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農(nóng)村家庭財產(chǎn)長效還本保險暫行辦法

[作者：　　　時間：2004-2-29 21:23:16]

農(nóng)村家庭財產(chǎn)長效還本保險暫行辦法

　　　　　　（１９９１年１０月２４日中國人民保險公司發(fā)布）

　　本辦法分為房屋保險和室內(nèi)財產(chǎn)保險兩種險別，被保險人（即參加本保險的縣、

市、村、鎮(zhèn)農(nóng)民或居民，下同）可以一并投保，也可以單獨(dú)投保房屋保險。

　　本公司按承保險別分別承擔(dān)保險責(zé)任。

　　　　　　　　　　　　　　　　房屋保險

　　第一條　凡座落于本保險單載明地點(diǎn)并屬于被保險人自有的住人房屋，都可以

向本公司投保。但下列房屋不在保險房屋范圍之內(nèi)：

　　（一）正處于緊急危險狀態(tài)下的房屋；

　　（二）年久失修或無人居住的房屋；

　�。ㄈ楫�(dāng)?shù)卣饔�、拆遷的房屋或違章建筑；

　�。ㄋ模┯锰J葦、蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、塑料布、帆布等材料為外墻、屋

頂、屋架的簡陋屋棚、簡易廚房；

　�。ㄎ澹┬笄萆�、倉房；

　�。┓课莸母綄僭O(shè)備或附屬建筑物，如土圍墻、廁所、花臺、下水道、壁垣、

爐具、暖氣、電表、照明設(shè)備等；

　�。ㄆ撸┰诮ǚ课菁敖ㄖ牧�。

　　第二條　保險房屋由于下列原因造成的損失或施救費(fèi)用支出，本公司負(fù)責(zé)賠償：

　�。ㄒ唬┗馂�(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落和其它固定物體的倒塌。

　　（二）雷電、冰雹、雪災(zāi)、洪水、冰凌、泥石流、海嘯、崖崩、破壞性地震、

突發(fā)性地陷或滑坡；

　　（三）暴風(fēng)（八級以上）、暴雨（１２小時降水３０毫米以上）使房屋主要結(jié)

構(gòu)（墻體、屋頂、屋架）倒塌和損毀；

　　（四）因防止災(zāi)害蔓延或因施救、保護(hù)之必要措施造成保險財產(chǎn)的損失及支付

合理的費(fèi)用。

　　第三條　保險房屋由于下列原因造成的損失或施救費(fèi)用支出，本公司不負(fù)責(zé)賠

償：

　�。ㄒ唬⿷�(zhàn)爭、軍事行動、暴力行為；

　�。ǘ┖溯椛浜臀廴�；

　�。ㄈ┍槐ｋU人或其家庭成員的故意行為；

　　（四）蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)、墻皮自然風(fēng)化、墻體自然斷裂、建材自然腐

