外險市場健康發(fā)展。具體講，2009年將在規(guī)范意外險市場方面采取如下措施：

　　一是研究出臺保險公司經(jīng)營意外險業(yè)務(wù)的基本標準，要求意外險業(yè)務(wù)實現(xiàn)電腦出單、電腦聯(lián)網(wǎng)、實時管理，保單原始信息實時進入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。對不能在規(guī)定時間內(nèi)實現(xiàn)短期意外保險全面信息化管理的保險公司，限制直至禁止其經(jīng)營意外險業(yè)務(wù)。

　　二是加大檢查和處罰力度。以各公司是否按照短期意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營標準開展業(yè)務(wù)為檢查重點，查處鴛鴦單、撕單埋單、私設(shè)小金庫、借助行政權(quán)力進行不正當交易等違法違規(guī)行為。對保險機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營短意險業(yè)務(wù)，我們將依法嚴肅處理，對涉嫌犯罪的行為要依法移交公安司法部門。

　　三是加強意外險基礎(chǔ)工作研究。開展保險行業(yè)意外險損失率表的數(shù)據(jù)積累和研究工作，依據(jù)不同險種、不同地區(qū)和不同職業(yè)編制損失率表，為意外險的科學經(jīng)營建立可靠的數(shù)理基礎(chǔ)。

　　問：您對消費者購買意外險產(chǎn)品有哪些建議？

　　答：作為監(jiān)管部門，我們建議廣大消費者根據(jù)自身的實際需求，合理選擇適合自己的保險產(chǎn)品，提高自己的風險保障水平。

　　從保險產(chǎn)品來看，建議在校學生可以選擇學生平安保險，出門旅游可以根據(jù)旅游時間的長短選擇不同保險期限的旅游意外傷害保險，經(jīng)常出差的公務(wù)人員可以購買一年期意外保險產(chǎn)品或綜合交通工具意外傷害保險。

　　從購買方式來看，既可以選擇到保險公司營業(yè)場所購買，也可以通過保險公司營銷員或者工作人員購買。目前，大多數(shù)保險公司都開發(fā)了可以在網(wǎng)上直接購買的短期意外險產(chǎn)品，消費者也可以直接在網(wǎng)上完成投保和保險費支付流程。

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