筆者于2006年11月13日在保險(xiǎn)周刊上發(fā)表了《人情冷暖 保險(xiǎn)是憑》后，收到了一些郵件和電話，詢問(wèn)各種情況下，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（其實(shí)就是壽險(xiǎn)），由于一些債務(wù)問(wèn)題，到時(shí)會(huì)不會(huì)因此被法院查封、凍結(jié)、抵債、轉(zhuǎn)移支付等等。
就這些問(wèn)題，我仍然舉一個(gè)案例來(lái)說(shuō)明：
張先生二十多年前經(jīng)商辦企業(yè)，生意做得很大，他為人也豪爽，因而深受周圍人的愛(ài)戴。他有一個(gè)老同事的兒子，是做保險(xiǎn)的，時(shí)常向他推銷保險(xiǎn)，張先生也是有求必應(yīng)，從１９９５年起開始陸續(xù)買了一些保險(xiǎn)，但都沒(méi)有指定受益人。而在１９９７、１９９８年，張先生又買了好幾份大額的人壽保險(xiǎn)，因張先生和他太太沒(méi)有子女，視兩個(gè)外甥女如己出，因此，他在這些保險(xiǎn)單的受益人欄中，分別寫上了太太、兩個(gè)外甥女的名字。但天有不測(cè)風(fēng)云，自前些年起，張先生的生意一落千丈，幾次想重振事業(yè)都無(wú)功而返，但為此卻在外面卻借了一屁股的債，當(dāng)然也就難以歸還。開始債主還礙于朋友情面，還是以溫情催討為主，但張先生四面楚歌，寫了借條、簽了保證書都無(wú)法兌現(xiàn)，致使一些債主追上門來(lái)，他原有的財(cái)產(chǎn)，如房子、車子全都還了債，此后債還未了，張先生卻一病不起，撒手人寰。家徒四壁的張家，可以變現(xiàn)、值錢的，就這幾份保單。因?yàn)榘凑毡蔚囊?guī)定，張?zhí)蓚�(gè)外甥女，分別可以獲得１０—２０余萬(wàn)元不等的保險(xiǎn)金，但債主卻講：要張?zhí)蓚�(gè)外甥女將保險(xiǎn)金領(lǐng)出來(lái)后還給他們，否則他們要告到法院，要把張先生這些保險(xiǎn)金都判給他們�？蓱z張?zhí)涯杲?０，常年在家養(yǎng)病，又沒(méi)有正常收入，聽債主講，保險(xiǎn)金是張先生夫婦的共同財(cái)產(chǎn)，所以要先用來(lái)還債，因此終日唉聲嘆氣。
對(duì)這個(gè)案件，筆者認(rèn)為根據(jù)保險(xiǎn)法、繼承法、婚姻法的規(guī)定，應(yīng)該可以合理解決。張先生作為投保人購(gòu)買人身保險(xiǎn)，同時(shí)，又以被保險(xiǎn)人的身份分別指定張?zhí)�、兩個(gè)外甥女為受益人。張先生購(gòu)買保險(xiǎn)和指定受益人的行為，符合保險(xiǎn)法的規(guī)定，依法有效。解決了這個(gè)前提問(wèn)題，再來(lái)看這些保單，依照法律的的規(guī)定應(yīng)該怎么處理：
首先按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人死亡，其生前指定受益人的，且受益人不存在喪失受益權(quán)和放棄受益權(quán)的情形的，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金給付受益人。并且，被保險(xiǎn)人生前指定他人為受益人而在其死亡后由保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金，其請(qǐng)求權(quán)和所有權(quán)均屬于受益人。因此張先生在１９９７年、１９９８年購(gòu)買的的大額人壽保險(xiǎn)就屬于這種情況。這些保險(xiǎn)金的性質(zhì)，不屬于遺產(chǎn)，和受益人與被保險(xiǎn)人有無(wú)繼承關(guān)系、受益人的收入狀況、被保險(xiǎn)人生前有無(wú)債務(wù)等等均無(wú)涉。受益人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)金是不能爭(zhēng)議的。即使被保險(xiǎn)人的債權(quán)人起訴到法院，或者向法院提出訴訟保全，由于這些行為都沒(méi)有法律依據(jù)，因此，都將得不到法院的支持。
其次，張先生自１９９５年起，買了一些未指定受益人的人身保險(xiǎn)，在張先生去世后，依保險(xiǎn)法的規(guī)定，這些保險(xiǎn)金就作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。而遺產(chǎn)的處理必須遵循繼承法。按照我國(guó)繼承法的規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人的債務(wù)。因此，這部分遺產(chǎn)是應(yīng)該首先用來(lái)清償你張先生生前留下的債務(wù)的，但同時(shí)，如果張?zhí)珱](méi)有生活來(lái)源而又缺乏勞動(dòng)能力的話，即使這部分遺產(chǎn)不足以清償債務(wù)，依法也應(yīng)該為張?zhí)粝逻m當(dāng)?shù)姆蓊~。如果債權(quán)人通過(guò)訴訟來(lái)爭(zhēng)議的話，法院將會(huì)考慮這個(gè)因素，當(dāng)然也會(huì)考慮張?zhí)谄渌麕讉�(gè)保單中的受益人的身份、已經(jīng)或?qū)⒁I(lǐng)取的保險(xiǎn)金的因素，如果所有這些保單都曝光的話。
再次，因作為丈夫的被保險(xiǎn)人死亡，而留下的保險(xiǎn)金，不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。因?yàn)�，按照我�?guó)婚姻法的規(guī)定，夫妻共同財(cái)產(chǎn)是指在夫妻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)，而夫妻關(guān)系因一方死亡而終止。張?zhí)鳛槭芤嫒说谋ｋU(xiǎn)金，是在張先生死亡后才能獲得的，不是在夫妻關(guān)系存續(xù)期間獲得的。因此，這部分保險(xiǎn)金不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。債主講的保險(xiǎn)金是張先生夫婦的共同財(cái)產(chǎn)，所以要先用來(lái)還債的理由是不能成立的。同樣，張先生自１９９５年起，買了一些未指定受益人的人身保險(xiǎn)所得之保險(xiǎn)金也不是共同財(cái)產(chǎn)。而是遺產(chǎn)，遺產(chǎn)的性質(zhì)決定了若繼承人要繼承的話必須清償債務(wù)，而共同財(cái)產(chǎn)的一方共有人有優(yōu)先分割享有其共有的部分，這是需要分清的。
不過(guò)，如果張先生還健在的話，上述保險(xiǎn)金是應(yīng)該用來(lái)償還債務(wù)的。因?yàn)槭芤鏅?quán)只是一種期待權(quán)，受益人只能在保險(xiǎn)合同約定的情況下，通常人身保險(xiǎn)的受益人在被保險(xiǎn)人死亡后，才享有請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利。在被保險(xiǎn)人健在的時(shí)候，張先生既是投保人又是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)自應(yīng)由他自己來(lái)行使，如交保費(fèi)的義務(wù)，申請(qǐng)退保收并取保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，定期壽險(xiǎn)到期領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利等等。
養(yǎng)老保險(xiǎn)是否保險(xiǎn)，端看被保險(xiǎn)人的狀況和是否指定了受益人。
注：本文原載＜新聞晚報(bào)＞二00六年計(jì)一月二十七日 保險(xiǎn)周刊 |
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號(hào)