建立廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金的可行性研究
袁建華 劉曉斌等
[內(nèi)容提要] 隨著廣東省汽車的大量增加，交通事故時(shí)有發(fā)生。因違章駕駛者引發(fā)的交通事故，給人民的生命財(cái)產(chǎn)造成了巨大的損失。特別是駕駛員肇事后駕駛逃逸，給受害人造成了嚴(yán)重的后果，給他們的家庭造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困境，也給社會(huì)增加了壓力。如何保護(hù)受害人及其家庭的合法權(quán)益？成為社會(huì)各界所關(guān)注。本文通過收集到的第一手資料，包括近年來(lái)的數(shù)據(jù)和重要案例，用活生生的事實(shí)說(shuō)明解決這一問題的迫切性。通過對(duì)西方國(guó)家及我國(guó)香港特別行政區(qū)的成熟管理經(jīng)驗(yàn)，本文分析了建立廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金的可能性，通過我們構(gòu)建的數(shù)學(xué)模型，論證了建立廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金的可操作性，最后提出了對(duì)汽車保險(xiǎn)賠償基金的管理辦法。
[關(guān)鍵詞] 汽車保險(xiǎn)基金；汽車肇事逃逸；國(guó)外汽車保險(xiǎn)局；基金管理
一、引言
經(jīng)過20多年的改革開放，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，人民生活水平不斷提高，特別是廣東省，購(gòu)買汽車的單位和個(gè)人越來(lái)越多。擁有一部機(jī)動(dòng)車給人們帶來(lái)了效率財(cái)富和便利快捷，已經(jīng)成為今天人類社會(huì)生活中不可缺少的得力交通工具。與此同時(shí)，由于汽車的急劇增加，致使道路交通事故頻繁發(fā)生，這些事故的發(fā)生大都由于違章駕駛，比如酒后駕駛、無(wú)證駕駛等。違章駕駛造成人員傷亡時(shí)，為了逃避責(zé)任，汽車肇事者駕車逃匿，因而延誤了受害人的救治時(shí)機(jī)，加重了受害人的受害程度，造成受害人終生殘疾，甚至死亡，給許多受害人及其家庭帶來(lái)了極為嚴(yán)重的后果（包括給受害人及其家庭造成的巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神上的痛苦等）。對(duì)于那些身為“經(jīng)濟(jì)支柱”的一家之主，一旦遭到不幸，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)家庭的崩潰。如何保障受害者的合法權(quán)益、減少他們的痛苦和精神創(chuàng)傷成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。本文擬從建立廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金的必要性、可能性和可行性三個(gè)方面加以論述，并提出解決這一問題的一些建設(shè)性建議。
二、建立廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金必要性
2002年，廣東省機(jī)動(dòng)車輛擁有量為1099.4123萬(wàn)，其中汽車（包括載客車、載貨車）227.4271萬(wàn)輛，摩托車854.5664萬(wàn)輛。而廣東省總?cè)丝?/SPAN>7858.58萬(wàn)，平均每7人中就擁有一輛。以廣州市為例，廣州市總?cè)丝?/SPAN>700多萬(wàn)左右，而機(jī)動(dòng)車輛就有158.4382萬(wàn)輛，平均每4.4人就擁有一臺(tái)車輛。而廣州市小汽車總量一直在增加，2001年底已達(dá)到39萬(wàn)輛，其中私家車以23.5萬(wàn)輛之多，位居全國(guó)大城市第二。近兩年來(lái)，廣州市小汽車更以每年兩位數(shù)的百分比加速增長(zhǎng)，越來(lái)越多的市民享受到“手揸車呔（方向盤），四通八達(dá)”的交通便利。汽車的快速增長(zhǎng)給人們的生活帶來(lái)了方便，同時(shí)也給行人帶來(lái)了安全隱患，給交通帶來(lái)壓力，從而誘發(fā)大量交通事故的產(chǎn)生。而在這些交通事故中，大部分是違章駕駛引起的，而違章駕駛造成的第三者責(zé)任，保險(xiǎn)公司一般不予賠償。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000-2002年，廣東省共發(fā)生道路交通事故205500宗、死亡33500人、受傷196500多人、直接經(jīng)濟(jì)損失9.33億元，平均每天有30.59人死于車禍 (見圖表一)。
1. 肇事逃匿車輛案例分析
交通肇事逃逸使許多受害人得不到及時(shí)搶救而死亡，加重了事故損害的后果。例如，2001年8月23日，一位從石家莊南下到深圳的下崗職工韓鳳儀帶著同樣下崗的妻子孟麗霞和3歲的女兒在深圳剛剛找到一份工作，但是一場(chǎng)意外車禍無(wú)情地奪去了這個(gè)困難家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”。肇事司機(jī)將韓鳳儀撞倒后，還從死者身上碾過并逃逸，這位失去丈夫的妻子帶著三歲的女兒到處求救尋找肇事司機(jī)，交警部門也沒有找到肇事車輛和肇事司機(jī)，這給本來(lái)日子過得十分艱難的妻子來(lái)說(shuō)，更是雪上加霜，未來(lái)的生活怎么辦？誰(shuí)來(lái)幫助她度過難關(guān)？再如，2003年12月30日早晨7時(shí)許，廣從公路發(fā)生一起慘烈車禍：一位母親駕駛摩托車載著兩個(gè)女兒去上學(xué)途中，被一輛汽車從后面猛撞，母女3人在車輪的碾壓下當(dāng)場(chǎng)喪生，摩托車被
