袁建華 劉春燕
一、回顧
中國的保險的對外開放是在中國的總體經(jīng)濟對外開放的前提下進行的。可以這么說，沒有中國的對外開放總體政策，就不可能有如今中國保險市場對外開放的局面。保險業(yè)的逐步對外開放標志著我國社會主義市場經(jīng)濟正在走上健康發(fā)展的道路。
自從1992年國務(wù)院批準在上海進行保險對外開放的試驗區(qū)以來，先后有美國友邦國際保險集團上海分公司、東京海上保險公司上海分公司、中宏人壽保險公司（合資）、瑞士豐泰保險集團上海分公司和香港民安保險公司相繼在上海注冊并開辦保險業(yè)務(wù)。黨的十四次全國代表大會正式確立我國的經(jīng)濟模式為社會主義市場經(jīng)濟后，世界各國的保險組織和保險機構(gòu)都瞄準了中國巨大的潛在保險市場，他們紛紛來華要求設(shè)立代表處。到目前為止，先后有英國太陽保險集團（后與英國皇家保險公司合并，改名為皇家太陽保險集團）、英國鷹星保險公司、英國商聯(lián)保險公司、英國嘉定保險公司、歐洲通用再保險公司、英國標準人壽公司、瑞士人壽公司、美國怡安保險公司、美國林肯國民保險公司、英國保誠保險公司、安盛/ 國衛(wèi)(法國與澳大利亞）保險集團等85家外資保險公司分別在北京、上�；驈V州等地沒立了149家代表處。
從目前的發(fā)展趨勢來看，在未來10年里，將會有更多的外資保險公司獲準在中國設(shè)立代表處或開辦保險業(yè)務(wù)。這是中國經(jīng)濟改革與發(fā)展的必然結(jié)果。據(jù)有關(guān)專家預(yù)測，按照中國目前的發(fā)展速度，10年后的中國保險市場將成為世界第二大保險市場，每年的保費收入將達到500－1500億美元左右。這種巨大的潛在保險市場的確吸引著勢力雄厚的外資保險公司的進入。
二、外資保險公司的進入能幫助我國保險教育的進一步發(fā)展
按照我國的習(xí)慣，凡是想進入我國的保險機構(gòu)，必須對我國的教育有所投入，這種投入包括人力、物力和財力的投入。如派保險專家來我國舉辦專題講座，資助保險從業(yè)人員到國外去學(xué)習(xí)，或設(shè)立保險教育基金等等。
英國太陽保險集團于１９９４年在中國設(shè)立了英國太陽保險集團教育基金，為參加CII的中國考生（包括中央財大保險系優(yōu)秀學(xué)生和中國保險管理干部學(xué)院本科班的優(yōu)秀學(xué)生）提供資助。同時，為中保集團各分公司獲ACII和FCII資格的從業(yè)人員頒發(fā)了資金。在首席代表王小兵女士的幫助下，英國太陽保險集團出資聘請CII講師多次來中國保院、中央財大等舉辦保險培訓(xùn)班。還為中國人民銀行總行的官員和中央財大的學(xué)生舉辦保險講座。英國鷹星保險公司根據(jù)中國《保險法》119 條“經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司必須聘用經(jīng)金融監(jiān)督管理部門認可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度”的規(guī)定，投入約700百萬元人民幣的資金培養(yǎng)中國的壽險精算師，1993年，鷹星保險公司最早在中國建立精算師考試中心，與中央財經(jīng)大學(xué)合作，從1994年起，培養(yǎng)精算方面的研究生，其中有５名獲英國精算師協(xié)會頒發(fā)的《精算技能證書》。英國保誠保險公司在中國設(shè)立了“保誠之友”計劃，這一計劃將大規(guī)模地為中國培訓(xùn)保險從業(yè)人員；在香港，英國保誠公司長期為中國培訓(xùn)保險監(jiān)督官員和從業(yè)人員。1996年10月，“保誠閱覽室”在中國金融學(xué)院成立，并出資25萬英鎊作為保險教育基金；還出資在西南財經(jīng)大學(xué)已建立了另一個“保誠閱覽室”和計算機中心，并贊助該校的畢業(yè)生和青年教師赴英國攻讀保險研究生學(xué)位，共25萬英鎊。安盛/ 國衛(wèi)保險保險集團亞洲第一基金分別資助了復(fù)旦大學(xué)、中央財大、上海立信會計高等�？茖W(xué)校、中國金融學(xué)院、西南財大、廣州金融高等�？茖W(xué)校、中國金融教育與發(fā)展基會。1995年，歐洲通用再保險公司與上海保險學(xué)會、上海保險同業(yè)會合作在上海商業(yè)管理學(xué)院成立保險教育培訓(xùn)中心，為上海地區(qū)的保險從業(yè)人員進行培訓(xùn)。此外，德國安聯(lián)保險集團在湖南財經(jīng)學(xué)院設(shè)立基金，資助該院保險系學(xué)生參加北美精算師考試，并出資贊助該院的青年教師赴英國、德國和香港等地進修深造。
