作者：唐雪峰
[作者介紹]唐雪峰：1999年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)，為保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員，由于擅長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃和保險(xiǎn)保障，當(dāng)選為2005年度全國十佳優(yōu)秀網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)代理人
[編者按]
伴隨著2006年的到來，我國的保險(xiǎn)行業(yè)有了下列幾個(gè)明顯的改變
1） 2006年1月1號(hào)起，新的生命表正式啟用，和1990年采用的舊版生命表相比，我國人口平均預(yù)期壽命提高了2.85歲。
2） 保險(xiǎn)公司可自行決定定價(jià)用生命表，因?yàn)?SPAN lang=EN-US style="COLOR: black">“保險(xiǎn)公司的漲價(jià)是企業(yè)行為”，要漲價(jià)的話，只需備案，保監(jiān)會(huì)不會(huì)限制。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為漲價(jià)后不會(huì)影響業(yè)務(wù)的拓展，而且漲價(jià)對(duì)公司利大于弊，那么漲價(jià)是再正常不過的事情了。
3） 死亡率只是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的三大因素之一，此外還有公司投資收益率、公司費(fèi)用率等兩大重要定價(jià)指標(biāo)。如果將來投資環(huán)境越來越好，即使死亡率低一些，價(jià)格也不一定會(huì)上升。死亡率是壽險(xiǎn)、特別是年金產(chǎn)品價(jià)格制定的主要因素，但是最終價(jià)格的確定，取決于以上三個(gè)因素的綜合作用。
下面我們不妨來聽聽保險(xiǎn)代理人，作為一線的從業(yè)人員，對(duì)于新生命表啟用后，不同保險(xiǎn)品種在價(jià)錢上面的不同影響
1） 醫(yī)療保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種的價(jià)格幾乎沒有影響
因?yàn)樯〉母怕屎退劳龈怕蕸]有必然的聯(lián)系。這不，十多年來在醫(yī)療技術(shù)提升的同時(shí)，部分病癥的發(fā)病率提高、發(fā)病年齡低齡化也是不爭(zhēng)的事實(shí)。
對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，幾乎沒有很大影響，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)的價(jià)格對(duì)死亡率不敏感的，所以價(jià)格幾乎沒有影響
2） 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是與百姓生活最相關(guān)的保險(xiǎn)，價(jià)格或?qū)⑸蠞q
整體而言，新生命表比老生命表的壽命延長(zhǎng)了。對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)品而言，意味著保單進(jìn)入給付期之后，保險(xiǎn)公司需要支付養(yǎng)老金的時(shí)間更長(zhǎng)了，支付的金額也更多了。如果壽險(xiǎn)公司的定價(jià)遵循這一趨勢(shì)，養(yǎng)老類的產(chǎn)品應(yīng)該漲價(jià)，同樣的年金保險(xiǎn)的價(jià)格也會(huì)相應(yīng)增加。。
當(dāng)然基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不會(huì)出現(xiàn)大漲大跌的情況，考慮社會(huì)保障的穩(wěn)定性，即便調(diào)整也是一個(gè)漸進(jìn)的過程。
當(dāng)然具體的上漲與否還與下列兩大因素：一是定價(jià)生命表是可以自由選擇的，保險(xiǎn)公司可以選擇漲價(jià)，也可以選擇不漲價(jià)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力將至少縮小漲價(jià)的空間；二是在新生命表發(fā)布之前，保險(xiǎn)公司早已意識(shí)到壽命延長(zhǎng)的因素，在定價(jià)中實(shí)際上已經(jīng)加了冗余系數(shù)。
3） 以定期壽險(xiǎn)為代表的保障類產(chǎn)品，價(jià)格或?qū)⑾陆?SPAN lang=EN-US>
整體而言，新生命表比老生命表的壽命延長(zhǎng)了，死亡率降低了。如果壽險(xiǎn)公司的定價(jià)遵循這一趨勢(shì)，保障類產(chǎn)品的價(jià)格應(yīng)該下降。
“保障型產(chǎn)品占的比例越高，生命表的改動(dòng)和費(fèi)率影響就較大。但是，對(duì)于保險(xiǎn)公司認(rèn)為死亡風(fēng)險(xiǎn)較高的人群，價(jià)格反而可能上漲。
4） 介于保障和儲(chǔ)蓄之間的終生壽險(xiǎn)，影響也是持中等水平。
談了這么多，我想在這里提醒廣大消費(fèi)者，第一不要輕信市場(chǎng)中關(guān)于保險(xiǎn)漲價(jià)跌價(jià)的小道消息，第二在新生命表實(shí)施之后，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還是需要要綜合考慮公司信譽(yù)、服務(wù)和價(jià)格。
[備注]
生命表又稱為死亡表或壽命表，全稱是“中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表”，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。簡(jiǎn)化舉例而言，同一天出生的10000個(gè)人，保險(xiǎn)公司對(duì)他們進(jìn)行追蹤調(diào)查，等他們?nèi)客龉�，統(tǒng)計(jì)出死于疾病、死于意外，以及自然死亡的不同人數(shù)，以及死亡時(shí)的平均年齡等等，建立一個(gè)模型。根據(jù)這一模型，保險(xiǎn)公司可以確定各險(xiǎn)種的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。 |
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