根據(jù)韓國壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，保障型保險(xiǎn)占保費(fèi)收入的50.9％。這一結(jié)果表明，韓國的壽險(xiǎn)業(yè)正朝著以利潤為基礎(chǔ)的管理轉(zhuǎn)變，說明在未來將會(huì)穩(wěn)定的發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)雖然面臨許多挑戰(zhàn)，但是，還有許多發(fā)展空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，接近90％的家庭購買人壽保險(xiǎn)單，同世界大多數(shù)國家一樣，韓國也必須面對持續(xù)的低利率、不穩(wěn)定的股票市場、新的競爭者涌入、以及對改革的抵制等問題。
韓國于1962年頒布《保險(xiǎn)企業(yè)法》，到2002年，這部法律進(jìn)行了第16次修改。自從韓國1996年加入經(jīng)濟(jì)合作和發(fā)展組織以來，保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展。韓國逐步開始放松管制，開放金融服務(wù)領(lǐng)域，引入競爭機(jī)制。為應(yīng)對亞洲金融危機(jī)，韓國對一些保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)整，同時(shí)也掃清了將銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分開的障礙。
1999年，韓國成立了金融監(jiān)管服務(wù)部門，作為韓國單獨(dú)的一個(gè)綜合金融監(jiān)管當(dāng)局，其任務(wù)是確保良好的、有秩序的信用市場，促進(jìn)公平的金融慣例，保護(hù)存款人和投資者的合法權(quán)利。目前，金融監(jiān)管服務(wù)部正積極努力，對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管轉(zhuǎn)為以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的監(jiān)管。對保險(xiǎn)公司的早期預(yù)警制度是根據(jù)156項(xiàng)有潛在問題的主要指標(biāo)進(jìn)行的。
韓國起初的銀行保險(xiǎn)市場引人注目，最具體的做法是，銀行保險(xiǎn)是由銀行提供的保險(xiǎn)。由政府引導(dǎo)、分三個(gè)階段進(jìn)行的銀行保險(xiǎn)于2003年8月30日正式粉墨登場。
一般說來，個(gè)人儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品首先由銀行保險(xiǎn)提供，韓國成立了金融監(jiān)管服務(wù)部門和財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)部門決定從事銀行保險(xiǎn)時(shí)間表，并發(fā)布監(jiān)管規(guī)則。
在銀行保險(xiǎn)執(zhí)行之前，銀行與保險(xiǎn)公司開始尋求合作，國內(nèi)銀行和金融控股公司迅速擺正位置，迎接新的市場到來。根據(jù)韓國網(wǎng)(Korea.net)報(bào)道，Woori銀行正考慮與韓國最大的壽險(xiǎn)公司---三星人壽建立一個(gè)合資企業(yè)，或收購一些小的壽險(xiǎn)公司。
韓國國內(nèi)的Kookmin銀行，已經(jīng)設(shè)立KB壽險(xiǎn)---一家銀行保險(xiǎn)子公司，這家公司通過銀行的1,100個(gè)支公司，提供人壽保險(xiǎn)和財(cái)富管理產(chǎn)品。自從政府授權(quán)銀行開展銀行保險(xiǎn)以來，Kookmin銀行一直為ING韓國人壽、三星人壽、Kyobo人壽、韓國Tong Yang人壽和韓國人壽等銷售人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)韓國網(wǎng)報(bào)道，2004年4月，Kookmin銀行在第一季度的銀行保險(xiǎn)保單中，共收保費(fèi)549億韓元，占銀行銷售新產(chǎn)品的41.8％。
2004年6月，荷蘭ING集團(tuán)與Kookmin銀行簽署了一個(gè)協(xié)議，購買KB人壽49％的股權(quán)，這是ING集團(tuán)與Kookmin銀行在韓國市場上的第3個(gè)合資企業(yè)。Kookmin銀行擁有ING韓國人壽20％的股份，ING擁有Kookmin銀行資產(chǎn)管理（一家基金管理公司）20％的股權(quán)，同時(shí)ING直接擁有Kookmin銀行3.78％的股份。
Hana銀行與德國安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)成立了一家合資壽險(xiǎn)企業(yè)---Hana人壽，進(jìn)軍銀行保險(xiǎn)市場。韓國Shinhan金融集團(tuán)與法國的Cardif人壽公司建立SH&C人壽公司，也是一家銀行保險(xiǎn)公司，這家新的公司是Shinhan金融集團(tuán)的第10家子公司。
在行業(yè)巨頭紛紛進(jìn)軍銀行保險(xiǎn)的鼓舞下，韓國人壽保險(xiǎn)人---Tong Yang人壽保險(xiǎn)公司同4家銀行建立了伙伴關(guān)系，其中包括國內(nèi)最大的銀行---Kookmin銀行。Tong Yang集團(tuán)與韓國第5大保險(xiǎn)公司---Tong Yang人壽的組合，成為頂級的銀行保險(xiǎn)人出現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)市場上。據(jù)韓國媒體報(bào)道，這家公司在銀行保險(xiǎn)銷售方面，是有史以來獲利最高的，打敗了許多其他較大的競爭對手。Tong Yang人壽保險(xiǎn)公司有一個(gè)品牌稱之為“我的天使”，其特點(diǎn)是守護(hù)天使，銷售對象是那些想為孩子購買保障、為孩子的教育進(jìn)行儲(chǔ)蓄的父母，為了作好銷售，保險(xiǎn)公司也派員工到銀行支公司，指導(dǎo)銀行的員工如何處理復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
