在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的現(xiàn)代山城，說(shuō)起保險(xiǎn)，咱們霧都百姓們感受最多的或許是下列三種之一，1）年輕父母給自家的幺兒買(mǎi)的教育金保險(xiǎn)，2）孝子們給年邁退休的父母親四處張羅的養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)以及3）改革之后的社保醫(yī)療保險(xiǎn)。
的確，作為金融三支柱之一，保險(xiǎn)是具有非同尋常的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，投資分紅，愛(ài)心關(guān)懷的功能。這些也是保險(xiǎn)代理人經(jīng)常推銷(xiāo)普及，老百姓也能體驗(yàn)到的知識(shí)和意識(shí)。
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而保險(xiǎn)專家告訴我們：保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)其他金融產(chǎn)品無(wú)法比擬的，獨(dú)一無(wú)二的特長(zhǎng)：就是經(jīng)濟(jì)層面的保障功能。這個(gè)是我們社會(huì)較長(zhǎng)一段時(shí)間所需要全面普及和重點(diǎn)深入的趨勢(shì)，也是眾多保險(xiǎn)公司和政府部門(mén)為推進(jìn)和諧社會(huì)進(jìn)程中所需努力的重點(diǎn)方向。
專家告訴我們：保險(xiǎn)的本質(zhì)是大數(shù)法則下面的概率規(guī)律，也就是我們老百姓講的“眾人為一人，平時(shí)為難時(shí)”，它所讀有的保障功能集中的體現(xiàn)在下列的四個(gè)部分
首先：保險(xiǎn)可以作為家庭頂梁柱的“虛擬身價(jià)”，用來(lái)確保家庭經(jīng)濟(jì)收入的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性，避免頂梁柱們走的太早時(shí)家庭的責(zé)任沒(méi)有得到落實(shí)和承擔(dān)。
具體的家庭責(zé)任有下列幾個(gè)數(shù)額組成：10年的家庭經(jīng)濟(jì)開(kāi)銷(xiāo)總額，所有欠款總額（包括房貸，車(chē)貸和其他欠款），為成年子女到22歲之前的生活費(fèi)和教育費(fèi)（0歲到22歲總體費(fèi)用統(tǒng)計(jì)數(shù)為49萬(wàn)左右），夫妻雙方父母到善終之前的生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)。
這個(gè)具體的數(shù)額是比較大的，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況一步到位，也可以循序漸進(jìn)。具體的品種可以是儲(chǔ)蓄型的定期壽險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)，也可以是消費(fèi)型的定期保險(xiǎn)
其次：保險(xiǎn)需要覆蓋我們百姓去醫(yī)院的治療醫(yī)療費(fèi)用，避免因?yàn)橥话l(fā)情況而帶來(lái)的額外大量的醫(yī)療費(fèi)用的上漲，以及它們給生活水平帶來(lái)的降低的可能性
當(dāng)然這類保險(xiǎn)需要包括意外事故帶來(lái)的醫(yī)療，和內(nèi)部疾病造成的治療過(guò)程。最好是能夠涵蓋從門(mén)急診，到手術(shù)，到住院的系列的費(fèi)用。同時(shí)既可以報(bào)銷(xiāo)因醫(yī)療產(chǎn)生的費(fèi)用，也可以給出因?yàn)橹委煻斐傻摹罢`工費(fèi)用”“營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用”
這個(gè)方面的要求是非�，F(xiàn)實(shí)的，也是可能經(jīng)常使用的，一般來(lái)講每個(gè)公司均有完善的“個(gè)人健康保險(xiǎn)”品種（代碼PA）。由于該系列產(chǎn)品的價(jià)格普遍不是很高，希望能夠及時(shí)盡快的為全家人準(zhǔn)備好。
第三：保險(xiǎn)的專項(xiàng)保障應(yīng)該有針對(duì)性的減少重大疾病給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)沖擊，由于我們社保中的醫(yī)保所負(fù)責(zé)的疾病范圍有限，可以報(bào)銷(xiāo)的藥物品種有限，所以相應(yīng)的大病保險(xiǎn)的額度應(yīng)該維持在15到20萬(wàn)左右，如果沒(méi)有參加過(guò)社保，這個(gè)額度還應(yīng)該更高一些。
就如同普通百姓所理解的那樣，對(duì)于重大疾病的定義以及治療方法的規(guī)定，普通消費(fèi)者不可能達(dá)到大病治療專家的水平。所以在選購(gòu)時(shí)可以用下列三個(gè)方法來(lái)判斷：知名的大牌公司，出名的背景專業(yè)的保險(xiǎn)代理人，被第三方媒體表?yè)P(yáng)過(guò)的公司和代理人；在確定好公司和代理人之后，相信您一定能夠得到良好的合適的產(chǎn)品了。
