機動車輛保險是財產(chǎn)保險的一大支柱險種。該險種的經(jīng)營成果對產(chǎn)險公司的整體經(jīng)濟效益起著主導(dǎo)作用。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，對于該險種既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益有著重要意義。因此，針對車險目前車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，研究降低車險賠什率的途徑，是值得我們探討的重要課題。
一、車輛賠付高的原因分析
(一)外因：道路交通事故率不斷上升
我國每年死于車禍的人數(shù)達65，000人。平均每天發(fā)生交通事故700多起，直接經(jīng)濟損失400萬元。至1997年底，我國汽車擁有量為1300萬輛，人均百人一輛，遠遠低于發(fā)達國家水平。但我國萬輛汽車事故死亡率卻位居世界前列，相當(dāng)于法國、美國、日本等國的14到22倍。我國道路交通事故率如此之高，主要由此下幾方面因素造成的。
1、道路因素----交通硬件和軟件環(huán)境落后
統(tǒng)計資料表明，我國80%以上的道路為低等級和等外級公路，且多為機動車輛、非機動車輛及行人等混行的道路。車輛多、路況差，交通需求矛盾突出。在很多大中城市，交通拐擠堵塞現(xiàn)象嚴(yán)重，道路的建設(shè)跟不上車輛的擴容量。近些年來，我國高速公路建設(shè)發(fā)展迅速，大大改善了我國道路硬件環(huán)境的落后狀況。而與此同時，高速公路生的交通事故驟然上升，平均每公里發(fā)生一起，死亡0．15人，是普通公路每公里死亡人數(shù)的5倍。 而在世界大多數(shù)國家，高速公路的交通事故和死亡率分別只有普通公路的三分之一和二分之一。在交通事業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，交通管理的重要性日漸突出。和一些先進的國家相比，我國交通指揮、監(jiān)控設(shè)備落后，交通通訊技術(shù)和交通管制水平不高，高速公路管理制度和手段相對滯后。現(xiàn)代此管理水平的不足，使高速公路難以充分發(fā)揮其優(yōu)越性，高速導(dǎo)致了高事故率。
2、人的因素----駕駛員的技術(shù)水平和思想素質(zhì)不高 行人及騎車人的交通安全意識淡薄
據(jù)悉，今年以來，我國產(chǎn)量最大的“東風(fēng)”和“解放”貨車，80%被農(nóng)民和城市業(yè)主買走。 輕型客車和微型車也大多為私人購買。大量運輸公司和車隊也紛紛將車輛轉(zhuǎn)歸個人承包經(jīng)營。私人營運車輛的增多，使得汽車運輸?shù)奈ｋU增加。由于經(jīng)濟利益的驅(qū)使，很多駕駛?cè)藛T嚴(yán)重違章、超載、超速、搶道或疲勞駕駛，成為潛在的撝耙瞪筆謹(jǐn)。隨著社會上摷葜と葦?shù)呐d起，大批兼職駕駛?cè)藛T涌上道路。由于缺乏正規(guī)的駕駛洲練，駕駛技術(shù)水平欠佳，駕駛經(jīng)驗和心理素質(zhì)也相對較差，極易引起交通事故。行人和騎車人也是影響交通安全的重要因素。我國有12億人口，4億多輛自行車，交通安全卻識尚未普及， 全民的道路交通安全意識極為淡薄。不懂法，不知法，忽視交通安全，是釀成悲劇的一個重要原因。
3、車輛因素----車況差，車輛琉于維護、保養(yǎng)
由于個體運輸車輛的增多，一些承包和個體司機對車輛的適駛能力重視不夠，得過且過，帶摬行駛，忽視車輛的定期維修保養(yǎng)，導(dǎo)致車輛制動、轉(zhuǎn)向等裝置失靈，給事故的發(fā)生埋下了隱患。近幾年高速公路上頻頻引發(fā)事故的起因主要就是車輛爆胎，占事故發(fā)生比例的45%。 而爆胎的直接原因在于車輪本身存在故障，這種故障在普通公路上行駛不易察覺，一旦在高速高溫狀態(tài)下便迅速惡化，引發(fā)爆胎，造成惡性高速事故。高速公路對行駛車輛的質(zhì)量、檔次及保養(yǎng)提出了更嚴(yán)格的要求，稍有不慎，便會釀成大禍。
(二)內(nèi)因：保險公司經(jīng)營風(fēng)險增加
