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責(zé)任保險(xiǎn)中的第三人直接請求權(quán)

[作者：　　　時(shí)間：2003-11-12 9:53:00]

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)賠償金的給付，與第三者的利益有著直接或間接的關(guān)系。我國《保險(xiǎn)法》第四十九條第一款規(guī)定，“保險(xiǎn)人對責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以根據(jù)法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向第三者賠償保險(xiǎn)金。”那么，責(zé)任保險(xiǎn)中的第三者受害方能否直接向保險(xiǎn)人索賠呢？

這是一起很一般的交通事故。2001年10月20日下午，劉某駕駛一輛無牌兩輪摩托車，載人回家途中，迎面與一農(nóng)用車發(fā)生碰撞，造成劉某及摩托車上乘客潘某受傷。

經(jīng)交管部門現(xiàn)場查勘，農(nóng)用車駕駛員汪某因違章左轉(zhuǎn)彎掉頭，是造成事故的主要原因，應(yīng)負(fù)事故主要責(zé)任；劉某無證駕駛，未能注意行車安全，應(yīng)負(fù)事故次要責(zé)任；潘某在本起事故中不負(fù)責(zé)任。

此案經(jīng)交警部門兩次調(diào)解，因雙方分歧較大，終未達(dá)成經(jīng)濟(jì)賠償協(xié)議。2002年2月1日調(diào)解終結(jié)。2月4日，劉某和潘某向法院提起訴訟，請求法院判決承保農(nóng)用車的W保險(xiǎn)公司直接賠償保險(xiǎn)金。

原告代理人稱，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第49條之規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以直接向第三者支付保險(xiǎn)賠償金。因此，既然法律規(guī)定保險(xiǎn)人有直接向第三者賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)，那么，原告就有權(quán)起訴保險(xiǎn)公司并享有向保險(xiǎn)公司請求直接賠償?shù)臋?quán)利。

被告保險(xiǎn)公司認(rèn)為，原告混淆了兩種不同的法律關(guān)系，即損害賠償關(guān)系和保險(xiǎn)賠償關(guān)系。原告和汪某之間屬民事侵權(quán)法律關(guān)系，而汪某與保險(xiǎn)公司之間則是保險(xiǎn)合同法律關(guān)系。保險(xiǎn)公司既非侵權(quán)責(zé)任人，原告也非合同當(dāng)事人，保險(xiǎn)公司與原告之間無任何法律關(guān)系。因此，將保險(xiǎn)公司列為被告沒有任何法律依據(jù)。此外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第49條的規(guī)定，只有在法律規(guī)定或者合同約定的前提下，第三者才可以對保險(xiǎn)人直接提出索賠。

因被保險(xiǎn)人的行為而受害的第三者，可以直接起訴責(zé)任保險(xiǎn)人，請求直接賠償保險(xiǎn)金，實(shí)際在于肯定，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對第三者受害方，負(fù)連帶賠償責(zé)任。但是根據(jù)《民法通則》第一百三十條“二人以上共同侵權(quán)造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任”的規(guī)定，保險(xiǎn)人顯然不屬于共同侵權(quán)的范疇。保險(xiǎn)人對第三者因被保險(xiǎn)人而受到的損害，并不承擔(dān)賠償責(zé)任。

從我國《保險(xiǎn)法》第49條的立法本意來看，該條雖然承認(rèn)第三者可以依法請求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，但并未明確第三者對保險(xiǎn)人的直接請求權(quán)。就保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任而言，責(zé)任保險(xiǎn)的第三者并非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，可否直接請求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，取決于責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定或其他相關(guān)法律的規(guī)定。由于目前的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》和有關(guān)汽車責(zé)任的賠償法律對第三者能否直接索賠尚無任何條文規(guī)定，汽車保險(xiǎn)的第三者依法不享有直接請求權(quán)。

責(zé)任保險(xiǎn)作為第三者保險(xiǎn)，雖然第三者不受合同的直接保障，可是間接上享受合同約定的利益。但在現(xiàn)實(shí)的賠償過程中，被保險(xiǎn)人通常很少會(huì)預(yù)支大筆賠償金給第三者，往往還是等待領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款后才會(huì)賠付給第三者。責(zé)任保險(xiǎn)雖以被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任為前提，但保險(xiǎn)人僅以責(zé)任的終結(jié)裁斷而不一定要求被保險(xiǎn)人實(shí)際已經(jīng)支付了第三者經(jīng)濟(jì)賠償金為前提。從保護(hù)第三者的利益出發(fā)，如果第三者能得到責(zé)任保險(xiǎn)的直接索賠權(quán)，那么就可以避免被保險(xiǎn)人逃避或延期對第三者賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。第三者在獲得保險(xiǎn)賠償后可就不足部分再向被保險(xiǎn)人索償。

責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的潮流是以保護(hù)第三者受害方的利益為目的，責(zé)任保險(xiǎn)的公益性也日漸突出。因此，責(zé)任保險(xiǎn)中的第三人直接請求權(quán)勢必將會(huì)得到法律的認(rèn)可。目前我國的立法進(jìn)程已顯示出這種趨勢�！睹裼煤娇辗ā返�168條規(guī)定了第三者受害方對保險(xiǎn)人的不附抗辯事由的直接請求權(quán)；《海事訴訟特別程序法》第97條規(guī)定了對船舶造成油污損害的賠償請求，受損害人可以可以直接向承擔(dān)船舶所有人油污損害責(zé)任的保險(xiǎn)人提出�？梢员砻�，責(zé)任保險(xiǎn)的第三者直接請求權(quán)正日益得到肯定和強(qiáng)化。

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