一、案情簡介
1999年6月15日，某投保人向保險(xiǎn)人投保一部東風(fēng)大貨車。根據(jù)投保人所提供的行駛證，保險(xiǎn)人按照普通大貨車費(fèi)率檔次為其辦理了車輛綜合險(xiǎn)，并附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)。1999年9月19日，該車運(yùn)載一罐硫酸時(shí)不慎將一行人撞傷，車輛沖入路肩下致硫酸罐脫落，硫酸瀉入路邊魚塘中，造成魚塘中部分魚及藕死亡。投保人遂就車輛損失、傷者損失費(fèi)用、道路損失、魚塘損失及貨物損失向保險(xiǎn)人提出索賠。
二、背景資料
鑒于此案的特殊性，保險(xiǎn)人對該車的有關(guān)情況作了調(diào)查。據(jù)了解，該車投保時(shí)為普通大貨車，出事時(shí)車上加裝的硫酸罐系為硫酸廠運(yùn)載硫酸時(shí)由硫酸廠提供。經(jīng)咨詢運(yùn)管所，裝運(yùn)硫酸的車輛需具備以下條件：駕駛員需持經(jīng)國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；裝載硫酸的罐體需經(jīng)國家有關(guān)部門對其安全技術(shù)性能指標(biāo)檢測合格。（倆證投保人均已提供）根據(jù)車管所的規(guī)定，在普通大貨車上臨時(shí)加裝罐體無需辦理車型變更手續(xù)，如長期使用則需變更。但具體期限并無規(guī)定。
三、處理意見
意見1：賠付。具體包括車損、路損、傷者損失費(fèi)用、硫酸及硫酸罐損失。魚塘損失參照機(jī)車險(xiǎn)條款“責(zé)任免除”第四條（四）款“車上所載貨物掉落、瀉漏造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀”不屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)予拒賠。該車因臨時(shí)運(yùn)送罐裝硫酸，而非將車輛改裝成液罐車，因此不屬改變車型，硫酸罐只能視作貨物的包裝物。若投保人通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人依照液罐車收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)加收保費(fèi)，又該收取多長時(shí)間的保費(fèi)呢？且根據(jù)近因原則，該起事故的近因?yàn)椤芭鲎病�，而非車上所載硫酸罐。車輛發(fā)生碰撞事故的概率與車上所載貨物的危險(xiǎn)程度，兩者之間沒有必然聯(lián)系。因此由碰撞所造成的直接損失都屬賠償范圍。
意見2：拒賠�！稒C(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率解釋》（保監(jiān)發(fā)[1999]27號）（以下簡稱解釋）明確規(guī)定“普通載貨車加裝罐體按專用罐車計(jì)費(fèi)”。因此投保人即使沒有改變車型，但其風(fēng)險(xiǎn)程度與液罐車應(yīng)屬同一檔次。另外解釋中有“對于兼有兩類使用性質(zhì)的車輛，按高檔費(fèi)率計(jì)費(fèi)�！蓖恚胀ù筘涇嚰孢\(yùn)硫酸罐則應(yīng)按高檔費(fèi)率即液罐車費(fèi)率計(jì)費(fèi)。投保人危險(xiǎn)增加后沒有立即通知保險(xiǎn)人并補(bǔ)繳保費(fèi)，違反了被保險(xiǎn)人義務(wù)，理應(yīng)拒賠。
雙方爭論的焦點(diǎn)是：投保人是否違反了被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)增加通知義務(wù)？根據(jù)最大誠信原則，投保人的告知包括合同訂立后危險(xiǎn)增加的如實(shí)告知。即告知的時(shí)效也可擴(kuò)展到合同有效期。機(jī)車險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人義務(wù)”第二十三條規(guī)定“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改”。投保人應(yīng)承擔(dān)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，是基于在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人有承擔(dān)保險(xiǎn)賠償?shù)呢?zé)任，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦增加危險(xiǎn)程度，必然擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)合同的對等原則，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)也應(yīng)增加。投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度發(fā)生變化時(shí)，不立即通知保險(xiǎn)人實(shí)際上是一種違約行為。保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的事實(shí)一旦成立，便會產(chǎn)生以下法律后果：（1）被保險(xiǎn)人依法負(fù)有向保險(xiǎn)人通知的義務(wù)。（2）保險(xiǎn)人有權(quán)增加保險(xiǎn)費(fèi)。（3）保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同�！薄氨槐ｋU(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。對于告知的違反《保險(xiǎn)法》也作了如下規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)�！薄巴侗Ｈ艘蜻^失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)�！币虼耍瑥睦碚撋险f，意見2是有據(jù)可依的。但此案一旦形成訴訟案件，保險(xiǎn)人依據(jù)“解釋”予以拒賠，法院將本著有利于被保險(xiǎn)人解釋的原則，依照《保險(xiǎn)法》第十七條“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”，而“解釋”未被列入保險(xiǎn)合同，無法產(chǎn)生合同的效力，對被保險(xiǎn)人不起任何約束作用。保險(xiǎn)人敗訴將不可避免。從社會影響來看，太多的敗訴案件也會影響保險(xiǎn)人在保戶心目中的形象和信譽(yù)。綜合保險(xiǎn)業(yè)和司法部門的現(xiàn)狀，此案只能實(shí)行通融賠付后說服投保人補(bǔ)繳保費(fèi)。
四、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)
近幾年來，保險(xiǎn)理賠爭端中保險(xiǎn)人屢屢敗訴的尷尬局面時(shí)有發(fā)生，除了辦案人員對保險(xiǎn)專業(yè)知識理解不夠透徹外，保險(xiǎn)人是否也該檢討一下自身的因素呢？保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，保險(xiǎn)人要擺脫自己的被動局面，就必須盡快解決保險(xiǎn)條款中的疏漏和不足之處。對于“解釋”中的重要內(nèi)容，應(yīng)將其列明在保險(xiǎn)條款中，使保險(xiǎn)條款更加嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)，以確保保險(xiǎn)條款的嚴(yán)肅性與可執(zhí)行性。
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