貝政明律師：
我公司最近遇到這樣一個保險案件，被保險人的保險車輛在高速公路上與一輛小客車相撞，造成兩車損毀、小客車上多人死傷的特大交通事故。公安交通部門認(rèn)定小客車司機(jī)（已死亡）負(fù)事故的全部責(zé)任。
事發(fā)后，被保險人向我公司索賠，我公司要求被保險人向第三方（既責(zé)任方）索賠后，再向我公司提出書面賠償，然后，我公司依據(jù)保險條款和損失情況向被保險人履行賠償義務(wù)。但被保險人卻直接將我公司告上法庭。法院一審判決我公司先予賠償。我公司不服，提起上訴，二審法院仍維持原判。法院的理由是被保險人的車輛在保險期限內(nèi)發(fā)生損失時，被保險人可以向肇事者（第三方）索賠，也可以向保險公司提出賠償要求。但我們認(rèn)為這與保監(jiān)會的機(jī)動車輛保險條款的規(guī)定不符。并且法院還判令我公司支付12000元鑒定費。這顯然是不合理收費。我們希望能夠?qū)@個案例加以分析和討論，并期待著你的答復(fù)。
某某保險公司 丁建
丁建，你好：
來信和有關(guān)材料均已拜讀，我理解你的立場和所依據(jù)的理由，但我的答復(fù)是：
一、你依據(jù)的是“機(jī)動車輛保險條款”第二十二條的規(guī)定：“保險車輛發(fā)生基本險條款第一條列明的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果第三方不予支付，被保險人應(yīng)提起訴訟，經(jīng)法院立案后，保險人根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求，應(yīng)按照保險合同予以部分或全部賠償……”
在實踐中，碰到一些具體案例，就會感到“機(jī)動車輛保險條款”第二十二條的問題。比如本案，要求被保險人首先向第三方索賠；如果這個第三方已經(jīng)在保險事故中死亡，被保險人是否還要向其繼承人索賠？如果第三方拒賠，又要被保險人提起訴訟。由于訴訟程序的復(fù)雜性和立案要求的相關(guān)材料證據(jù)的完整性，訴訟和立案對缺乏這方面經(jīng)驗的人來講，是一件相當(dāng)麻煩的事情。被保險人不得不去請律師，支付律師費。法院立案，被保險人還得支付訴訟費，被保險人為了滿足二十二條規(guī)定的要求，必然化去大量的時間、精力和費用，而這些費用保險公司依保險條款是沒有義務(wù)賠償?shù)�。因此，遇第三方�?zé)任的保險事故，被保險人要如此折騰，那就違背了保險的初衷。保險難道不是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，為了被保險人盡快的恢復(fù)生活、組織生產(chǎn)嗎？
自然，人們應(yīng)當(dāng)遵守合同，但合同之上有法律，法律之上還有公平和正義。這就是法院天平的含義。
二、保險法第四十四條（修改后為第四十五條）第一款規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
從保險法的這條規(guī)定來看，并沒有被保險人須起訴且法院立案后，保險公司方才賠償?shù)囊?guī)定。但保險法這條規(guī)定也有含糊之處，沒有明確這個選擇權(quán)給誰。而機(jī)動車輛保險條款把這個選擇權(quán)給了保險公司。但是如果要求被保險人為了得到保險公司的賠償，要花去大量的時間、精力、費用，這公平嗎？如果，理賠難不僅僅是一些保險公司的利益取向，一些工作環(huán)節(jié)的效率制約，而是條款本身設(shè)置的障礙，那如何使公眾相信保險業(yè)的誠信呢？
監(jiān)管部門直接制定保險條款的弊端雖然因新的保險法的實施而成為歷史，但各財產(chǎn)保險公司今年實施的機(jī)動車輛保險條款對原二十二條的規(guī)定，均照單全收。本案，一、二審判決書均引用的合同法第四十一條關(guān)于對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋和合同法第六十條關(guān)于合同的誠信履行原則的規(guī)定，實際上就是對條款二十二條設(shè)定的被保險人索賠前置程序的否定，也就是認(rèn)為按此操作，有違誠信。
你公司輸了，但這不是你公司本身的問題，而是因為你們依據(jù)的條款錯了。
三、最近，正在征求意見的《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋
（征求意見稿）》中的第二十九條規(guī)定：“（被保險人對第三者的訴訟義務(wù)）因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人可以按照約定要求被保險人對第三者先向法院提起訴訟。但是保險人不得以被保險人未起訴為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。被保險人不起訴影響追償權(quán)的行使，依照保險法第四十六條第三款的處理�！�
這個解釋條文的本意，也就是為了避免被保險人不起訴，保險人拒賠的情況出現(xiàn)。
因此，一、二審法院的判決是正確的。至于鑒定費的問題，這同樣是一個需要關(guān)注和研究的問題，這將在稍后再進(jìn)行討論。
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