隨著我國保險市場主體的增多，保險業(yè)逐步走向商業(yè)化，不規(guī)范競爭的加劇給保險業(yè)帶來風(fēng)險隱患；保險公司內(nèi)部管理機制不健全，管理制度不完善，風(fēng)險的防范和控制能力較差。影響賠付率的經(jīng)營風(fēng)險，主要表現(xiàn)在承保和理路兩個環(huán)節(jié)。
1、承保風(fēng)險
現(xiàn)階段，我國汽車保險市場競爭激烈。為完成保費指標(biāo)，某些公司盲目追求保費數(shù)量，忽視承保質(zhì)量，對保險標(biāo)的缺乏必要的風(fēng)險評估。其次，大量代理人及代辦網(wǎng)點的增多，致使車險從業(yè)人員的素質(zhì)參差不齊。保險公司缺乏必要的管理制度，對代理人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)督不夠，車險從業(yè)人員素質(zhì)的提高與市場發(fā)展的需求不相適應(yīng)，導(dǎo)致車險的粗放經(jīng)營。低層次競爭，低水平管理，使承保風(fēng)險加劇。
2、理賠風(fēng)險
理賠是影響賂付率的關(guān)鍵。車險理賂工作專業(yè)性、技術(shù)性較強，理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)影響整個理賠質(zhì)量的高低。理賠環(huán)節(jié)中存在的風(fēng)險主要有：
①查勘不及時
目前大部分公司基本上實行車險查勘、定損、理賠人員撘惶趿鷶服務(wù)，沒有配備專門的事故查勘人員。車輛發(fā)生事故后，保險公司第一現(xiàn)場出現(xiàn)率普遍不高。如果不及時地趕到第一現(xiàn)場，將會給事故取證帶來困難，造成日后理賠工作被動。有的不法分子往往利用第一現(xiàn)場，通過各種手段，偽造假案進行騙賠。其次，現(xiàn)場施救如不及時，極易造成損失的擴大和蔓延。
②定損不規(guī)范
定損是理賠工作的一個主要環(huán)節(jié)。由于絕大多數(shù)定損人員未經(jīng)過汽車駕駛及維修知識的專業(yè)培訓(xùn)，加上有的定損人員思想素質(zhì)較低、責(zé)任心不強，對損失范圍、修理工時的確定隨意性很強，造成理賠水份的增加。
③賠案繕制草率
當(dāng)前，車險計算機理賠尚未推廣普及，絕大多數(shù)基層公司的賠案還處在手工繕制的原始狀態(tài)。賠案繕制人員缺乏法律、財務(wù)、汽車修理等方面的相關(guān)知識，賠款理算欠細(xì)致、周密、準(zhǔn)確。零部件報價未臻完善，醫(yī)療費用無法控制，給擠壓賠款水份造成難度。錯賠、亂賠、人情賠付都是造成賠付率上升的原因。有的公司為了以賠促展，采取末保先賠、提高賠付標(biāo)準(zhǔn)、擴大賠付范圍等手段，人為地加大賠付，造成多賠、濫賠現(xiàn)象的發(fā)生。
二、降低車險賠付率的途徑
通過以上對車險賠付高的原因分析，要降低賠付率，必須針對外因和內(nèi)因兩個方面，從外部環(huán)境著手，積極配合政府職能部門，開展防災(zāi)防損工作，努力降低交通事故發(fā)生率；從內(nèi)部原因出發(fā)，切實加強保險公司的管理和監(jiān)督機制，以人為本，全面提高車險從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和思想素質(zhì)，促進車險業(yè)務(wù)朝著良性循環(huán)的方向發(fā)展，成長為“速度效益型”的險種。
(一)降低交通事故發(fā)生率
汽車的防災(zāi)防損涉及到人、車、路三個方面的綜合治理，關(guān)系到社會眾多部門，是一項龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程。保險公司可通過對有關(guān)方面進行協(xié)調(diào)，積極參與，做好支持和配合工作。
1、提高駕駛員的素質(zhì)
對于駕駛員的技術(shù)考核，做好交警部門的工作，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)。協(xié)助建立安全行車檔案，對肇事駕駛?cè)雴T進行教育培訓(xùn)。加強車險和路查活動的額度和力度，對違章車輛嚴(yán)肅處理，對一些破舊病車給予報�；蛐拚�。保險公司可協(xié)助成立駕訓(xùn)基地或提供培訓(xùn)設(shè)備，對不合格的駕駛?cè)藛T進行限期培訓(xùn)。通過宣傳和教育形式，全面提高駕駛?cè)藛T的安全行車知識，增強駕駛?cè)藛T的社會責(zé)任感。