銀行保險(xiǎn)在韓國保險(xiǎn)部門產(chǎn)生的影響有多大，看數(shù)字就知道。銀行保險(xiǎn)引入后的4個(gè)月期間，人壽保險(xiǎn)公司獲得了銀行保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)1.9萬億韓元，約占整個(gè)壽險(xiǎn)保費(fèi)的10％，非壽險(xiǎn)公司獲得銀行保險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)372億韓元，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的0.5％。
根據(jù)《亞洲保險(xiǎn)評論》2004年第8期的分析，自從開辦銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一年以后，銀行保險(xiǎn)占韓國壽險(xiǎn)市場新業(yè)務(wù)的35％以上，(70%是儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老金市場)，銀行保險(xiǎn)與當(dāng)?shù)劂y行緊密聯(lián)系，對于一些保險(xiǎn)人來說，是一個(gè)好的消息，而對其他的保險(xiǎn)人而言，未必都是好消息。
有些保險(xiǎn)人擔(dān)心，他們會(huì)失去銀行這塊地盤。特別值得注意的是，銀行不被容許銷售保險(xiǎn)人的某些產(chǎn)品（這些產(chǎn)品占保險(xiǎn)費(fèi)收入的49％以上），也不被容許建立他們自己的子公司。但是事實(shí)上，根據(jù)韓國網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)表明，4家大銀行（Kookmin,Wooori,Hana和Shinhan）從2003年9月1日至2004年7月31日間，通過銀行保險(xiǎn)銷售渠道售出的保險(xiǎn)單占430,000份保單的70％左右。
人壽保險(xiǎn)人似乎不太關(guān)心他們的另一伙伴---財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人。據(jù)韓國壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)表示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人面臨這一可能性，即一半以上的保單持有人將在下一年到銀行續(xù)保汽車保險(xiǎn)，而不是到保險(xiǎn)公司續(xù)保。大約6個(gè)星期以前，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理層要求韓國金融監(jiān)管委員會(huì)考慮推遲原定于2005年4月開始在銀行辦理汽車交易和辦理保證保險(xiǎn)的時(shí)間，而韓國銀行的管理層則給金融監(jiān)管委員會(huì)施加壓力，要求保持原定日期不變。
另一個(gè)挑戰(zhàn)是市場的飽和。比如對金融公司的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行限制，不容許雇2名以上的保險(xiǎn)代理人到分支機(jī)構(gòu)。對于銀行向客戶給予回扣和其他好處，以企圖勸說他們購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及保險(xiǎn)人支付額外手續(xù)費(fèi)給銀行，讓銀行銷售他們的產(chǎn)品，監(jiān)管人表示，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將對銀行或保險(xiǎn)公司予以嚴(yán)懲。
縱觀韓國的保險(xiǎn)業(yè)，競爭變得日益激烈。根據(jù)金融監(jiān)管服務(wù)部的統(tǒng)計(jì)，1988年，外國人壽保險(xiǎn)公司只占1％的市場份額，而2001年，外國壽險(xiǎn)的市場份額增長到8％，2002年，增長到10.5％，2003年增長到30％。同韓國3家大的壽險(xiǎn)公司 39％的市場份額比較，外國保險(xiǎn)公司在銀行保險(xiǎn)市場上占到了32％，外國保險(xiǎn)公司的市場份額給韓國的壽險(xiǎn)人帶來了巨大的壓力，因?yàn)閲鴥?nèi)保險(xiǎn)公司的市場份在逐步下降。
跨國巨頭ING，以首領(lǐng)的形象出現(xiàn)在市場上，在韓國銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和資產(chǎn)管理方面非�；钴S，向公司和客戶提供借貸和組合的金融產(chǎn)品、資產(chǎn)管理咨詢服務(wù)、資本市場產(chǎn)品。ING人壽韓國股份有限公司通過82家分支機(jī)構(gòu)、4,100多名財(cái)務(wù)顧問向客戶提供終身保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金產(chǎn)品。前面提到了Kookmin銀行擁有ING人壽（韓國）20％的股份，ING擁有Kookmin銀行投資信托管理公司20％的股權(quán)，就是最好的例證。
當(dāng)人們在市場發(fā)現(xiàn)有ING時(shí)，就知道世界一流的跨國公司要么就在你的眼前，要么很快就會(huì)來到這里。事實(shí)上，據(jù)報(bào)道，有4家金融服務(wù)巨頭---美國國際保險(xiǎn)集團(tuán)，匯豐銀行，大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司以及加拿大人壽等公司正在競標(biāo)收購SK人壽，SK集團(tuán)也希望這筆買賣在年底完成。
雖然面臨這樣或那樣的挑戰(zhàn)，許多行業(yè)主管部認(rèn)為韓國的保險(xiǎn)業(yè)擁有許多潛力。保險(xiǎn)產(chǎn)品與投資組合還有許多空間，比如變額人壽產(chǎn)品與萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品。高的滲透比率最適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，它為經(jīng)營者進(jìn)入持續(xù)增長的領(lǐng)域留下許多空間，如人口的老齡化問題需要財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)，有限的社會(huì)保障體系將增加對養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。網(wǎng)上分銷渠道作為一種很新的方法正在興起。
作者單位：廣州市沙河龍洞 廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系
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