上海市聯(lián)合律師事務(wù)所—貝政明
高先生于２０００年年底向某保險(xiǎn)公司投保了一份交費(fèi)期為３０年的兩全保險(xiǎn)，并如數(shù)交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)７０００余元，經(jīng)體檢后保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保單。次年高先生又按期交納了第２年的保險(xiǎn)費(fèi)。但到了第３年由于某種情況高先生未交保險(xiǎn)費(fèi)并超過(guò)了寬限期。于是保險(xiǎn)公司發(fā)出了《保險(xiǎn)合同失效通知書》，高先生考慮還要連續(xù)交２８年，看看保單上已經(jīng)有現(xiàn)金價(jià)值幾千元，還不如退掉這份保險(xiǎn)，拿回這幾千元，另有一萬(wàn)余元拿不回，在這幾年也算得到了保障，不虧。因此向保險(xiǎn)公司提出了退保的要求，但業(yè)務(wù)員回答他：現(xiàn)在不能退保，只有交了錢后，使保單恢復(fù)效力，才能提出退保的要求。高先生一算：我連本帶息再交萬(wàn)把元，只能再加現(xiàn)金價(jià)值５０００余元，還不如不交，現(xiàn)在就退，便再向保險(xiǎn)公司的客戶管理部門提出，但得到同樣的回答：先解決保單復(fù)效的問(wèn)題再談退保的問(wèn)題，并反問(wèn)高先生，保單都失效了，還能退保嗎？
高先生一時(shí)語(yǔ)塞。
筆者研究了該份保險(xiǎn)合同后，認(rèn)為保險(xiǎn)公司的回答并不準(zhǔn)確。
保險(xiǎn)法規(guī)定投保人可以解除保險(xiǎn)合同的條件是“保險(xiǎn)合同成立后”，那么，我們分析一下，保單效力中止期間，保險(xiǎn)合同處于什么狀態(tài)？是成立狀態(tài)還是非成立狀態(tài)？
按照我國(guó)合同法的規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同，采取要約承諾方式。承諾生效時(shí)，合同成立。而高先生與保險(xiǎn)公司之間經(jīng)投保、交費(fèi)、體檢、簽發(fā)保單的過(guò)程，保險(xiǎn)合同早已成立。但保險(xiǎn)合同的成立不等于保險(xiǎn)合同的生效，保險(xiǎn)合同成立后是否馬上生效，當(dāng)事人是可以約定的，比如人壽保險(xiǎn)合同，往往在保單上會(huì)有合同生效日的規(guī)定。如果當(dāng)事人沒(méi)有約定，那合同成立之日也就是合同生效之日。而保險(xiǎn)合同的效力中止，是指保險(xiǎn)合同的效力由于投保人未按保險(xiǎn)合同如期交納保險(xiǎn)費(fèi)并超過(guò)寬限期而中止，并不表明保險(xiǎn)合同已經(jīng)不成立。相反如果保險(xiǎn)合同不成立也就無(wú)所謂保險(xiǎn)合同的效力中止。保險(xiǎn)合同成立后一直到合同終止或被解除，這期間保險(xiǎn)合同始終處于成立狀態(tài)。保險(xiǎn)合同的生效或失效，都只有在合同成立的情況下才能出現(xiàn)。
既然保險(xiǎn)合同處于成立狀態(tài)，除非保險(xiǎn)法另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定，投保人自然可以解除保險(xiǎn)合同。對(duì)此，保險(xiǎn)公司沒(méi)有拒絕權(quán)和選擇權(quán)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該為投保人辦理退保手續(xù)并退回現(xiàn)金價(jià)值。
相反，如果保險(xiǎn)人不同意退保，投保人也不同意（申請(qǐng)）復(fù)效，又會(huì)出現(xiàn)什么樣的情況呢？
按照保險(xiǎn)法第五十九條規(guī)定，合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起２年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足２年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足２年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。
也就是在合同效力中止的２年之后，保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同。如果允許保險(xiǎn)人在合同效力中止后可以拒絕投保人的解除的要求，并且在合同效力中止的兩年后保險(xiǎn)人也可以選擇不行使解除合同的權(quán)利，那么從理論上講，保險(xiǎn)人就可以長(zhǎng)久或永遠(yuǎn)的占有投保人的現(xiàn)金價(jià)值。這種狀況顯然不符合保險(xiǎn)法第十五條、第五十九條的立法本意。而保險(xiǎn)法第六十九條進(jìn)一步明確規(guī)定：投保人解除合同，已交足２年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起３０日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足２年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。
所以，對(duì)于如本案高先生這樣已交足２年以上保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，投保人通知解除合同，不論保險(xiǎn)合同處于生效還是失效狀態(tài)，保險(xiǎn)人都有義務(wù)按照保險(xiǎn)法第六十九條的規(guī)定，在３０日內(nèi)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
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