汽車盜竊險(xiǎn)理賠后，有的保戶會(huì)要求保險(xiǎn)公司退還車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等未到期的保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司往往會(huì)以已經(jīng)履行了該保險(xiǎn)單的賠付責(zé)任而拒絕投保人的這種“不合理”請求。保險(xiǎn)公司的這種做法合理嗎？
實(shí)際上，在處理汽車失竊后能否退保的問題上，保險(xiǎn)公司在認(rèn)識上也是“眾說紛紜”。
一種說法認(rèn)為，投保人有隨時(shí)解除合同即退保的權(quán)利，這是受《合同法》保護(hù)的，保險(xiǎn)人不能任意剝奪對方的權(quán)利。汽車被盜后，作為保險(xiǎn)合同的客體——保險(xiǎn)標(biāo)的已不存在，要保險(xiǎn)還有何用呢？況且保險(xiǎn)標(biāo)的一旦滅失，就不可能再發(fā)生第三者責(zé)任損失了。其次，保險(xiǎn)人的賠償未必能夠達(dá)到保險(xiǎn)金額，為什么不能退保了呢？
另一種說法認(rèn)為，汽車失竊后不能隨意退保。全損屬于保險(xiǎn)合同已經(jīng)履行而終止。另外，從保險(xiǎn)人的角度來看，保險(xiǎn)就是集眾多投保人的保險(xiǎn)費(fèi)來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)概率論和大數(shù)法則把這部分風(fēng)險(xiǎn)按比例相對平均地通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法轉(zhuǎn)移給被保險(xiǎn)人。假若所有被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生并且索賠后都來進(jìn)行退保處理，又如何體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的職能呢？
說法三認(rèn)為，被保險(xiǎn)人當(dāng)然有要求退保的權(quán)利，不過前提條件是部分損失，如果是車輛全損或推定全損保險(xiǎn)公司賠付后就不能退保了。
說法四則認(rèn)為，汽車失竊后其車損險(xiǎn)責(zé)任已履行完畢，根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的規(guī)定，車損險(xiǎn)責(zé)任即行終止，不過第三者責(zé)任還是可以退還給被保險(xiǎn)人的。
退保是指保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前，投保人依照法律或約定依法解除保險(xiǎn)合同，提前終止合同效力的法律行為。我國《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定，“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同�！� 法律賦予保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在合同成立之后，基于法定或約定事由解除合同的權(quán)利。但是，當(dāng)事人行使解除權(quán)，應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定的條件。
投保人解除合同，保險(xiǎn)人按照法律的規(guī)定決定是否退還保險(xiǎn)費(fèi)。雖然各國保險(xiǎn)法對于退還保費(fèi)的規(guī)定不盡相同，但基本上使用了同一原則，即“無合同無保費(fèi)，無風(fēng)險(xiǎn)無保費(fèi)”。我國《保險(xiǎn)法》也不例外。
《保險(xiǎn)法》第三十八條規(guī)定，“保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人�！�
第四十二規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人�！�
不過由于各個(gè)險(xiǎn)種的不同，保險(xiǎn)人通常會(huì)根據(jù)不同的情況在保險(xiǎn)合同中規(guī)定不同的退費(fèi)條件和退費(fèi)方式。
《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第十五條規(guī)定，“如果保險(xiǎn)車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和等于保險(xiǎn)金額時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額即行終止�！睂τ谲囕v第三者責(zé)任，條款第十八條規(guī)定，“第三者責(zé)任事故賠償后，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿�！�
因此，保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失或費(fèi)用支出，只要每次賠款加免賠金額未達(dá)到保險(xiǎn)金額，其保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效。車輛失竊屬推定全損，但條款對車輛發(fā)生全損后保險(xiǎn)責(zé)任是否繼續(xù)有效并未明確規(guī)定。同樣，《保險(xiǎn)法》也僅僅對保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失后的退保做了規(guī)定，那么保險(xiǎn)標(biāo)的全損后保險(xiǎn)合同是否就自然終止了呢？投保人是否還有權(quán)要求保險(xiǎn)人退還剩余期間的保險(xiǎn)費(fèi)呢？
保險(xiǎn)合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同終止的主要以有下原因：
1、 因期限屆滿而終止；
2、因履約而終止；
3、因合同解除而終止。
對于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)生全損或推定全損的情況，當(dāng)保險(xiǎn)人履行了車損險(xiǎn)部分的全部保險(xiǎn)金賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)合同的車損險(xiǎn)部分則因履行而終止，但第三者責(zé)任部分仍然有效，保險(xiǎn)合同屬部分終止。對于第三者責(zé)任險(xiǎn)部分的未到期保費(fèi)，投保人解除合同時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人退還。車輛失竊是車輛全損的情形之一，但保險(xiǎn)人賠償一般有一定幅度的免賠，這樣保險(xiǎn)賠款往往不會(huì)達(dá)到保險(xiǎn)金額，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十二的規(guī)定，投保人可以要求退還保險(xiǎn)金額免賠部分的保險(xiǎn)費(fèi)。即使保險(xiǎn)人賠償了盜搶險(xiǎn)的全部保險(xiǎn)金額，也只是導(dǎo)致車輛附加險(xiǎn)--盜搶險(xiǎn)部分的合同終止，投保人仍有權(quán)退還其他未受損險(xiǎn)種部分的保險(xiǎn)費(fèi)。
其次，從合同的對價(jià)來看，車輛保險(xiǎn)中，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人相應(yīng)承擔(dān)整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)不斷發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。車輛全損或失竊后，保險(xiǎn)標(biāo)的已不存在，保險(xiǎn)人在剩余保險(xiǎn)期限內(nèi)已無需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。因此，根據(jù)“無風(fēng)險(xiǎn)無保費(fèi)”的原則，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)退還這部分保費(fèi)。
最后，從維護(hù)投保人權(quán)利的角度出發(fā)，《保險(xiǎn)法》第四十二條的規(guī)定還值得商榷�！氨ｋU(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同�！北ｋU(xiǎn)人賠償三十日內(nèi)，投保人才有退保的權(quán)利。有些車輛保險(xiǎn)事故的賠償往往耗時(shí)較長，等到保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)合同可能已經(jīng)期限屆滿，這時(shí)再讓投保人行使退保的權(quán)利就“形同虛設(shè)”了。因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保人就可以申請退保終止合同，待保險(xiǎn)賠款確定后，保險(xiǎn)人再按申請退保的日期退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。 |
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