中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是在中國(guó)即將加入世貿(mào)組織之前涌現(xiàn)的。它的出現(xiàn)，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正逐步完善，逐步走向規(guī)范，并且朝國(guó)際保險(xiǎn)接軌邁出了關(guān)鍵的一步。
經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)于1999年12月16日批準(zhǔn)，北京江泰、上海東大、廣州長(zhǎng)城保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開始籌建。2000年6月16日，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司正式掛牌開業(yè)，它的掛牌標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)正式啟動(dòng)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成為中國(guó)第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，總部設(shè)在北京市。長(zhǎng)城保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司是中國(guó)首批獲準(zhǔn)成立的三家全國(guó)綜合性的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之一，2000年6月29日，長(zhǎng)城保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司公司正式成立，總部設(shè)在中國(guó)廣州市。2000年7月，上海東大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司正式開張營(yíng)業(yè)。
此外，事隔一年左右，長(zhǎng)安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，于2001年5月正式成立。總部設(shè)在西安市，是繼北京江泰、上海東大、廣州長(zhǎng)城之后的又一家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。隨后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)不斷地批準(zhǔn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，到2003年上半年為止，在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，有80多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相繼籌建或開業(yè)，如此快速的發(fā)展速度在以往從來(lái)也沒(méi)有過(guò)的現(xiàn)象。
一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能
按照國(guó)際慣例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)代理公司是保險(xiǎn)公司不可缺少的中介機(jī)構(gòu)，中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的出現(xiàn)為保險(xiǎn)公司和客戶架起了一座聯(lián)系的金橋，成為兩者之間一個(gè)重要的“媒婆”。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的宗旨是為客戶提供保險(xiǎn)咨詢和保險(xiǎn)服務(wù)，其中包括為客戶選擇國(guó)內(nèi)外知名的保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司，并為客戶辦理投保、安排風(fēng)險(xiǎn)，處理客戶索賠等相關(guān)事項(xiàng)，但不收取客戶的手續(xù)費(fèi)，其傭金或手續(xù)費(fèi)是從保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司提取。根據(jù)不同的險(xiǎn)種，手續(xù)費(fèi)的提取在20%-30%之間。有時(shí)候保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還可根據(jù)客戶的要求，為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)投資與管理等一系列的服務(wù)，從這方面來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人超出了傳統(tǒng)的范疇，當(dāng)然會(huì)向客戶收取傭金。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能包括如下幾個(gè)方面：
● 獲得客戶的詳細(xì)業(yè)務(wù)記錄以便向保險(xiǎn)人或其他方在投保時(shí)作出說(shuō)明：其中包括客戶的生產(chǎn)性質(zhì)、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營(yíng)理念、潛在保險(xiǎn)需求等情況。
● 為客戶提供技術(shù)方面的咨詢以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和法律方面的咨詢：其中包括險(xiǎn)種的選擇，什么性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)購(gòu)買什么樣的險(xiǎn)種才能使企業(yè)的財(cái)產(chǎn)獲得充分的保障；保險(xiǎn)市場(chǎng)的形勢(shì)與發(fā)展；國(guó)家有關(guān)法規(guī)和最新保險(xiǎn)法規(guī)等情況。
● 把握保險(xiǎn)市場(chǎng)詳盡的、最新的信息：走在市場(chǎng)信息最前頭，隨時(shí)為客戶提供最新保險(xiǎn)咨詢。
● 選擇和推薦保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人集團(tuán)：選擇保險(xiǎn)人應(yīng)考慮以下幾點(diǎn)：服務(wù)質(zhì)量；承保范圍；靈活性；承保能力；業(yè)務(wù)發(fā)展速度；理賠服務(wù)；保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)；價(jià)格因素；檢驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)控制；雙方互利；財(cái)務(wù)安全性；業(yè)務(wù)連續(xù)性；公司聲譽(yù)和經(jīng)驗(yàn)等等。
● 代表客戶與保險(xiǎn)人談判索賠有關(guān)事宜：立即向保險(xiǎn)人報(bào)告損失的通知；在保單項(xiàng)下告知被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)；填寫索賠單；委派損失理算師進(jìn)行損失評(píng)估與計(jì)算；協(xié)助被保險(xiǎn)人準(zhǔn)備必要的單據(jù)和與索賠有關(guān)證明；從保險(xiǎn)人那里收取索賠款；如果是巨額損失，必須與損失理算師和保險(xiǎn)人一起進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，參加現(xiàn)場(chǎng)會(huì)議，共同確定定損。
● 按照客戶的要求，迅速提供書面確認(rèn)書及有關(guān)進(jìn)展的報(bào)告。
