袁建華
（廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系 廣東， 廣州， 510521）
[摘要] 隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開(kāi)放，國(guó)外保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已形成了平等競(jìng)爭(zhēng)的局面，各公司開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種得到了推廣。但是由于保險(xiǎn)內(nèi)部和外部的管理機(jī)制還不十分健全，造成保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)欺詐不僅在社會(huì)上造成極壞的影響，而且使保險(xiǎn)公司蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，威脅著保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展，擾亂我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序,損害國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。因此，對(duì)保險(xiǎn)欺詐這一現(xiàn)象的深刻認(rèn)識(shí)很有必要，本文將闡述保險(xiǎn)欺詐的危害，分析保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的根源，并在些基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)的預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的措施。
[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)欺詐的危害，保險(xiǎn)欺詐的根源，保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防
國(guó)外一些學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)欺詐在理論上分為“硬性”保險(xiǎn)欺詐和“軟性”保險(xiǎn)欺詐兩種。“硬性”保險(xiǎn)欺詐是指欺詐者在保單承保的范圍之內(nèi)，故意地編造或制造一起保險(xiǎn)事故，如傷害、盜竊、縱火、或其他種類(lèi)的損失�！败浶浴北ｋU(xiǎn)欺詐，有時(shí)稱之為機(jī)會(huì)欺詐，是指保單持有人或索賠人夸大合法的索賠金額①。實(shí)施保險(xiǎn)欺詐者大多是投保人、保單持有人、第三者索賠人、或向索賠人提供理賠服務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)人士。此外，保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司職員也有可能與被保險(xiǎn)人相互勾結(jié)，實(shí)施保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)。
一、保險(xiǎn)欺詐的危害
保險(xiǎn)欺詐的危害是巨大的。一般說(shuō)來(lái)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司要對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行調(diào)查。假如保險(xiǎn)公司對(duì)有懷疑的索賠案例進(jìn)行調(diào)查而發(fā)現(xiàn)不了有欺詐行為，只能向被保險(xiǎn)進(jìn)行賠付。如果案情比較復(fù)雜、存在欺詐的可能性，保險(xiǎn)公司向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，公安機(jī)關(guān)只有偵破了保險(xiǎn)欺詐行為，保險(xiǎn)人才能拒絕支付賠償金。然而，對(duì)于有些較為隱蔽的案件，無(wú)法找到保險(xiǎn)欺詐的證據(jù)。保險(xiǎn)欺詐就會(huì)得逞，保險(xiǎn)公司就會(huì)冤枉支付賠款，直接造成經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，保險(xiǎn)騙賠發(fā)生后，保險(xiǎn)公司因懷疑有詐，遲遲不愿賠付，“索賠者”就會(huì)在社會(huì)公眾面前大造輿論，貶低保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，必能使社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信產(chǎn)生懷疑，認(rèn)為保險(xiǎn)公司賣(mài)保險(xiǎn)是騙人的把戲。使保險(xiǎn)公司信譽(yù)度下降，在社會(huì)公眾中產(chǎn)生不良反響，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司一旦失去信譽(yù)，就會(huì)流失保險(xiǎn)潛在的客戶，必然導(dǎo)致其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大幅下降，經(jīng)營(yíng)慘淡，如果長(zhǎng)期下去，就會(huì)危害保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展，甚至有倒閉的危險(xiǎn)。
其次，保險(xiǎn)欺詐不僅損害保險(xiǎn)公司的利益，而且也損害保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果欺詐者騙取的賠償金多一些，其他投保人獲得的賠償就會(huì)相應(yīng)減少一些。由于保險(xiǎn)欺詐行為的隱蔽性，保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)一直將“通過(guò)欺詐手段獲取保險(xiǎn)利益”當(dāng)作一種不可避免的風(fēng)險(xiǎn)因素接受。在制定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，也會(huì)將這一成本考慮進(jìn)去，并將保險(xiǎn)費(fèi)率作一定程度的上調(diào)。而保險(xiǎn)費(fèi)率的提高歸根到底還是由眾多投保人或被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)承擔(dān)的。因此，保險(xiǎn)欺詐實(shí)際上也是對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人造成了間接的侵害。