撞出50多米開外，肇事司機(jī)下車查看后立即跳上車駕車逃逸，現(xiàn)場(chǎng)剩下紅色的童鞋，紅色的羽絨服，兩個(gè)鼓鼓的小書包、一攤已呈深黑色的鮮血以及散落在道路上的腦漿凝塊，紅色的血跡綿延10余米，現(xiàn)場(chǎng)慘不忍睹。這一慘劇活生生的擺在人們的眼前，肇事司機(jī)至今還沒有緝拿歸案。一個(gè)美好的家庭因此毀于一旦，死者吳女士的先生帶著一個(gè)10歲的孩子要面對(duì)精神上的痛苦而度過余生。又如，2004年1月25日（也就是大年初三）深圳市發(fā)生多起交通事故，其中一名57歲的男子被車撞成重傷，肇事司機(jī)趁夜色逃逸，還有一名姓陳的男子被出租汽車撞倒，右腿骨折，肇事司機(jī)逃逸。據(jù)廣州市公安交通管理局統(tǒng)計(jì)的資料顯示，2003年1月-10個(gè)月，廣州市就有801宗肇事逃逸案，雖然廣州市道路交通事故宗數(shù)和死亡人數(shù)均比上一年同期有大幅下降，但交通肇事逃逸案件卻呈上升趨勢(shì)。據(jù)廣東省公安交警總隊(duì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，2000-2003年，廣東省共發(fā)生交通肇事逃逸案件14307宗、造成4820人死亡、11774多人受傷、受害人直接經(jīng)濟(jì)損失3325.6萬(wàn)元（見圖表二），間接損失無(wú)法計(jì)算。面對(duì)令人觸目驚心的肇事逃逸事件，人們一方面譴責(zé)可惡的肇事司機(jī)，這種惡劣行為是不能容忍的。另一方面，人們最關(guān)心的是受害人及其家庭，他們畢竟是無(wú)辜的，他們的生活今后怎么辦？
此外，即使是找到肇事司機(jī)，也并不一定能解決受害人的住院治療費(fèi)用及其家庭的經(jīng)濟(jì)賠償問題，如2000年11月，佛山市中級(jí)人民法院對(duì)一起肇事司機(jī)責(zé)任案作出終審判決，判定司機(jī)林某賠償受害人陳國(guó)明醫(yī)療費(fèi)、植物人殘疾生活補(bǔ)助費(fèi)等共41萬(wàn)多元，限林某在判決生效后10日內(nèi)將錢交給陳國(guó)明家人。但是林某無(wú)償付能力，其住房和扣押的車加在一起也只僅值4萬(wàn)多元，無(wú)法償還已支付的治病費(fèi)30多萬(wàn)元和生活補(bǔ)助費(fèi)。高明區(qū)法院執(zhí)行局的羅副局長(zhǎng)搖著頭說(shuō)：“民事賠償執(zhí)行難，這確實(shí)是一個(gè)問題�！绷_副局長(zhǎng)說(shuō)，應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的司機(jī)林某家里也很窮，在對(duì)其汽車和住房進(jìn)行拍賣后，確實(shí)找不到什么財(cái)產(chǎn)可以執(zhí)行了。
通過對(duì)2002年機(jī)動(dòng)車輛駕駛員原因造成的死亡人數(shù)進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，由于司機(jī)措施不當(dāng)、粗心大意、不按規(guī)定讓車、超速行駛造成死亡占很大比例，見表三。
2. 酒后駕車案例分析
據(jù)廣州市交警部門最新統(tǒng)計(jì)，2002年，廣州市酒后駕車發(fā)生的死亡交通事故已占總數(shù)的3.2%。通過對(duì)2002年發(fā)生的交通事故分析發(fā)現(xiàn)，交通死亡事故多集中在凌晨、傍晚、夜晚三個(gè)時(shí)段。因?yàn)樵谶@三個(gè)時(shí)間段里，剛好是人們飯后、宵夜后或從酒吧、卡拉OK消遣結(jié)束后的時(shí)間，喝酒概率最高。如2002年10月17日的深夜，廣州市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)某單位職員楊某醉酒駕駛小客車，在華南快速干線番禺大橋段往廣州市區(qū)行駛，剛駛出番禺大橋原收費(fèi)站處，一下撞向同方向行駛的一輛大貨車尾部，4人當(dāng)場(chǎng)死亡，車輛嚴(yán)重受損。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣州市目前有160多萬(wàn)駕駛員，其中非職業(yè)司機(jī)的比例在逐年增多。有車的經(jīng)理、老板、官員愛自駕車出外活動(dòng)、應(yīng)酬，這種場(chǎng)合最容易出現(xiàn)酒后駕車，也是事故增多的原因之一。
酒后駕駛帶來(lái)的影響和后果是嚴(yán)重的，除了車主因承擔(dān)大量的賠償責(zé)任而債臺(tái)高筑、舉步艱難、司機(jī)本人造成的損失外，更嚴(yán)重的是給乘客、第三者帶來(lái)的傷亡與痛苦，甚至因此而影響傷者的救治與醫(yī)治。車禍的發(fā)生使青春遭受摧殘、妻離夫散、幼兒失去父母、白發(fā)人送黑發(fā)人。這樣的后果，比血淋淋的車禍現(xiàn)場(chǎng)更令人慘痛！酒后駕車造成的交通意外事故給受害人帶來(lái)的災(zāi)難是深重的。而肇事后逃逸是一種更加惡劣的行為。不管違章駕駛還是肇事逃匿，都給喪生者留下其年邁的父母、丈夫、妻子和孤苦的孩子，誰(shuí)來(lái)為他們撫養(yǎng)和資助父母養(yǎng)老及孩子的成長(zhǎng)？誰(shuí)能撫平留在死者親人心中永恒的傷痛？因交通意外事故留下永久傷殘的第三者，除了每天都要面對(duì)傷殘軀體帶來(lái)的種種不便外，那可怕的噩夢(mèng)般的事故經(jīng)歷，誰(shuí)也不能抹去他們那滴血的記憶。通過對(duì)廣東省2002年死亡3人以上的交通事故進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，死亡人數(shù)最多的地區(qū)是廣州、清遠(yuǎn)、惠州和東莞，見表四。