● 向客戶提供書面的保險(xiǎn)服務(wù)和安排記錄：其中包括為客戶填寫投保單和問(wèn)卷調(diào)查、安排檢驗(yàn)、向保險(xiǎn)人提供客戶信息、以書面的批示向保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人說(shuō)明簽發(fā)保險(xiǎn)單、安排保險(xiǎn)注意事項(xiàng)和保單有關(guān)文檔、在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人記錄系統(tǒng)中列入此項(xiàng)業(yè)務(wù)、代替保險(xiǎn)人從客戶中收取保險(xiǎn)費(fèi)，扣除手續(xù)費(fèi)后，將保險(xiǎn)費(fèi)匯寄給保險(xiǎn)人。
● 從客戶手中收取保險(xiǎn)費(fèi)以及向保險(xiǎn)人匯寄保險(xiǎn)費(fèi)。
● 根據(jù)客戶要求，提供額外的服務(wù)。比如說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、未保損失的防災(zāi)防損服務(wù)。
● 保存客戶以往索賠的準(zhǔn)確紀(jì)錄，以便在下一年投保時(shí)向保險(xiǎn)人作出說(shuō)明。
從國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷史來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的成長(zhǎng)伴隨著一個(gè)理念的日益成熟。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承攬業(yè)務(wù)范圍涵蓋許多風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。所以，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并不完全是為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了業(yè)務(wù)，而且要對(duì)被保險(xiǎn)人的項(xiàng)目進(jìn)行各種管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的主要功能是辨認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)助被保險(xiǎn)人分析以及選擇處理風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)、協(xié)助客戶處理理賠等，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助客戶管理的是“風(fēng)險(xiǎn)控制的總成本”。
二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)給保險(xiǎn)人帶來(lái)的機(jī)遇
在西方成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的關(guān)系非常之密切。然而，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還是一個(gè)剛出現(xiàn)不久的新生事物，目前還有一部分人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不是很理解。甚至保險(xiǎn)公司內(nèi)部的一些業(yè)務(wù)員認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人搶走了他們的業(yè)務(wù)，使他們的業(yè)務(wù)減少了。因此，在展業(yè)方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員各不相讓，相互拆臺(tái)。這也許是由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)，才導(dǎo)致保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)量減少，而使他們心理不太平衡。保險(xiǎn)公司的一部分從業(yè)人員一定要認(rèn)清形勢(shì)，正確面對(duì)經(jīng)紀(jì)人出現(xiàn)，并逐步認(rèn)識(shí)到經(jīng)紀(jì)人的作用。應(yīng)該知道怎樣同他們合作，如何同他們打交道，并且聯(lián)手開發(fā)和發(fā)展中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，雖然這還需要一段時(shí)間的磨合和適應(yīng)的過(guò)程，但是在這個(gè)問(wèn)題上，保險(xiǎn)人應(yīng)該解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，盡快地適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)新的環(huán)境變化。
保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人之間建立良好的業(yè)務(wù)關(guān)系能有效地促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和發(fā)展和專業(yè)化水平的提高。雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益而向保險(xiǎn)公司投保，但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展上看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)公司是非常有利的，因?yàn)槟鼙ｋU(xiǎn)公司帶來(lái)了更多的業(yè)務(wù)，這一點(diǎn)是毫無(wú)疑問(wèn)的。例如，廣東全省各地的政府采購(gòu)項(xiàng)目大部分都是通過(guò)經(jīng)紀(jì)人來(lái)實(shí)現(xiàn)的，各級(jí)政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的用車都需要進(jìn)行保險(xiǎn)，為了做到公平、公開、公證的原則，避免暗箱操作，各級(jí)政府委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向市場(chǎng)上的所有保險(xiǎn)公司發(fā)出招標(biāo)邀請(qǐng)，各家保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的情況可以應(yīng)標(biāo)，政府部門從專家?guī)熘须S機(jī)抽出專家充當(dāng)評(píng)委，開標(biāo)時(shí)由評(píng)委打分，當(dāng)場(chǎng)評(píng)選出中標(biāo)單位，本人曾參加過(guò)幾次評(píng)分。有時(shí)候中標(biāo)單位為一家，有時(shí)候中標(biāo)單位為兩家，特別是中標(biāo)單位為一家時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)非常激勵(lì)。各級(jí)政府機(jī)關(guān)通過(guò)這種形式的運(yùn)作，減少了保險(xiǎn)費(fèi)用支出，得到了實(shí)惠，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還要為被保險(xiǎn)人進(jìn)行其他方面的服務(wù)，比如說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)管理等，因此，如果保險(xiǎn)公司承保經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其出險(xiǎn)的概率能大大降低，因而保險(xiǎn)公司最終不需要履行賠償責(zé)任而從中得到益處。
雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)帶來(lái)的業(yè)務(wù)量不大，但是就一個(gè)政府采購(gòu)項(xiàng)目而言，保險(xiǎn)金額非常之大，因而保險(xiǎn)費(fèi)也就多，因此么保險(xiǎn)人應(yīng)抓住機(jī)遇，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人建立起良好的關(guān)系。保險(xiǎn)人首先要持積極的、歡迎的態(tài)度，充分利用他們與客戶之間的特殊關(guān)系、同時(shí)利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)人在項(xiàng)目爭(zhēng)取上應(yīng)做到互利互惠，例如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)人收取傭金，協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行直接或間接的展業(yè)等。經(jīng)驗(yàn)證明，只要雙方真誠(chéng)合作，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和開拓保險(xiǎn)市場(chǎng)是大有幫助的。因此保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì)，抓住機(jī)遇，就能使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上一個(gè)新臺(tái)階，長(zhǎng)期發(fā)展與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人合作關(guān)系。
三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)了的挑戰(zhàn)
一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系離不開保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)代理公司的參與和運(yùn)籌，據(jù)有關(guān)資料顯示，英國(guó)保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人80%左右的業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承攬的，而保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人自身的直接業(yè)務(wù)只占20%左右。尤其值得提到的是，倫敦勞合社90%以上的業(yè)務(wù)是由勞合社經(jīng)紀(jì)人承攬的。倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)和勞合社保險(xiǎn)交易之活躍，在很大程度上取決于勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的媒介作用。在倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)上，就有許多著名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，比如說(shuō)，威廉斯.法貝保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司（Willias Faber）、賽德維克保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)（ Sedwick Group）、希爾克雷斯特經(jīng)紀(jì)公司（Hillcrest）等等。此外，在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，經(jīng)紀(jì)人給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的業(yè)務(wù)與英國(guó)的大致相同，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年美國(guó)保費(fèi)收入大約8000億美元，其中65%的保費(fèi)由經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)公司所起的作用，是不言而喻的，從這些數(shù)字就能證明這一點(diǎn)。
我們已經(jīng)看到，入世后的中國(guó)，保險(xiǎn)的主體在逐步增多。也就是說(shuō)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的到來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)關(guān)還將繼續(xù)批準(zhǔn)建立許多其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司，并會(huì)容許更多的外資保險(xiǎn)公司或合資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障，擔(dān)當(dāng)起保駕護(hù)航的作用。我們可以這樣想象，如果保險(xiǎn)市場(chǎng)主體（保險(xiǎn)公司）不增加，就談不上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的存在，這也許是能說(shuō)明中國(guó)以前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的主要原因之一。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不斷增加必然伴隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的不斷增加。保險(xiǎn)公司數(shù)目越多，競(jìng)爭(zhēng)越激烈，保險(xiǎn)人不得不考慮其經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)公司如果再大力發(fā)展自己的銷售隊(duì)伍，就會(huì)造成機(jī)構(gòu)臃腫、人浮于事，經(jīng)營(yíng)成本增大，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就會(huì)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。然而，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)能使各保險(xiǎn)公司的展業(yè)人員流入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，同時(shí)還可以主動(dòng)幫助保險(xiǎn)公司分流銷售人員，減輕負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司可以輕裝上陣，集中精力研究產(chǎn)品的市場(chǎng)開發(fā)、資金的投資與運(yùn)用，從而使經(jīng)營(yíng)成本逐步降低，提高自身的承保能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力。保險(xiǎn)公司的這種經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)變將會(huì)使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)充滿著生機(jī)與活力，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)運(yùn)作理念提出了挑戰(zhàn)，這是一個(gè)不得不面對(duì)的事實(shí)。
參考文獻(xiàn)：1. Insurance Broking, Paul Maynard, Chartered Insurance Institute
2. 《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2000年-2003年
作者：袁建華 廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系
E-mail：yuanjianhua1688@sina.com
|
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號(hào)