最后，保險(xiǎn)欺詐不僅違背了最大誠(chéng)信原則、威脅著保險(xiǎn)業(yè)的生存與發(fā)展、損害眾多誠(chéng)實(shí)投保人和被保險(xiǎn)人的利益，而且更重要的是，它敗壞了社會(huì)風(fēng)氣和社會(huì)道德，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，給國(guó)家財(cái)產(chǎn)和他人生命財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重威脅，間接地影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。
二、保險(xiǎn)欺詐的根源
由于保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則是采用大數(shù)法則，即眾多投保人交納少量保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)少數(shù)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，用多數(shù)投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)支付少數(shù)投保人發(fā)生事故的賠償。低成本高收益在一定程度上為保險(xiǎn)欺詐提供了動(dòng)力源泉，促使不少人鋌而走險(xiǎn)。比如采取縱火、爆炸、謀殺等殘忍手段騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)欺詐的根源，歸納起來(lái)有以下幾種：
（一）投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄，夢(mèng)想一夜之間“發(fā)家致富”。從理論上講，保險(xiǎn)消費(fèi)具有個(gè)人性，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生危險(xiǎn)的可能性以及發(fā)生危險(xiǎn)的程度，在很大程度上受投保人自身行為的影響。從社會(huì)環(huán)境和欺詐心理層面上分析，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)的局限性，造成比較多的是從個(gè)人的投資回報(bào)和利益角度來(lái)看待保險(xiǎn)，因而，不少人的保險(xiǎn)意識(shí)在認(rèn)識(shí)上存在一定的偏差。比如投保人或被保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)標(biāo)的在半年內(nèi)、一年內(nèi)或數(shù)年內(nèi)得不到保險(xiǎn)公司的賠償，就會(huì)產(chǎn)生“吃虧”心理。如果投保人或被保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)標(biāo)的在數(shù)年內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，就會(huì)產(chǎn)生不平衡心理。這種不平衡心理就會(huì)產(chǎn)生一些想法，有了想法就會(huì)變成行動(dòng)，于是就鋌而走險(xiǎn)，實(shí)施欺詐，其目的是想把交納的保險(xiǎn)費(fèi)連本帶利地“撈”回來(lái)。
一些保險(xiǎn)欺詐者把保險(xiǎn)當(dāng)成了“發(fā)家致富”的手段。他們對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)方法以及有關(guān)的規(guī)章制度、條款等進(jìn)行“研究”，從規(guī)章制度、保險(xiǎn)條款中找到一些“漏洞”。在投過(guò)程中，超額投�；螂[瞞投保條件，把必定要發(fā)生的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，進(jìn)行逆向選擇。比如私人危房、集體危房投保等等。一些欺詐者故意制造保險(xiǎn)事故，以騙取保險(xiǎn)公司的“賠款”。如2002年，青島市呂某等人購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)舊車(chē)，先后兩次制造汽車(chē)碰撞事故，騙取保險(xiǎn)公司28萬(wàn)元的賠償②。
（二）在保險(xiǎn)投保過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間存在顯著的信息不對(duì)稱。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的掌握程度不一樣。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)所投保的保險(xiǎn)標(biāo)的，無(wú)論在投保前還是在投保后，都控制在投保人或被保險(xiǎn)人手中，保險(xiǎn)人了解的信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于投保人或被保險(xiǎn)人所掌握的信息。在大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的告知的信息來(lái)決定是否承保、確定以什么方式承保以及對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。由于保險(xiǎn)公司不可能時(shí)時(shí)刻刻對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行監(jiān)控，如果投保人或被保險(xiǎn)人要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作什么手腳，保險(xiǎn)公司是很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)的。比如說(shuō)，發(fā)生一般意外事故時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人通過(guò)虛假信息，將一般事故夸大為重大意外事故；或者將根本沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故人為地制造或編造一起保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)公司的賠償。
