保險(xiǎn)欺詐是指為了獲得不義之財(cái)，有預(yù)謀的進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)。欺詐者大多是投保人、保單持有人、第三者索賠人、或向索賠人提供理賠服務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)人士。此外，保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司職員也有可能與被保險(xiǎn)人相互勾結(jié)，實(shí)施保險(xiǎn)欺詐。最常見的保險(xiǎn)欺詐包括虛報(bào)、夸大實(shí)際索賠金額、在投保時(shí)，說假話、提交根本不發(fā)生的傷害或損害索賠、編造保險(xiǎn)事故等等。
保險(xiǎn)欺詐可分為“硬”保險(xiǎn)欺詐和“軟”保險(xiǎn)欺詐兩種。“硬”保險(xiǎn)欺詐是指欺詐者在保單承保的范圍之內(nèi)，故意地編造或制造一起保險(xiǎn)事故，如傷害、盜竊、縱火、或其他種類的損失。“軟”保險(xiǎn)欺詐，有時(shí)稱之為機(jī)會(huì)欺詐，是指保單持有人或索賠人夸大合法的索賠。比如，當(dāng)投保人投保時(shí)，向保險(xiǎn)人提供虛假的信息，以利于他們的要求。比如降低保險(xiǎn)費(fèi)、或增加投保被保險(xiǎn)人接受的可能性。有的投保人少報(bào)汽車運(yùn)行的公里數(shù)，誤報(bào)汽車有車庫。當(dāng)投保健康保險(xiǎn)時(shí)，沒有提供準(zhǔn)確的醫(yī)療史。當(dāng)雇主為雇員投保時(shí)，偽造雇員人數(shù)、勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)的工人工作的特征等�？傊�，種類繁多，保險(xiǎn)公司防不勝防。在各類保險(xiǎn)種類的保險(xiǎn)欺詐中，健康保險(xiǎn)排在第一位，其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（見下表）。
2000年美國保險(xiǎn)欺詐統(tǒng)計(jì)
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種 類 |
金 額 |
百 分 比 |
總 計(jì) |
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健康保險(xiǎn) |
614億美元 |
64％ |
961億美元 |
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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) |
224億美元 |
23％ |
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人壽保險(xiǎn) |
118億美元 |
12％ |
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殘疾保險(xiǎn) |
5億美元 |
1％ |
據(jù)美國保險(xiǎn)信息學(xué)院估計(jì)，2002年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)生的欺詐使保險(xiǎn)人損失310億美元，各種各樣的保險(xiǎn)欺詐總金額（包括人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)）估計(jì)每年在850億美元到1200億美元之間。美國保險(xiǎn)犯罪局估計(jì)，保險(xiǎn)欺詐使每個(gè)家庭每年平均增加200-300美元的保險(xiǎn)費(fèi)。美國大多數(shù)州把保險(xiǎn)欺詐定性為嚴(yán)重的犯罪，并為那些舉報(bào)保險(xiǎn)欺詐的人提供保護(hù)。
保護(hù)法令將保護(hù)舉報(bào)保險(xiǎn)欺詐的人或保險(xiǎn)公司免于刑事或民事訴訟。美國的大多數(shù)州已經(jīng)頒布了這些法律。
保險(xiǎn)欺詐局是州法律執(zhí)行機(jī)構(gòu)，大多數(shù)建立在各州保險(xiǎn)署之中。當(dāng)調(diào)查者接到保險(xiǎn)欺詐報(bào)告后，開始進(jìn)行調(diào)查。美國大多數(shù)州已經(jīng)建立了保險(xiǎn)欺詐局。強(qiáng)制的保險(xiǎn)人欺詐計(jì)劃要求保險(xiǎn)公司建立一個(gè)反欺詐的綱要，有時(shí)還要求設(shè)立特別的調(diào)查機(jī)關(guān)，以識(shí)別欺詐的作案手段。但只有18個(gè)司法部門要求保險(xiǎn)人建立反欺詐綱要。強(qiáng)制的照片檢查法要求保險(xiǎn)人或他們的代理人對(duì)每一臺(tái)所保車輛進(jìn)行拍照，以防止不存在的車輛進(jìn)行投保，并以此報(bào)告車輛被盜，騙取保險(xiǎn)賠償金。
作者單位：廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系 |
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