問題一。我知道保險(xiǎn)很重要，但是我的預(yù)算有限，是不是花錢越少越好呢？
全國(guó)十佳優(yōu)秀網(wǎng)絡(luò)代理人/四眼唐兄，服務(wù)某外資保險(xiǎn)公司（594108.com）
答：對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來說，其重要的一個(gè)功效就是把較低的錢（保費(fèi)）放大成為較大的保額。這個(gè)放大倍數(shù)不會(huì)很小，當(dāng)然也不是無窮大的。所以，我們大部分消費(fèi)者的保險(xiǎn)開支和家庭收入來說是有一個(gè)適當(dāng)?shù)谋壤摹?/SPAN>
通常來說，純粹保障型的保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭收入的比例以8%到12%為宜，結(jié)合強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型和分紅型的保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭收入的比例建議為15%以下。
問題二。很多父母覺得小孩的保險(xiǎn)比自己重要，但是到底需要先保障誰？
答：在任何一個(gè)為人父母者眼里，孩子的事情再小也是大事。所以大家都覺得小孩的保障是必大人的保障更加重要，同時(shí)往往無法分清楚保險(xiǎn)和保障之間的聯(lián)系和區(qū)別。經(jīng)常有人是寧愿重金為孩子買大量的保險(xiǎn)，而不會(huì)給自己任何保障。
其實(shí)，我們很容易知道，任何小孩子（特別是嬰幼兒）的保險(xiǎn)費(fèi)用都不是他們自己支付，而是由大人支付的。換句話說：大人的財(cái)力才是小孩的最大的根本性的保障。
所以在通過購(gòu)買保險(xiǎn)為小孩達(dá)成保障之際，一定不能夠忽略掉父母自身的保險(xiǎn)保障。
問題三。我現(xiàn)在身體健康，辦公室工作沒有風(fēng)險(xiǎn)，所以沒有必要買保險(xiǎn)
答：顯然，身體健康，而且預(yù)計(jì)將來也平平安安的朋友才是保險(xiǎn)公司最喜歡的客戶，因?yàn)檫@樣的客戶，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)非常的豐厚。
說到保險(xiǎn)公司的克星“風(fēng)險(xiǎn)”，它其實(shí)就是發(fā)生在意料之外的“意外事件”，是和任何的現(xiàn)狀沒有必然聯(lián)系的客觀存在。所以目前的身體狀況和環(huán)境因素并不能夠確保將來的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與否，只是在一定的程度上影響了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性而已。
正是基于這幾點(diǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于身體健康，負(fù)責(zé)內(nèi)勤管理工作的人員給出的費(fèi)率是最低的。而那些身體不健康同時(shí)工作環(huán)境危險(xiǎn)的客戶，往往得到較貴的費(fèi)率，甚至還有被拒保的可能性
問題四）:如何從壽險(xiǎn)公司及時(shí)得到最多的保險(xiǎn)金？
從保險(xiǎn)的消費(fèi)者的角度來看，支付保險(xiǎn)金是一項(xiàng)義務(wù)，所以領(lǐng)取保險(xiǎn)金就是一個(gè)權(quán)利了。那么如何確保自己的權(quán)利達(dá)到最大化呢？四眼唐兄給大家一些建議：
一）首先確認(rèn)自己領(lǐng)取保險(xiǎn)金的條件和時(shí)機(jī)
如果是健康保險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)，那么在發(fā)生疾病治療，意外傷害，重大疾病等情況時(shí)，受益人可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金
如果是兩全險(xiǎn)，死亡險(xiǎn)，那么當(dāng)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)死亡時(shí)，受益人可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金
如果是養(yǎng)老險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)，定期險(xiǎn)，那么當(dāng)時(shí)間和年齡達(dá)到規(guī)定時(shí)，受益人可領(lǐng)取保險(xiǎn)金
二）及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司的相關(guān)部門和相關(guān)人員
首先及時(shí)聯(lián)系代理人/經(jīng)辦人，便于從專業(yè)人員那里得知需要注意的事項(xiàng)