（三）保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間的缺乏信息交流。有不少保險(xiǎn)公司視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，很少互相通報(bào)公司內(nèi)部保險(xiǎn)欺詐的相關(guān)信息，也擔(dān)心別的保險(xiǎn)公司嘲笑自己，因而不愿意公開(kāi)被欺詐的案例，也不愿意讓別的保險(xiǎn)公司引以為鑒。一些保險(xiǎn)公司被欺詐后，為顧及自己的面子和聲譽(yù)，采取不張揚(yáng)的做法，致使保險(xiǎn)欺詐者更加有恃無(wú)恐。比如震驚全國(guó)的廣州胡氏四兄弟保險(xiǎn)欺詐案，就是一個(gè)很好的例證。胡氏四兄弟從1995年11月21日至1997年5月27日短短一年多時(shí)間，編造了27起保險(xiǎn)欺詐案，將同一財(cái)產(chǎn)在中保財(cái)險(xiǎn)廣州市分公司下屬8個(gè)支公司、平安保險(xiǎn)廣州市分公司以及太平洋保險(xiǎn)廣州市分公司進(jìn)行重復(fù)投保，騙取保險(xiǎn)賠款近150萬(wàn)元③。
（四）一些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員或推銷(xiāo)員的誤導(dǎo)行為所致。某些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為了拉客戶，擴(kuò)大自己的銷(xiāo)售額和銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，片面夸大保險(xiǎn)的功能，向客戶承諾只要購(gòu)買(mǎi)了某某公司的保險(xiǎn)，就可以使投保人支出比其他公司少得多的保險(xiǎn)費(fèi)，而獲得的保險(xiǎn)保障是繳納保險(xiǎn)費(fèi)的百倍以上。片面強(qiáng)調(diào)低成本、高收益的營(yíng)銷(xiāo)方式，在一定程度上為保險(xiǎn)欺詐提供了動(dòng)力源泉，為那些妄想“發(fā)財(cái)致富”的人提供了一個(gè)方便有“捷徑”，因此，營(yíng)銷(xiāo)員的誤導(dǎo)宣傳在客觀上為保險(xiǎn)欺詐者起到了推波助瀾的作用。
（五）保險(xiǎn)人承保、理賠時(shí)，缺乏必要的內(nèi)控機(jī)制，不能有效地對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。一些保險(xiǎn)公司采取粗放式經(jīng)營(yíng)，抱著僥幸心理。在進(jìn)行標(biāo)的審核時(shí)，沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)，不管什么樣的標(biāo)的、不管有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，只要有人來(lái)投保，來(lái)者不拒。發(fā)生賠案時(shí)，放松對(duì)索賠人的索賠要求，只憑索賠人提供的相關(guān)材料進(jìn)行賠付，由于很少到第一現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行仔細(xì)查勘，所以，不能很好地識(shí)別其中是否存在欺詐行為，造成不必要的賠付。此外，一些理賠人員與被保險(xiǎn)人相互勾結(jié)，編造虛假證明，故意擴(kuò)大賠償金額，以騙取保險(xiǎn)公司的賠償金，然后進(jìn)行分贓。
（六）對(duì)保險(xiǎn)欺詐者懲罰不嚴(yán)，致使欺詐者更加有恃無(wú)恐。保險(xiǎn)欺詐者存在欺詐可能成功的僥幸心理，而且知道，即使欺詐手段被人發(fā)現(xiàn)，充其量遭到保險(xiǎn)公司拒絕賠付而已，不會(huì)“傷其筋骨”，由于有這樣的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)欺詐行為不斷發(fā)生。
三、保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防
（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高承保質(zhì)量。不能因?yàn)楂@得更多的市場(chǎng)份額，置風(fēng)險(xiǎn)于不顧。不能追求保費(fèi)增長(zhǎng)而忽視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，這些因素間接地為保險(xiǎn)欺詐埋下禍根。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是從源頭上把關(guān)，增加發(fā)現(xiàn)欺詐的概率。保險(xiǎn)公司應(yīng)采取科學(xué)的經(jīng)營(yíng)方式，在核保過(guò)程中應(yīng)認(rèn)真負(fù)責(zé)，對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行仔細(xì)地審核，不能因?yàn)槁闊┒胚^(guò)每一個(gè)疑點(diǎn)，盡量把欺詐者拒之門(mén)外。
（二）應(yīng)盡快建立全社會(huì)誠(chéng)信檔案系統(tǒng)，對(duì)發(fā)生有欺詐行為、不講信用，包括保險(xiǎn)欺詐行為的個(gè)人或單位，無(wú)論是否構(gòu)成犯罪，都應(yīng)記入社會(huì)誠(chéng)信檔案系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，通過(guò)查閱其個(gè)人信用檔案，了解投保人的信用情況，決定是否對(duì)其投保的標(biāo)的予以承保。如果查詢到該投保人有多次不良信用紀(jì)錄時(shí)，就可以采取婉言謝絕的方式，拒絕其投保要求，不讓其逆向選擇得逞，從而在一定種程度上減少保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。如果保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間共享信息資源，上面所談到的廣州胡氏四兄弟就不可能在短短一年內(nèi)，編造如此多的保險(xiǎn)欺詐事故，也不會(huì)造成如此嚴(yán)重的后果。
