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細說餐飲業(yè)保險

[作者：　　　時間：2004-12-21 21:12:02]

中國是世界上餐飲業(yè)最發(fā)達的國家。根據(jù)中國烹飪協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，中國現(xiàn)有餐飲業(yè)網(wǎng)點達四百萬個。中國的飲食文化源遠流長，餐飲業(yè)是中國歷史最悠久的行業(yè)之一。從現(xiàn)代經(jīng)營的角度來看，開餐館首先必須清楚這個行業(yè)的風險，以及可以通過什么樣的手段來轉(zhuǎn)嫁這些風險，餐館的經(jīng)營者應該對這方面有相當?shù)牧私夂驼J識。但事實并非如此。應該說，通過保險來轉(zhuǎn)嫁風險不失為一種最實惠的辦法，要知道，保險就是用少部分的錢來購買大部分的安穩(wěn)。這種安穩(wěn)包括心理上的，也包括財務上的。但是對于保險，有些人完全沒有概念，有些人有錯誤概念，有些人是模糊概念。如果不發(fā)生事故，買不買保險和不管買什么保險，都無所謂或沒有用。但事故一旦發(fā)生，才來搞清楚，那就太晚了。
　　與其日后出了事才怨天尤人，不如現(xiàn)在就來搞清楚吧。餐館的風險主要分為三類，一是別人有損失，要追究你；二是員工因工受傷，要解決；三是你自己有損失，影響你的生意。
　　第一部分是最重要的，也是強烈推薦購買的責任保險。責任，就是法律責任，法律要追究你的責任，要你負責，要你賠償。為什么要追究你？比如餐館發(fā)生火災，或者煤氣爆炸塌屋傷人，或者失火燒到隔壁，或者招牌倒下砸傷行人或砸壞停車，客人在你的餐館里面滑倒、摔傷、撞傷或被燙傷，食物中毒、或者食品摻雜異物（頭發(fā)、螺絲釘?shù)龋�，客人乘坐餐館電梯發(fā)生意外事故，車輛停放在你的停車場由于看管不嚴被盜．．．．．．諸如此類形形色色的事故，令別人受傷或受到損失，都可能直接間接與你的餐館有關，那么都可能會引起你法律上的責任。這些可能你的餐館有過失，可能沒有做應做的事情去預防事故的發(fā)生。也可能根本上和你無關，但人家認為你有責任，或者人家就是想借故找茬。按照最新的關于人身損害賠償?shù)乃痉ń忉�，只要餐館未盡安全保障義務，造成別人的損失，餐館都要依法被追究責任。所以，法律責任的風險應該是餐館最大的風險。特別是食物中毒，很多時候造成的后果都是無法控制的，嚴重的甚至會導致餐館關門停業(yè)。如何轉(zhuǎn)嫁這類風險呢？其實很簡單，購買一份責任保險就可以了。當人家追究到你們頭上來，由保險公司負責這些開支和賠償。
一般餐飲業(yè)的責任險不包括外賣食品的責任。普通的公眾責任險都是場所責任險，只負責在餐館這個特定的場所發(fā)生的事故引起的法律責任。而外賣食品不好界定發(fā)生的時間和地點，所以大部分保險公司對于這一塊的風險是除外的。還有，食客自帶酒水造成的責任也是不負責的，很多餐館也意識到這一點，會明確表示不允許自帶酒水。
此外，各家保險公司對于責任范圍的界定還是有區(qū)別的。有的責任險包括火災爆炸，有的把火災爆炸列為不保的責任，有的是需要你另外加費購買。普通的責任保險把食品中毒排除在外。所以，投保的時候要清楚地知道你需要轉(zhuǎn)嫁什么樣的風險，以及保險公司可以接受的風險。當然，如果去購買專門針對餐飲業(yè)的責任保險，相信是可以轉(zhuǎn)嫁你大部分的責任風險的。
　　有時有些麻煩事會找到餐館老板頭上，但責任保險不會出來幫忙。比如客人吃食物不小心燙傷喉管，客人財物在餐館里丟失，或者說，客人吃到了一根頭發(fā)絲，向你索要精神損失，以及客人酒醉后打架鬧事，尋釁斗毆。這些法院可能會判你賠，但保險公司大多不會受理。
　　有些人糊里糊涂不知道責任險是用來賠錢給別人的。有些人說："我已經(jīng)買了一百萬的保險。"以為火災將店燒了，保險公司就會賠出一百萬元。責任險顧名思義，就是你要承擔責任。別人受到了損失，別人找你賠，你找保險公司賠。
