保險價值是指保險標(biāo)的投保時或出險時的實際價值。在財產(chǎn)保險中，保險價值是投保人正確選擇投保金額的主要因素，也是保險人得以正確理賠的重要依據(jù)。根據(jù)《保險法》第三十九條第一款規(guī)定：“保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定�！币虼�，保險價值的確定方式有兩種：
1、在定值保險合同中，保險價值由投保人和保險人約定并在合同中載明，計算賠款時以約定的保險價值為計算依據(jù)。約定的方法有二：1）按投保時的市價確定；2）特殊的保險標(biāo)的，其本身價值難以確定（如古玩字畫）或在不同的市場價值差距很大（如運輸貨物），需要保險雙方事先約定一個固定的價值作為保險價值。
2、在不定值保險合同中，保險雙方當(dāng)事人事先不確定保險標(biāo)的的價值，只在合同中列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生損失時，按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定其保險價值。
目前國內(nèi)財產(chǎn)保險合同中對保險價值普遍采用按重置重建價確定。如財產(chǎn)保險條款第七條第二款“固定資產(chǎn)的保險價值是出險時重置價值”；機車險條款（保監(jiān)發(fā)［1999］27號）第七條“車輛的保險價值根據(jù)新車購置價確定”。其他條款也有類似的規(guī)定或做法，即無論是定值保險或不定值保險，賠償時均以保險標(biāo)的出險時或投保時的重置價值來確定保險價值，作為賠償計算的基礎(chǔ)。根據(jù)保險金額與保險價值的對比關(guān)系，一般可將保險金額分為足額保險、不足額保險和超額保險。如果以重置重建價來確定保險價值，只有當(dāng)投保金額等于重置重建價時才為足額保險。當(dāng)實際價值小于重置重建價卻以重置重建價作為投保金額時，客觀上已構(gòu)成超額投保。以這種承保方式發(fā)生全損理賠時有兩種辦法：按重置重建價賠償（企財險）和按實際價值賠償（機車險、機器損壞險等）。如企業(yè)將一接近報廢的機器按重置重建價投保，發(fā)生全損時依造條款保險人應(yīng)按重置重建價賠償。根據(jù)可保利益原則和保險賠償“以實際損失為限”的原則，保險標(biāo)的可能發(fā)生的最大損失只能是損失發(fā)生時保險財產(chǎn)的實際價值。因此，按重置重建價賠償損害了保險人的利益，也不利于加強投保人維護(hù)保險標(biāo)的安全，并會帶來由超額投保引起的道德風(fēng)險。而在機車險中，投保人按新車購置價投保的車身險發(fā)生全損時，根據(jù)條款規(guī)定“保險金額高于實際價值時，以不超過出先險當(dāng)時的實際價值計算賠償�！币虼耍ｋU人只能按該車的實際價值予以賠付；而在部分損失的情況下，當(dāng)修復(fù)費用超過車輛實際價值時，保險人就會推定全損，按該車的實際價值予以賠付。因此，投保人按新車購置價交付的保險費，卻只能獲得實際價值的保險保障。這種做法顯然違背了商品交易的公平原則。《民法通則》第4條規(guī)定：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用原則�！北ｋU合同作為民事合同也不例外。當(dāng)投保人按實際價值投保時，又會發(fā)生什么樣的情況呢？當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生全損時，投保人得到足額補償即可獲得實際損失的賠償。而在部分損失情況下，各條款均采取比例賠償方式：即實際損失按保險金額與（出險時）重置價值的比例計算賠償金額。這樣，當(dāng)財產(chǎn)實際價值占重置價值的比例偏小時，投保人按實際價值投保就得不到足夠的保障程度。如何化解承保和理賠的矛盾，并兼顧保險雙方的利益呢？
1、保險價值的確定
為使保險條款盡可能符合《保險法》的規(guī)定及維護(hù)保險雙方的利益，減少因保險價值和保險金額的確定及賠款方式上的訴訟，建議以投保時保險財產(chǎn)的實際價值確定保險價值。這樣，投保人按財產(chǎn)的實際價值投保時即為足額投保，從投保人角度也容易理解和接受，更能體現(xiàn)保多少賠多少的原則。應(yīng)該說，按保險財產(chǎn)出險時的實際價值也可作為保險價值，但出險時保險財產(chǎn)已遭破壞（特別當(dāng)發(fā)生全損時），再對保險財產(chǎn)進(jìn)行價值評估難度較大，且易于與投保人之間對財產(chǎn)價值產(chǎn)生分歧。財產(chǎn)保險一般為一年期險種，在整個保險期內(nèi)價值變化不大，因此，以投保時保險財產(chǎn)的實際價值確定保險價值并在保險單上注明較為切實可行。
2、賠償方式的探討
根據(jù)保險的損失補償原則，保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人的財產(chǎn)基本恢復(fù)到受損前的原狀，但被保險人不能因損失獲得額外收益。因此，對于部分損失，賠償以恢復(fù)原狀為限。在確定保險損失時，應(yīng)將換件費用與修復(fù)費用區(qū)別對待，分項計算。修復(fù)費用因不受財產(chǎn)的新舊程度的影響，在計算賠款時可以實際發(fā)生的修復(fù)費用核算；而材料的新舊程度與實際價值和財產(chǎn)本身價值有很大的關(guān)系，對于實際價值小于重置重建價（新車購置價）的財產(chǎn)，其換件部分應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)其磨損比例。賠款計算如下：
全損或推定全損
1）保險金額等于或高于保險價值時
賠款=保險價值-殘值
2）保險金額低于保險價值時
賠款=保險金額-殘值
部分損失
1）保險金額等于或高于保險價值時
賠款=｛修理費+［材料費*（1-磨損比例）-殘值］｝*（1-免賠率）
2）保險金額低于保險價值時
賠款=｛修理費+［材料費*（1-磨損比例）-殘值］｝* 保險金額/保險價值*（1-免賠率）
�。ㄆ渲校耗p比例=保險標(biāo)的實際價值/重置重建價*100%）
這樣，保險財產(chǎn)一旦發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人需承擔(dān)因更換材料而造成的“以舊換新”的損失。當(dāng)被保險人提出換件要求時自然會權(quán)衡利弊。在賠償方式上，更有利于保險雙方達(dá)成“以修復(fù)為主”的共識。這部分損失視作被保險人自保部分，有利于促進(jìn)被保險人加強保險標(biāo)的的安全防損以及災(zāi)后的積極施救，而且有效防止了理賠定損中的道德風(fēng)險與不正之風(fēng)，提高保險人的經(jīng)營效益。按實際價值確定保險價值，保險人可以有理有據(jù)的按財產(chǎn)的實價承保，投保人也可以避免因超額投保導(dǎo)致的無效保額多交保費的情況發(fā)生。 |
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