他們的這些舉措，的確對我國的教育，特別是對我國的保險教育作出了一份貢獻，同時具有一定的廣告效應(yīng)，對提高他們公司在中國的知名度有一定的作用。但是，俗話說得好，醉翁之意不在酒，他們這樣做的目的主要是又為他們最終獲準在中國大陸開辦保險業(yè)務(wù)鋪平道路。
三、外資保險公司的進入對中國的保險市場帶來了生機與活力
外資保險公司進入中國保險市場，必定會將他們公司的管理方法、公司的運作技巧、電子信息技術(shù)以及公司的專業(yè)人材帶到我國境內(nèi)，對于他們帶來的新產(chǎn)品，我們也可以借鑒，我們可以從他們的營銷方式中學(xué)到不少東西。例如，美國國際集團友邦保險上海分公司在上海地區(qū)推行的壽險營銷制度，就是其中的一例。公司采用招聘制度，招聘進來的員工實行個人營銷制，公司與營銷員雖說是一種雇傭關(guān)系，但是與我國現(xiàn)行的公司雇傭關(guān)系不一樣。每一營銷員均成為一個獨立的營銷個體。一切成敗之責(zé)任均由自行負責(zé)，營銷員業(yè)績的好壞與其個人傭金的多少直接掛鉤，營銷業(yè)績好，傭金就高，營銷業(yè)績差，傭金就少，營銷業(yè)績?yōu)榱�，傭金就等于零。無論在什么情況下，營銷員在營銷過程中發(fā)生自已經(jīng)營不善或業(yè)績不佳等問題均不能對抗公司或向公司提出要求、索賠或其它任何方面的費用。這樣做公司就甩掉了公司的任何包袱。這種營銷方法適合于我國個人壽險市場的情況。我國國內(nèi)的壽險公司很快效仿了這種營銷方法，并且在全國范圍內(nèi)普遍推廣。此外，還有很多營銷和展業(yè)方式值得我們借鑒，如將現(xiàn)代電子信息技術(shù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于保險，能夠大大地提高工作效力，加快保險信息的傳遞，為決策者提供定性和定量分析的資料。英國直撥保險公司采用電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的營銷方式和經(jīng)營理念就是其中的一例，就象在股票交易所一樣，投保人通過打電話告知保險人關(guān)于投保的申請，保險人將這些資料輸入電腦，由電腦自動撮合，經(jīng)核保人確認，就可完成投保，就形成了一張電子保單。隨著計算機在我國的普及和迅速發(fā)展，在不久的將來，開發(fā)適用我國保險市場的電子保單不是太遙遠。
四、外資保險公司的進入能進一步分散風(fēng)險、 緩沖因巨災(zāi)損失對國家經(jīng)濟的沖擊
據(jù)不完全統(tǒng)計，中國的沿海地區(qū)每年常發(fā)生大風(fēng)大雨的惡劣天氣，特別是中國的南部地區(qū)受臺風(fēng)的襲擊，內(nèi)陸地區(qū)常發(fā)生洪澇災(zāi)害，甚至發(fā)生地震，給國家和人民的生命財產(chǎn)造成不可估量的損失。僅湖南為例，１９９６年７、８月發(fā)生了千年不遇的洪澇災(zāi)害，據(jù)官方統(tǒng)計，在２０多天的時間里，全�。保磦�地州市、９５個縣市受災(zāi)，受災(zāi)人數(shù)達２７７７萬，倒塌房屋１５１萬多間，農(nóng)作物受災(zāi)２８３４.８萬畝，損失糧食約６０億斤，潰垸１４５個，３５４個城鎮(zhèn)進水，１８７. ９萬人無家可歸或有家難回，４.２萬多家企業(yè)停產(chǎn)或部分停產(chǎn)，一大批通訊、 交通、水利和電力設(shè)施被毀，直接經(jīng)濟損失達５０８.１９億元。 象這么大的經(jīng)濟損失，光靠國家和國內(nèi)的保險公司進行賠償遠遠不夠。如果能讓外資保險公司進入?yún)⑴c巨災(zāi)損失的保險或再保險，并利用國外先進的管理技術(shù)進行風(fēng)險管理，至少可將風(fēng)險分散，達到緩和巨災(zāi)造成經(jīng)濟損失的作用。
五、外資保險公司的進入打開了國內(nèi)封閉的保險市場
