上海市聯(lián)合律師事務(wù)所---貝政明律師
很多投過長期人壽險(xiǎn)的保戶或許多少知道一些寬限期的意思，它是指保險(xiǎn)合同中，對于已到交費(fèi)期的投保人，允許其在交費(fèi)日后的一段時間內(nèi)（有30天、也有60天的，若無特別約定，保險(xiǎn)法規(guī)定是60天）繳付保費(fèi)，這段延長的期限，就稱之為寬限期。它即是保險(xiǎn)公司為了避免保單失效帶來其業(yè)務(wù)的喪失、也便于一時手頭拮據(jù)或遺忘交保費(fèi)的投保人有足夠的時間來交保費(fèi)。寬限期條款是一些壽險(xiǎn)合同的一個主要條款，在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，即使投保險(xiǎn)人沒有繳納本期的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司仍然要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而在寬限期的最后一天仍沒有交費(fèi)的，則過了寬限期，保單的效力就中止了。
1998年5月18日，陳先生投保了某保險(xiǎn)公司的“永樂保險(xiǎn)（主險(xiǎn)）”，還投了因投保了這份主險(xiǎn)而可以附加的兩個附加險(xiǎn)“人身意外傷害保險(xiǎn)”和“意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”，并辦理了通過銀行存款由保險(xiǎn)公司扣劃保費(fèi)的手續(xù)。以后年份，陳先生都如期在當(dāng)年的6月底前就將保費(fèi)存入銀行，由保險(xiǎn)公司劃轉(zhuǎn)。這次他在7月10日將本期的保險(xiǎn)費(fèi)存入銀行，但8月底他接到了保險(xiǎn)公司寄給他的《人身保險(xiǎn)合同效力中止通知單》。這張通知單稱：因陳先生未能及時繳付保險(xiǎn)費(fèi)，他的保單已于7月19日被中止。如果陳先生想繼續(xù)投保，他需要提出申請辦理復(fù)效手續(xù)。陳先生接到通知后馬上向保險(xiǎn)公司核實(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員向他解釋說：保險(xiǎn)條款上所指的寬限期是指投保人將需要繳付的保費(fèi)以現(xiàn)款直接交到保險(xiǎn)公司的時間。對于存入銀行的保費(fèi)，公司是每推后兩個月劃走，也就是說7月份劃走5月和6月存入的保費(fèi)。陳先生是7月19日存入銀行的，因此沒有被劃走。同時該工作人員還告知陳先生，即使他現(xiàn)在提交了復(fù)效申請，也只能恢復(fù)主險(xiǎn)，兩個附加險(xiǎn)“人身意外傷害保險(xiǎn)”和“意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”已不能恢復(fù)效力，因?yàn)橐呀?jīng)停辦了。
陳先生認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款規(guī)定，續(xù)期保費(fèi)自保險(xiǎn)單所載交付日期之次日起六十日為寬限期，他的保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)日期為5月18日，那么寬限期應(yīng)該截止到7月18日，他在7月10日將保費(fèi)存入銀行，怎么能說未及時繳付保險(xiǎn)費(fèi)？陳先生表示，保險(xiǎn)公司從來沒有告知他保費(fèi)存入銀行的最晚時間。發(fā)生現(xiàn)在的后果不是他的責(zé)任，如果因此使他的附加險(xiǎn)不能繼續(xù)投保下去，他將考慮訴諸法律。
其實(shí)，這個案例到底是否過了寬限期或許有些爭議，但背后真實(shí)的原因是這兩個附加險(xiǎn)是上世紀(jì)末的險(xiǎn)種，隨著這些年來醫(yī)療費(fèi)用的增加，保險(xiǎn)公司顯然感到了理賠的壓力，繼續(xù)經(jīng)營這幾個附加險(xiǎn)已經(jīng)無利可圖，而若無理由取消，顯然會引發(fā)被保險(xiǎn)人的反彈，這次保險(xiǎn)公司是“借故”過了寬限期，就順勢將陳先生附加險(xiǎn)給做掉了。
更冤枉的是關(guān)先生。
前幾年年底，關(guān)先生為自己的母親買了醫(yī)療險(xiǎn)。每年均是通過保險(xiǎn)代理人繳付保費(fèi)，今年過年前，關(guān)先生將保費(fèi)如期給了代理人。不料代理人因家中發(fā)生變故，急著回老家處理后事去了。而年前關(guān)先生的母親因操勞過度，忽發(fā)腦溢血，虧得搶救及時，身體尚無大礙，但醫(yī)療費(fèi)卻花了三萬余元。而等保險(xiǎn)代理人過了年回來，再將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，雖然保險(xiǎn)公司將錢收下，但發(fā)票上記載的收款日期卻明顯過了寬限期。關(guān)先生等到母親的病情基本穩(wěn)定而向保險(xiǎn)公司申請理賠時，保險(xiǎn)公司卻要求關(guān)先生辦理保險(xiǎn)合同的復(fù)效手續(xù)，并通知關(guān)先生的母請前去檢查身體。關(guān)先生反復(fù)交涉無果，而代理人更是躲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的，不肯出來對質(zhì)。關(guān)先生只得一狀告上法院，一審敗訴以后前來咨詢。筆者建議以保險(xiǎn)公司已經(jīng)“棄權(quán)”作為主要理由。這個案子至今還沒有結(jié)果。
所以，寬限期對投保人和被保險(xiǎn)人而言是一個重要的時間節(jié)點(diǎn)，既然投了保，就需要認(rèn)真對待交費(fèi)的義務(wù)，免得出現(xiàn)象上述兩個當(dāng)事人的不愉快的經(jīng)歷和被動的局面。
保險(xiǎn)法律咨詢郵箱：sj13701771619@sina.com |
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號