（三）應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員或推銷(xiāo)員的管理，加強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以避免誤導(dǎo)消費(fèi)者。比如說(shuō)，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員進(jìn)行保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)的培訓(xùn)，要求保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員參加保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試等，以提高從業(yè)人員素質(zhì)。因?yàn)橐恢Ц咚刭|(zhì)、高效、敬業(yè)、誠(chéng)信的從業(yè)隊(duì)伍是保險(xiǎn)公司寶貴的人力資本，是遏制保險(xiǎn)欺詐的重要保證。
（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的信息化建設(shè)，建立起保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間信息溝通的渠道或橋梁。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)成為保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)收集和信息披露的橋梁。像英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的做法一樣，由行業(yè)協(xié)會(huì)收集保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者承保標(biāo)的和投保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)信息，開(kāi)發(fā)功能強(qiáng)大的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者信息查詢管理系統(tǒng)軟件，各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者按要求把投保人或被保險(xiǎn)人的投保信息、出單信息輸入行業(yè)協(xié)會(huì)的信息查詢管理系統(tǒng)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)投保人來(lái)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者就可以通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)信息平臺(tái)查詢到該投保人的信用狀況、投保情況、履約及遵紀(jì)守法情況，以確定保險(xiǎn)人是否對(duì)投保人的標(biāo)的予以承保。這樣就能預(yù)防投保人重復(fù)投保、多頭投保或多頭索賠的保險(xiǎn)欺詐行為。
（五）進(jìn)行法制宣傳，特別是保險(xiǎn)法的宣傳，增強(qiáng)投保人或被保險(xiǎn)人的法制觀念�！侗ｋU(xiǎn)法》和《刑法》都把保險(xiǎn)欺詐列為一種犯罪行為來(lái)看待�！侗ｋU(xiǎn)法》第27條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。④”《刑法》第198條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。⑤”可見(jiàn)，保險(xiǎn)欺詐行為是一種犯罪行為，欺詐者要承擔(dān)法律責(zé)任，要受到法律的制裁。
在進(jìn)行法制宣傳的同時(shí)，公安機(jī)關(guān)要加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐者的處罰力度。不管保險(xiǎn)欺詐行為是否得逞，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，一律進(jìn)行嚴(yán)厲地處罰。除了使用經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行處罰外，要用法律手段進(jìn)行制裁，使保險(xiǎn)欺詐者的風(fēng)險(xiǎn)成本進(jìn)一步加大，使之不敢貿(mào)然行事。加大對(duì)欺詐者的處罰力度能起到威懾作用，能有效預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。
參考文獻(xiàn)：
① 袁建華，“反保險(xiǎn)欺詐，任重道遠(yuǎn)”，[N]中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2004-09-03，第1437期
② ③, “保險(xiǎn)案例”，圈中人保險(xiǎn)網(wǎng) http://qzr.51.net）
④《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，北京律師出版社，2001.3
⑤《中華人民共和國(guó)刑法》，中國(guó)法制出版社，2002.1
作者簡(jiǎn)介：
袁建華，碩士，廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授，主要從事保險(xiǎn)理論與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的教學(xué)與研究。近幾年來(lái)在國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)刊物上發(fā)表論文10余篇，曾主持廣東省省級(jí)課題和廣東金融學(xué)院院級(jí)課題。
此論文發(fā)表在《保險(xiǎn)研究》2005年第12期 |
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