讀了《中國(guó)保險(xiǎn)》2001年第三期刊登的《〈保險(xiǎn)法〉，法庭上的尷尬》一文，深有感觸。車險(xiǎn)開展已有多年，近些年來，文中列舉案例常見諸報(bào)端，不勝枚舉，為何保險(xiǎn)人敗多勝少？恐怕不全是法官們的“糊涂”吧？那么，問題究竟出在哪里呢？
現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款（保監(jiān)發(fā)［2000］16號(hào)）去年剛剛出臺(tái)，一時(shí)曾聚集了各大新聞媒體的目光。新車險(xiǎn)條款一改以往車輛定值保險(xiǎn)的面孔，明確車險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同。旨在提醒消費(fèi)者：車險(xiǎn)不再是“保多少賠多少”了。這樣一來，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者們從此似乎可以高枕無憂，擺脫諸類官司的困擾了。但保險(xiǎn)人始料未及，此類糾紛依然層出不窮，投保人與保險(xiǎn)人的糾葛似乎“沒完沒了”。
其實(shí)不管是定值也好，不定值也罷，合同性質(zhì)并沒有錯(cuò)，《保險(xiǎn)法》也沒有錯(cuò)，讓我們仔細(xì)推敲一下車險(xiǎn)條款，也許就不難找到答案了。
從車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式來看，新舊條款有著共同之處，即投保車輛有三種方式可選擇確定保險(xiǎn)金額：①新車購(gòu)置價(jià)②實(shí)際價(jià)值③協(xié)商確定。新車的實(shí)際價(jià)值就是新車購(gòu)置價(jià)，與條款的賠償方式并無沖突；協(xié)商確定還是回歸到①②兩種方式或不足額投保，在此不另做分析。目前糾紛的矛頭和爭(zhēng)論的焦點(diǎn)是：舊車如何確定保險(xiǎn)金額。就讓我們看看舊車按以上兩種方式投保所帶來的后果。
1、按新車購(gòu)置價(jià)投保
舊條款明確車輛的保險(xiǎn)價(jià)值為新車購(gòu)置價(jià)。新條款雖未提及保險(xiǎn)價(jià)值，但從條款的賠償計(jì)算方式上，部分損失以新車購(gòu)置價(jià)投保才視同保足，車輛才能獲得足額賠償。如果一輛舊車按新車購(gòu)置價(jià)投保，部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人則按新車零部件予以更換。當(dāng)該車需要更換駕駛室、大梁等大件時(shí)，保險(xiǎn)人的處理辦法通常有兩種：一是與被保險(xiǎn)人協(xié)商，由其自行承擔(dān)部分損失，扣除折舊后予以賠償；二是不做任何扣除予以賠償。這兩種做法均有弊端�？鄢叟f再賠顯然不符合按新車購(gòu)置價(jià)投保的原則和動(dòng)機(jī)。投保人既已按新車購(gòu)置價(jià)交納了保險(xiǎn)費(fèi)，理應(yīng)獲得更換新車零部件的全額賠償。如果舊車全部更換新車零部件，則又違背了保險(xiǎn)賠償“以實(shí)際損失為限”的原則，即保險(xiǎn)賠償應(yīng)以恢復(fù)原狀為限。舊車經(jīng)換件修復(fù)后，其實(shí)際價(jià)值已相應(yīng)上升，保險(xiǎn)賠償顯然超出了其實(shí)際損失。
當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，按照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)人只能按該車的實(shí)際價(jià)值賠償。這樣一來，投保人按新車購(gòu)置價(jià)交納的保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)際上只獲得了實(shí)際價(jià)值的賠償。這又違背了合同的公平和權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則。交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和享受保險(xiǎn)賠償權(quán)利的分離，難怪消費(fèi)者們要呼吁“不平等條約”了。若保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額賠償當(dāng)然也不合理，不符合保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，更容易誘發(fā)道德危險(xiǎn)。
2、按實(shí)際價(jià)值投保
舊車按實(shí)際價(jià)值投保發(fā)生部分損失時(shí)，不論新舊條款，保險(xiǎn)人均按該車的新車購(gòu)置價(jià)比例賠償。所以舊車按實(shí)際價(jià)值投保屬不足額保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人難以獲得足夠的保險(xiǎn)保障。而發(fā)生全損時(shí)，實(shí)際價(jià)值投保即可獲得車輛的實(shí)際損失即足額賠償。從這種情況來看，舊車按實(shí)際價(jià)值投保又構(gòu)成了足額保險(xiǎn)。因此條款本身就存在著矛盾性。
綜上所述，舊車不論按新車購(gòu)置價(jià)還是實(shí)際價(jià)值投保，均面臨著賠償?shù)耐怀雒�。矛盾的起因并不是定值保險(xiǎn)或不定值保險(xiǎn)的問題，而是車險(xiǎn)條款規(guī)定了“雙重保險(xiǎn)價(jià)值”！這才是問題的癥結(jié)所在。請(qǐng)看：
發(fā)生全損時(shí)，參照實(shí)際價(jià)值，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按實(shí)際價(jià)值賠償。這時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值是車輛的實(shí)際價(jià)值；
發(fā)生部分損失時(shí)，則參照新車購(gòu)置價(jià)視其是否保足進(jìn)行分?jǐn)偂＿@時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值又“搖身一變”，成了新車購(gòu)置價(jià)。這才是造成理賠糾紛的根源。新條款所謂的“不定值合同”也僅僅是把原來合同中列明的保險(xiǎn)價(jià)值即新車購(gòu)置價(jià)換成出險(xiǎn)后核定罷了，從根本上并不能解決問題。
根據(jù)《簡(jiǎn)明保險(xiǎn)辭典》的解釋，保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)價(jià)值是投保人正確選擇投保金額的主要因素，也是保險(xiǎn)人得以正確理賠的重要依據(jù)。《保險(xiǎn)法》第三十九條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定”。因此，保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式有兩種：
