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危險增加和告知義務

[作者：　　　時間：2003-11-11 16:30:31]

保險合同的重要原則之一是最大誠信原則。最大誠信原則要求保險合同當事人雙方必須如實履行告知義務。被保險人的告知義務是指投保人必須將與該保險有關的一切重要事實告訴保險人。危險增加應及時通知保險人則投保人履行告知義務的一項重要內容。保險責任開始后，發(fā)生任何與保險標的、保險危險或其它變化時，被保險人有義務告知與該變更有關的全部重要事實。我國保險法對被保險人在保險標的發(fā)生危險程度增加時應履行告知義務作了明確規(guī)定。《保險法》第三十六條規(guī)定："在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或解除合同"。"被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任"�？梢姡侗Ｈ耸欠衤男形ｋU增加的通知義務，直接影響保險人對危險增加后發(fā)生的事故是否賠償。下面就一起因被保險人未履行危險增加的告知義務而拒賠的案件進行分析。

案情

李某于2000年12月向某保險公司投保了個人住房險。2001年5月投保人住房發(fā)生火災。保險公司查證：李某將其使用的住房出租他人開設印刷廠，火災是因工人操作不當引起的。李某以火災責任向保險公司索賠。保險公司認為李某的住房已改變使用性質，但未通知保險公司并申請變更，遂作出拒賠的決定，并告知李某向廠方追償。

分析

此案涉及的是被保險人違反危險增加告知義務的法律后果問題，這也是產生保險糾紛的焦點所在。

財產保險合同中，危險程度增加對保險人有著重要影響。因為保險人收取保險費是根據(jù)保險標的在特定情況下的風險程度，按照大數(shù)法則和概率論原理制定出的費率表核定的。如果保險標的在保險合同期間內增加危險程度，被保險人沒有及時告知保險人，就會導致保險人以較低的保險費承擔較高的風險責任，顯然與合同訂立的公平原則是相悖的。

"危險程度增加"是指在保險合同有效期內，保險標的發(fā)生保險責任范圍內的事故的可能性增加。如保險標的變更用途或使用性質；保險標的自身或外在環(huán)境發(fā)生變化等等。而這些原因是保險人厘定承保費率的主要因素。本案中，投保人將原來自用的住房改為廠房，變更了保險標的的使用性質。民用住房相對風險較低，收取的保費也較低，而工業(yè)用房風險相對較高，發(fā)生火災的可能性也較民用住房增加，保險費率也相對較高。因此，投保人在保險標的危險程度增加時，應當及時通知保險人，保險人則可以根據(jù)保險標的危險增加的程度決定是否提高保險費或是否繼續(xù)承保。

結論

一旦保險標的危險程度增加的客觀事實成立，則會產生以下法律后果：（1）被保險人依法應負有告知義務；（2）保險人有權要求增加保險費；（3）保險人有權解除保險合同。如果被保險人在保險標的危險程度增加的情況下，未通知或未及時通知保險人，則違反了《保險法》第36條第一款的規(guī)定。在此情況下，保險人可以依照第二款的規(guī)定，對被保險人因保險標的危險程度增加后所發(fā)生的損失，有權拒絕承擔賠償責任。

對于違反告知義務的法律后果，我國法律也作了相關規(guī)定。《保險法》第16條規(guī)定：“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。”
“投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費�！�

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