然后以書面形式（如掛號(hào)信和代理人）通知保險(xiǎn)公司，提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的申請(qǐng)
如果需要調(diào)查取證的話，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，避免因遲緩而致使保險(xiǎn)公司增加無謂的調(diào)查費(fèi)用。
三）準(zhǔn)備好必需的申請(qǐng)文件。通常包括：
1） 保險(xiǎn)事故證明（如治療病例卡，確診書，交通事故等）
2） 保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書；
3） 保險(xiǎn)合同書；
4） 銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)書
5） 保險(xiǎn)合同約定的其他必要文件
四）幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)/時(shí)間段的注意
1） 2年的請(qǐng)求保險(xiǎn)金的時(shí)間段
2） 個(gè)別保險(xiǎn)公司規(guī)定的報(bào)案時(shí)間：如48小時(shí)，24小時(shí)等
3）60天的最長(zhǎng)等待期：如果沒有異議，保險(xiǎn)公司需要在60天內(nèi)完成理賠，特殊情況可以另外通知和協(xié)商
問題五：如何選擇合適的保險(xiǎn)公司？
保險(xiǎn)是一個(gè)需要陪伴呵護(hù)終身的長(zhǎng)期計(jì)劃，需要及時(shí)的賠付和快速的資金的融通。所以優(yōu)秀而強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司應(yīng)該具備下列幾點(diǎn)
1) 雄厚的資金實(shí)力：雄厚的資產(chǎn)代表償付能力的總額，也是一家保險(xiǎn)公司的實(shí)力象征。猶如萬噸貨輪的安全系數(shù)比小小舢板要高上千百倍一樣。
2) 投資運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)：這項(xiàng)指標(biāo)就是公司的投資回報(bào)，盈利能力的表現(xiàn)，代表償付總額的增長(zhǎng)速度。顯然，投資運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和力度強(qiáng)大的公司，是更加穩(wěn)健的；
3) 公司運(yùn)作時(shí)間長(zhǎng)久：一個(gè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間教長(zhǎng)的公司，其面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的處理經(jīng)驗(yàn)是非常豐富的；同樣的，一家定位于長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的公司，其穩(wěn)健度是有所保證的，也是非常不容易出現(xiàn)急功近利行為的；
4) 信譽(yù)好，口碑好：這項(xiàng)指標(biāo)是考核一家公司在理賠方面的速度和信用，代表數(shù)據(jù)有權(quán)威的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾的信用等級(jí)；
5) 快速而強(qiáng)大的服務(wù)系統(tǒng)：意外總是發(fā)生在意料之外，而發(fā)生意外時(shí)就是需要保險(xiǎn)公司救助之際。所以保險(xiǎn)公司的服務(wù)系統(tǒng)是否快速而強(qiáng)大(同時(shí)又容易實(shí)現(xiàn)和溝通)，是一個(gè)非常重要的考察要素，比如網(wǎng)站，緊急電話服務(wù)熱線等。
當(dāng)然上述是理論分析，具體的指標(biāo)數(shù)據(jù)請(qǐng)看下期的專家解答
//////////問題六：如何別具一格的挑選適合自己的優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司（實(shí)際操作）
全國(guó)十佳優(yōu)秀網(wǎng)絡(luò)代理人/四眼唐兄
答：上期我們從理論上分析了如何來挑選優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司，下面從我們百姓生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴來實(shí)踐一下，如何尋找適合自己的公司？
1）檢測(cè)服務(wù)系統(tǒng)的強(qiáng)大和快速性
不能夠從114和網(wǎng)絡(luò)查到服務(wù)熱線的保險(xiǎn)公司一定不是非常優(yōu)秀的公司
