現(xiàn)在一些有投保經(jīng)驗(yàn)的人會(huì)發(fā)現(xiàn)，在他們辦理投保過(guò)程中，保單上好些地方要簽名。其中一欄是“聲明與授權(quán)”：“本人聲明貴公司已對(duì)保險(xiǎn)合同條款履行了說(shuō)明義務(wù)，并對(duì)責(zé)任免除條款履行了明確說(shuō)明義務(wù)，本人已經(jīng)仔細(xì)閱知和理解免責(zé)條款，并同意遵守。”
為什么會(huì)有這樣的聲明？一是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法第十八條有規(guī)定。二是因?yàn)橐恍┌讣�，保險(xiǎn)公司在履行責(zé)任免除條款的說(shuō)明義務(wù)上教訓(xùn)太多。與其將來(lái)說(shuō)不明白，難以舉證，不如現(xiàn)在先錄以為憑，所以保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了這條聲明條款。但簽字不認(rèn)賬的事仍然存在。
2003年初，投保人施某以其子為被保險(xiǎn)人并以其妻黃某為受益人，與某保險(xiǎn)公司簽訂了該公司的 理財(cái)兩全保險(xiǎn)合同。合同約定，被保險(xiǎn)人身故，受益人應(yīng)得保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元。合同第七條還約定了保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，其中一款為：“被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起180日內(nèi)因疾病死亡的，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任�！�2003年6月25日，被保險(xiǎn)人施某的兒子因疾病死亡。受益人黃某要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金1萬(wàn)元，而保險(xiǎn)公司以施某是在保險(xiǎn)合同生效之日起180日內(nèi)因疾病死亡的，按照保險(xiǎn)合同第七條的規(guī)定，屬于保險(xiǎn)公司責(zé)任免除為由拒絕給付。 而黃某認(rèn)為：我出了一年的保費(fèi)，你就保半年？那不是短斤缺兩哄我嗎？便以保險(xiǎn)公司未明確告知其免責(zé)條款為由訴至法院，請(qǐng)求判令被告保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金1萬(wàn)元。
法院立案受理后，被告保險(xiǎn)公司即以投保人已在投保單中“聲明與授權(quán)”一欄中的簽名為由，主張其已履行了責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)，不應(yīng)再承擔(dān)理賠保險(xiǎn)金的責(zé)任。但法院經(jīng)審理后認(rèn)為：投保人施某與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同依法成立，屬有效合同。但保險(xiǎn)公司提供的“聲明與授權(quán)”本身也屬格式條款，該“聲明與授權(quán)”不僅沒(méi)有把免責(zé)條款提示得更突出更醒目，反而又羅列其它內(nèi)容，不符合合同法第三十九條的要求。
因?yàn)楹贤ǖ谌艞l第一款規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明�！弊詈螅ㄔ赫J(rèn)定：保險(xiǎn)公司沒(méi)有向原告履行合同免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任。
判決后，保險(xiǎn)公司不服，提出上訴。中級(jí)法院在審理過(guò)程中又進(jìn)一步進(jìn)行了查證。當(dāng)時(shí)辦理此筆業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員鄭某證實(shí)：其在辦理這筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，并沒(méi)有就保險(xiǎn)合同中所包含的責(zé)任免除條款向黃薇和施嘉進(jìn)行解釋和說(shuō)明。于是，二審法院認(rèn)定，該保險(xiǎn)合同中第七條所約定的免責(zé)條款不發(fā)生法律效力，維持原判。
本案的爭(zhēng)議和審判結(jié)果，雖說(shuō)是個(gè)案，但對(duì)保險(xiǎn)公司如何依法履行其免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)，仍有相當(dāng)?shù)木疽饬x。若保險(xiǎn)公司僅用以不變應(yīng)萬(wàn)變的方法，如在投保單上打印“聲明與授權(quán)”，作為履行了免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的證明，未必就會(huì)被法院所認(rèn)同。何況，按照目前一般保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程，在簽署投保單時(shí)，通常投保人只是了解了保險(xiǎn)險(xiǎn)種、主要保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額等。對(duì)保險(xiǎn)合同的全部情況不甚了了，因?yàn)榇藭r(shí)保險(xiǎn)公司的保單還沒(méi)有簽發(fā)，詳細(xì)的條款包括免責(zé)條款都還沒(méi)有到投保人的手中，這時(shí)保險(xiǎn)公司又如何確�！霸谟喠⒈ｋU(xiǎn)合同時(shí)向投保人明確說(shuō)明”呢？以一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的心態(tài)，此時(shí)快點(diǎn)簽下投保單，拿到保費(fèi)為上策，有多少業(yè)務(wù)員還會(huì)不厭其煩、不怕投保人退卻而對(duì)免責(zé)條款明確說(shuō)明呢？這樣無(wú)論從流程設(shè)計(jì)上、經(jīng)辦人的制約上，都預(yù)伏了未來(lái)發(fā)生爭(zhēng)議的法律風(fēng)險(xiǎn)。
將于2009年10月1日起施行的新保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力�！�
所以，只有只有按照新保險(xiǎn)法的規(guī)定，改變目前的承保流程，否則，即使簽了聲明，保險(xiǎn)公司也無(wú)法免責(zé)。 |
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