2、推廣汽車安全設(shè)備
為了避免事故所帶來的災(zāi)難性后果，保險公司應(yīng)當(dāng)密切配合汽車制造廠商，設(shè)計制造新型的汽車安全輔助設(shè)備。促進汽車安全帶、緩沖氣囊、汽車防盜鎖及防盜報警裝置、滅火器材等設(shè)備的推廣和使用，從而避免和減輕損失的擴大。
3、促進道路交通安全
設(shè)立公路維護基金，協(xié)助政府有關(guān)部門，對事故易發(fā)地段進行改造和維修，改善道路安全狀況，減少事故發(fā)生的次數(shù)和損失程度。在一些大今城市，參與城市道路規(guī)劃設(shè)計，對道路平面交叉口進行改造，建立地下或高架交叉通道，也可設(shè)立環(huán)形路口，以緩解城市交通堵塞現(xiàn)象。在中小城市，重點放在人車分沈、雙向車道的建設(shè)上，減少人車碰撞的機會。對于高速公路，積極配合高速公路管理部門，加強管理，大力宣傳高速公路運行常識。協(xié)助汽車檢測部門研制開發(fā)一種新型的汽車檢測設(shè)備，嚴(yán)格控制時速及車況末達標(biāo)車輛進入高速公路。在城市交通管理上，積極運用現(xiàn)代化的交通管理技術(shù)，引進和設(shè)計一些先進的交通指揮、監(jiān)控等設(shè)備，從而促進道路交通的安全。
4、普及交通安全知識
交通安全教育，必須從兒童抓起。建議和協(xié)助教育部門在全國中小學(xué)開展交通安全知識教育，普及道路交通法規(guī)。在社會上，廣泛運用各種媒介，包括電視、廣播、報紙雜志等途徑進行宣傳和教育，將嚴(yán)重的交通事故及時曝光，加深人們對交通事故這一現(xiàn)代公害的認(rèn)識，增強社會大眾的交通安全意識。
(二)加強車險業(yè)務(wù)管理
汽車保險承保面大，保險標(biāo)的分散，流動性大，自然災(zāi)害對其不會造成巨額損失，經(jīng)營相對比較穩(wěn)定，是人力所能控制的險種。如何強化保險公司內(nèi)控機制，建立以優(yōu)化承保質(zhì)量為核心的風(fēng)險管理體系，實現(xiàn)車險由粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，既是防范和化解承保、理賠風(fēng)險的基本措施，又是促進車險穩(wěn)健經(jīng)營、提高經(jīng)濟效益的可靠保證。
1、嚴(yán)把承保關(guān)，提高承保質(zhì)量
承保作為保險業(yè)務(wù)的起始點，其質(zhì)量優(yōu)劣嚴(yán)重影響和制約著以后業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。對于投保車輛，建議根據(jù)車輛的制造年份以成數(shù)承保，對于已報廢的車輛堅決不予承保車身險。對高額投保的個體車輛實行驗車承保制度。采用成數(shù)承保的辦法，既防止了被保險人依賴保險的消極作用，更可防止道德危險的發(fā)生。從技術(shù)的角度來看，應(yīng)科學(xué)地運用各種承保方法以控制風(fēng)險，如合理確定免賠額、限額承保、如費承保、附條件承保及拒保等。為制約被保險人的不良違章行為，各地可根據(jù)實際情況，通過制定特約條款，積極促進保戶履行被保險人義務(wù)，加強安全防災(zāi)意識，減少事故的發(fā)生。對現(xiàn)行機動車輛費率，在總體水平相對保持不變的前提下，建議作一些適當(dāng)調(diào)整，本著制訂費率的“促進防災(zāi)防損原則”，厘訂費率時應(yīng)體現(xiàn)鼓勵被保險人重視安全的政策，使保險費率成為促進防災(zāi)防損的一種經(jīng)濟杠桿。費率的構(gòu)成可更細(xì)化，參考更多的危險因素，如車輛行駛路段及區(qū)域、車輛新舊程度、駕駛員的駕齡、肇事記錄等等。另一方面，根據(jù)車輛安全裝置配備情況，如是否裝有安全帶、滅火器、防盜設(shè)備等，給予一定的費率優(yōu)惠，促使投保大眾的保費負(fù)擔(dān)更趨于公平、合理。充分運用費率這一手段，從間接上促進交通秩序的改善。
2、加強理賠管理，落實理賠制度