自從１９８５年３月國家發(fā)布的《保險企業(yè)管理暫行條例》以來，在全國范圍內(nèi)先后成立了全國性綜合性保險公司２家(除中保集團以外)、區(qū)域性保險公司２０多家。這種區(qū)域性、專業(yè)性和綜合性保險公司的成立打破了以前人保公司一統(tǒng)天下的壟斷局面。１９９２年在上海試行的保險市場對外開放的試點時起，到現(xiàn)在為此，已有６家外資保險公司中國境內(nèi)正式營業(yè)，當然，在目前的情況下，對外資保險公司的營業(yè)項目有所限制。但總的來說，基本形成了多家保險公司并存的局面，初步形成了保險市場格局。此外，還有85家外資保險公司在北京、上�；驈V州等地沒立的１４９家代表處，其中有一部分最終會拿到在中國開辦保險業(yè)務(wù)的“綠卡”�？上攵谖磥淼模保澳昀�，還有數(shù)１０家甚至更多的外資保險公司滲透到中國的保險市場，保險市場的競爭將更加激烈，競爭的結(jié)果將優(yōu)勝劣汰。
六、保險市場份額的占有由集中到分散
建國初期成立的中國人民保險公司，在計劃經(jīng)濟的控制下，一直處于壟斷的地位。從1980年恢復(fù)國內(nèi)保險時，仍處于壟斷的地位，保險市場份額全部集中在人保手中。自從壟斷被打破之后，保險市場份額逐步開始分散。從１９９３年統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，人保占市場份額的９４％，太保占３.３８％，平保占１.９９％；１９９４年，人保占８８％，太保占６.０２％，平保占４.２３％；１９９５年，人保占７９.１２％，太保占１１.０２％，平保占８.３１％，美國友邦占０.６９％，新疆兵團占０.３２％，大眾股份占０.２５％，天安股份占０.２４％， 東京海上占０.０５％。估計在未來１０年中，隨著太平洋保險公司、 平安保險公司以及其它區(qū)域性保險公司的不斷壯大，加上外資保險公司的進入，市場份額將會進一步分散。從目前這種保險市場份額的比例來分析，中保集團仍然占據(jù)首位，從發(fā)展趨勢來看，中保集團所占市場份額的比例將會縮小。對此，各家保險公司都會開發(fā)更多的保險產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，準確、快速地理賠等以贏得更多的客戶，贏得更多的市場。這樣，就形成了我國保險市場良性競爭的格局。有利于國家經(jīng)濟的發(fā)展，有利于我國進一步對外開放。
七、我國保險公司對外資公司的進入應(yīng)采起的態(tài)度
保險市場的對外開放非�，F(xiàn)實地擺在我們面前，對此，我們就要轉(zhuǎn)變思想觀念，采取積極的態(tài)度，把握機會，挖掘潛力，增強自我適應(yīng)能力，變被動為主動，迎接挑戰(zhàn)。首先，要加強學(xué)習(xí)要西方保險業(yè)先進的經(jīng)營技術(shù)的先進的管理經(jīng)驗，加快自身的改革和發(fā)展，組建具有較強競爭力的保險集團；其次，要加緊構(gòu)造一個完整的保險市場，建立健全保險市場規(guī)則，在市場規(guī)則與法制建設(shè)上盡快與國際慣例接軌，使我國的民族保險業(yè)能適應(yīng)這種形勢的發(fā)展；最后一點是，利用外資保險公司對我國保險教育的投入大力培養(yǎng)和造就一批我國保險事業(yè)的專業(yè)人才，加強保險信息和保險技術(shù)的合作與交流，提高保險做從業(yè)人員的競爭意識，進而增強我國民族保險的活力與實力。這樣，才能使我國的保險公司在同強手如林的外資保險公司的競爭中立于不敗之地。
八、結(jié)論
世界經(jīng)濟迅猛發(fā)展的今天，封閉型、內(nèi)環(huán)型經(jīng)濟不能適用世界經(jīng)濟發(fā)展的需要。世界經(jīng)濟的一體化、超越時空的世界經(jīng)濟大市場促使保險市場也成為全球一體化。放松管制、逐步實現(xiàn)保險自由化已成為各國保險監(jiān)督部門的一種共識。中國的社會主義市場經(jīng)濟已經(jīng)列入世界經(jīng)濟的發(fā)展之中，我國的保險業(yè)也必然會順從這一大勢所趨。從謹慎的、有步驟的開放到完全開放中國的保險市場，這是一條必由之路。
參考文獻：
1.中國保險法簡明教程編寫組《中國保險法簡明教程》
2.劉春燕：《保險市場占有率淺探》 (中國保險管理干部學(xué)院學(xué)報)1996年第5期
3.《中國保險報》１９９６年期
（此論文被收入《中國改革與發(fā)展文鑒》(中國金融卷)一書中。） |
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