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退保后被保險(xiǎn)人還有權(quán)索賠嗎？

[作者：　　　時(shí)間：2003-11-11 16:23:23]

案例1：某單位于1996年4月為其全體職工投保了3年定期人身保險(xiǎn)，后因種種原因，單位又在1998年1月前往保險(xiǎn)公司辦理了集體退保手續(xù)。1998年6月，該單位一名職工家屬向保險(xiǎn)司提出身故保險(xiǎn)金的給付申請(qǐng)。原來(lái)該職工已于1997年10月因患白血病不治身亡。保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)法有關(guān)索賠時(shí)效的規(guī)定，給付了該職工的死亡保險(xiǎn)金。

案例2：張某幾年前向某保險(xiǎn)公司投保一份終身險(xiǎn)，不久遭受了意外傷害，但當(dāng)時(shí)并未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。1999年底，張某提出退保，保險(xiǎn)公司也依約辦理了相應(yīng)的手續(xù)，張某無(wú)任何異議。數(shù)周后，張某卻以保險(xiǎn)起期內(nèi)曾發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)事故為由，要求保險(xiǎn)公司給付意外傷殘保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司認(rèn)為張某的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)因退保而不復(fù)存在，所以拒付了這筆保險(xiǎn)金。

兩則同樣的案例，為何會(huì)出現(xiàn)截然不同的處理結(jié)果呢？不難看出，對(duì)保險(xiǎn)合同的解除及其后果，保險(xiǎn)公司內(nèi)部在認(rèn)識(shí)上還存在著很大的分歧。那么，人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在退保后是否能就退保前發(fā)生的事故提出索賠呢？

先讓我們看看正反兩方的代表意見(jiàn)。
正方主張保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，理由如下：
1、《保險(xiǎn)法》第26條第二款規(guī)定："人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人有請(qǐng)求賠付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年內(nèi)不行使而消滅。"因此，只要索賠在法律規(guī)定的5年時(shí)效期內(nèi)提出，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。

2、投保人解除保險(xiǎn)合同，是受保險(xiǎn)法保護(hù)的民事法律行為。保險(xiǎn)合同自解除之日即退保之日起終止效力。盡管退保在先，申請(qǐng)給付在后，但保險(xiǎn)事故發(fā)生在合同終止之前，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)履行合同解除前的義務(wù)。

反方主張拒賠，其主要理由是：1、由于保險(xiǎn)合同已被解除，任何當(dāng)事人或關(guān)系人向保險(xiǎn)公司索賠已無(wú)法提供保險(xiǎn)合同憑證，由于缺乏最重要的單證--保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司無(wú)法立案，故無(wú)需履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

2、合同的解除與中止是有區(qū)別的。雖然保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，但申請(qǐng)理賠給付的依據(jù)--保險(xiǎn)合同因退保而解除，因而從屬于保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)同是不復(fù)存在。從法律角度上說(shuō)，合同解除后已不能讓合同復(fù)效，即不可能恢復(fù)原合同項(xiàng)上的權(quán)利了。

雙方爭(zhēng)論的焦點(diǎn)在于，合同解除后的法律效力到底如何？雙方當(dāng)事人在合同解除前的權(quán)利義務(wù)還存在嗎？

保險(xiǎn)合同的解除，是指在保險(xiǎn)合同有效期限未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。《保險(xiǎn)法》第14條賦予了投保人有隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同即退保的權(quán)利。保險(xiǎn)合同解除后，投保人是否有權(quán)索賠，主要取決于合同解除后的法律效力。合同解除具有使基于合同發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅的效力。對(duì)于解除前的債權(quán)債務(wù)關(guān)系如何處理，則取決于合同解除是否具有溯及力。

所謂有溯及力，指合同解除前使合同發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系溯及既往地消滅，合同如同自始沒(méi)有成立；無(wú)溯及力，指合同解除之前的債權(quán)債務(wù)關(guān)系依然有效。

合同有無(wú)溯及力，根據(jù)當(dāng)事人的約定和合同的性質(zhì)決定。在約定解除中，當(dāng)事人可以對(duì)解除有無(wú)溯及力作出約定。根據(jù)合同法的實(shí)施規(guī)定，給付為一次性行為的合同的解除往往有溯及力，而給付需要在一定時(shí)間內(nèi)持續(xù)完成的合同的解除往往無(wú)溯及力。保險(xiǎn)人在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)始終為被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故時(shí)，按合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)，因此保險(xiǎn)合同屬持續(xù)給付性合同，其解除效力不溯及既往，而只向?qū)?lái)發(fā)生。保險(xiǎn)合同解除后，其權(quán)利義務(wù)終止，但不影響合同解除前的法律效力。

合同解除不同于合同無(wú)效。合同法第56條規(guī)定，"無(wú)效的合同或者被撤銷(xiāo)合同書(shū)自始沒(méi)有法律約束力。"合同解除也不同于合同撤銷(xiāo)�？沙蜂N(xiāo)合同主要是意思表示不真實(shí)的合同。其效力取決于當(dāng)事人的意思，它是一種相對(duì)無(wú)效的合同。在合同未被撤銷(xiāo)前是有效的，一旦行使了撤銷(xiāo)權(quán)，可撤銷(xiāo)的合同原則上溯及其成立之時(shí)的效力消滅。

從以上分析可以看出，合同的解除既不同于合同無(wú)效，也不同于合同撤銷(xiāo)，更不是合同中止。我國(guó)的合同法將合同解除作為合同終止的下位概念，即合同解除是合同終止的一種原因。在合同沒(méi)有特別約定的情況下，保險(xiǎn)合同的解除是無(wú)溯及力的。合同自解除時(shí)效力終止，但合同解除前的效力依然存在。況且保險(xiǎn)人退還的是未滿期保險(xiǎn)費(fèi)，而不是保費(fèi)全數(shù)。根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，保險(xiǎn)公司既然收取了自保險(xiǎn)生效到退保這段時(shí)間的保險(xiǎn)費(fèi)，那就應(yīng)該承擔(dān)這一期間的保險(xiǎn)責(zé)任。至于沒(méi)有保險(xiǎn)合同無(wú)法立案只是無(wú)稽之談。保險(xiǎn)合同是客觀存在的，即使投保人無(wú)法出具，保險(xiǎn)公司的檔案庫(kù)里肯定有。另外，投保人還有保費(fèi)收據(jù)和退保批單為據(jù)。不過(guò)，保險(xiǎn)人在履行給付義務(wù)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣除投保人那部分不應(yīng)得的退保利益

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