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保證保險(xiǎn)和保證擔(dān)保

[作者：　　　時(shí)間：2003-11-12 9:50:47]

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展，涉及貸款購(gòu)房的消費(fèi)活動(dòng)迅速普及。面對(duì)這一消費(fèi)熱點(diǎn)，各銀行紛紛開(kāi)展了住房按揭貸款業(yè)務(wù)。由于我國(guó)消費(fèi)信用體系尚不健全，由此引發(fā)的消費(fèi)信貸糾紛不斷增多。法院在判決此類案件時(shí)，對(duì)相關(guān)的法律問(wèn)題在認(rèn)識(shí)上還存在著很大的偏差，導(dǎo)致執(zhí)法依據(jù)不一，審判結(jié)果各異。那么，保證保險(xiǎn)是否等同于保證擔(dān)保呢？保證保險(xiǎn)合同是否就是保證合同呢？

1997年5月，林某為購(gòu)一套住房，向銀行申請(qǐng)按揭貸款。雙方簽訂了《購(gòu)房借款合同》。合同約定，林某因購(gòu)房向該銀行借款8萬(wàn)元，借款期限為3年（1997年5月-2000年5月），借款月利率為6.6‰；林某如連續(xù)三個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用等，銀行有權(quán)行使抵押權(quán)并處分抵押住房。同時(shí)，林某與銀行又簽訂一份《住房抵押合同》，以其所購(gòu)房作為借款抵押擔(dān)保，并于同日辦理了抵押登記手續(xù)。上述二份合同均經(jīng)公證。按照銀行的要求，林某還投保了一份住房按揭貸款保證保險(xiǎn)，以銀行為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同規(guī)定，當(dāng)擔(dān)保人未能依約履行還款義務(wù)而造成被保險(xiǎn)人損失時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)還貸責(zé)任。

林某購(gòu)房后并未能如約歸還銀行貸款。于是銀行要求保險(xiǎn)公司賠付林某應(yīng)承擔(dān)的借款本息。保險(xiǎn)公司卻依據(jù)《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，提出拒付，于是雙方引發(fā)糾紛。

銀行認(rèn)為，保險(xiǎn)公司既然收取保費(fèi)，并簽訂保險(xiǎn)合同，按照合同條款的約定，當(dāng)被保險(xiǎn)人無(wú)法按期還款時(shí)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)代償欠款，并直接將賠款支付給貸款銀行。

保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，保證保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)屬于保證合同，保險(xiǎn)公司充當(dāng)?shù)氖潜ＷC人的角色，所提供的保險(xiǎn)責(zé)任實(shí)質(zhì)上是以保險(xiǎn)形式體現(xiàn)的保證擔(dān)保。那么，判定是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任就應(yīng)依據(jù)《擔(dān)保法》來(lái)進(jìn)行。
根據(jù)《擔(dān)保法》條三十八條之規(guī)定："同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。"林某在申請(qǐng)按揭貸款時(shí)，已將其預(yù)售房作為抵押擔(dān)保物，由于抵押物的價(jià)值往往都大于貸款金額，并且抵押并未滅失，也就是說(shuō)，物的擔(dān)保幾乎是100%，物的擔(dān)保以外的債權(quán)現(xiàn)在還沒(méi)有。保險(xiǎn)公司作為保證人而言，還不到承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)候，只有當(dāng)銀行行使抵押權(quán)后仍不能償還全部債權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)公司才履行保證責(zé)任，代償其余債務(wù)。

雙方論證的焦點(diǎn)在于，保證保險(xiǎn)合同是否屬于保證合同？保證保險(xiǎn)是否就是保證擔(dān)保？雖然兩者都與保證有關(guān)，存在著很多相似之處，但本質(zhì)上兩者之間卻有著很大的區(qū)別。

一、合同的內(nèi)容不同
保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一種法定擔(dān)保形式。保證合同作為保證擔(dān)保的法律形式，是以保證人承擔(dān)保證責(zé)任作為合同的核心內(nèi)容。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)手段，是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人即債權(quán)人所面臨的投保人即債務(wù)人不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)合同是以經(jīng)營(yíng)信用風(fēng)險(xiǎn)為合同的主要內(nèi)容。

二、合同的主體不同
涉及保證合同的法律主體是債權(quán)人、債務(wù)人和保證人。而保證保險(xiǎn)合同的主體包括投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。其中，投保人和被保險(xiǎn)人也就是購(gòu)房借款合同中的債務(wù)人和債權(quán)人。保證人履行保證責(zé)任無(wú)需對(duì)價(jià)條件；而保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任是以收取保險(xiǎn)費(fèi)為前提，表現(xiàn)為雙方有償?shù)臋?quán)利義務(wù)關(guān)系。

三、合同的性質(zhì)不同
保證合同作為購(gòu)房借款合同即主合同的附屬合同，與主合同之間存在著主從關(guān)系。保證合同是以主合同的存在為前提，它本身不能獨(dú)立存在。而保證保險(xiǎn)合同與主合同之間不具有主從關(guān)系，兩者處于并存關(guān)系。保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨(dú)立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保證合同表現(xiàn)為單務(wù)無(wú)償合同，而保證保險(xiǎn)合同則屬于雙務(wù)有償合同。

四、保證的范圍不同
保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍未做約定或約定不明確時(shí)，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。而在保證保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人履行保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金和利息，對(duì)于違約金、逾期利息、罰息等等均不屬于賠償范圍。

五、保證的程度不同
根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，當(dāng)債權(quán)人向保證人請(qǐng)求履行保證責(zé)任時(shí)，保證人在主合同糾紛經(jīng)審判或仲裁并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。而保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任取決于合同約定的保險(xiǎn)事故即投保人未能按期履行約定的還款責(zé)任事實(shí)是否發(fā)生。
其次，除了法律或保證合同另有約定外，保證人一般沒(méi)有實(shí)體法上的免責(zé)事由。而保險(xiǎn)人在履行賠償義務(wù)時(shí)，對(duì)合同約定的免責(zé)事項(xiàng)如戰(zhàn)爭(zhēng)、行政或執(zhí)法行為以及被保險(xiǎn)人未對(duì)投保人作資信調(diào)查等情況均可免除保險(xiǎn)責(zé)任。

六、適用的法律不同
作為一種法定的擔(dān)保形式，處理保證擔(dān)保法律關(guān)系應(yīng)適用《擔(dān)保法》的規(guī)定。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)形式，其法律性質(zhì)區(qū)別于保證擔(dān)保，不屬擔(dān)保的范疇。相應(yīng)地，處理保證保險(xiǎn)合同糾紛的法律依據(jù)應(yīng)當(dāng)是《保險(xiǎn)法》而不是《擔(dān)保法》。因此，除了合同雙方在條款中事先約定外，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)要求銀行必須先處置抵押物后才能行使索賠權(quán)。當(dāng)然，目前《保險(xiǎn)法》對(duì)保證保險(xiǎn)的規(guī)定尚是一片空白，盡快完善保險(xiǎn)法是當(dāng)務(wù)之急。

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