（三）保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任
3. 保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任
一般說(shuō)來(lái)，機(jī)動(dòng)車輛（主要是指汽車）大都購(gòu)買了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)或車上乘客險(xiǎn)，人們似乎認(rèn)為，當(dāng)發(fā)生車禍時(shí)，受害人或其家庭可以得到應(yīng)有的保險(xiǎn)賠償，其實(shí)不完全是這樣。為什么？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款上有明確的規(guī)定，只對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任事故（碰撞、傾覆、墜落；火災(zāi)、爆炸；外界物體墜落、倒塌；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯； 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡）負(fù)責(zé)賠償。而對(duì)于除外責(zé)任（地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)；駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；保險(xiǎn)車輛肇事逃逸；無(wú)駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符；公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況下駕車；使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營(yíng)業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛；保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件造成保險(xiǎn)車輛損失），保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。
根據(jù)公安交警部門的統(tǒng)計(jì)分析，2002年廣東省交通事故發(fā)生的原因中，主要原因是駕駛員違章肇事引起的，占事故總數(shù)80％左右。次要原因是交通設(shè)施不完善，事故多發(fā)于交通設(shè)施不完善路段。再次是行人交通安全意識(shí)淡薄，特別是外來(lái)打工者橫穿馬路現(xiàn)象十分嚴(yán)重（見圖表五）。
交通事故發(fā)生原因比率圖表（五）
從以上數(shù)據(jù)我們可以得知，80％是駕駛員違章造成的，而對(duì)于違章造成的事故，保險(xiǎn)公司是否進(jìn)行賠償要看保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任條款才能決定，一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)于違章造成的機(jī)動(dòng)車輛損失和人員傷亡均不負(fù)責(zé)賠償。
4. 社會(huì)救濟(jì)力不從心
肇事逃匿后使許多受害人得不到及時(shí)搶救而死亡，加重了事故損害的后果，許多媒體紛紛報(bào)道，譴責(zé)肇事逃匿司機(jī)的不道德行為，呼吁大家捐錢捐物。社會(huì)上有一些團(tuán)體、個(gè)人或慈善機(jī)構(gòu)會(huì)獻(xiàn)出他們的一份愛心，在媒體的報(bào)道下，紛紛捐錢捐物，幫助受害人及其家庭度過難關(guān)。這充分體現(xiàn)了社會(huì)主義大家庭的溫暖，也體現(xiàn)了我國(guó)社會(huì)主義制度的優(yōu)越性，也就是說(shuō)，一方有難，八方支援，這固然很好。但是，這只能治標(biāo)，不能治本，不能從根本上解決受害人的住院治療費(fèi)用和受害人傷亡后給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，大多數(shù)受害人及其家屬的合法權(quán)利得不到根本保障。針對(duì)每天都在發(fā)生這種不幸的事情（2000-2002年廣東省每天平均就有30.59人死于車禍），這些團(tuán)體、個(gè)人或其他機(jī)構(gòu)盡管心里想再獻(xiàn)一份愛心，但經(jīng)濟(jì)上卻無(wú)能為力，只好愛莫能助。因此，社會(huì)救濟(jì)畢竟是有限的，也只是臨時(shí)行為。所以，我們只有從制度上、政策上、經(jīng)濟(jì)上加以考慮，才是解決問題的關(guān)鍵，才能從根本上解決受害人的住院治療費(fèi)用問題及其家庭的經(jīng)濟(jì)困境問題。建立廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金，就是從制度上、政策上、經(jīng)濟(jì)上綜合考慮，因此建立一筆這樣的基金，從目前來(lái)看顯得十分必要。