朽、斷裂及房屋的自然倒塌；

　　（五）因政府有關(guān)部門指令分洪、蓄洪、拆遷或個人拆遷、興建、修復(fù)所致的

損失；

　�。┢渌粚儆诒緱l款第一條所列房屋保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

　　　　　　　　　　　　　　　室內(nèi)財產(chǎn)保險

　　第四條　凡存放于保險房屋室內(nèi)、單價在三十元以上并屬于被保險人所有的下

列財產(chǎn)，均可向本公司投保：

　�。ㄒ唬┘揖�、用具�！�

　�。ǘ┓b、床上用品。

　　第五條　下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并在保險單及《集體投保

分付清單》上載明，不在室內(nèi)財產(chǎn)保險范圍之內(nèi)：

　　（一）家用電器（指電視機(jī)、洗衣機(jī)、電冰箱、電風(fēng)扇、電子琴、收音機(jī)、放

音機(jī)、收錄機(jī)、錄音機(jī)、音響設(shè)備、空調(diào)設(shè)備、電冰箱）；

　�。ǘ┐娣庞谑覂�(nèi)的口糧（每戶限額投保一百元或二百元）；

　�。ㄈ┐娣庞谠簝�(nèi)、室內(nèi)的農(nóng)機(jī)具及非機(jī)動交通工具（指柴油機(jī)、水泵、風(fēng)車、

打谷機(jī)、脫料機(jī)、板車、畜力車、三輪車、手拉車、犁、耙、耬）。

　　第六條　上述財產(chǎn)以外的一切財產(chǎn)，均不在保險室內(nèi)財產(chǎn)范圍內(nèi)。

　　第七條　保險室內(nèi)財產(chǎn)由于下列原因造成的損失或施救費(fèi)用支出本公司負(fù)責(zé)賠

償責(zé)任：

　�。ㄒ唬┍巨k法第二條所列保險事故；

　�。ǘ┙�(jīng)被保險人與本公司特別約定，并在保險單及《集體投保分戶清單》上

載明，本公司對保險室內(nèi)財產(chǎn)因外來人員撬門、砸窗、掘壁、搶劫等行為造成的盜

竊損失也負(fù)賠償責(zé)任，但賠款后被破案追回的保險室內(nèi)財產(chǎn)應(yīng)歸本公司所有，被保

險人如原收回該項(xiàng)被追加財產(chǎn)，其已經(jīng)領(lǐng)取的賠款必須退還給本公司，本公司對被

追回保險室內(nèi)財產(chǎn)的損毀部分，可以按實(shí)際損失給予補(bǔ)償。

　　第八條　保險室內(nèi)財產(chǎn)由于下列原因造成的損失或施救費(fèi)用支出，本公司不負(fù)

賠償責(zé)任。

　�。ㄒ唬┍巨k法第三條所列原因；

　�。ǘ┘矣秒娖饕蜃匀荒p、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原固造

成自身的損毀；

　�。ㄈ┯捎诒槐ｋU人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人的自盜、縱容他人盜竊

或被外來人員順手偷摸、窗外鉤物所致保險室內(nèi)財產(chǎn)的損失；

　�。ㄋ模┯捎诒ｋU室內(nèi)財產(chǎn)本身缺陷或由于打架斗毆、使用不當(dāng)、保管不善、屋

頂漏水、地下滲水、水管漏水所致保險室內(nèi)財產(chǎn)的損失；

　�。ㄎ澹┢渌粚俦緱l款第七條所列室內(nèi)財產(chǎn)保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

　　　　　　　　　　　保險期限、保險金額與保險儲金

　　第九條　保險期限最長為１０年，具體期限由被保險人與本公司協(xié)商確定。每

一保險年度的保險期限從起保之日簽章當(dāng)時至至次年當(dāng)日二十四時止，依次類推，

除本公司通知被保險人續(xù)�；蚪獬ｋU合同外，只要被保險人不提取保險儲金，本

保險持續(xù)有效。

　　第十條

　�。ㄒ唬┺r(nóng)民個人投保本保險時，由被保險人根據(jù)其自有財產(chǎn)的實(shí)際價值自行確

定，并按照保險單規(guī)定的項(xiàng)目分項(xiàng)列明；

　�。ǘ┮脏l(xiāng)、鎮(zhèn)、村為單位集體投保時，投保人（即組織本集體投保的人，下

同）可為本集體的被保險人確定一個（或幾個）統(tǒng)一的保險金額（不含屬于特約投

保的室內(nèi)財產(chǎn)），經(jīng)被保險人選定后，由投保人按照《集體投保分戶清單》的規(guī)定

逐戶、逐項(xiàng)分別列明；

　�。ㄈ┩侗Ｈ藶楸炯w的被保險人投保屬于特約投保的室內(nèi)財產(chǎn)時，還應(yīng)在投

保單或《集體投保分戶清單》上逐戶按件分別列明被保險人的姓名、投保財產(chǎn)名稱、

規(guī)格、數(shù)量和保險金額。特約投保的室內(nèi)財產(chǎn)保險金額由被保險人自行估價確定，

且不受本集體統(tǒng)一保險金額的限制。

　�。ㄋ模┤舯槐ｋU人認(rèn)為本集體統(tǒng)一的保險金額與本人自有財產(chǎn)的實(shí)際價值出入

較大時，也可向本公司申請辦理調(diào)整保險金額的批改手續(xù)。

　　（五）本保險單中確定的保險金額隨銀行利率的調(diào)整浮動。如遇被保險人出險，

本公司根據(jù)出險當(dāng)時人民銀行的利率標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整保險金額。出險當(dāng)時的保險金額依

