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是火災(zāi)損失還是施救損失

[作者：　　　時(shí)間：2003-11-12 9:50:26]

案情介紹：
某幢居民住宅樓發(fā)生火災(zāi)。火勢(shì)由四樓引起并迅速蔓延。消防隊(duì)前來(lái)救火，在大樓下用水柱將大火撲滅�；馂�(zāi)過(guò)后，三樓住戶(hù)發(fā)現(xiàn)其部分家庭財(cái)產(chǎn)及裝璜遭水浸濕。由于四樓住戶(hù)未保險(xiǎn)，而三樓恰巧投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，于是三樓住戶(hù)就水漬損失向保險(xiǎn)公司提出索賠。

分歧意見(jiàn)：
保險(xiǎn)公司對(duì)此案是否賠付意見(jiàn)不一。一種意見(jiàn)認(rèn)為：既然損失是由四樓造成的，那么理所當(dāng)然應(yīng)找四樓住戶(hù)賠償。此外，對(duì)照家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，水漬損失并不屬于承保危險(xiǎn)，所以該案應(yīng)該拒賠。

意見(jiàn)二認(rèn)為：此案應(yīng)按施救費(fèi)用來(lái)賠。很顯然，保險(xiǎn)標(biāo)的已受到了火災(zāi)的威脅，如果沒(méi)有四樓的及時(shí)施救，三樓或者整座樓房都可能被波及。所以應(yīng)當(dāng)賠付三樓因火災(zāi)施救造成的損失。

意見(jiàn)三則認(rèn)為：保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠，但不是在施救費(fèi)用項(xiàng)下給予補(bǔ)償。從近因的角度分析，三樓損失是因火災(zāi)施救引起的，但沒(méi)有火災(zāi)就沒(méi)有后面的救火行為，因此，火災(zāi)是損失的近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)以火災(zāi)責(zé)任給予賠付，同時(shí)取得向四樓住戶(hù)的追償權(quán)。

分析和結(jié)論：
以上三種意見(jiàn)，到底孰是孰非呢？
從事故的發(fā)生來(lái)看，雖然損失是四樓造成，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般規(guī)定有代位追償條款，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，被保險(xiǎn)人向第三方索賠未果時(shí)，可以向保險(xiǎn)人提出先賠后追。即使是四樓的責(zé)任，如果損失屬保險(xiǎn)責(zé)任，也不影響三樓住戶(hù)就其保險(xiǎn)損失向保險(xiǎn)公司提出賠償。

其次，保險(xiǎn)人支付施救費(fèi)用的前提條件是，施救行為的發(fā)生僅限于被保險(xiǎn)人或其代理人、雇傭人員或受讓人，即施救行為的主體必須是對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有可保利益的人或其代表。而由與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)完全沒(méi)有合同關(guān)系的第三方搶救財(cái)產(chǎn)則屬救助行為。保險(xiǎn)人支付施救費(fèi)用的目的是為了避免或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，在施救過(guò)程中造成對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或第三方財(cái)產(chǎn)的損失屬于施救造成的直接損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償。

對(duì)于三樓住戶(hù)來(lái)說(shuō)，四樓與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)完全沒(méi)有合同關(guān)系，四樓施救的目的也不在于減少火災(zāi)對(duì)三樓財(cái)產(chǎn)的威脅。因此，這種行為不屬于施救行為。當(dāng)然由此造成的損失也不能在施救費(fèi)用項(xiàng)下得到補(bǔ)償。但對(duì)于四樓來(lái)說(shuō)，如果四樓已投保家財(cái)險(xiǎn)，那么因火災(zāi)施救造成三樓財(cái)產(chǎn)的損失應(yīng)屬施救損失，可以在施救費(fèi)用項(xiàng)下得到補(bǔ)償。

確定保險(xiǎn)賠償?shù)年P(guān)鍵在于造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。所以此案的焦點(diǎn)是：三樓住戶(hù)損失的近因是不是火災(zāi)？從保險(xiǎn)合同條款來(lái)看，家財(cái)險(xiǎn)只規(guī)定了對(duì)火災(zāi)造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)責(zé)賠償，卻并未說(shuō)明必須是發(fā)生在保險(xiǎn)標(biāo)的上的火災(zāi)。按照近因原則，火災(zāi)也不僅限于保險(xiǎn)標(biāo)的的直接起火和燃燒，因火災(zāi)造成的直接損失均屬火災(zāi)責(zé)任范圍。一般來(lái)說(shuō)，因救火所致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，以及鄰近火災(zāi)波及保險(xiǎn)標(biāo)的致使保險(xiǎn)標(biāo)的受煙熏、烤焦等所致的損失均屬火災(zāi)責(zé)任。此案中，四樓失火和三樓財(cái)產(chǎn)遭水浸有著因果和必然關(guān)系。因此，火災(zāi)是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，水漬是損失的結(jié)果。根據(jù)近因原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)按火災(zāi)責(zé)任賠付三樓的損失，并依法取得向四樓責(zé)任方的代位求償權(quán)。

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