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未成年人縱火是否賠付？

[作者：　　　時(shí)間：2003-11-11 16:25:30]

【案情簡(jiǎn)介】

1999年5月，李某將其自有房屋及室內(nèi)全部家庭財(cái)產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。李某有一女，年僅13歲，調(diào)皮貪玩，李某教育不當(dāng)多次將其毒打。1999年8月，該女偷竊父親40元錢后，害怕再遭毒打，遂與當(dāng)夜將家門反鎖，縱火欲將其父燒死。結(jié)果房屋及家庭財(cái)產(chǎn)全部燒毀，李某受傷，10歲小妹被燒死。李某向保險(xiǎn)公司提出索賠。

【分歧意見】

這是一起監(jiān)護(hù)人未盡監(jiān)護(hù)責(zé)任，致使未成年的家庭成員縱火殺父引起的保險(xiǎn)責(zé)任案例。
保險(xiǎn)公司針對(duì)此案是否賠償，作出了兩種截然相反的意見。

1、拒賠。
家財(cái)險(xiǎn)條款明確將被保險(xiǎn)人及其家屬的故意行為列為除外責(zé)任�！睹穹ㄍ▌t》第十二條“十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人”，第十六條“未成年人的父母是未成年人的監(jiān)護(hù)人�！币约暗谝话偃龡l“無民事行為能力人、限制民事行為能力人造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任�！备鶕�(jù)以上法律規(guī)定，李某是其女的監(jiān)護(hù)人，其女故意縱火造成的損失，應(yīng)由李某負(fù)責(zé)并自行承擔(dān)。
此外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般均規(guī)定有代位追償原則，此案是被保險(xiǎn)人的未成年人家屬所為，其行為應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人負(fù)責(zé)。如果保險(xiǎn)公司以非完全民事行為能力人為由賠償后，又該向誰追償呢？

2、賠付。
雖然條款將被保險(xiǎn)人家屬的故意行為列為除外責(zé)任，但本案中李某的女兒只有13歲，是限制民事行為能力人，條款將故意行為作為責(zé)任免除是為了防止道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生，而李某之女縱火顯然不是為了保險(xiǎn)索賠。李某對(duì)事故的發(fā)生未盡監(jiān)護(hù)責(zé)任顯有過失，但被保險(xiǎn)人的過失行為不屬保險(xiǎn)的除外責(zé)任，所以此案應(yīng)予賠付。

【分析與結(jié)論】

此案的關(guān)鍵在于李某之女的縱火行為是否屬于故意行為？如果是故意行為，很顯然屬除外責(zé)任，是不能賠付的。至于代位追償，保險(xiǎn)法第四十六條有明確規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其他組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利�！�

保險(xiǎn)條款將被保險(xiǎn)人及其家庭成員的故意行為除外，衍生于保險(xiǎn)的基本原則--保險(xiǎn)利益原則。故意，是指行為人明知自己的行為會(huì)發(fā)生引起危害社會(huì)的結(jié)果，并且希望或者有意識(shí)地放任這種結(jié)果發(fā)生的主觀心理狀態(tài)。故意行為屬道德風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，投保人或被保險(xiǎn)人不能通過參加保險(xiǎn)獲得不當(dāng)?shù)美�。其次，違法法律規(guī)定或損害社會(huì)公共利益而產(chǎn)生的利益，也不能作為保險(xiǎn)利益。

我國(guó)法律對(duì)十四歲以下的未成年人違法或犯罪行為均有一些相關(guān)規(guī)定。如《治安管理處罰條例》第九條“不滿十四歲的人違反治安管理的，免于處罰……，并責(zé)令其監(jiān)護(hù)人嚴(yán)加管教”；《行政處罰法》第二十五條“不滿十四周歲的人有違法行為的，不予行政處罰，責(zé)令監(jiān)護(hù)人加以管教”；刑法第十七條也有相關(guān)規(guī)定：“已滿十四周歲不滿十六周歲的人，犯故意殺人、……、放火、……的，應(yīng)當(dāng)負(fù)刑事責(zé)任”�！睹穹ㄍ▌t》第五十八條也規(guī)定有“限制民事行為能力人依法不能獨(dú)立實(shí)施的民事行為無效”。從以上法律法規(guī)可以看出，對(duì)十四歲以下未成年人產(chǎn)生的行為不能等同于完全民事行為能力人的行為，對(duì)非完全民事行為能力人的故意行為和完全民事行為能力人的故意行為應(yīng)區(qū)別對(duì)待。試想，一個(gè)精神病患者的縱火行為能和一個(gè)正常人的縱火行為混為一談嗎？而法律將未成年人及精神病人同視作非完全民事行為能力人。因此，無民事行為能力人及十四歲以下的限制民事行為能力人因故意行為造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，屬監(jiān)護(hù)人的疏忽或過失行為，這種損失應(yīng)屬可保風(fēng)險(xiǎn)，一旦訴諸法律，保險(xiǎn)人必然敗多勝少。

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