三、建立汽車保險(xiǎn)賠償基金的可能性
1. 英國(guó)建立汽車保險(xiǎn)基金的首次嘗試。英國(guó)在建立汽車保險(xiǎn)賠償基金方面有很多成功的經(jīng)驗(yàn)。英國(guó)的第一次嘗試是在20世紀(jì)40年代期間，英國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)成立了一個(gè)強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)委員會(huì)，提出建立一個(gè)汽車保險(xiǎn)中央基金，用來(lái)補(bǔ)償無(wú)法根據(jù)有關(guān)交通法規(guī)、保險(xiǎn)條款的規(guī)定，使交通事故受害人獲得賠償。賠償?shù)姆秶{駛?cè)藳]有購(gòu)買、保險(xiǎn)人根據(jù)保單條款拒絕承擔(dān)第三者賠償責(zé)任。但是由于第二次世界大戰(zhàn)爆發(fā)，私人汽車保險(xiǎn)實(shí)際上已經(jīng)停止，上述中央基金方案也未能實(shí)施。
2. 英國(guó)汽車保險(xiǎn)局的成立。英國(guó)建立汽車保險(xiǎn)基金的第二次嘗試是在1946年，第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，英國(guó)開始建立真正意義上的汽車保險(xiǎn)基金。當(dāng)時(shí)設(shè)立的機(jī)構(gòu)稱之為英國(guó)汽車保險(xiǎn)局（Motor Insurers' Bureau, 簡(jiǎn)稱MIB），進(jìn)一步明確了其宗旨，保障受害人的權(quán)利不至于汽車所有者或駕駛?cè)藳]有購(gòu)買保險(xiǎn)或無(wú)效保險(xiǎn)而使受害人得不到賠償。英國(guó)政府對(duì)這一問題高度重視，于1947年制訂新的《道路交通法》，規(guī)定所有汽車保險(xiǎn)人必須成為英國(guó)汽車保險(xiǎn)局的會(huì)員。英國(guó)汽車保險(xiǎn)局向所有從事汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的會(huì)員征收費(fèi)用，費(fèi)用的多少是根據(jù)各會(huì)員年度汽車保費(fèi)收入按一定比例提取，以此建立一個(gè)汽車保險(xiǎn)基金。自從英國(guó)汽車保險(xiǎn)局成立之后，凡是交通事故受害人無(wú)法從駕駛?cè)嘶蚱浔ｋU(xiǎn)人處獲得合理賠償時(shí)，可以請(qǐng)求英國(guó)汽車保險(xiǎn)局給予補(bǔ)償，從1968年開始，肇事后司機(jī)逃逸的車禍?zhǔn)芎θ说娜松韨φ奖涣腥胭r償范圍之內(nèi)。英國(guó)汽車保險(xiǎn)局按照英國(guó)交通部國(guó)務(wù)大臣簽署的兩個(gè)協(xié)議框架下進(jìn)行運(yùn)作：一個(gè)是《未保險(xiǎn)駕駛員協(xié)議》（Uninsured Drivers Agreement），另一個(gè)是《逃逸司機(jī)協(xié)議》（Untraced Drivers Agreement）�！短右菟緳C(jī)協(xié)議》規(guī)定，當(dāng)交通事故中有關(guān)的司機(jī)駕車逃逸或棄車而逃，受害人因找不到被告（逃逸司機(jī)）而無(wú)法按照法律程序要求對(duì)被告進(jìn)行起訴，因而得不到賠償。那么，在這個(gè)協(xié)議框架下，假如能夠證明逃逸司機(jī)對(duì)事故受害人的死亡或身體傷害負(fù)有賠償責(zé)任，那么，英國(guó)汽車保險(xiǎn)局將對(duì)其受害人或繼承人進(jìn)行賠付。前不久，英國(guó)重新修改的《強(qiáng)制保險(xiǎn)法-道路交通法》規(guī)定，第三者人身傷害和第三者財(cái)產(chǎn)損失都屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)的范疇。因此，英國(guó)汽車保險(xiǎn)局既要處理第三者人身傷亡，也要處理第三者財(cái)產(chǎn)損失的索賠。
3. 我國(guó)香港地區(qū)建立汽車保險(xiǎn)賠償基金的首次嘗試。我國(guó)的香港特別行政區(qū)，在1951年就頒布《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)法令》（第三者風(fēng)險(xiǎn)），要求在香港道路上使用機(jī)動(dòng)車輛造成第三者傷亡進(jìn)行保險(xiǎn)。70后期-80年代，香港的汽車迅速增加，道路交通事故也隨之增多。但是，由于某些汽車沒有購(gòu)買保險(xiǎn)、司機(jī)肇事逃逸、保單持有人或司機(jī)違反保險(xiǎn)條款等，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，致使受害人得不到應(yīng)有的賠償，使受害人的權(quán)益得不到保障。于是香港有關(guān)人士在1978年開始考慮這一問題，并提交香港政府予以重視。