看看服務(wù)電話是否免費(fèi)的，讓遇到風(fēng)險(xiǎn)的客戶在身無分文之時(shí)，也能得到幫助
撥打該保險(xiǎn)公司的服務(wù)熱線，采用7×24服務(wù)方式的話，服務(wù)肯定不會(huì)差；
因?yàn)閷I(yè)的金融業(yè)公司和服務(wù)業(yè)公司都知道"產(chǎn)品可以照抄，可以復(fù)制，可以被盜版，但是服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)水平，敬業(yè)素養(yǎng)是不可以代替的"
2）實(shí)力雄厚分辯法
透過負(fù)面新聞報(bào)導(dǎo)，我們也可以輕松得知保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的領(lǐng)導(dǎo)者。因?yàn)榇朔N情況下，新聞?dòng)浾咭欢ㄊ切枰獔?bào)道業(yè)界的領(lǐng)頭羊的反應(yīng)來察看真體的反應(yīng)的。
比如從911事件的報(bào)導(dǎo)中，我們不難看到"911事件中，保險(xiǎn)業(yè)巨頭××公司賠付××億美金"的字樣；又如在出現(xiàn)行業(yè)性信用危機(jī)時(shí)，肯定有典型的報(bào)道“面對(duì)如此重大疾病的情況，保險(xiǎn)業(yè)巨頭××公司如何如何應(yīng)對(duì)”
3）口碑和信譽(yù)的調(diào)查：
這部分的內(nèi)容非常容易在實(shí)際中予以調(diào)查和統(tǒng)計(jì)，實(shí)用的方法有兩個(gè)
第一：就是在法院，消費(fèi)者協(xié)會(huì)，保監(jiān)會(huì)，調(diào)解處等糾紛處理單位的文檔，網(wǎng)站公告，以及統(tǒng)計(jì)年鑒中尋找相應(yīng)的公司的記錄和糾紛的最后結(jié)果。顯然，出現(xiàn)頻度最小的保險(xiǎn)公司的信譽(yù)是最好的，反之出現(xiàn)頻度越高，專業(yè)的信譽(yù)度就越差
第二：就是在同類朋友群中尋求口碑和信譽(yù)的評(píng)價(jià)。當(dāng)然這一點(diǎn)操作起來有點(diǎn)點(diǎn)的難度，結(jié)果不是非�？陀^，帶有主觀的色彩在里面
4）公司運(yùn)作的時(shí)間長(zhǎng)短，經(jīng)驗(yàn)是否豐富
顯然運(yùn)作時(shí)間越長(zhǎng)的公司，其經(jīng)驗(yàn)越是豐富，越是穩(wěn)重�？梢酝ㄟ^查看公司網(wǎng)站，從中得到公司的發(fā)展歷史，對(duì)于合資公司，所有母公司的背景資料和運(yùn)作時(shí)間只能夠作為一個(gè)參考，而不能夠代替合資公司的具體情況，更不可張冠李戴哦
全國(guó)十佳優(yōu)秀網(wǎng)絡(luò)代理人/四眼唐兄
問題七：今年1月起，社保很多規(guī)定都有所變化了，我們夫妻倆（32歲，Frank和Nancy）算了一筆賬，光靠社保很多事情都很難運(yùn)作，于是我們想購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充社保，但不知道應(yīng)該如何操作，都購(gòu)買一些什么樣的品種。
保險(xiǎn)作為現(xiàn)代人的一種生活方式，已經(jīng)成為家庭的基本需求，如何選擇合適自己的保險(xiǎn)，就需進(jìn)一步了解專業(yè)的保險(xiǎn)思想和理念了
象frank先生這樣有強(qiáng)烈的保險(xiǎn)意識(shí)，準(zhǔn)備用商業(yè)保險(xiǎn)為社會(huì)保險(xiǎn)作補(bǔ)充，那就需要以有穩(wěn)定保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品為基礎(chǔ)。避免買到的保險(xiǎn)產(chǎn)品不完整，不完善。
唐兄建議：象nancy,frank夫婦這樣的情況，首先需要理智分析：靜下心來，理智的分析清楚自己購(gòu)買保險(xiǎn)的目的。
然后查詢保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線和網(wǎng)站。現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司都擁有完善的客戶服務(wù)體系，通過服務(wù)熱線或保險(xiǎn)公司網(wǎng)站可對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能有初步了解。
最后咨詢專業(yè)保險(xiǎn)顧問：明確自己的目的后，再請(qǐng)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專家對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況和保險(xiǎn)需求作個(gè)專業(yè)分析。根據(jù)實(shí)際需要合理分配各保險(xiǎn)產(chǎn)品比例，做一份科學(xué)專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃。至于保險(xiǎn)顧問，可以在朋友圈子中尋找，也可以到相關(guān)的專業(yè)媒體中尋找，當(dāng)然上網(wǎng)也是一個(gè)方便的方法。