在保險(xiǎn)費(fèi)用的開(kāi)銷(xiāo)上，上述三項(xiàng)保險(xiǎn)的費(fèi)用應(yīng)該是家庭年收入的10%到12%，太低了起步到應(yīng)該的保障作用，太高的話，資金流動(dòng)性不好。
第四：商業(yè)保險(xiǎn)可以保證退休養(yǎng)老生活水平，彌補(bǔ)社保養(yǎng)老金的不足。
就象每個(gè)人的死亡和稅務(wù)是不可避免的一樣，一個(gè)人的養(yǎng)老生活不僅無(wú)法逃避，而且生活品質(zhì)還需要得到保證。所以必須通過(guò)各種形式得到充足的養(yǎng)老金，這里給出334的比例進(jìn)行組合，也就是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，社保養(yǎng)老險(xiǎn)，和平時(shí)的積蓄的比例應(yīng)該為3：3：4。
養(yǎng)老保險(xiǎn)部分的費(fèi)用開(kāi)銷(xiāo)應(yīng)該在家庭年收入的8%到12%，當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)允許，向上增加突破12%的限額是沒(méi)有問(wèn)題的。
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上述所說(shuō)的保險(xiǎn)的4個(gè)保障功能都很基礎(chǔ)，同時(shí)也相當(dāng)專業(yè)。具體的案例會(huì)涉及到不同保險(xiǎn)公司具體產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，客人的付費(fèi)能力，所處的經(jīng)濟(jì)周期以及消費(fèi)習(xí)慣等等。
當(dāng)然保險(xiǎn)所具有的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，投資分紅也是非常具有吸引力的�？梢越o那些個(gè)時(shí)間緊張，經(jīng)濟(jì)寬裕，追求穩(wěn)定回報(bào)，不喜歡風(fēng)險(xiǎn)的朋友們作為投資的一種備選方式。
具體的事務(wù)和落實(shí)方法請(qǐng)聯(lián)系您身邊的專業(yè)代理人。
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民眾誤區(qū)，專家解答
1） 單位有社會(huì)保險(xiǎn)，我不要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)！
答：社保是國(guó)家的普遍福利，在廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)下肯定是額度少，保障力度不夠，所以我們應(yīng)該買(mǎi)些商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)自己和家人更好一些。
2） 我是棒棒軍，沒(méi)有錢(qián)，買(mǎi)不起保險(xiǎn)（如果現(xiàn)實(shí)中的棒棒收入很高，或者這個(gè)例子有辱于棒棒這個(gè)階層，請(qǐng)幫我修改，用“我下崗了”替代“棒棒軍”）
答：其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)和中彩票一樣，機(jī)會(huì)是人人均等的。而在風(fēng)險(xiǎn)和事故發(fā)生情況下，相對(duì)于富翁來(lái)說(shuō)，收入低的百姓沒(méi)有多余的財(cái)產(chǎn)來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)，所以更加需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。只是需要選購(gòu)一些價(jià)廉物美的產(chǎn)品而已。
3）我身體好，工作沒(méi)有危險(xiǎn)性，所以不需要保險(xiǎn)
答：生活經(jīng)驗(yàn)告訴我們，某個(gè)人去醫(yī)院治療這個(gè)事情是以人為把控和預(yù)測(cè)的；往往都是沒(méi)有預(yù)兆和征兆的。所以作為風(fēng)險(xiǎn)的克星，保險(xiǎn)應(yīng)該被每個(gè)人及時(shí)擁有，最好是備而不用
/////////////////////////作者介紹
唐雪峰，男，筆名“四眼唐兄”。江西九江人，99年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)�，F(xiàn)為某美國(guó)獨(dú)資保險(xiǎn)公司（財(cái)富五百?gòu)?qiáng)前十位）上海分公司（千萬(wàn)不要出現(xiàn)友邦的字樣，否則需要長(zhǎng)期的申請(qǐng)和麻煩，切記）理財(cái)顧問(wèn)，任至善保險(xiǎn)網(wǎng)等近百家網(wǎng)絡(luò)媒體作家，以及卅余家報(bào)紙雜志之理財(cái)專欄作家。
四眼唐兄專注于家庭風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)之規(guī)劃，以及保險(xiǎn)理財(cái)師（上海地區(qū)）的培養(yǎng)；
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