4. 我國(guó)香港汽車保險(xiǎn)局的成立。1979年與香港政府達(dá)成“原則協(xié)議”，1980年12月，香港特別行政區(qū)汽車保險(xiǎn)局（MIB）正式成立，香港汽車保險(xiǎn)局是一個(gè)民間組織，也是一個(gè)非贏利性機(jī)構(gòu)，1981年2月，香港汽車保險(xiǎn)局正式開始運(yùn)作，當(dāng)月與汽車保險(xiǎn)人簽訂“第一筆基金協(xié)議”。根據(jù)協(xié)議的規(guī)定，所有在香港經(jīng)營(yíng)的汽車保險(xiǎn)公司、勞合社承保人必須成為香港汽車保險(xiǎn)局（MIB）的會(huì)員，并按比例交納一定的會(huì)費(fèi)。保險(xiǎn)基金來(lái)源于兩個(gè)方面：第一，與汽車保險(xiǎn)人簽訂“第一筆基金協(xié)議”，根據(jù)這個(gè)協(xié)議，從1986年-1994年間，每年從汽車保費(fèi)收入中提取0.5％，從1995年開始，從年度保險(xiǎn)費(fèi)中提取1％。第二，“無(wú)償付能力基金協(xié)議”，根據(jù)這個(gè)協(xié)議，從1995年開始，從汽車保險(xiǎn)費(fèi)收入中提取2％，這筆費(fèi)用主要是針對(duì)破產(chǎn)的汽車保險(xiǎn)人而實(shí)施的一項(xiàng)補(bǔ)充協(xié)議，因?yàn)樵诖酥埃愀塾?/SPAN>5家汽車保險(xiǎn)人破產(chǎn)，無(wú)法對(duì)交通事故中受害人進(jìn)行賠償，如果出現(xiàn)這種情況，由香港汽車保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)賠償?shù)谌呤芎θ恕?/SPAN>
四、如何建立廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金
廣東省2002年產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入79.45億元，其中機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入為65.47億元（包括深圳在內(nèi)），賠款支出為34.49億元，可以從機(jī)動(dòng)車輛凈保費(fèi)收入中按一定的比例提取一部分。按每臺(tái)汽車年交養(yǎng)路費(fèi)1200元計(jì)算，廣東省汽車養(yǎng)路費(fèi)大約27.8億元左右，也可以從汽車養(yǎng)路費(fèi)中按比例提取一部分。每年有如此多的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)收入和每年的機(jī)動(dòng)車輛征收的養(yǎng)路費(fèi)收入，加上下面談到的一些項(xiàng)目中提取一部分，建立這樣一筆汽車保險(xiǎn)賠償基金應(yīng)當(dāng)說(shuō)是切實(shí)可行的。我們可以借鑒上述提到的英國(guó)和我國(guó)香港地區(qū)在這方面成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合廣東省的實(shí)際情況，建立適合廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金模式。
1. 建立汽車保險(xiǎn)賠償基金的方式
汽車保險(xiǎn)賠償基金的建立能有效地保護(hù)無(wú)辜的受害人的權(quán)利，從根本上解決受害人及其家屬的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題。設(shè)計(jì)建立的汽車保險(xiǎn)賠償基金的數(shù)額應(yīng)能滿足第三者受害人利益的需要。汽車保險(xiǎn)賠償基金數(shù)額的計(jì)算是一件十分復(fù)雜的工作，它涉及到籌資的模式、廣東省平均收入水平、受害人的平均給付水平及方式、利息率、汽車投保年限等因素，并且這些因素又是不斷變動(dòng)的。
汽車保險(xiǎn)賠償基金的籌集可以有多種形式，如現(xiàn)收現(xiàn)付方式和預(yù)先積累式（又稱基金式），還有修正混合式或部分基金制等。現(xiàn)收現(xiàn)付式的基本原理是：根據(jù)橫向平衡原則，先作出當(dāng)年（近年內(nèi)）需要支付的汽車保險(xiǎn)賠償費(fèi)用的測(cè)算，然后以支定收，將這筆費(fèi)用按一定的提取基數(shù)和提取比例分?jǐn)偟綇氖缕嚤ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)公司或汽車的車主等各種資金來(lái)源的頭上。預(yù)先積累式的基本原理是：根據(jù)縱向平衡原則，在對(duì)廣東省人口、平均收入水平、物價(jià)、利息等社會(huì)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行宏觀測(cè)算后，將受害人在享受保障期間的總費(fèi)用按一定的提取比例分?jǐn)偟秸麄�(gè)投保期間。修正混合式是一種介于現(xiàn)收現(xiàn)付式和預(yù)先積累式模式之間的混合模式。它有幾種形式，第一種是在原有現(xiàn)收現(xiàn)付式的基礎(chǔ)上，適當(dāng)提高費(fèi)率幾個(gè)百分點(diǎn)，除支付當(dāng)年保險(xiǎn)金支出外，還可以進(jìn)行適度規(guī)模的積累，用于以后的保險(xiǎn)金支付；第二種是多層次汽車保險(xiǎn)賠償基金模式，其中，第一層次基本保險(xiǎn)采用現(xiàn)收現(xiàn)付式，第二、三層次采取預(yù)先積累式，在多層次保險(xiǎn)模式框架內(nèi)實(shí)施部分積累模式；除此以外還有其他的一些模式。首先，通過建立現(xiàn)收現(xiàn)付式的模型來(lái)了解基金的特性。