唐兄認(rèn)為：Frank夫婦應(yīng)該首先選擇具保障功能和儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主險(xiǎn)，解決大部分的風(fēng)險(xiǎn)。
然后再輔以意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)來彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)中對(duì)于“新人標(biāo)準(zhǔn)”，“中人標(biāo)準(zhǔn)”的不足。
最后在資金允許的情況下，如果Frank和Nancy夫婦都非常繁忙，無暇進(jìn)行投資的話，那么可以適當(dāng)?shù)倪x擇一些保險(xiǎn)進(jìn)行投資功能的彌補(bǔ)。
問題八：2個(gè)禮拜之后，又到了五一旅游黃金周，我們單位工會(huì)組織員工外出旅游，不知道需要在保險(xiǎn)上面做什么樣的準(zhǔn)備。
答：這個(gè)問題非常好，現(xiàn)代社會(huì)非常繁忙，工作生活節(jié)奏都很快，很多朋友都會(huì)趁五一黃金周的7天時(shí)間外出旅游，也有很多朋友會(huì)選擇到境外的旅游勝地進(jìn)行旅游。相信貴公司的工會(huì)組織的旅游玩的肯定會(huì)更加盡興，因?yàn)槟銈兏拥挠薪M織有紀(jì)律。
同時(shí)我們也很清楚的知道，在陌生環(huán)境中，很多事情不方便，也存在著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并且相當(dāng)多的旅游勝地已經(jīng)發(fā)生過類似的意外危險(xiǎn)事故了。為了增加旅游的樂趣，建議貴司在下列的保險(xiǎn)方面做好加強(qiáng)工作，可以降低旅游過程中的掃興事件率，同時(shí)減少相應(yīng)的連帶責(zé)任。
首先需要明確所選擇的旅行社的責(zé)任保險(xiǎn)是否到位，并且額度足夠高，因?yàn)槁眯猩缡侵匾?zé)任人。
其次：需要購(gòu)買意外保險(xiǎn)，可以是短期的，也可以是全年性的福利型的保險(xiǎn)。無論哪種，都要求其涵蓋的時(shí)間最好比旅游的行程前后各多一天。
第三：所購(gòu)買的意外保險(xiǎn)不僅需要覆蓋意外死亡，而且還需要覆蓋意外的醫(yī)療，救治和住院補(bǔ)貼等費(fèi)用報(bào)銷型的保險(xiǎn)，可以減少單位和個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用。
最后：我們特別提示，如果是去境外旅游的話，需要購(gòu)買的意外保險(xiǎn)附帶全球范圍的SOS救助服務(wù)。如果是到歐洲的十五個(gè)申根國(guó)（如法國(guó)意大利等）旅游的話，一定需要根據(jù)他們的簽證規(guī)定，保險(xiǎn)中的（意外）醫(yī)療救治額度必須超過3萬歐元（30萬人民幣），而不是意外死亡的額度超過3萬歐元（30萬人民幣），千萬不要因?yàn)榛煜@么兩個(gè)概念而致使簽證出現(xiàn)問題。
相應(yīng)的保險(xiǎn)可以咨詢友邦，人壽，中宏等保險(xiǎn)公司。最后祝福你們一路平安，旅途愉快，處處都有保險(xiǎn)的保護(hù)。
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問題九：我們9年以前就購(gòu)買了健康保險(xiǎn)，今年5月6號(hào)就要交第十期保費(fèi)�，F(xiàn)在正在申請(qǐng)理賠中，并且理賠金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我將要支付的保費(fèi)，請(qǐng)問我可以不交保費(fèi)，而讓保險(xiǎn)公司用理賠金給我支付今年的保費(fèi)呢？
答：您的這個(gè)問題，在很多老保單的客戶中是普遍存在的。這里我給一個(gè)周全的回復(fù)給您，希望能夠讓您滿意。
您的問題涉及到繳納保費(fèi)的義務(wù)，取得理賠款的權(quán)利，以及保險(xiǎn)公司內(nèi)部款項(xiàng)費(fèi)用周轉(zhuǎn)三個(gè)層面的問題。
第一：對(duì)于每個(gè)保險(xiǎn)客戶來說：及時(shí)足額的繳納保費(fèi)是應(yīng)盡的義務(wù)，也是要求保險(xiǎn)公司及時(shí)支付理賠款的前提。當(dāng)然保險(xiǎn)公司會(huì)有足夠的措施來保障那些沒有及時(shí)繳納保費(fèi)的客戶權(quán)利。比如在保費(fèi)到期后60天的寬限期內(nèi)交費(fèi)保但仍然有效，如果61天之后還沒有繳納，還可以通過減額付清的方法來維持保單有效性，當(dāng)然也可以用保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值來墊付保費(fèi)保證保單的效力。
