代位追償源于保險補(bǔ)償原理，廣泛應(yīng)用于財產(chǎn)保險合同。對于人身保險，無論從理論上還是實(shí)務(wù)上，人們普遍認(rèn)為不存在代位追償權(quán)的行使。我國《保險法》第67條明確規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。
保險代位追償，是指保險人在賠付了被保險人的全部或部分損失后，依法取得向第三者責(zé)任方請求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償在法律上涉及到請求權(quán)競合的問題。當(dāng)保險事故的發(fā)生是由被保險人以外的第三者造成時，即產(chǎn)生請求權(quán)競合。請求權(quán)競合產(chǎn)生的法律后果有三：（1）請求權(quán)擇一行使；（2）請求權(quán)合并行使；（3）請求權(quán)分別行使。在財產(chǎn)保險中，被保險人既可以按照法律規(guī)定的民事賠償責(zé)任向第三者要求賠償，也可依照保險合同的規(guī)定向保險人索賠。即在致害方和保險方之間擇一行使請求權(quán)。當(dāng)然，如果被保險人得到的保險賠償不足以彌補(bǔ)其所遭受的損失，還可以按照法律的規(guī)定繼續(xù)就不足部分向致害方請求賠償。這就是請求權(quán)的合并行使。而人身保險則不同。由于人的生命和身體難以用金錢價值來衡量，一旦發(fā)生請求權(quán)競合時，被保險人可以分別向保險人和第三者責(zé)任方分別行使請求權(quán)。代位追償?shù)漠a(chǎn)生基于兩個主要原因：其一，當(dāng)損失由第三者責(zé)任方造成時，保險人不可以以被保險人有權(quán)從責(zé)任方獲得損害賠償為由逃避保險責(zé)任；其二，第三者責(zé)任方也不能以被保險人將獲得保險賠償為由逃避其侵權(quán)責(zé)任。
從代位追償?shù)谋举|(zhì)來看，保險人通過代位追償是落實(shí)保險補(bǔ)償?shù)囊粋�重要手段。首先，代位追償有效地保護(hù)了被保險人的利益。當(dāng)被保險人向第三者責(zé)任方索賠未果或第三方無力支付的情況下，依照代位追償原則，保險人可以“先賠后追”，使被保險人及時獲得保險補(bǔ)償。其次，通過代位追償，可以有效地防止被保險人因保險事故的發(fā)生從保險人和第三者責(zé)任方獲得雙重賠償，造成額外獲利。第三，保險人維護(hù)自身利益的有效途徑。由第三者責(zé)任事故造成保險標(biāo)的的損失，保險人在賠償被保險人損失后，可以依法向第三者追償，要求第三者賠償保險人的損失。最后，代位追償在一定程度上有效地維護(hù)了社會公平和社會秩序。通過代位追償，第三者責(zé)任方不能因被保險人已獲保險賠償而逃避其應(yīng)付的法律責(zé)任，從而保證了社會公平和公正。
財產(chǎn)保險是以補(bǔ)償被保險人的實(shí)際損失為目的，按照損失補(bǔ)償原則實(shí)行保險理賠。損失補(bǔ)償原則是指，保險事故發(fā)生后，被保險人僅按其實(shí)際遭受的經(jīng)濟(jì)損失請求保險人補(bǔ)償，不得因保險給付獲得超過實(shí)際損失的利益。與財產(chǎn)和責(zé)任保險不同，人身保險基本上不被看作是補(bǔ)償性合同，一般也就不存在代位追償。但是簡單地就一概而論地認(rèn)為所有人身保險合同都屬非補(bǔ)償合同也不嚴(yán)謹(jǐn)。人壽保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的險種，其價值補(bǔ)償建立在合同雙方約定的固定的賠償，保險人并不確定損失的經(jīng)濟(jì)價值，實(shí)際上也是無法確認(rèn)的。因此，也就不存在代位追償?shù)幕A(chǔ)。但是有的人身險種可能包含補(bǔ)償性和非補(bǔ)償性兩部分。例如，健康險和意外險中的醫(yī)療費(fèi)用保險，其保險目的在于補(bǔ)償被保險人因疾病或意外而遭受的醫(yī)療費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)損失。保險人對于傷者發(fā)生的醫(yī)療住院等費(fèi)用是根據(jù)實(shí)際支付的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行給付的，被保險人不能獲得超過其實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。這部分實(shí)際上構(gòu)成了該險種的補(bǔ)償性部分。因此，醫(yī)療費(fèi)用保險在相當(dāng)程度上為損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU，損失補(bǔ)償原則同樣適用于醫(yī)療費(fèi)用保險。
由于目前人身保險中不存在代位追償，因此，一旦發(fā)生請求權(quán)競合的問題時，保險人通常有以下兩種做法：一是在合同內(nèi)列明免責(zé)條款，即條款明確規(guī)定保險人不負(fù)責(zé)賠償由第三者造成的被保險人的人身傷害。由于免責(zé)條款的存在，被保險人只能向第三者致害方請求賠償。這樣雖然避免了被保險人獲得雙份賠償，但由于向第三方請求賠償往往要訴諸法律，手續(xù)繁雜且耗費(fèi)精力，被保險人難以獲得及時而充分的補(bǔ)償。如果保險合同未列明免責(zé)條款，根據(jù)中國人民銀行保險司[1998]63號文件《關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)給付問題的答復(fù)》規(guī)定：“如果在意外傷害醫(yī)療保險條款中有關(guān)于‘被保險人由于遭受第三者傷害，依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任時，保險人不負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)’之約定，保險人應(yīng)負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任。”那么，即使被保險人已經(jīng)依法從第三者獲得了損害賠償金，但并不影響被保險人就醫(yī)療費(fèi)用的損失再向保險人申請另一份保險賠償。這實(shí)際上已造成了被保險人因參加保險而不當(dāng)?shù)美�。這兩種做法均有弊端。如果在有醫(yī)療費(fèi)用損失保險的人身保險合同中規(guī)定有代位追償條款，則完全可以避免上述情況的出現(xiàn)。當(dāng)被保險人發(fā)生因第三者責(zé)任方造成保險責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用損失時,被保險人可以依照保險合同的約定直接向保險人提出索賠,同時將在賠償金額范圍內(nèi)的向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人。 |
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