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都是輪胎惹的禍？！

[作者：　　　時間：2003-11-11 16:31:01]

王某為他的3噸小貨車投保了機動車輛第三者責(zé)任險。保險期限自2000年5月至2001年5月。2001年3月，王某駕車行駛途中右后輪胎發(fā)生故障，王某下車換胎，將拆下的輪胎放在路邊。這時，李某駕駛二輪摩托車經(jīng)過，剛好與王某換下的輪胎發(fā)生碰撞，李某當(dāng)場死亡。經(jīng)交警裁定，王某負(fù)30%責(zé)任。王某在事故結(jié)案后向保險公司索賠。保險公司就此案展開了激烈的討論。
意見一認(rèn)為，輪胎卸下后，已與車輛主件發(fā)展生分離,卸下的輪胎屬于障礙物，而非保險車輛本身。其次，本案的推斷過程是：輪胎故障——拆卸輪胎——違章放置——碰撞事故。拆卸輪胎是一種人為的主觀行為，輪胎故障和違章放置并不存在必然的因果關(guān)系。車輛第三者責(zé)任險的成立有以下的幾個必要條件，即在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。使用保險車輛的過程是指保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。拆卸輪胎并不屬于車輛正常的使用過程。很顯然，損失的發(fā)生是因為有新干預(yù)原因即“拆卸輪胎”所致，而拆卸輪胎并不屬于車輛第三者責(zé)任險的承保危險，所以該起事故的因果鏈由于新干預(yù)因素而中斷。
意見二則認(rèn)為，車輛在使用過程中的故障導(dǎo)致司機卸下輪胎，接著違章放置，這是一個連貫的過程。第三者責(zé)任保障的就是保險車輛在使用過程中的責(zé)任，多為違章責(zé)任。其次，車輛除外責(zé)任只將“進(jìn)廠修理”列為非保危險。如果別定條款時，明確要將“修理”列為不保責(zé)任或期間，那么條款中完全可以不必加上“進(jìn)廠”兩字。既然有些進(jìn)廠修理，只能表明制定條款時已有意識地將本案這種情況即在途臨時修理視為保險責(zé)任或期間。
雙方的論斷似乎都很有道理。其實本案的焦點并不在于是否“違章放置”或“人為因素”，關(guān)鍵是輪胎離開保險車輛是否屬于保險標(biāo)的，或者說“卸下輪胎”這一原因是否構(gòu)成碰撞事故的近因？車輛第三者責(zé)任險險的發(fā)生多數(shù)會伴隨著“違章”或“人為”因素的存在。如司機駕駛技術(shù)不熟路遇紅燈不踩剎車反加油門撞傷行人，這時既是違章闖紅燈也是人為因素，如果不踩油門事故顯然就不會發(fā)生，但這種情況保險責(zé)任是不除外的。讓我們再分析一個例子。車輛在道路上正常行駛時，不料輪胎飛出砸傷一行人，這類事故保險責(zé)任也是不除外的。但輪胎在行駛過程中飛離車體和人為地拆卸輪胎是截然不同的，前者屬承保危險，后者則是非保危險。輪胎飛離車體是發(fā)生在車輛正常使用過程中的，即行駛過程中。其因果鏈?zhǔn)擒囕v行駛——輪胎飛離——砸傷行人，車輛行駛是事故的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍。但拆卸輪胎是一個獨立的過程，不在車輛正常的行駛和停放過程中。因此，拆下來的輪胎已脫離保險車輛成為單獨的物件，不屬保險標(biāo)的，發(fā)生意外事故的不是保險標(biāo)的，當(dāng)然就談不上保險責(zé)任的存在。

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