設(shè)：
參加保險(xiǎn)的汽車總數(shù)為 ；汽車保險(xiǎn)的平均收費(fèi)s；汽車保險(xiǎn)的提取比例 ；汽車征收的養(yǎng)路費(fèi)用 ；養(yǎng)路費(fèi)用的提取比例 ；外地車輛進(jìn)入廣東省所交費(fèi)用： ；外地車輛所交費(fèi)用的提取比例 ；汽車違章所交罰款： ；罰款的提取比例 ；汽車逃逸事故總?cè)舜螖?shù) ；汽車逃逸事故可偵破，并且汽車進(jìn)行了續(xù)保的比例為 ；平均每人次賠償金 ； 汽車逃逸事故可偵破，但汽車沒有進(jìn)行續(xù)保的比例為 ；平均每人次賠償金 ；汽車逃逸事故不可偵破的比例為 ；平均每人次賠償金 。這樣我們可以建立模型：
這個(gè)簡(jiǎn)單模型說(shuō)明了上述變量間的一些基本的關(guān)系，因?yàn)榛鸬臓I(yíng)運(yùn)比這更復(fù)雜，將受到更多因素的影響，在實(shí)際操作時(shí)，可作進(jìn)一步的修正。如考慮到基金支付汽車事故發(fā)生后的醫(yī)療費(fèi)時(shí)，模型可以做相應(yīng)的修改。
以廣東省2002年的肇事逃逸為例：
參加保險(xiǎn)的汽車總數(shù)為 =2249268輛；汽車保險(xiǎn)的平均收費(fèi)s=2000元；汽車征收的養(yǎng)路費(fèi)用 =2782599600元；設(shè)外地車輛進(jìn)入廣東省所交費(fèi)用 =0；汽車違章所交罰款 =0元；汽車逃逸事故總?cè)舜螖?shù) =3912；汽車逃逸事故可偵破，并且汽車進(jìn)行了續(xù)保的比例為 =5%；平均每人次賠償金 =21000元；汽車逃逸事故可偵破，但汽車沒有進(jìn)行續(xù)保的比例為 =0；汽車逃逸事故不可偵破的比例為 =95%，平均每人次賠償金 =15000元。
59853600元
如果 =1%；則 =0.534%；當(dāng)考慮到其他收支時(shí)，提取比例會(huì)作相應(yīng)的變化。
2. 確立賠償基金的賠償對(duì)象
首先，應(yīng)制訂汽車保險(xiǎn)（第三者風(fēng)險(xiǎn)）的有關(guān)法規(guī)，任何人如果被道路上使用的汽車導(dǎo)致身體損傷或死亡，必須由法院初審判獲賠償。而該損失或部分損失在判決生效后的時(shí)間內(nèi)（比如說(shuō)4周內(nèi)），基于任何原因，仍未能償付者，由本基金在應(yīng)負(fù)的有關(guān)法律責(zé)任內(nèi)，向索賠者支付判定的全部或部分賠款。
在沒有保險(xiǎn)、沒有續(xù)保、酒后駕駛的情況下，且車主或駕駛員無(wú)償付能力，法庭所裁定車主或駕駛?cè)藨?yīng)付的賠償額由本基金支付，以解決受害人急需的住院、治病費(fèi)用或喪葬費(fèi)用。
若肇事車輛在出事后無(wú)法查獲，本基金可以用恩恤的方式向索賠人作出賠償。但是一旦被警方偵破或被找到，由法庭判裁決由肇事司機(jī)或車主為受害者作出賠償。由本基金已支付給索賠人的資金應(yīng)依法追回。
如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，沒有能力賠償?shù)谌呤芎θ耍净鹭?fù)責(zé)處理未能獲得的賠償申請(qǐng)。
第三者財(cái)物損失不應(yīng)納入賠償對(duì)象之內(nèi)。
3．賠償基金的額度
汽車保險(xiǎn)賠償基金的額度可包括：年人平均生活費(fèi)，住院治療費(fèi)，家屬處理善后的住宿費(fèi)和伙食補(bǔ)助費(fèi)，喪葬費(fèi)，勞動(dòng)力人均年純收入，居民生活困難補(bǔ)助，國(guó)內(nèi)同行業(yè)平均收入以及精神損害賠償。對(duì)于這一點(diǎn)，我們可以參照《廣東省2002年度道路交通事故損害賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)》來(lái)確定，按照該標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，損害賠償年人平均生活費(fèi)8099.63元，住院治療費(fèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷，家屬處理善后的住宿費(fèi)每人每天（深圳、珠海、汕頭）130元每人，其它地區(qū)，每人每天90元�；锸逞a(bǔ)助費(fèi)每人每天（深圳、珠海、汕頭）50元，其它地區(qū)，每人每天30元，喪葬費(fèi)（4000元／具），勞動(dòng)力人均年純收入6068.65元，居民生活困難補(bǔ)助200元／月，國(guó)內(nèi)同行業(yè)平均收入(按16個(gè)行業(yè)不同標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算)。至于受害人的精神損害賠償，可參照廣東省法院和省公安廳2001年3月年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于處理道路交通事故案件若干具體問題的補(bǔ)充意見》來(lái)確定，根據(jù)該補(bǔ)充意見，因交通事故致人傷殘或死亡，當(dāng)事人可據(jù)此提起精神損害賠償，法院可根據(jù)交通事故造成的后果、交通事故責(zé)任人的責(zé)任大小及經(jīng)濟(jì)能力等情況確定賠償數(shù)額；因交通事故造成懷孕婦女流產(chǎn)的，交通事故責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)適當(dāng)?shù)木駬p害賠償。這是廣東省首次引入精神損害賠償制度，有力地保障受害人的合法權(quán)益。