1、在定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，計(jì)算賠款時(shí)以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為計(jì)算依據(jù)。
2、在不定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，只在合同中列明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定其保險(xiǎn)價(jià)值。
很顯然，實(shí)際價(jià)值才是正確確定保險(xiǎn)價(jià)值的基礎(chǔ)。根據(jù)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系，可以分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)�！侗ｋU(xiǎn)法》第三十九條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效�！碑�(dāng)舊車按新車購(gòu)置價(jià)投保發(fā)生全損時(shí)，客觀上已構(gòu)成超額保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值即實(shí)際價(jià)值的部分屬無效投保，保險(xiǎn)人不予理賠。
“新車購(gòu)置價(jià)”是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期下車險(xiǎn)的“重置價(jià)值保險(xiǎn)”演變而來，已嚴(yán)重制約了當(dāng)前車險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。變革車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式已迫在眉睫。
根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值原理，以車輛投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值較為合理。這樣，投保人按車輛的實(shí)際價(jià)值投保即為足額保險(xiǎn)，從投保人角度也容易理解和接受，更能體現(xiàn)“保多少賠多少”的原則。應(yīng)該說，按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值也可作為保險(xiǎn)價(jià)值，但出險(xiǎn)時(shí)車輛已遭損壞（特別當(dāng)發(fā)生全損，如火災(zāi)或墜毀時(shí)），再對(duì)保險(xiǎn)車輛進(jìn)行價(jià)值評(píng)估難度較大，且易于與投保人之間對(duì)其價(jià)值的確認(rèn)產(chǎn)生分歧。因此，以投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值并在保險(xiǎn)單上注明較為切實(shí)可行。
根據(jù)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)基本恢復(fù)到受損前的原狀，但被保險(xiǎn)人不能因損失獲得額外收益。因此，對(duì)于部分損失，賠償以恢復(fù)原狀為限。在確定保險(xiǎn)損失時(shí)，應(yīng)將換件費(fèi)用與修復(fù)費(fèi)用區(qū)別對(duì)待，分項(xiàng)計(jì)算。修復(fù)費(fèi)用因不受車輛的新舊程度的影響，在計(jì)算賠款時(shí)可以實(shí)際發(fā)生的修復(fù)費(fèi)用核算；而材料的新舊程度與價(jià)值和車輛本身價(jià)值有很大的關(guān)系，對(duì)于實(shí)際價(jià)值小于新車購(gòu)置價(jià)的車輛，其換件部分應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)其磨損比例。賠款計(jì)算如下：
全損或推定全損
1）保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)
賠款=保險(xiǎn)價(jià)值-殘值
2）保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)
賠款=保險(xiǎn)金額-殘值
部分損失
1）保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)
賠款=｛修理費(fèi)+［材料費(fèi)*（1-磨損比例）-殘值］｝*（1-免賠率）
2）保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)
賠款=｛修理費(fèi)+［材料費(fèi)*（1-磨損比例）-殘值］｝* 保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值*（1-免賠率）
�。ㄆ渲校耗p比例=(新車購(gòu)置價(jià)-保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值)/新車購(gòu)置價(jià)*100%）
這樣，保險(xiǎn)車輛一旦發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人需承擔(dān)因更換材料而造成的“以舊換新”的損失。當(dāng)被保險(xiǎn)人提出換件要求時(shí)自然會(huì)權(quán)衡利弊。在賠償方式上，更有利于保險(xiǎn)雙方達(dá)成“以修復(fù)為主”的共識(shí)。這部分損失視作被保險(xiǎn)人自保部分，有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)保險(xiǎn)車輛的安全防損以及出險(xiǎn)后的積極施救，而且有效防止了理賠定損中的道德風(fēng)險(xiǎn)與不正之風(fēng)，提高保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)效益。按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人可以有理有據(jù)的按車輛的實(shí)價(jià)承保，投保人也可以避免因超額投保導(dǎo)致的無效保額多交保費(fèi)的情況發(fā)生。
對(duì)于修復(fù)一輛舊車與一輛新車的修復(fù)費(fèi)用基本相等的情況，保險(xiǎn)人可以利用費(fèi)率這個(gè)價(jià)格杠桿，適當(dāng)提高舊車的承保費(fèi)率，采取按使用年限上浮的辦法，以平衡新舊車的保費(fèi)。且從風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，舊車的出險(xiǎn)概率也普遍大于新車。 |
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