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三者險(xiǎn)理賠以修理為前提嗎

[作者：　　　時(shí)間：2006-10-21 13:02:56]

半夜三更，細(xì)雨蒙蒙，奉大出租公司司機(jī)駕著桑車(chē)載著客人在滬青平公路上走錯(cuò)道而欲調(diào)頭時(shí)，與疾馳而來(lái)的王先生的奔馳車(chē)相撞，兩輛車(chē)上的人和桑車(chē)均無(wú)大礙，但奔馳車(chē)卻面目全非，經(jīng)公安交巡警部門(mén)的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定：桑車(chē)司機(jī)負(fù)事故主要責(zé)任，奔馳車(chē)司機(jī)負(fù)事故次要責(zé)任。此后公安交警部門(mén)委托區(qū)交通事故物損評(píng)估中心進(jìn)行勘估，該中心作出的《事故車(chē)輛勘估表》的評(píng)估總額近100萬(wàn)元，奉大公司以交通事故物損評(píng)估中心未按規(guī)定的程序進(jìn)行評(píng)估、其評(píng)估結(jié)論不具有客觀公正性而拒絕接受。當(dāng)事雙方便為損失總額、賠償金額爭(zhēng)執(zhí)不下，致調(diào)解不成。
　　奔馳車(chē)車(chē)主告上法院后，經(jīng)奉大公司據(jù)理力爭(zhēng)，法院委托市價(jià)格認(rèn)證中心對(duì)奔馳車(chē)的損失情況進(jìn)行了重新評(píng)估，得出的結(jié)論是：奔馳車(chē)的車(chē)損修理費(fèi)用為59萬(wàn)余元，并詳述了評(píng)估依據(jù)和附上了《價(jià)格鑒定明細(xì)表》。最終法院按市價(jià)格認(rèn)證中心評(píng)估的金額，判決奉大公司承擔(dān)80%的責(zé)任。因?yàn)榉畲蠊镜恼厥萝?chē)輛已投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，所以，在整個(gè)案件的審理過(guò)程中，奉大公司均請(qǐng)保險(xiǎn)公司派人參加旁聽(tīng)。
　　判決后雙方均未上訴。奉大公司感到判決的結(jié)果能夠接受，保險(xiǎn)公司也將承擔(dān)一部分的損失金額，經(jīng)與保險(xiǎn)公司商量后，奉大公司就向法院提出要奔馳車(chē)的修理清單和發(fā)票，但奔馳車(chē)車(chē)主打了15個(gè)月的官司，這期間市場(chǎng)上轎車(chē)的價(jià)格也一跌再跌，已經(jīng)沒(méi)有了再去花六七十萬(wàn)元去修理一輛舊車(chē)的意愿，自然也就沒(méi)有所謂的發(fā)票和清單。
　　過(guò)了法院判決設(shè)定的自動(dòng)履行期后，進(jìn)入了執(zhí)行期，執(zhí)行庭法官將奉大公司召了去，奉大公司又請(qǐng)保險(xiǎn)公司派人一起前往，奉大公司向法官解釋?zhuān)骸安皇俏覀儾桓犊睿且斜捡Y車(chē)的修理發(fā)票和清單，以便我們向保險(xiǎn)公司索賠�！北ｋU(xiǎn)公司向法院解釋?zhuān)骸鞍凑瘴覀儽ｋU(xiǎn)的規(guī)定是盡量修復(fù)，沒(méi)有修理清單和發(fā)票，對(duì)第三者責(zé)任項(xiàng)下造成的物損，我們是無(wú)法賠償?shù)��！眻?zhí)行法官也犯了難：“判決書(shū)并沒(méi)有提到奔馳車(chē)一定要去修理，他不修理哪來(lái)的發(fā)票？我也不能強(qiáng)制他去修理。這事情你們趕快回去再商量一下�！�
　　回去后，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人就沒(méi)有修理清單和發(fā)票能否理賠的問(wèn)題，再一次請(qǐng)示上級(jí)部門(mén)，得到的回答仍然是：不行！
　　法院急著催要款，奔馳躺著不動(dòng)彈，保險(xiǎn)悠然不理賠，直把奉大公司的經(jīng)辦人搞得焦頭爛額，心急火燎地前來(lái)咨詢(xún)。
　　我認(rèn)為：這個(gè)理賠案件的實(shí)質(zhì)問(wèn)題，是保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人如何履行保險(xiǎn)索賠材料的提供義務(wù)；從另一個(gè)角度來(lái)看，是對(duì)被保險(xiǎn)人提供索賠的材料，保險(xiǎn)公司能夠提出怎樣的要求；而從法律的角度來(lái)看，被保險(xiǎn)人提供索賠材料的責(zé)任是有限責(zé)任還是無(wú)限責(zé)任：
　　一、奔馳車(chē)損索賠一案，法院的判決，是解決了雙方的爭(zhēng)議，即在這個(gè)案件中發(fā)生了多少損失，當(dāng)事人各方對(duì)這個(gè)損失的發(fā)生各有多少責(zé)任，按責(zé)論處各應(yīng)承擔(dān)多少損失金額的問(wèn)題。而損失的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),就是修復(fù)的費(fèi)用。