五、廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金的管理
因?yàn)樘崛”壤?/SPAN> 等可以是動(dòng)態(tài)變化的，也為了使這筆基金保持增值，應(yīng)該成立一個(gè)汽車保險(xiǎn)賠償基金管理委員會(huì)，由委員會(huì)進(jìn)行管理，并利用基金的特點(diǎn)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，使之保值、增值，從而有足夠的資金以保障受害人的權(quán)利。
1．汽車保險(xiǎn)賠償基金的支付
（1），各項(xiàng)保險(xiǎn)給付支出:這是汽車保險(xiǎn)賠償基金支出的基本部分。一般而言，在事故發(fā)生后，這項(xiàng)支出是直接面向受害者的，且大多數(shù)是以現(xiàn)金的形式支出。
（2），各項(xiàng)服務(wù)支出：這是指發(fā)展各項(xiàng)與汽車保險(xiǎn)賠償基金有關(guān)的服務(wù)事業(yè)的費(fèi)用支出。
（3），行政管理費(fèi)支出：這是汽車保險(xiǎn)賠償基金管理部門的員工工資支出，以及機(jī)構(gòu)的行政管理費(fèi)用。
（4），必要的周轉(zhuǎn)資金：這是汽車保險(xiǎn)賠償基金為保證正常的支付及各項(xiàng)日常開支而必須的備用金。
（5），暫時(shí)節(jié)余的基金：汽車保險(xiǎn)賠償基金總額中扣除上述各部分后的余額，這部分資金將在今后的年月里逐漸支出。只有這部分基金能用來(lái)營(yíng)運(yùn)�；鸬氖罩У臅r(shí)間差是其實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)的基本條件。
2．營(yíng)運(yùn)基金的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
（1）具有高度流動(dòng)性的部分：用于支付三個(gè)月以內(nèi)的保險(xiǎn)待遇。這一部分是汽車保險(xiǎn)賠償基金支付的第一準(zhǔn)備金。第一準(zhǔn)備金具有高度的流動(dòng)性，基金管理機(jī)構(gòu)只能以現(xiàn)金和銀行活期存款的形式持有，既不能用于貨幣市場(chǎng)，更不能用于資本市場(chǎng)。
（2）具有相當(dāng)流動(dòng)性的部分：用于支付三個(gè)月以上、一年以下的保險(xiǎn)待遇，稱為第二準(zhǔn)備金。第二準(zhǔn)備金具有相當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性，基金管理機(jī)構(gòu)可以將其投入貨幣市場(chǎng)，用于資金的短期拆借，購(gòu)買銀行可轉(zhuǎn)讓大額存單，或?qū)ι虡I(yè)票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)，購(gòu)買一年期以下如六個(gè)月或一年期的國(guó)庫(kù)券。
（3）具有中長(zhǎng)期性可用于儲(chǔ)蓄并投資的部分：用于支付較長(zhǎng)時(shí)期后的保險(xiǎn)待遇，稱為第三準(zhǔn)備金�；鸸芾頇C(jī)構(gòu)可將其用于長(zhǎng)期性的投資，如一年以上定期存款、國(guó)家特種債券、國(guó)庫(kù)券、金融債券、企業(yè)債券、股票、委托存款貸款、投資基金、不動(dòng)產(chǎn)投資。這一部分是汽車保險(xiǎn)賠償基金保值增值的關(guān)鍵。
3．汽車保險(xiǎn)賠償基金營(yíng)運(yùn)的原則
（1）動(dòng)態(tài)原則：各種提取比例應(yīng)根據(jù)基金的多少來(lái)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。當(dāng)基金有節(jié)余時(shí)，可以暫停征收。
（2）安全原則：這是保證基金不受損失的基本的原則，它要求投出的資金在可預(yù)見的時(shí)期內(nèi)，確有把握如數(shù)收回。只要這樣，才能滿足基金營(yíng)運(yùn)的基本要求。
（3）收益原則：基金營(yíng)運(yùn)的目的在于增加收益，因此，在進(jìn)行投資時(shí)，應(yīng)盡可能選擇收益高的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)最大的經(jīng)濟(jì)效益，以建立更加充盈的汽車保險(xiǎn)賠償基金。
（4）流動(dòng)原則：流動(dòng)性原則是指重視汽車保險(xiǎn)賠償基金的融通、變現(xiàn)、周轉(zhuǎn)等特性，要隨時(shí)備有一定數(shù)量的現(xiàn)金或活期存款，以保證及時(shí)、足額地給付各項(xiàng)汽車保險(xiǎn)金。
（5）福利原則：這項(xiàng)原則要求在進(jìn)行投資時(shí)除了考慮以上四項(xiàng)經(jīng)濟(jì)原則外，更應(yīng)兼顧社會(huì)利益，需考慮投資產(chǎn)生的效益是否有利于社會(huì)的發(fā)展，是否增進(jìn)社會(huì)的福利。
4．基金營(yíng)運(yùn)的作用
（1）抵御通貨膨脹的影響：汽車保險(xiǎn)賠償基金從籌集到支付，這期間的時(shí)間從幾年到幾十年不等。而從世界各國(guó)的發(fā)展來(lái)看，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，物價(jià)整體水平的上漲是不可避免的，如果原有的基金不能很好地保值增值，就會(huì)不斷地貶值。
