目前，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使用的條款是中國人民銀行總行1996年頒布的，該條款在原條款的基礎(chǔ)上．充實(shí)《保險(xiǎn)法》的精神及內(nèi)容，進(jìn)行了一些修改和補(bǔ)充。1997年又經(jīng)人總行批準(zhǔn)，規(guī)范和增設(shè)了9個(gè)附加險(xiǎn)種，使條款內(nèi)容更趨于合理、嚴(yán)謹(jǐn)和完善。但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)工作中，新條款仍存在一些疑點(diǎn)和問題，某些條款內(nèi)容不易把握。實(shí)際操作有難度。給理賠工作帶來難度。
一、火災(zāi)和自燃的定義
火災(zāi)，一般是指“在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒”。自燃，是指“由于物質(zhì)逐步發(fā)生氧化，內(nèi)部熱量不易散發(fā)，以致溫度不斷升高而引起物質(zhì)本身燃燒變質(zhì)”。由自燃所致的損失，一般均不包含在火災(zāi)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)。機(jī)車險(xiǎn)條款明確將自燃列為除外責(zé)任，并新開辦了“附加自燃損失險(xiǎn)”。問題的關(guān)鍵在于，條款對(duì)自燃的解釋與一般保險(xiǎn)意義上的自燃概念有歧義。條款將汽車電器、線路、油路故障等汽車內(nèi)部原因起火均視為自燃。當(dāng)保險(xiǎn)車輛因上述原因發(fā)生火災(zāi)時(shí)，如果保戶未投保附加自燃損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則理應(yīng)拒賠。而根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》中有利于被保險(xiǎn)人的原則來解釋，條款中的“火災(zāi)”未明確界定火災(zāi)原因及責(zé)任范圍，則凡因火災(zāi)所致的損失保險(xiǎn)人均不能免除賠償責(zé)任�？v使被保險(xiǎn)人對(duì)火災(zāi)發(fā)生有過失行為，保險(xiǎn)人也不能援引“自燃損失險(xiǎn)”內(nèi)容為規(guī)定條款據(jù)以為抗辯事由。因此，建議火災(zāi)險(xiǎn)在條款內(nèi)注明承保責(zé)任范圍，或?qū)⒏郊幼匀紦p失險(xiǎn)所承保的責(zé)任列為火災(zāi)險(xiǎn)的不保范圍。這樣，才能有效地防止此類保險(xiǎn)糾紛案件的發(fā)生。
二、拖掛車保險(xiǎn)及賠付
機(jī)車險(xiǎn)條款除外責(zé)任第5條第4款規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛拖帶未保險(xiǎn)車輛及其他拖帶物或未保險(xiǎn)車輛拖帶保險(xiǎn)車輛，造成的不管是保險(xiǎn)車輛的損失或是第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)�！碑�(dāng)掛車只選擇投保了某項(xiàng)保險(xiǎn)，如第三者責(zé)任險(xiǎn)。則不能稱之為“未保險(xiǎn)車輛”。在發(fā)生事故造成車損及第三者責(zé)任損失后。保戶依照《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的。該條款不能產(chǎn)生效力。”因條款對(duì)“未投保車輛”是否包括險(xiǎn)種未保全的車輛未作具體說明。按照被保險(xiǎn)人投保的險(xiǎn)種，第三者責(zé)任損失及主車車損應(yīng)當(dāng)賠付。掛車未投保車身險(xiǎn)則不賠。若單獨(dú)從車身險(xiǎn)角度來解釋，保險(xiǎn)車輛拖帶未保車身險(xiǎn)的掛車時(shí)，車輛自身危險(xiǎn)程度已相應(yīng)增加，參照除外責(zé)任條款，主掛車的車損應(yīng)全部拒賠。因條款從不同角度分析會(huì)造成不同的理解，對(duì)選擇某項(xiàng)險(xiǎn)種投保的掛車，與主車拖掛造成其他險(xiǎn)種損失時(shí)是否賠付很難定論。若拒賠易產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛，如賠付則其保險(xiǎn)責(zé)任與所交保費(fèi)不相適應(yīng)。針對(duì)出現(xiàn)的這種矛盾，建議對(duì)掛車不必設(shè)立單獨(dú)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，直接采取固定保額、固定保費(fèi)的辦法。發(fā)生損失時(shí)與主車合并計(jì)算，既方便保戶投保，也解決了選擇性投保造成的理賠困難。