第二：申請(qǐng)理賠款是保戶發(fā)生保險(xiǎn)事故后的基本權(quán)利，只是時(shí)間長(zhǎng)短的問題。簡(jiǎn)單的事故可能一兩天內(nèi)可以解決，復(fù)雜的事故則需要較長(zhǎng)的調(diào)查（當(dāng)然一般來講60天是一個(gè)標(biāo)志）；同時(shí)如果理賠款項(xiàng)比較大，保險(xiǎn)公司有權(quán)利讓客戶去進(jìn)行體檢，款項(xiàng)的發(fā)放時(shí)間可能會(huì)更長(zhǎng)一些。如果恰好遇到較長(zhǎng)休息日節(jié)假日（如五一勞動(dòng)節(jié)的七天長(zhǎng)假），單位工作時(shí)間不穩(wěn)定，那么理賠款支付的整體時(shí)間會(huì)延長(zhǎng)。
第三：在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，“客戶就是上帝”，“客戶的利益高于一切”的客戶服務(wù)的理念已經(jīng)深入人心，越來越多的服務(wù)已經(jīng)非常的人性化（盡管仍然有不盡如人意的地方）。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也會(huì)換位思考，把客戶的事情當(dāng)作自己的事情。
所以像您這樣的老客戶提出的用足夠的保險(xiǎn)理賠款來支付第十期的保險(xiǎn)費(fèi)用的要求一點(diǎn)都不過份，十分的合情合理，肯定可以付諸實(shí)施。只是在這里，四眼唐兄給出您一個(gè)友情的提醒：這次的費(fèi)用您最好按照正常的程序，采用現(xiàn)金或者銀行轉(zhuǎn)賬的形式支付第十期的保險(xiǎn)費(fèi)用。
原因有三：1）：您的理賠款項(xiàng)比較多，目前支付的額度和時(shí)間還沒有確定，會(huì)因?yàn)榭赡艽嬖诘木唧w調(diào)查階段甚至是體檢的要求，而延誤了時(shí)間。2）：接下來的時(shí)間恰好遇到了五一的七天長(zhǎng)假，很有可能由此耽誤正常的繳納保費(fèi)的時(shí)間。3）：由于理賠款是由保險(xiǎn)公司最后確定（不是您或者代理人可以決定的），一旦您采取這種支付方式，但是最后核定下來的理賠款小于應(yīng)該支付的第十期保險(xiǎn)費(fèi)，那么就存在無法足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)的情況。
所以為了您今后能夠更加順利的享受保險(xiǎn)的利益和權(quán)利，希望您能夠很好的，100%的確保及時(shí)足額繳納保費(fèi)的義務(wù)的完成。最后祝福您及全家幸福平安。
問題十，經(jīng)過一段時(shí)間的咨詢和比較，我們夫妻已經(jīng)確定了某外資保險(xiǎn)公司的具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和繳費(fèi)形式等細(xì)節(jié)，但是我們不知道如何從三個(gè)代理人中挑選一個(gè)為我們服務(wù)，一個(gè)是我們的親戚，一個(gè)是同事的朋友，另外一個(gè)是我們主動(dòng)尋找到的上海市優(yōu)秀代理人。請(qǐng)指教
您的這個(gè)問題比較別致，因?yàn)槠胀ㄏM(fèi)者都是從代理人那里逐步了解好保險(xiǎn)后，去尋找相應(yīng)代理人落實(shí)的。而您是自己自力更生，自我學(xué)習(xí)并解決了保險(xiǎn)問題，然后在挑選代理人的過程中遇到了一個(gè)取舍的矛盾問題。
正是因?yàn)殡y以取舍，所以才需要去分辨服務(wù)中的哪些特點(diǎn)是您真正需要的。當(dāng)然也沒有什么標(biāo)準(zhǔn)答案，我們這里只能夠把各自的特點(diǎn)分析給您聽，由保戶朋友們自己根據(jù)實(shí)際情況和喜好去定奪了。
親朋好友型的代理人的優(yōu)勢(shì)是：您知道他/她的大部分的生活經(jīng)歷，熟悉她的為人處世的風(fēng)格，有良好的了解程度，并且是他/她的推薦人對(duì)此肯定也非常熟悉；
優(yōu)秀代理人的優(yōu)勢(shì)是：他/她取得了這樣的稱號(hào)，完全是憑借著以往的優(yōu)秀的服務(wù)態(tài)度，專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，以及眾多的客戶的磨練和支持，同時(shí)還有相應(yīng)的保險(xiǎn)公司的推薦和大力支持；
年輕的代理人的優(yōu)勢(shì)：入行比較晚，客戶數(shù)量少，工作起來非常勤奮，可以做到隨叫隨到，便于及時(shí)便捷的服務(wù)，往往能夠得到超值的服務(wù)；
資深的代理人（如經(jīng)理、總監(jiān)等）的優(yōu)勢(shì)：從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)，經(jīng)歷的事情多，對(duì)于業(yè)界的風(fēng)風(fēng)雨雨都能夠穩(wěn)重處理，并且客戶眾多，對(duì)于保險(xiǎn)的后續(xù)服務(wù)（比如理賠，契約變更等）經(jīng)驗(yàn)老道，操作熟練；