（2）補(bǔ)充基金來(lái)源：在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，許多因素都會(huì)影響到汽車保險(xiǎn)賠償基金的支付額可能大于保險(xiǎn)賠償基金的收繳額。如可能增加恐怖襲擊的賠償?shù)�。因此，解決可能出現(xiàn)的汽車保險(xiǎn)賠償基金的赤字的問題，除了增加被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)、削減各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)支出等以外，基金的營(yíng)運(yùn)收益是有效的選擇。
（3）減輕保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)：基金的營(yíng)運(yùn)收入，壯大了基金的規(guī)模，從而減輕了保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
5．汽車保險(xiǎn)賠償基金營(yíng)運(yùn)的方式
（1）存入銀行：這是最簡(jiǎn)單而又最無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的保值方法，但這種方式的收益是比較低的。儲(chǔ)蓄存款的種類多種多樣，利率高低不同，同樣多的資金選擇的存款種類不同，收益是不一樣的。所以，汽車保險(xiǎn)賠償基金應(yīng)該選擇最佳的存款方式，以求取得最好的收益。
（2）購(gòu)買政府債券：政府債券利率高，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，因而大多數(shù)國(guó)家都鼓勵(lì)保險(xiǎn)用于購(gòu)買政府債券，確保基金萬(wàn)無(wú)一失。政府債券有多種，如何取得最好的收益率也是應(yīng)該考慮的問題。
（3）購(gòu)買公司債券和股票：購(gòu)買公司的債券，就成為公司的債主，不管公司是否盈利，都應(yīng)支付給債主利息。公司債券的信譽(yù)自然不能同國(guó)債相比，但與股票比較起來(lái)，其保障程度因高得多。購(gòu)買某公司的股票，就成為該公司的股東。股東憑股票參與公司的收益分配，并可根據(jù)規(guī)定行使對(duì)公司的參與決策權(quán)。股票和債券各有利弊，應(yīng)在注意安全、收益、流動(dòng)性等原則下，進(jìn)行合理地投資。
（4）直接投資辦企業(yè)、事業(yè)：由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將基金直接用于興辦各種企業(yè)、事業(yè)，這是一種直接、主動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)性的投資，如果投資項(xiàng)目選擇準(zhǔn)確，善于經(jīng)營(yíng)，其獲得的收益是較高的。需要注意的是這種投資回收時(shí)間長(zhǎng)、涉及面廣、過程復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)大，一般不應(yīng)提倡。
六、結(jié) 論
本文用實(shí)證、實(shí)例分析說(shuō)明建立廣東省汽車保險(xiǎn)基金是廣東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活穩(wěn)定的社會(huì)保障體系的不可缺少的組成部分。英國(guó)和香港行政區(qū)的成功范例為廣東省汽車保險(xiǎn)基金的建立提供了很好的借鑒。本文的理論模型和對(duì)廣東省2002年的實(shí)證分析說(shuō)明了建立廣東省汽車保險(xiǎn)基金的可行性。
建立廣東省汽車保險(xiǎn)基金首先需要我們從思想意識(shí)上加以認(rèn)識(shí)，認(rèn)識(shí)到它的必要性、可能性、可行性和緊迫性。其次是動(dòng)員全社會(huì)積極參與，尤其需要得到廣東省政府各級(jí)部門的高度重視，應(yīng)得到中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)、廣東省保監(jiān)局、各級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，特別是經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的公司（包括在廣東省境內(nèi)的獨(dú)資、合資保險(xiǎn)公司）的大力支持，并與他們簽署相關(guān)協(xié)議。建立汽車保險(xiǎn)賠償基金是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜而繁瑣的工程，同時(shí)，對(duì)廣東省汽車保險(xiǎn)基金的管理是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，如對(duì)提取比例的動(dòng)態(tài)管理等問題值得做進(jìn)一步的研究。
(本文為廣東省高教人文社科研究項(xiàng)目，編號(hào)：03SJA790009,發(fā)表在廣東金融學(xué)院學(xué)報(bào)2004年第5期)
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