　　不過(guò)，作為被告一方的奉大公司，是不能在本案中提出以奔馳車(chē)的修理為付款前提的要求的，法院也無(wú)權(quán)在判決中，對(duì)奔馳車(chē)主設(shè)定修理的義務(wù)。但法院的判決至少明確了幾點(diǎn)，即事故原因、損失金額和奉大公司的責(zé)任比例。
　　二、在各保險(xiǎn)公司的車(chē)輛保險(xiǎn)條款中，第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理的規(guī)定，基本上沿襲了原統(tǒng)頒條款中賠償處理一節(jié)的規(guī)定，并根據(jù)保險(xiǎn)法第二十三條的規(guī)定作了完善。都有如下的表述：
　　1.被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
　　2.被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、保險(xiǎn)車(chē)輛行使證和發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)駕駛?cè)藛T的駕駛證，并提供公安交通管理部門(mén)或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)法律文書(shū)（裁定書(shū)、裁決書(shū)、調(diào)解書(shū)、判決書(shū)等）及其他證明。
　　3.因保險(xiǎn)事故損壞的第三者財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償�！�
　　上述第1點(diǎn)實(shí)際上也就是保險(xiǎn)法第二十三條的部分規(guī)定；第3點(diǎn)關(guān)于損壞財(cái)產(chǎn)的處理方法，其主要點(diǎn)是費(fèi)用。由于本案進(jìn)入了司法程序，法院根據(jù)價(jià)格認(rèn)證中心確定的材料費(fèi)和人工費(fèi)的總額進(jìn)行判決，其基點(diǎn)是客觀公正的。保險(xiǎn)公司的人員在審理過(guò)程中及判決后，也未向奉大公司提出任何異議；第2點(diǎn)是對(duì)具體證明和資料的列舉與歸納，本案中被保險(xiǎn)人未能提供修理清單和發(fā)票，但已經(jīng)向保險(xiǎn)公司提供了市價(jià)格認(rèn)證中心的價(jià)格認(rèn)證結(jié)論書(shū)和價(jià)格鑒定明細(xì)表，這實(shí)際上比任何一家汽車(chē)修理廠的清單和發(fā)票都權(quán)威。
　　三、按照中國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十三條的規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。”
　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》的這條規(guī)定，被保險(xiǎn)人提供有關(guān)證明和資料的義務(wù)是有限定的,即“其所能提供的”，而不是強(qiáng)人所難，知其不可為而非要其為之。保險(xiǎn)人認(rèn)為資料不完整而要求補(bǔ)充的，同樣不能超越被保險(xiǎn)人“其所能提供”的范圍。否則將會(huì)把被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系變成秀才和兵的關(guān)系。因此被保險(xiǎn)人（投保人、受益人）索賠的材料提供的責(zé)任是有限的責(zé)任。
　　本案中，奉大公司提供了法院的判決書(shū)和價(jià)格認(rèn)證中心的《價(jià)格鑒定結(jié)論書(shū)》與《價(jià)格鑒定明細(xì)表》，就已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度提供了最權(quán)威的證明和資料。保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)強(qiáng)人所難，非要其提供修理清單和發(fā)票才能理賠，不是僵化的教條，就是缺乏誠(chéng)信，并且從根本上違背了《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，也不符合保險(xiǎn)條款的本意。
　　本案保險(xiǎn)公司要求以修理為第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠前提不能成立。奉大公司的索賠材料已經(jīng)完整，保險(xiǎn)公司應(yīng)予理賠。

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