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唐雪峰答客戶咨詢（一）

[作者：　　　時間：2007-1-12 18:19:50]

李萍小姐來信問：身邊有個律師朋友購買了一份健康保險之后，在28天的時候就發(fā)生了醫(yī)療住院，而保險公司卻以該保單還在觀察期內(nèi)而不予賠付，該律師也認同。朋友同事們都說：“這個保險買得不夠及時了��！”
請問我們購買健康醫(yī)療方面的保險在什么時候才算是及時呢？還有沒有其他需要注意的地方？

專家答復(fù)：
其實我們也非常認同該律師朋友的理性和理解，理性在于即使是發(fā)生在自己身上的“不合算”的事情，也不大吵大鬧，理解在于：認真地看合同并且認同保險公司的“公平化”的決定；而這一切源自于律師的專業(yè)和職業(yè)；
相同的，職業(yè)化的保險專家也從下面幾個方面給大家一些提醒和提示，讓大家對“及時落實”，“合理合算”和“需要注意的保險細節(jié)”等知識多一些了解。
1）    我們的保險到底什么時候生效？
  保險觀察期是指在保險合同生效后的一定時期內(nèi)，被保險人發(fā)生保險范圍內(nèi)的出險，保險公司并不承擔(dān)責(zé)任，是為了防范投保人帶病故意投保。觀察期的實行意味著保險合同雖已審核生效，但被保險人并不能馬上獲得保險保障，保險責(zé)任是從觀察期滿后開始生效的。
健康險中觀察期一般有及時生效、30天、60天、90天和180天等幾種，其中意外險及時生效，醫(yī)療險一般是30天、60天、90天或180天，視險種而定。

2）    可以報銷什么項目的費用，可以達到什么額度？
一般來講健康醫(yī)療保險中，可以報銷的項目往往包括，但是不限于下列部分：重大疾病的確診費用，手術(shù)費用，住院費用，住院補貼，看護費用，營養(yǎng)費用，意外的門急診費用（因為疾病而引起的門急診往往不給予報銷）。當(dāng)然有些用藥范圍和社保一樣，有些沒有具體的限定和限制。
至于具體的額度，需要看簽訂合同的時候，通過代理人和保險公司約定的數(shù)額（這些數(shù)字往往刊登在合同里面）。
上面的所有項目和相應(yīng)的額度均是以保險合同的法律描述為準，而不是保險建議書和代理人的口頭解釋，更加不是客戶的“我感覺，我認為，好像是”等模糊的記憶和描述了。

3）    什么樣的醫(yī)療機構(gòu)是認可的呢？報銷方面有期限嗎
每家保險公司，每種健康醫(yī)療保險均對此有不同的規(guī)定。有些是指定了醫(yī)院的名稱，做了一個列表；有些是規(guī)定了醫(yī)院的技術(shù)等級，比如國內(nèi)的二級以上（很多民營醫(yī)院就不可以了）；有些是規(guī)定了醫(yī)院的地域限制（比如上海市內(nèi)，國內(nèi)，某個外地和某些外國）；

最后，四眼唐兄給出友情提醒：專家建議是給為了有效溝通而給大眾的通俗解釋，有利于理解主要的梗概，而具有法律效力的是保險合同中嚴謹專業(yè)而難懂的條款。投保人一定要注意合同條款中的觀察期，以免遭受不必要的損失。

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