據(jù)被保險人的保險金額和利率變動系數(shù)確定。利率變動系數(shù)為出險當(dāng)時的存款利率

與投保當(dāng)時的存款利率之比。

　　第十一條

　�。ㄒ唬┍ｋU儲金依照本公司規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)確定，本公司按照保險費(fèi)與利率之比確

定保險儲金標(biāo)準(zhǔn)；

　�。ǘo論發(fā)生賠款與否，保險儲金始終屬于被保險人。無論銀行利率發(fā)生何

種變化，保險儲金標(biāo)準(zhǔn)始終不變，但保險金額相應(yīng)浮動；

　�。ㄈ┍槐ｋU人因合理原因要求退保，本公司可以退還保險儲金，但要將已付

保險責(zé)任期內(nèi)應(yīng)收取的工本費(fèi)從應(yīng)退保險儲金中扣除，工本費(fèi)由本公司按照被保險

人的儲金標(biāo)準(zhǔn)以一定比例確定。

　　　　　　　　　　　賠償處理被保人義務(wù)索賠事宜

　　第十二條　在保險有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失或施

救費(fèi)用支出，本公司均按下列規(guī)定賠償：

　�。ㄒ唬┍ｋU房屋全損，按保險金額扣除殘值后賠償，但保險金額高于出險時同

類房屋的實(shí)際價值時，以出險當(dāng)時房屋的實(shí)際價值為限；

　　（二）保險房屋部分損失，即可按保險單或《集體投保分戶清單》上列明的某

結(jié)構(gòu)部位保險金額與該部位的損失程度計算賠償，也可按每間房屋的保險金額與該

間房屋的損失程度計算賠償；

　�。ㄈ┟考覂�(nèi)財產(chǎn)全部損失，本公司均根據(jù)該件財產(chǎn)的市場價值扣除折舊和

殘余價值計算賠款；

　　（四）每件室內(nèi)財產(chǎn)發(fā)生部分損失，本公司均按照實(shí)際損失計算賠款；

　　（五）各項(xiàng)室內(nèi)財產(chǎn)損失賠款以不超過保險單或《集體投保分戶清單》上分項(xiàng)

列明的保險金額為限；

　　（六）對特約投保室內(nèi)財產(chǎn)的賠償方法同上，但對每件特約投保室內(nèi)財產(chǎn)的損

失賠償，以不超過《集體投保分戶清單》上載明的該件財產(chǎn)保險金額為限；

　　（七）對于房屋或室內(nèi)財產(chǎn)施救費(fèi)用的賠償，應(yīng)與房屋損失或室內(nèi)財產(chǎn)損失的

賠償分別計算，其最高賠償數(shù)額，各以不超過保險房屋被救部分或室內(nèi)財產(chǎn)被救部

分的保險金額為限；

　　（八）無論是房屋保險還是室內(nèi)財產(chǎn)保險，在每一保險年度內(nèi)，如果一次賠款

未達(dá)到保險金額，保險責(zé)任繼續(xù)有效。如果一次賠償達(dá)到保險金額，出險保險年度

的保險責(zé)任自行終止，保險單須加批注，退還給被保險人，作為期滿領(lǐng)取保險儲金

的憑證，但全損后被保險人添置財產(chǎn)要求續(xù)保，可補(bǔ)交續(xù)保當(dāng)年的保險費(fèi)，未到期

保險責(zé)任繼續(xù)有效。

　　第十三條

　�。ㄒ唬┍槐ｋU人應(yīng)在簽定保險單的同時，一次交清應(yīng)付的保險儲金；

　�。ǘ┍槐ｋU人應(yīng)維護(hù)保險財產(chǎn)的安全，并切實(shí)做好防災(zāi)防損工作；

　�。ㄈ┰诒ｋU有效期內(nèi)，如保險財產(chǎn)的座落地點(diǎn)發(fā)生變化，或保險財產(chǎn)的所有

權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，被保險人應(yīng)及時向本公司申請辦理批改手續(xù)；如保險單丟失，被保險