學(xué)歷低的代理人的優(yōu)勢(shì)：行業(yè)轉(zhuǎn)換的代價(jià)和機(jī)會(huì)成本都很大，所以跳槽起來的可能性低，在保險(xiǎn)行業(yè)提供長(zhǎng)期而穩(wěn)定的服務(wù)的概率大，同時(shí)懂得人情世故，在某些生活經(jīng)驗(yàn)以及事物的處理上面往往可以給我們有建設(shè)性的提示；
學(xué)歷高的代理人的優(yōu)勢(shì)：對(duì)于理論知識(shí)研究眾多，頗有建樹，能夠快速的告訴我們事物的本質(zhì)，并且交往的圈子具有同質(zhì)化，往往能夠給客戶帶來較高層面的高雅的享受。
看完上述的分析，相信每一位保險(xiǎn)客戶和讀者們一定知道了各種代理人的與眾不同得特點(diǎn)，您和家人朋友們可以根據(jù)實(shí)際情況和喜好去定奪，選擇了
問題十一，我叫阿平，是一名模特，在外“風(fēng)光的漂泊十幾年”，2年之后（也就是31歲時(shí)）我就可以結(jié)婚，過上安穩(wěn)的有保障的生活了！請(qǐng)教在保險(xiǎn)方面需要注意什么？（目前作為自由職業(yè)者，沒有任何保險(xiǎn)）
答：首先恭喜阿平小姐，因?yàn)樵谕馊丝磥�，模特們的生活都是風(fēng)光無限，其實(shí)她/他們也是辛勤的漂泊。所以我們也不難看出她對(duì)穩(wěn)定生活的向往，同時(shí)這個(gè)要求恰恰是我們保險(xiǎn)體系可以幫助她完成的。
首先我們注意到阿平是一名自由職業(yè)者，連基本的社會(huì)保障都沒有，更不要說商業(yè)保險(xiǎn)了。所以我們推薦阿平首先去落實(shí)基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)檫@兩者是國(guó)家的普遍的福利，相應(yīng)的額度建議采用最低標(biāo)準(zhǔn)，也就是社會(huì)平均工資的60%作為基數(shù)。
當(dāng)然由于社會(huì)保險(xiǎn)制度是“陽(yáng)光普照獎(jiǎng)”，是“保而不包”，難免有些地方照顧不周，保障力度不夠，所以四眼唐兄推薦把主要的精力財(cái)力放在商業(yè)保險(xiǎn)上面
1）購(gòu)買健康保險(xiǎn)彌補(bǔ)因?yàn)橐馔鈧�，住院醫(yī)療，手術(shù)治療以及重大疾病而引起的醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)部分是絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的基本產(chǎn)品，選擇的余地很大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)很充足，只需要挑選品牌好，信譽(yù)佳的公司即可做到。
同時(shí)特別需要一提的是女性婦科疾病方面的保險(xiǎn)。因?yàn)槊鎸?duì)婦科疾病發(fā)病率的與日俱增，盡管身體保養(yǎng)非常重要，但是必要的保險(xiǎn)保障措施必不可少，再說價(jià)格也是相當(dāng)?shù)暮侠韯澦愕�。具體的保險(xiǎn)開銷以年度總收入的8%到10%為宜
2）同時(shí)建議阿平小姐2年之后，計(jì)劃養(yǎng)育小孩之際，購(gòu)買母嬰平安生育保險(xiǎn)，一方面保障媽媽（阿平），另一方面保障將來的孩子平安。
3）進(jìn)行必要的養(yǎng)老保險(xiǎn)金的準(zhǔn)備，因?yàn)楝F(xiàn)在年輕時(shí)候的生活標(biāo)準(zhǔn)直接影響到老年退休之后的生活。對(duì)于阿平來說，必定不希望將來的生活標(biāo)準(zhǔn)下降很多，為了確保這個(gè)生活目標(biāo)，那么現(xiàn)在需要購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)作為老年生活補(bǔ)充的重要來源之一。具體的保險(xiǎn)開銷以年度總收入的10%到15%為宜
最后，給阿平一個(gè)友情提醒：您需要保證“安穩(wěn)的有保障的生活”的另外一個(gè)措施就是：確保您的先生擁有了充分的健康保險(xiǎn)（含蓋意外，大病和疾病醫(yī)療），以及足夠的保險(xiǎn)身價(jià)；只有這樣，才能夠在發(fā)生任何保險(xiǎn)事故的情況下，保證你們家庭收入的穩(wěn)定。
當(dāng)然上述都只是保險(xiǎn)可以做到的對(duì)于幸福家庭生活的一個(gè)幫助，也僅僅是經(jīng)濟(jì)收入方面。對(duì)于幸福家庭的經(jīng)營(yíng)還需要其他各個(gè)方面的協(xié)調(diào)，相信像你們這樣具有保險(xiǎn)意識(shí)的家庭，今后的生活也會(huì)越來越幸福。
問題十二：
Winnie:上周，我為先生買了2份人壽保險(xiǎn)。我先生特別忙，所以整份保險(xiǎn)合同都是我來咨詢，我來填寫并簽字的，不知道這份保險(xiǎn)合同是否有效？
