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有哪些帶投資功能的保險產(chǎn)品

[作者：　　　時間：2007-9-23 16:40:41]

在剛剛過去的06年中，金融投資市場是相當(dāng)?shù)幕鸨�，諸多的投資者從中獲益匪淺，當(dāng)然也有人體驗著心驚肉跳的感覺。畢竟風(fēng)險和收益是陪伴左右的，收益有多大，風(fēng)險就有多大。
長期從事Admin工作的sunny小姐，公司就位于南京西路的梅泰恒商圈寫字樓，Sunny小姐既想分享穩(wěn)定的投資利益，又不愿意承擔(dān)過多的風(fēng)險，所以來電詢問：目前保險市場上，有哪些帶投資分紅功能的保險產(chǎn)品？

專家答復(fù)：

答：在金融市場的常見理財工具中，銀行、保險和證券是百姓經(jīng)常接觸的三大形式，過去一年正是證券讓百姓體驗到了投資的辛酸苦辣。當(dāng)然了，證券的收益是超過銀行產(chǎn)品和保險產(chǎn)品的，同時它的風(fēng)險也是匹配的。但是保險產(chǎn)品恰恰把風(fēng)險和收益作了一個中庸的處理，就是既有穩(wěn)定的投資收益，又沒有過多的風(fēng)險。
保險市場上帶有分紅和投資功能的壽險產(chǎn)品就具有這樣的特點，比如“萬能壽險”、“投資連結(jié)險”、“分紅保險”以及“收益固定的儲蓄保險”。

“分紅保險”是最為傳統(tǒng)的投資性質(zhì)的保險，也是目前市場上銷售時間最長的投資保險，它是在一個固定的期限之后，將保險公司的部分紅利分給保險客戶的險種。是可以保證本金的，它的紅利是一個不小于0%的數(shù)值，不會“虧本”。當(dāng)然每一年每一次分紅的數(shù)額不是每個保險客戶可以清楚看懂的。當(dāng)然了，今后很多年的分紅數(shù)值都是具有一定的想象空間的。

相對于“分紅保險”，不難發(fā)現(xiàn)我們的“收益固定的儲蓄保險”是最為傳統(tǒng)的投資保險，只是它的投資收益都被精算師統(tǒng)一計算打包進(jìn)入了保險費(fèi)用的繳納和保險金的領(lǐng)取之間的數(shù)額差異上面了。這種產(chǎn)品比較適合于沒有時間，沒有精力去計算和打理的人群，因為他們討厭不確定性。他們需要的就是現(xiàn)在就知道的，若干年之后的“穩(wěn)定保險收入”。

“萬能壽險”是一款有別于傳統(tǒng)壽險的投資類保險。它一般都設(shè)有“保證利率”和“浮動利率”，投資收益多是以“浮動利率+保證利率”再加上特別投資利率的方式體現(xiàn)；可以分享保險公司在近期和當(dāng)下的投資利益。其中，保證利率是一個固定的數(shù)值，比如1.75%,2.25%等，而浮動利率是一個不低于0%的數(shù)值。
“投資連結(jié)保險”則無保證利率，但設(shè)有若干投資帳戶，客戶可以根據(jù)投資風(fēng)險的承受能力和喜好選擇合適的帳戶和比例分配自己的投資資金。利益是上不封頂，下不保底，充分享受投資的利益。利益的數(shù)額比萬能壽險更加透明，風(fēng)險也會大一些。

最后，四眼唐兄給像sunny的所有保險客戶們一個溫馨提示：相對于傳統(tǒng)壽險來說，“萬能壽險”和“投資連接保險”具有相當(dāng)大的靈活性，特別是在靈活的交費(fèi)和自由領(lǐng)取保險金方面。當(dāng)然在建立帳戶的初期，他們是具有明確的手續(xù)費(fèi)（也就是專業(yè)術(shù)語初始費(fèi)的含義）。這些需要投資保險者明白的理解，也需要向保險代理人問問清楚，避免日后的糾紛。

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