人還應(yīng)及時向本公司申請辦理掛失手續(xù)；

　�。ㄋ模┍ｋU財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時，被保險人應(yīng)采取合理的

施救、保護(hù)措施，并保護(hù)好現(xiàn)場，同時立即通知本公司；

　　（五）如被保險人在保險期內(nèi)身故，其法定繼承人可持保險單向本公司申請辦

理退�；蚶m(xù)保的批改手續(xù)。

　�。┍槐ｋU人如不履行上述義務(wù)，本公司有權(quán)終止保險責(zé)任或拒絕賠償。若

被保險人有欺騙行為，本公司有權(quán)追回已給付的賠款。

　　第十四條

　�。ㄒ唬┍槐ｋU人索賠時，應(yīng)向本公司提供保險單及其附件、損失清單、救護(hù)費(fèi)

用單據(jù)以及當(dāng)?shù)毓膊块T或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民委員會的事故證明；

　�。ǘ┍ｋU財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，依法應(yīng)由第三方賠償時，被保險

人應(yīng)向第三方提出索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求，本公司可以按照本

辦法的有關(guān)規(guī)定先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，

并協(xié)助本公司向第三方追償；

　�。ㄈ┍槐ｋU人從保險財產(chǎn)遭受損失的當(dāng)天起三個月內(nèi)不提出索賠，或從本公

司通知被保險人領(lǐng)取賠款之日起半年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，均作為自愿放棄索賠權(quán)

益；

　　（四）保險賠款一經(jīng)本公司與被保險人初步確定，本公司可在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村內(nèi)張

榜公布，若半個月無其它反映，本公司應(yīng)迅速賠付；

　�。ㄎ澹┍槐ｋU人索賠時與本公司發(fā)生爭議經(jīng)協(xié)商仍不能達(dá)成協(xié)議時，應(yīng)向保險

合同簽定地人民法院提起訴訟。

　　附：　關(guān)于制定農(nóng)村家庭財產(chǎn)長效還本保險暫行辦法的五項(xiàng)說明

　　一、農(nóng)村家庭財產(chǎn)長效還本保險暫行辦法的結(jié)構(gòu)與特色

　　本辦法分為四個部分：

　　第一部分為房屋保險、共設(shè)三條（即第一、二、三條），分別為保險房屋范圍、

房屋保險責(zé)任范圍、房屋保險除外責(zé)任范圍，室內(nèi)財產(chǎn)險除外責(zé)任范圍；

　　第二部分為室內(nèi)財產(chǎn)保險，共設(shè)五條（即第四、五、六、七、八條），分別為

室內(nèi)財產(chǎn)可保范圍、室內(nèi)財產(chǎn)特約承保范圍、不保室內(nèi)財產(chǎn)范圍，室內(nèi)財產(chǎn)險責(zé)任