答：在現(xiàn)代都市的很多家庭里面，先生們往往都非常繁忙，所以太太們就主動(dòng)承擔(dān)起了保險(xiǎn)的前期咨詢工作，以及督促落實(shí)的責(zé)任。應(yīng)該來說是民眾的保險(xiǎn)保障意識(shí)不斷加強(qiáng)的表現(xiàn)，也是婦女同志的經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位得到提升的體現(xiàn)。
在這個(gè)案例中，從咨詢到落實(shí)，winnie小姐已經(jīng)做得不錯(cuò)了。諸如填寫先生個(gè)人資料的工作，特別能夠體現(xiàn)女性的細(xì)心以及對(duì)家庭的關(guān)愛。只是在一個(gè)關(guān)鍵的地方存在著一個(gè)雖然很小、但是很關(guān)鍵的失誤。
這個(gè)地方就是被保人的簽名。簡(jiǎn)單的來說投保人就是法律意義上的出錢的人，被保人就是出身體的人。因?yàn)闀娴暮灻诜蓪用姹徽J(rèn)為是一個(gè)人的真實(shí)意思的表達(dá)。也意味著他對(duì)投保單上面所有個(gè)人情況，特別是健康詢問狀況描述的最終的確認(rèn)。
所以說，投保單里面所有的地方，winnie甚至是其他家人都可以代勞，但是最后的被保人（出身體的人）的簽名一定要讓先生們享受一次將軍的待遇，讓他們親自簽署“落實(shí)的軍令狀”，法律上才不會(huì)存在任何的隱患。
現(xiàn)在，既然出現(xiàn)了這樣的狀況，如果不做彌補(bǔ)，就一定會(huì)為今后可能出現(xiàn)的保險(xiǎn)理賠埋下一個(gè)危險(xiǎn)的隱患，因?yàn)檎l也不希望到時(shí)候保險(xiǎn)公司以此理由拒絕正常的保險(xiǎn)賠付。
所以，四眼唐兄從保險(xiǎn)專家的角度給您提出如下的意見和建議進(jìn)行彌補(bǔ)。
第一種方法：在保險(xiǎn)合同的十天猶豫期里面，行使投保人（出錢的人）退保的權(quán)利，得到全部的保險(xiǎn)費(fèi)。然后進(jìn)行重新的投保，這次一定要讓先生親自簽署。
第二種方法：如果超過了十天的猶豫期，到保險(xiǎn)公司進(jìn)行簽名的變更，用先生的親筆簽名替換掉無效的原先的代簽名。這樣也可以確保保險(xiǎn)合同的有效性。當(dāng)然保險(xiǎn)公司肯定需要你們雙方解釋清楚當(dāng)時(shí)的狀況的。
問題十三：
我們5年前購(gòu)買了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，并附加了健康保險(xiǎn)。上個(gè)月繳納續(xù)期保費(fèi)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)健康保險(xiǎn)被終止了。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司能否單方終止附加險(xiǎn)？
答：
首先可以很負(fù)責(zé)的告訴您：只要在保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司是有權(quán)單方面終止相應(yīng)的合同的；相應(yīng)的，保險(xiǎn)合同也賦予了客戶這樣的權(quán)利；
因?yàn)闆]有更多的前后背景的描述予以參考，您的這個(gè)問題顯得相當(dāng)復(fù)雜。這里我們就從長(zhǎng)期的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)中為您分析最大的可能性。
您的這次附加保險(xiǎn)被終止的情況很有可能是下列的類似條款發(fā)生作用
1）本合同的有效期為一年，于每個(gè)保險(xiǎn)單滿期日或以前，投保人繳付續(xù)保期保費(fèi)后，并經(jīng)本公司和投保人雙方同意，本合同持續(xù)有效。
2）投保人或被保險(xiǎn)人，若有故意隱瞞或因過失遺漏或?yàn)椴粚?shí)的說明，足以直接影響本公司決定是否同意承�；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，本附加合同自動(dòng)終止。
3）投保人在申請(qǐng)投保時(shí)，一旦發(fā)生年齡填寫錯(cuò)誤的情況……若按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡，根據(jù)本公司的核保規(guī)則不能承保，則本公司有權(quán)解除本合同。
4）在被保險(xiǎn)人達(dá)六十五周歲生日之前，投保人繳付續(xù)保期保險(xiǎn)費(fèi)后，并經(jīng)本公司統(tǒng)一，本合同持續(xù)有效
5）被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或職務(wù)，依照本公司職業(yè)分類在拒保范圍內(nèi)者，本公司于接到通知后有權(quán)解除本合同，