　　"別人"是誰？是指餐館老板、合伙人以及老板的親屬和員工之外的人。員工算是自己人，所以員工在餐館工作時受傷，上面所講的責任保險是不賠的。餐館需要買第二部分的保險，叫雇主責任保險或者工傷保險。按照新的工傷保險條例，所有的餐館都應該購買工傷保險。但可能大部分餐館并沒有去買�？赡懿宛^老板也不是很在意，自己對自己的員工到底要承擔什么樣的責任。從法律上來講，不管是正式的還是臨時的，全職的還是兼職的，服務員還是廚師，只要是餐館雇傭的員工，和餐館存在事實上的勞動關系，那么他們在工作時受傷，傷殘或死亡，餐館老板都是要負全部責任的。而且法律規(guī)定的賠償范圍也很廣泛，包括受傷的醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費等，除此之外，死亡或傷殘還有喪葬費、傷殘補助費、被撫養(yǎng)人生活費等一些另外的補償。一般的雇主責任險對于每位員工會確定單獨的賠償限額，員工發(fā)生死亡或傷殘時，都可以在這個賠償額度內(nèi)得到賠償。如果員工受傷超過五天，對超過五天的住院期間誤工費，保險公司也會給出一定的補助。不過投保時要注意一點，員工的名字和身份證號要及時提供給保險公司，否則，一旦出險，在員工身份的確認上和保險公司發(fā)生糾葛，會影響案件的處理進度。
第三部分是賠給自己的財產(chǎn)保險。租房或自購房屋開餐館，房東和貸款銀行都可能要求你買房屋保險。一般租房合同會約定雙方的責任，比如房屋的維修責任。房東為了轉(zhuǎn)嫁風險，有時會要求承租方承擔這部分的責任。而通過貸款購買的房屋，銀行也會要求你購買房屋保險。為什么要求你買這種保險呢？因為你用房屋做抵押，萬一發(fā)生火災或其它自然災害，那作為抵押物的房屋就可能損毀甚至滅失，銀行的抵押物處置權就無法實現(xiàn)。所以你應弄清楚租約或貸款合同的要求。即使這些要求都沒有，但是你投入餐館的裝潢、廚房設備、餐飲設備、烘烤設備、視聽設備、洗碗機、制冰機、電腦管理系統(tǒng)、點歌系統(tǒng)等等，還是需要很大的一筆資金，如果投保了財產(chǎn)險，至少可以彌補自己的一些損失。
財產(chǎn)保險最基本的是�；馂�、爆炸，雷擊、臺風、暴風、暴雨，洪水等等而引起的損失；比較廣的保障包括供熱、供氣管道或水箱、水管爆裂等等。更進一步的保險對于他人的惡意行為造成的財產(chǎn)損失也提供保障。營業(yè)中斷損失保險一般包括兩部分，一部分為定額補償，餐館在發(fā)生事故后停業(yè)修復期間的各種開支和利潤損失，保險公司會按保單約定的每月定額賠償限額進行補償。另一部分是租金損失，賠償停業(yè)期間按照租約還必須按期支付的房租費用。如果沒有這項保障，餐館在停業(yè)期間只能喝西北風，即使熬過難關也會元氣大傷。不過這個險種很多保險公司并不樂意提供，即使提供在確定每月定額補償限額時也相當?shù)貙徤骱蛧栏�。如果購買的話一是費用比較貴，另外必須提供比較詳盡的營業(yè)額記錄，供保險公司確定合適的賠償限額。
此外，存放在餐館里的現(xiàn)金也存在很大的風險。餐館客流量大，來往人員魚龍混雜，層次不一，餐館可能還會存在盜竊和搶劫的風險。很多餐館經(jīng)營到很晚才打佯，這個時候銀行早已關門，那么一天收下來的現(xiàn)金只能暫時存放到自己的保險箱里了。不過總是很擔心，半夜會不會遭受劫匪打劫呢？一般來說，大部分保險公司提供的現(xiàn)金保險就可以分攤你的這份煩惱，你大可不必這么提心吊膽了。
財產(chǎn)險的理賠有多種計算方法。對于財產(chǎn)這部分一般采用比例賠償法。如果你投保時按折舊后的價值或者僅按財產(chǎn)價值的一部分來估算保險金額，那么賠償時保險公司可能會以你投保額太低，不符合投保額要求而相應按比例砍去部分賠款，那么你就得不到足額的賠償了。所以投保時盡量估足財產(chǎn)的實際市場價值。對于營業(yè)中斷損失保險，由于投保時約定了固定的賠償限額，發(fā)生損失直接按實際天數(shù)計算補償�，F(xiàn)金保險也是損失多少賠多少，不過有每次事故的最高賠償額額度的限定。
餐館保險的保費與很多因素有關，餐館面積、餐館形式和業(yè)務（中餐、快餐、西餐或火鍋等）、房屋結構材料和年份、裝潢材料、消防設施的配備情況、餐館的信用記錄和財務狀況、以往損失記錄、營業(yè)額、員工人數(shù)、餐館業(yè)主和員工的工作經(jīng)驗以及投保項目和限額等等都是考慮因素。
　　選擇餐館保險時，除了要了解保險內(nèi)容之外，還應注意租約的要求，房東是否要求自己購買保險或是否說清楚了自己要承擔的責任。事故發(fā)生后保險公司可能要看租約內(nèi)容，以便確定賠償責任。例如火災造成了房屋的損失，但是租約合同寫清楚由房東來購買房屋保險，那么發(fā)生損失了保險公司也可能不賠，因為法律上你對這個房屋沒有保險利益。另外，要確保你提供給保險公司的營業(yè)額的證明和員工的姓名準確，一旦發(fā)生損失，保險公司可能都會核實你提供的數(shù)據(jù)和資料是否真實，到時讓你補交保費或者拒賠，那可就得不償失了。

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