聯(lián)合律師事務(wù)所——貝政明
在一片批評(píng)聲中，房貸險(xiǎn)變了臉。然而，改版后的房紿險(xiǎn)依然是保障缺缺，費(fèi)率高高，承保手續(xù)依然是唯我獨(dú)尊，霸氣十足。擺明了銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不準(zhǔn)備做太多的讓步，并不愿意以獲得暴利的方式來(lái)經(jīng)營(yíng)房貸險(xiǎn)。
但是在市場(chǎng)的壓力下，這種改變還是慢慢的在銀行業(yè)開(kāi)始發(fā)生。銀行為爭(zhēng)奪貸款客戶，對(duì)原本實(shí)質(zhì)上的強(qiáng)制房貸險(xiǎn)開(kāi)始松綁；而對(duì)保險(xiǎn)公司而言，放貸的貸款利息逐漸走高，引發(fā)了提前還貸的風(fēng)潮，直接產(chǎn)生了提前退保的連帶效應(yīng)。這種提前退保的風(fēng)潮無(wú)情地把銀行和保險(xiǎn)聯(lián)手盤(pán)剝消費(fèi)者的黑幕攤在了陽(yáng)光下：保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)得銀行的首肯加入所謂貸款一條龍的保險(xiǎn)環(huán)節(jié)，私下運(yùn)作給銀行超過(guò)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的限額的手續(xù)費(fèi)，可以達(dá)到貸款保險(xiǎn)費(fèi)的30%甚至50%。提前退保風(fēng)潮的出現(xiàn)，使房貸險(xiǎn)一個(gè)最丑陋的現(xiàn)象出現(xiàn)了：保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)不是來(lái)自已經(jīng)承擔(dān)和未來(lái)可能承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，而是當(dāng)他把30%甚至50%的保險(xiǎn)費(fèi)各了銀行作為手續(xù)費(fèi)之后，兩三年內(nèi)，房貸被保險(xiǎn)人提前還貸后，要求保險(xiǎn)公司退還其已經(jīng)支付的還有七八年、十幾、二十幾年的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金就捉襟見(jiàn)肘了。于是，出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司要提前退保人去銀行討保險(xiǎn)費(fèi)的故事；出現(xiàn)了某市監(jiān)管部門(mén)要求該地四家保險(xiǎn)公司暫停辦理房貸保險(xiǎn)禁令。
這種畸形的保險(xiǎn)狀況，監(jiān)管部門(mén)實(shí)際上是心知肚明，只不過(guò)是為了所謂的做大做強(qiáng)，而放任犧牲廣大百姓的利益而已。但是當(dāng)房貸險(xiǎn)這個(gè)保險(xiǎn)品種，使整個(gè)行業(yè)的利益出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)（而不是險(xiǎn)費(fèi)者的利益受到侵犯時(shí)），監(jiān)管機(jī)關(guān)出手了。 2002年1月中國(guó)人民銀行、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人住房貸款和貸款房屋保險(xiǎn)管理的通知》，要求各商業(yè)銀行在辦理個(gè)人住房貸款時(shí)，應(yīng)允許借款人自由選擇保險(xiǎn)公司，不得強(qiáng)行要求借款人到指定的保險(xiǎn)公司投保；各保險(xiǎn)公司不得以不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段要求貸款銀行為其代理貸款房屋保險(xiǎn)。
要求各保險(xiǎn)公司必須以轉(zhuǎn)賬方式向商業(yè)銀行支付貸款房屋保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，嚴(yán)禁以現(xiàn)金和直接坐扣方式支付代理手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司必須建立代理手續(xù)費(fèi)臺(tái)賬，嚴(yán)格按合同支付手續(xù)費(fèi)。
今年（2006年）6月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員又會(huì)發(fā)出了關(guān)于《進(jìn)一步加強(qiáng)貸款房屋保險(xiǎn)管理的通知》，通知中委婉地強(qiáng)調(diào)： 發(fā)揮貸款房屋保險(xiǎn)保障金融資產(chǎn)和個(gè)人資產(chǎn)安全的功能，要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善現(xiàn)有貸款房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下，各公司應(yīng)結(jié)合個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際情況合理確定貸款房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限和繳費(fèi)方式等內(nèi)容。
通知要求合理設(shè)定保險(xiǎn)責(zé)任，充分考慮貸款購(gòu)房者的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)需求。合理確定保險(xiǎn)金額。除經(jīng)與貸款購(gòu)房者協(xié)商并獲得其同意外，貸款房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額應(yīng)以貸款金額為最高限額。合理確定保險(xiǎn)期限。對(duì)僅承保財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任的貸款房屋保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)起期應(yīng)為貸款購(gòu)房者取得房屋使用權(quán)之日。對(duì)承保被保險(xiǎn)人還貸責(zé)任以及同時(shí)承保財(cái)產(chǎn)損失和被保險(xiǎn)人還貸責(zé)任的貸款房屋保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期限可為個(gè)人住房抵押貸款合同約定的貸款起始日至被保險(xiǎn)人按照相關(guān)規(guī)定清償全部貸款本息之日。合理確定繳費(fèi)方式。凡經(jīng)營(yíng)貸款房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)充分考慮貸款購(gòu)房者的實(shí)際情況合理確定貸款房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)繳納方式，積極開(kāi)發(fā)分期（年）繳納保險(xiǎn)費(fèi)方式的貸款房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品。
這個(gè)姍姍來(lái)遲的通知總算正面回應(yīng)了在四、五年前消費(fèi)者和輿論就已經(jīng)發(fā)出的呼吁�？偹慊卮鹆嗽谒蟹抠J險(xiǎn)的訴訟中，原告（消費(fèi)者）均會(huì)提出的問(wèn)題。
但是關(guān)鍵問(wèn)題不是監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)幾個(gè)通知就能解決，而是從保險(xiǎn)公司到監(jiān)管機(jī)關(guān)的指導(dǎo)思想上，有沒(méi)有真正做好承擔(dān)房貸保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的思想準(zhǔn)備，而不是避實(shí)就虛，給房貸被保險(xiǎn)人畫(huà)餅充饑。如果真正準(zhǔn)備承擔(dān)實(shí)質(zhì)房貸風(fēng)險(xiǎn)，那總結(jié)國(guó)內(nèi)十多年的房貸險(xiǎn)出險(xiǎn)率，賠付率；研究一下，貸款房屋可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)在到底在那里；參照國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)房屋貸款保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，是足以開(kāi)發(fā)出一個(gè)能夠切實(shí)轉(zhuǎn)移貸款房屋風(fēng)險(xiǎn)的公平的保險(xiǎn)條款。
問(wèn)題的關(guān)鍵不是技術(shù)上能不能做到，而是指導(dǎo)思想上愿不愿去做。 |
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