6）本保險(xiǎn)合同可終生理賠，理賠額度累計(jì)的最高額度以保險(xiǎn)金額為限。超出部分不予理賠。
相應(yīng)的解釋如下，您可以根據(jù)自己的情況予以對(duì)應(yīng)的理解，如果情況更加復(fù)雜，歡迎繼續(xù)咨詢。
第1條說明：一年期的保險(xiǎn)在續(xù)保時(shí)只要有一方不同意，就會(huì)終止
第2條說明：如果健康狀況沒有如實(shí)告知，事后被發(fā)現(xiàn)，也會(huì)被終止
第3條說明：如果年齡填寫錯(cuò)誤，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止合同
第4條說明：對(duì)于健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是有一個(gè)年齡段的限制的
第5條說明：一旦從事的工作非常危險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)不予以承保
第6條說明：如果健康保險(xiǎn)的理賠是終生累計(jì)的，并且有一個(gè)上限額度的，那么申請(qǐng)的理賠總額超過這個(gè)上限時(shí)，附加的健康保險(xiǎn)其實(shí)是無效的，也會(huì)被建議終止。
問題十四：
楠楠小姐是世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)的銷售人員，平時(shí)工作忙碌，在代理人的溝通下購(gòu)買了萬能保險(xiǎn)作為投資和儲(chǔ)蓄結(jié)合的綜合性賬戶；
她希望能夠了解到，在目前股票市場(chǎng)形勢(shì)一片大好的情況下，如何處理萬能險(xiǎn)和股票之間的關(guān)系
答復(fù)：
正如楠楠小姐所說的那樣：萬能保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)形式靈活，既能夠保障，又可以儲(chǔ)蓄，還能夠投資的綜合型保險(xiǎn)，也是目前市場(chǎng)上購(gòu)銷兩旺的險(xiǎn)種之一。
下面給出幾點(diǎn)意見和建議給像楠楠這樣的年輕白領(lǐng)（金領(lǐng)）們作為參考。
首先：要注意保險(xiǎn)最主要的功能是保障，脫離于此的保險(xiǎn)就像魚兒離開了水一樣。所以客戶首先需要審核自己的萬能壽險(xiǎn)的保障額度是否足夠，如果不夠，立即補(bǔ)充好。
其次：在保障之后，只要客戶有寬裕的資金投入，萬能壽險(xiǎn)就可以幫客戶獲得相應(yīng)的投資回報(bào)，畢竟是專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資行為，其收益率肯定大于個(gè)人的平均行為。當(dāng)然這個(gè)投資是長(zhǎng)期而穩(wěn)定的，不可能在短期之內(nèi)實(shí)現(xiàn)，也不可能獲得意想不到的高額回報(bào)。所以那些需要在短期內(nèi)獲得高額回報(bào)，并且需要安排其他用處的資金不可以放入此賬戶。
第三：作為儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)的一種，萬能壽險(xiǎn)適合于工作非常忙碌的金領(lǐng)白領(lǐng)們。她們往往屬于“忙人，‘茫人’和懶人”，她們的本職工作期間產(chǎn)生的效益往往較高，并且沒有太多的空閑時(shí)間來打理資金，同時(shí)她們對(duì)資金安全性的要求往往排在第一位，超過對(duì)高回報(bào)性的要求。
當(dāng)然，最近的一段時(shí)間內(nèi)，盡管有一些動(dòng)蕩，股市里面特有的上上下下的美好感覺讓很多人士都為之歡呼，為之動(dòng)心，并且很多人通過低吸高拋已經(jīng)取得了滿意的投資回報(bào)率。
所以如果目前這個(gè)階段，楠楠小姐們剛好從“忙人”變成“閑人”，空閑時(shí)間很多，同時(shí)自己在股票投資上面的技藝超過股民的平均水平的話，到是不妨把萬能壽險(xiǎn)中的資金轉(zhuǎn)移到股市中，獲得短期而高額的利潤(rùn)，等到股市不看好時(shí)，再把資金重新投入到萬能壽險(xiǎn)中獲得長(zhǎng)期的利益。當(dāng)然一旦遇到跌停板而受到10%以上的損失時(shí)，也要自己做好相應(yīng)的思想準(zhǔn)備哦。
這里的從萬能壽險(xiǎn)帳戶中提取資金和重新投入資金，同時(shí)不影響保險(xiǎn)的效力，都是萬能保險(xiǎn)的靈活自由特點(diǎn)的一個(gè)表現(xiàn)，其他的保險(xiǎn)形式是很難做到的。當(dāng)然了每次的資金提取會(huì)有一個(gè)手續(xù)費(fèi)（在友邦，此費(fèi)用為25元每次）。
最后，祝福像楠楠這樣的白領(lǐng)金領(lǐng)們能夠在把握長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的基礎(chǔ)上，也獲得短期的高額的收益。 |
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