三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)金額的確定
近幾年來，社會(huì)上的不法分子通過保險(xiǎn)詐騙這一手段獲取非法利益的現(xiàn)象已日趨嚴(yán)重。其中利用舊車超額投保詐取保險(xiǎn)金的手段比較典型。由于車輛在發(fā)生全損后鑒定其實(shí)際價(jià)值難度較大，因而控制這一現(xiàn)象發(fā)生的關(guān)鍵在于投保時(shí)確定保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。根據(jù)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，汽車在遭受損失后，理賠以恢復(fù)損失前的原狀為原則，不許被保險(xiǎn)人從事故中獲取額外利益。在舊車置換新零件時(shí)，保險(xiǎn)人可要求被保險(xiǎn)人承擔(dān)汽車原件磨損比例。而目前保險(xiǎn)人普遍放棄這一權(quán)利。針對(duì)全損和部分損失的賠償問題．可采取成數(shù)承保的辦法，以車輛的車齡及折舊率按成數(shù)確定保險(xiǎn)金額。發(fā)生全損時(shí)以保險(xiǎn)金額賠償，部分損失換件部分則按成數(shù)比例賠付，由保戶自行承擔(dān)零部件的折舊部分費(fèi)用。并開設(shè)相應(yīng)的附加險(xiǎn)種，承保此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。這樣，既防范了道德風(fēng)險(xiǎn)，又合理地解決了保險(xiǎn)賠償問題。
四、索賠時(shí)效
機(jī)車險(xiǎn)條款第20條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或交通事故處理結(jié)案之日起三個(gè)月內(nèi)不提交本條款第17條規(guī)定的各種必要單證或自保險(xiǎn)人書面通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償之日起一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠償，即作為自愿放棄處理”。而根據(jù)《保險(xiǎn)法》第26條第1款規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年內(nèi)不行使而消滅”。兩者在索賠時(shí)效的規(guī)定上有明顯的抵觸。而條款的制訂必須以不違背《保險(xiǎn)法》為宗旨。因此，若被保險(xiǎn)人在事故處理結(jié)案三個(gè)月后向保險(xiǎn)人索賠，如此時(shí)距事故發(fā)生并未超出二年，參照條款被保險(xiǎn)人已被視作自愿放棄賠償。而根據(jù)《保險(xiǎn)法》，被保險(xiǎn)人仍可索賠。如結(jié)案時(shí)間已超過事故發(fā)生之日起二年，根據(jù)《保險(xiǎn)法》其索賠權(quán)利已滅失，而依據(jù)條款被保險(xiǎn)人在結(jié)案后三個(gè)月內(nèi)仍保留索賠權(quán)利。這樣，在事故發(fā)生之日起兩年內(nèi)條敦所規(guī)定的索賠時(shí)效實(shí)質(zhì)上是無效的，條款只是對(duì)《保險(xiǎn)法》所規(guī)定的時(shí)效相應(yīng)地延長了三個(gè)月。為維護(hù)條款的嚴(yán)肅性及周密性，建議對(duì)此項(xiàng)內(nèi)容作出調(diào)整、修改和補(bǔ)充。
五、被保險(xiǎn)人的義務(wù)
在機(jī)動(dòng)車輛訴訟案件中，因被保險(xiǎn)人未履行義務(wù)而發(fā)生的糾紛占很大比重。雖然條款對(duì)被保險(xiǎn)人的義務(wù)作了詳細(xì)規(guī)定，但這些內(nèi)容并未明確列入除外責(zé)任，賠與不賠或賠償幅度難以掌握。加上《保險(xiǎn)法》實(shí)施時(shí)間不長，相關(guān)條例及實(shí)施細(xì)則還未全部出臺(tái)，法院本著有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則下，往往令保險(xiǎn)人處于劣勢(shì)，很難維護(hù)自身的正當(dāng)利益。