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搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，未保財(cái)產(chǎn)損失是否賠償？
[作者： 　　　時(shí)間：2003-11-11 16:25:01]

2001年第4期安徽保險(xiǎn)刊登了蔡黎新先生撰寫的《這樣的損失該如何賠付》（以下簡(jiǎn)稱《蔡文》），該文提出了當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，“對(duì)由于施救行為造成的非保險(xiǎn)標(biāo)的合理必要的損失也負(fù)賠償責(zé)任，該賠償責(zé)任以獲救財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限�！睂�(duì)于《蔡文》的這種觀點(diǎn)還值得商榷。

施救是指被保險(xiǎn)人為了避免損失的發(fā)生或減少損失而采取的適當(dāng)行為。施救費(fèi)用是指被保險(xiǎn)人為了避免損失的發(fā)生或減少損失而發(fā)生的搶救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的的直接的、合理的、額外的費(fèi)用。制定施救費(fèi)用條款的目的是要求被保險(xiǎn)人在任何時(shí)候和任何情況下都要象沒有投保時(shí)一樣，謹(jǐn)慎地采取措施保護(hù)已投保財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)大多設(shè)有施救費(fèi)用條款，并規(guī)定了施救費(fèi)用的賠償范圍。即被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失之外，以不超過保險(xiǎn)金額數(shù)額另行支付。為了鼓勵(lì)施救，保險(xiǎn)人制訂了有利于被保險(xiǎn)人的施救費(fèi)用條款。如施救費(fèi)用和保險(xiǎn)標(biāo)的本身的賠償各為一個(gè)保額；施救無效果，即使施救后保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損，保險(xiǎn)人對(duì)施救費(fèi)用仍然負(fù)責(zé)。《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或減少損失；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。”可見，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行施救不僅是一種合同義務(wù)，更是一種法定義務(wù)。

那么，是不是被保險(xiǎn)人為避免或減少損失而采取的合理必要措施所支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)人都可以賠償呢？答案顯然是否定的。施救費(fèi)用的支出必須滿足下列四個(gè)條件：

首先，施救費(fèi)用的支出僅限于被保險(xiǎn)人或其代理人、雇傭人員或受讓人。即施救行為的發(fā)生必須由對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有可保利益的人或其代表所發(fā)生的行為，而由與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)完全沒有合同關(guān)系的其他第三方搶救財(cái)產(chǎn)所發(fā)生的費(fèi)用則屬于救助費(fèi)用。而保險(xiǎn)人對(duì)救助費(fèi)用的支付原則是“無效果、無報(bào)酬”。

其次，施救費(fèi)用的發(fā)生必須由承保危險(xiǎn)引起的。只有保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，施救費(fèi)用的發(fā)生才屬保險(xiǎn)人的賠償范圍。

第三，施救費(fèi)用的發(fā)生是為了避免或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。對(duì)于施救費(fèi)用的賠償僅限于對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救而發(fā)生的費(fèi)用。而對(duì)于未保財(cái)產(chǎn)施救發(fā)生的費(fèi)用顯然不屬于保險(xiǎn)賠償范圍。同樣，在施救過程中造成對(duì)第三方財(cái)產(chǎn)的損失屬施救造成的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的，則屬保險(xiǎn)賠償責(zé)任；而對(duì)于在施救過程中造成的被保險(xiǎn)人自己的財(cái)產(chǎn)損失，則不屬于賠償范圍。

第四，施救費(fèi)用的支出必須是合理的。施救費(fèi)用是否合理，首先應(yīng)看其支出是否以防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失為目的；其次看其支出的額度是否超過合理標(biāo)準(zhǔn)。施救費(fèi)用并非每個(gè)案件都會(huì)發(fā)生，只有施救事實(shí)客觀存在，并確已發(fā)生了施救費(fèi)用的情況下，才由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)。

根據(jù)以上四個(gè)條件，《蔡文》中被保險(xiǎn)人搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的行為當(dāng)然屬于施救行為。但對(duì)于施救費(fèi)用的賠償，只能是可以計(jì)算的直接發(fā)生的施救費(fèi)用，包括人力、物力等。而因施救導(dǎo)致其他財(cái)產(chǎn)的損失，如屬被保險(xiǎn)人自有的財(cái)產(chǎn)，則不應(yīng)列入施救費(fèi)用的賠償范圍。按照《蔡文》中的觀點(diǎn)，如果對(duì)該部分的損失予以賠償，則會(huì)進(jìn)一步鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人的施救行為。但從另一個(gè)角度來說，如果保險(xiǎn)人按從災(zāi)害中搶救出的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，給予被保險(xiǎn)人的未保財(cái)產(chǎn)以同樣金額的保障，又如何能鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人自愿將所有財(cái)產(chǎn)投保呢？這種做法顯然會(huì)加大保險(xiǎn)人“逆選擇”的承保風(fēng)險(xiǎn)。

 
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