賈銳
一、基本案情
2003年5月8日17：20分，上海某旅行社組織旅游團(tuán)共30名游客赴山東旅游時(shí)，旅行車發(fā)生翻車事故，造成游客張某死亡。交通部門認(rèn)定由肇事車輛負(fù)全責(zé)，游客無責(zé)任。
該旅行社在2003年1月1日已經(jīng)向該保險(xiǎn)公司為其接待的游客統(tǒng)一投保旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司向旅行社簽發(fā)了“旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)單”，保險(xiǎn)期限一年，被保險(xiǎn)人數(shù)130人。同時(shí)，該旅行社與保險(xiǎn)公司簽訂了一份補(bǔ)充協(xié)議，約定“保險(xiǎn)公司不論其年接待游客量多少，均承擔(dān)旅行社年接待游客的保險(xiǎn)責(zé)任”。
2003年7月8日，張某之父以旅行社投保了 “旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)”為由，向保險(xiǎn)公司提出“旅游者人身意外傷害”賠償，索賠金額10萬元。
經(jīng)查，張某沒有在保險(xiǎn)憑證上簽字，旅行社也沒有將張某所在旅行團(tuán)實(shí)現(xiàn)傳真給保險(xiǎn)公司確認(rèn)。
另，2003年4月1日，保險(xiǎn)公司向該旅行社發(fā)出《關(guān)于“旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)”的通知》，聲明存放在該旅行社的貴公司相關(guān)保險(xiǎn)憑證作廢，并要求該旅行社組團(tuán)出行前將旅游團(tuán)名單（含游客簽名）及出行路線傳真至貴公司確認(rèn)。4月6日，該旅行社員工簽收該通知并在回執(zhí)上加蓋該社“計(jì)調(diào)專用章”。但旅行社事后稱其并未認(rèn)可保險(xiǎn)公司2003年4月1日《通知》的內(nèi)容。
二、關(guān)于本案的幾個(gè)法律問題
1、吳秀明所在的旅游團(tuán)是否在貴公司承保范圍之內(nèi)？
保險(xiǎn)公司向旅行社簽發(fā)的保單明確了承保游客人數(shù)為每年130人，2003年4月1日又通知明確旅行社組團(tuán)出行前將旅游團(tuán)名單（含游客簽名）及出行路線傳真至貴公司確認(rèn)�？梢�，只有經(jīng)過保險(xiǎn)公司事先確認(rèn)的旅游團(tuán)游客才在保單的承保范圍之內(nèi)。本案旅行社沒有事先將張某所在旅行團(tuán)的資料傳真至保險(xiǎn)公司確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該旅行團(tuán)不在大保單承保范圍之列，保險(xiǎn)公司自然不必承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
但是，保險(xiǎn)公司與旅行社簽訂的“補(bǔ)充協(xié)議”第一條明確“保險(xiǎn)公司不論其年接待游客量多少，均承擔(dān)旅行社年接待游客的保險(xiǎn)責(zé)任”，據(jù)此，不論旅行社每年接待多少游客，貴公司均應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。綜合保單內(nèi)容，“補(bǔ)充協(xié)議”第一條不是保險(xiǎn)公司簽約時(shí)的真實(shí)意思，也違反了公平原則。但是，“補(bǔ)充協(xié)議”第一條作為協(xié)議的一部分，經(jīng)過雙方簽字確認(rèn)，要推翻這條約定存在較大難度。
2、保險(xiǎn)合同是否有效？
首先，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。因此，即使旅行社的投保范圍包括張某所在的旅行團(tuán)，鑒于張某作為被保險(xiǎn)人沒有簽字確認(rèn)，該保險(xiǎn)合同無效。
3、保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任？
一般而言，保險(xiǎn)合同無效，貴公司應(yīng)當(dāng)退還保費(fèi)，并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。另外，如果貴公司對于保險(xiǎn)合同的無效存在過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。
本案被保險(xiǎn)人沒有簽字，原因在于投保人和保險(xiǎn)人都沒有提醒被保險(xiǎn)人。對于由誰來提醒、督促被保險(xiǎn)人簽字，法律并無明確規(guī)定。我們認(rèn)為，保險(xiǎn)人對于提醒被保險(xiǎn)人簽字有形式審查的義務(wù)，例如：在投保單上列明對以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同需要被保險(xiǎn)人簽字同意并確認(rèn)保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人簽字欄不能為空白，不能明知他人代簽而仍然接受等等。本案中，保險(xiǎn)公司如不能證明曾經(jīng)提醒被保險(xiǎn)人簽字認(rèn)可，可能要承擔(dān)一定的過錯(cuò)責(zé)任。
保險(xiǎn)公司提出，其4月1日的通知明確要求旅行社組團(tuán)出行前將旅游團(tuán)名單（含游客簽名）及出行路線傳真至貴公司確認(rèn)，已經(jīng)提醒了投保人（旅行社）落實(shí)被保險(xiǎn)人簽字。但從文字上看，在游客在“旅游團(tuán)名單”上簽字并不必然表示被保險(xiǎn)人同意購買此保險(xiǎn)并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司的提醒還不到位。
4、保險(xiǎn)公司4月1日通知的效力探討。
首先，旅行社對保險(xiǎn)公司的通知僅表示“收到”，并未明示確認(rèn)通知內(nèi)容，因此通知內(nèi)容不構(gòu)成雙方保險(xiǎn)合同的變更。
其次，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定，保險(xiǎn)人“可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。保險(xiǎn)公司通知投保人（旅行社）要求其組團(tuán)出行前將旅游團(tuán)名單（含游客簽名）及出行路線傳真至貴公司確認(rèn)，這一要求的性質(zhì)屬于詢問被保險(xiǎn)人的基本情況，一經(jīng)貴公司書面通知，旅行社就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。
本案中，假定張某所在的旅行團(tuán)所涉的保險(xiǎn)合同有效，那么在保險(xiǎn)公司已經(jīng)書面通知的情況下，旅行社組團(tuán)出行前仍然沒有將旅游團(tuán)名單（含游客簽名）及出行路線傳真至貴公司確認(rèn)，屬于故意違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司依《保險(xiǎn)法》第十七條有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
結(jié)論：
1、保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人沒有簽字同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額而無效，保險(xiǎn)公司沒有盡到合理的注意義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的過錯(cuò)責(zé)任。至于其過錯(cuò)大小如何認(rèn)定，法律尚無明確規(guī)定，可由法院自由裁量。
2、從訴訟策略上講，如果投保人、被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)人都未主張合同無效，法院也沒有主動認(rèn)定合同無效，保險(xiǎn)人反倒可以投保人旅行社故意不履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。
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