袁建華
據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國人口大約5千多萬，而英國的汽車大約有3到4千多萬輛，也就是說70％以上的家庭擁有汽車。汽車的普及使得汽車保險(xiǎn)的需求激劇增加，汽車保險(xiǎn)成為英國各個(gè)保險(xiǎn)公司巨大的保險(xiǎn)來源之一。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)市場的競爭也更加激烈。英國汽車的費(fèi)率規(guī)章雖然有統(tǒng)一規(guī)章制度和原則，但各個(gè)保險(xiǎn)公司有自己的費(fèi)率細(xì)則，而且也沒有一塵不變的模式。每家保險(xiǎn)公司或者每個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)市場變化，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。出于汽車保險(xiǎn)市場競爭的需要，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)出臺(tái)更加優(yōu)惠的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率，以此贏得更多潛在的客戶。
必須指出的是，保險(xiǎn)費(fèi)率不是簡單按照汽車重置價(jià)的價(jià)格乘以費(fèi)率的百分比，英國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章有許多因素要加以考慮，概括起來有6個(gè)方面的因素，本人認(rèn)為有些因素值得我們借鑒。
因素之一：汽車的用途。它分為個(gè)人社交和家用車；與業(yè)務(wù)有關(guān)的私用車；公司、監(jiān)管員和檢驗(yàn)員業(yè)務(wù)用車；商業(yè)旅行者用車和駕駛學(xué)校用車。根據(jù)汽車的用途來制訂保險(xiǎn)費(fèi)率，這一點(diǎn)和我國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章相似，但表達(dá)形式不一樣。我們把汽車的用途稱為車輛的種類，共分成11類：1. 六座以下客車（I類）。2. 六座以下客車（II類）。3. 六座及二十座以下客車。4. 六座及二十座以上客車（I類）。5. 六座及二十座以上客車（II類）。6. 油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車。7. 十噸及十噸以上貨車。8. 二噸及十噸以下貨車。9. 二噸及十噸以下貨車。10. 起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測車、郵電車、消除車、清潔車、醫(yī)療車、救護(hù)車。10. 掛車。
因素之二：汽車的型號(hào)。它是按照汽車發(fā)動(dòng)機(jī)馬力、加速性能和速度，分為7個(gè)等級來確定保險(xiǎn)費(fèi)率。這一點(diǎn)也和我們前面提到的相似。
因素之三：駕駛員的年齡和經(jīng)歷。在英國這一點(diǎn)非常重要，它是制定汽車保險(xiǎn)不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的一個(gè)重要組成部分，比方說，同樣是新車，如果駕駛員年齡和經(jīng)歷不一樣，交納的保險(xiǎn)費(fèi)也大不一樣。一般說來，17歲-19歲的駕駛員，駕駛汽車車齡不到五年，駕車技術(shù)不夠成熟，保險(xiǎn)費(fèi)率要高出超過五年駕駛車齡的中年人30％左右。對于在5年之內(nèi)有違章紀(jì)錄的駕駛員，比如說，被交通管理部門判處為"危險(xiǎn)駕駛"的駕駛員，其保險(xiǎn)費(fèi)率要高出沒有違章紀(jì)錄的20％左右。這一點(diǎn)值得我們借鑒，在我看來，在我國《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》中還不曾看到有這樣的規(guī)則。也就是說，汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率沒有將駕駛員的年齡和經(jīng)歷考慮進(jìn)去。
因素之四：承保的險(xiǎn)種選擇：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都可以進(jìn)行選擇，除了基本險(xiǎn)以外，當(dāng)被保險(xiǎn)人提出要增加一些附加險(xiǎn)種時(shí)，如第三者火險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)。保險(xiǎn)人根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果，經(jīng)過仔細(xì)分析后，可以作出決定，要么選擇接受被保險(xiǎn)人的要求，或者選擇婉言謝絕被保險(xiǎn)人的要求。這一點(diǎn)與我們的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章有相似之處。基本險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)為第三者火險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)。據(jù)我所了解的情況看，在英國，只有一少部分私人購買汽車的人擁有車庫，而大部分私家汽車都沒有車庫，而這部分汽車就停靠在住宅兩邊的車道上，因此，盜竊和發(fā)生第三者縱火的可能性很大，盜竊險(xiǎn)和第三者火險(xiǎn)為附加險(xiǎn)。
因素之五：汽車行駛區(qū)域。英國各家保險(xiǎn)公司對此劃分不一，如英國商聯(lián)保險(xiǎn)公司（Commercial Union）是根據(jù)交通流量密度在英國劃分5-7個(gè)區(qū)域，首都倫敦及人口稠密的城市和地區(qū)的費(fèi)率比其它郊區(qū)和鄉(xiāng)下地區(qū)要高一些。這一點(diǎn)與我國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章相似。在《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》中，上海、廣東、福建、浙江、江蘇五省的汽車保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)在基本費(fèi)率表的基礎(chǔ)上上浮20％。還規(guī)定：集裝箱專用運(yùn)輸車輛的車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率在基本險(xiǎn)費(fèi)率表對應(yīng)檔次基礎(chǔ)上上浮20％；大連市車輛損失險(xiǎn)費(fèi)率在基本險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上浮20％；同時(shí)掛粵號(hào)牌的車輛，其車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率在基本險(xiǎn)費(fèi)率表對應(yīng)檔次基礎(chǔ)上上浮20％。因?yàn)橐陨鲜》莺偷貐^(qū)的經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，貿(mào)易往來頻繁，無論從交通流量密度還是從人口稠密來說，比其它省市自治區(qū)都有很大的不同，所以很自然其費(fèi)率當(dāng)然就高一些。
因素之六：無賠款優(yōu)惠或稱無賠款折扣（No claim discount），英國各保險(xiǎn)公司都有此規(guī)定。如英國康希爾保險(xiǎn)公司（Cornhill，已被德國安聯(lián)收購）規(guī)定，投保人在續(xù)保時(shí)，在第1年期滿無事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠30％，在連續(xù)第2年期滿無事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠40％，在連續(xù)第3年期滿無事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠50％。在連續(xù)第4年期滿無事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率可優(yōu)惠60％，在連續(xù)第5年無事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率可優(yōu)惠達(dá)65％。在無賠款優(yōu)惠的問題上，在我國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章中，也有類似的規(guī)定，但第一年的無賠款優(yōu)惠只有10％，和國外相比，似乎還少了一些。同時(shí)還規(guī)定，只有在購買保險(xiǎn)一年期滿才能享有優(yōu)惠的資格，但在實(shí)際操作中，一些客戶剛一投保，就提出要求優(yōu)惠，弄得保險(xiǎn)公司左右為難。這顯然是不合乎規(guī)定的。
根據(jù)以上的比較，我們不難發(fā)現(xiàn)，我國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)章與國外的規(guī)章既有相似的地方，又有不同的地方。但是，總的說來，我國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)章主要考慮的因素是機(jī)動(dòng)車輛本身、行駛區(qū)域、營運(yùn)和非營運(yùn)等幾個(gè)方面。而考慮駕駛員的因素相對較少，不管是什么人開車，只要有駕駛執(zhí)照，有車輛行駛證，不管是新手還是老手，其保險(xiǎn)費(fèi)率都是一樣，沒有任何區(qū)別。隨著入世的腳步聲越來越近，中國的保險(xiǎn)必然要和世界保險(xiǎn)接軌，按照國際慣例進(jìn)行運(yùn)作。我想，我國的汽車費(fèi)率規(guī)章會(huì)有所改善并使之更加完善。
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