①及時查勘。堅持雙人查勘制度，配備專門的查勘車輛，在事故發(fā)生后及時趕到第一現(xiàn)場進行查勘，并對現(xiàn)場采取得力措施，有針對性地迅速加以施救，減少事故損失。同時，收集事故第一手資料，為合理路付奠定基礎(chǔ)，并在一定程度上制止了保險詐騙行為的發(fā)生。
②合理定損。加強對定損人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，特別是有關(guān)汽車構(gòu)造、常死故障及修理工藝、駕駛技術(shù)等方面的知識，培養(yǎng)一批技術(shù)過關(guān)、政策性強、知識面廣并具備一定專業(yè)知識的定損人才。加強定損工作的監(jiān)督制度，變盲目估價為有根有據(jù)的定價，從而使定損更合理、公正和規(guī)范。
③準(zhǔn)確理算。實行定損、繕制、審核人員分離制度，互相監(jiān)督、互相制約。堅決杜絕人情賠款和以賠促展現(xiàn)象的發(fā)生。在基層公司盡快實行車險核賠電腦化管理、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，進一步規(guī)范和提高理賠質(zhì)量和技術(shù)水平。
3、建立適應(yīng)市場機制的保險服務(wù)體系
①報價機構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)
1997年，中保財產(chǎn)系統(tǒng)內(nèi)部汽車零部件電腦報價系統(tǒng)已全面啟動。由于該系統(tǒng)剛剛投入運行，報價車型僅局限于部分進口及合資車，很多車型尚未列入報價范疇。如所有車型均實行集中詢價，勢必造成環(huán)節(jié)多、工作量大、效率低等弊端。中保產(chǎn)險應(yīng)發(fā)揮自己的范圍大、網(wǎng)點多的系統(tǒng)優(yōu)勢，建立全國性的汽車配件自營兩絡(luò)。由全國各汽車及配件廠家所在地公司建立報價機構(gòu)，負(fù)責(zé)與當(dāng)?shù)厣a(chǎn)廠家建立定點報價及購銷關(guān)系，并通過計算機在全國各地公司之間進行聯(lián)網(wǎng)。各報價機構(gòu)互通有無，真正實現(xiàn)全系統(tǒng)信息資源共享，在詐中保系統(tǒng)內(nèi)部成立一個大型的綜合報價網(wǎng)絡(luò)。
②施救定損中心
成立施救中心，配備施救設(shè)備和器材，由施救中心人員協(xié)同查勘人員對一定區(qū)域內(nèi)的事故現(xiàn)場進行施救。這樣既方便了保戶，密切與保戶的關(guān)系，又可防止保戶超標(biāo)準(zhǔn)支付施救費用。定損中心根據(jù)汽車零部件報價網(wǎng)絡(luò)提供的配件報價以及物價部門核定的修理工時定額，對受損車輛實行集中定損，一次性定損完畢即由保戶自行選擇修理廠家。對于造成車損險單獨損失的車輛，定損完畢后即可賠付，這樣可大大縮短賠付時間。
③交通事故醫(yī)院
各地保險公司可選擇當(dāng)?shù)匾患壹夹g(shù)良好、設(shè)備齊全、收費合理、管理規(guī)范的醫(yī)院，建立業(yè)務(wù)合同關(guān)系，成立交通事故醫(yī)院，配備“交通事故救助卡”，對保險車輛發(fā)生事故所致的受傷人員及時送往定點醫(yī)院搶救治療。通過合同約定雙方義務(wù)，從而有效地杜絕病人濫開醫(yī)療費、休息證明等現(xiàn)象的發(fā)生，間接上減少保險賠款的支出。
④保險律師事務(wù)所
隨著保險市場的日趨成熟，以及《保險法》的頒布實施，保險公司在依法經(jīng)營的同時，應(yīng)充分利用法律手段，維護自身的合法權(quán)益。保險公司可在各地市分公司成立保險律師事務(wù)所，由一批熟練掌握保險業(yè)務(wù)和有關(guān)法律知識的人才組成。專職辦理保險糾紛案件，打擊各類保險詐騙活動。
⑤財產(chǎn)估損機構(gòu)
汽車第三者責(zé)任險事故通常會涉及到財產(chǎn)損毀。而目前保險公司的查勘人員難以勝任對資產(chǎn)損失的正確評估。隨著保險市場的不斷完善和發(fā)展，保險公司可聯(lián)合當(dāng)?shù)匚飪r部門，建立財產(chǎn)估損中心，對一些較大的財產(chǎn)損失進行評估，從而體現(xiàn)保險理賠的“公正、合理”原則。
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