范圍；

　　第三部分為保險期限、保險金額與保險儲金，分設(shè)三條（即第九、十、十一條）

；

　　第四部分為賠償處理、被保險人義務(wù)與索賠事宜，分設(shè)三條（即第十二、十三、

十四條）。家財長效還本保險暫行辦法的結(jié)構(gòu)設(shè)計之所以與家財險暫行辦法有所

不同，主要是為了避免房屋保險與室內(nèi)財產(chǎn)險在保險期限、保險儲金等方面產(chǎn)生文

字上的重復(fù)。

　　家財長效還本保險暫行辦法與家財險暫行辦法相比具有以下特色，其它基本相

同。

　　１．長效還本險暫行辦法中單設(shè)“保險期限”一條（詳見第九條）而家財險暫

行辦法不需對此專門敘述，直接寫在保單上即可。

　�。玻L效還本保險的保險金額是浮動的，而普通家財險無此規(guī)定。（詳見第十

條第五款）。

　　３．長效還本保險暫行辦法中設(shè)“保險儲金”一條，而普通家財險無此規(guī)定。

（詳見第十一條）。

　�。矗L效還本保險按“每一保險年度”來規(guī)定“保險終止”，而普通家財險無

此規(guī)定。（詳見第十二條第八款）

　　二、關(guān)于保險期限

　�。保瓋扇U條款將保險期限分為三年、五年兩種，隨著各地業(yè)務(wù)的發(fā)展，一

年期、二年期、八年期、“長效”等規(guī)定相繼出現(xiàn)，現(xiàn)總公司統(tǒng)一規(guī)定為最長１０

年；

　�。玻�(guī)定了每一保險年度的保險責(zé)任起止期；

　　３．規(guī)定除本公司通知續(xù)�；蚪獬ｋU合同外，只要被保險人不提取儲金，本

保險持續(xù)有效。

　　三、關(guān)于保險金額

　�。保畬τ陂L效還本保險條款“保險金額”一條第一至四款內(nèi)容的理解，可參照

《關(guān)于制定農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險暫行辦法的十項(xiàng)說明》中第四項(xiàng)和第八項(xiàng)說明。

　�。玻畬﹂L效還本保險“保險金額”一條第五款的理解可參照下列公式：

　　　　　　　　　　　　　　　　　　出險時存款利率

　　出險時保險金額＝投保時保險金額×－－－－－－－

　　　　　　　　　　　　　　　　　　投保時存款利率

　　四、關(guān)于保險儲金

　�。保L效還本保險的保險期限較長，保險期間賠付率、利率、保險財產(chǎn)狀況等

會發(fā)生許多變化，若采取調(diào)整儲金方式來適應(yīng)這些變化，不僅實(shí)務(wù)方面將出現(xiàn)最大

困難，經(jīng)營方面也很被動。為此，暫行辦法規(guī)定：無論銀行利率發(fā)生何種變化，保

險儲金標(biāo)準(zhǔn)始終不變，保險金額相應(yīng)變動。

　�。玻ｋU儲金的計算方法統(tǒng)一按下列公式計算：

　　　　　保險費(fèi)

　　儲金＝－－－

　　　　　利率

　　３．只要被保險人不提取保險儲金，本保險應(yīng)繼續(xù)有效。如被保險人因合理要

求退保，本公司可以退還保險儲金，但要將已負(fù)保險責(zé)任內(nèi)應(yīng)收取的工本費(fèi)從應(yīng)退

保險儲金中扣除，退儲公式如下：

　　應(yīng)退儲金＝保險儲金－（保險金×Ｘ％）

或：應(yīng)退儲金＝保險儲金×（１－Ｘ％）（具體扣除比例由各地分公司確定）

　　五、關(guān)于賠償處理

　　１．對于長效還本保險暫行辦法“賠償處理”一條第一至七款的理解，可參照

《關(guān)于制定農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險暫行辦法的十項(xiàng)說明》中第五項(xiàng)第九項(xiàng)說明。

　�。玻都邑攦扇U條款》中規(guī)定：“如果一次賠付數(shù)額達(dá)到保險金額，保險

責(zé)任即行終止。”由于長效還本保險（或兩全險）屬長期保險，既使一次賠款達(dá)到

保險金額，也不宜終止整個保險期限的保險責(zé)任，故保險期限的終止還是應(yīng)按“保

險年度”進(jìn)行區(qū)分為妥。據(jù)此，長效還本保險暫行辦法專門制定了關(guān)于“保險終止”

問題的款項(xiàng)（詳見第十二條第八款）。

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