條款對(duì)被保險(xiǎn)人提出了諸如交納保費(fèi)、車輛裝載必須符合規(guī)定以及車輛轉(zhuǎn)賣需辦理批改手續(xù)等具體事項(xiàng)，并在條款第27中明確規(guī)定：“如被保險(xiǎn)人不履行上述義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或解除保險(xiǎn)合同�！蹦敲矗欠癖槐ｋU(xiǎn)人的義務(wù)即為保險(xiǎn)人的免除責(zé)任呢?鑒于此類糾紛日漸增多，保險(xiǎn)人應(yīng)完善條款，明確將某些責(zé)任如車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移、未按期交納保費(fèi)、超載等列為除外責(zé)任，或以特約條款的形式加以補(bǔ)充。根據(jù)條款第26條“被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí)、偽造單證、制造假案等欺詐行為”，若被保險(xiǎn)人有上述行為發(fā)生，保險(xiǎn)人可根據(jù)條款27條拒賠。而《保險(xiǎn)法》對(duì)于偽造單證僅僅規(guī)定“保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)部分不承擔(dān)賠償責(zé)任�！币蚨�，條款的制訂應(yīng)更貼近、符合《保險(xiǎn)法》的內(nèi)容，避免保險(xiǎn)糾紛的產(chǎn)生。
六、車輛無行駛證及號(hào)牌
�！C(jī)車險(xiǎn)條款第29條規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則，本保單無效�！庇捎诤芏嗟貐^(qū)實(shí)行機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)，車管部門在車輛投保后方辦理行駛證及號(hào)牌。這樣參加保險(xiǎn)與領(lǐng)取號(hào)牌的時(shí)間先后問題產(chǎn)生沖突。另外，社會(huì)上有部分車輛由于各種原因一直未入戶。保險(xiǎn)人對(duì)此類車輛承保均以發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)作為確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的的標(biāo)志。如車輛在保單簽發(fā)后、牌照領(lǐng)取之前發(fā)生事故，根據(jù)條款第29條則應(yīng)拒賠。但保險(xiǎn)人在明知該車無行駛證及號(hào)牌的情況下簽發(fā)保險(xiǎn)單，且投保人已交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就應(yīng)當(dāng)生效。特別是當(dāng)車輛發(fā)生盜搶事故時(shí)，由于車輛未經(jīng)合法登記，公安部門難以查找，給保險(xiǎn)人帶來無法控制的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在保戶前來投保時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)此項(xiàng)條款內(nèi)容進(jìn)行說明，如明知合同無效，仍與投保人簽定無效保險(xiǎn)合同，這對(duì)投保人是不負(fù)責(zé)任的，也是極不公平的。在此期間，建議保險(xiǎn)入只提供第三者責(zé)任保險(xiǎn)，其它險(xiǎn)種待車主辦完車管部門手續(xù)后再予以承保，這樣也有利于防范和化解承保風(fēng)險(xiǎn)。
七、車上責(zé)任險(xiǎn)的賠償方式
新的附加車上責(zé)任險(xiǎn)條款對(duì)車上傷亡人員的賠償規(guī)定是：“在投保座位數(shù)內(nèi)，按實(shí)際傷亡人數(shù)計(jì)算賠償；如果傷亡人數(shù)超過投保座位數(shù)時(shí)，賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限……”，該賠償方式的疏漏之處在于：若投保座位數(shù)少于傷亡人數(shù)，且傷亡人員賠付標(biāo)準(zhǔn)不一，那么在賠償時(shí)如何選擇賠付對(duì)象?因此，車上人員的賠付還是采取比例賠償方式為妥。在投保座位數(shù)少于傷亡人數(shù)時(shí)，應(yīng)按實(shí)際座位數(shù)比例分?jǐn)�；如車上人員超載，但超載并不構(gòu)成事故發(fā)生的近因，則按投保座位數(shù)與實(shí)際乘座人數(shù)比例承擔(dān)。 |
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