編者按 背景介紹
杜磊峰先生，中專(zhuān)機(jī)械專(zhuān)業(yè)畢業(yè)，今年30周歲，目前服務(wù)于上海閔行區(qū)某國(guó)營(yíng)企業(yè)技術(shù)科，月薪2800；太太王娜：28周歲，現(xiàn)在徐匯區(qū)某地段醫(yī)院工作，月薪 1300。2001年，兩人結(jié)婚。目前有一個(gè)活潑可愛(ài)的男孩，乳名杜寶劍，今年3周歲
小杜夫妻倆屬于上海典型的工薪階層，兩人都屬于國(guó)營(yíng)單位，小有一些福利制度（包括保險(xiǎn)的了），所以兩人認(rèn)為沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)；
雖然和父母住在一起，暫時(shí)沒(méi)有房屋貸款也沒(méi)有保姆費(fèi)用開(kāi)支，但是小兩口的積蓄不多，也沒(méi)有額外的收入來(lái)源。同時(shí)隨著寶寶的長(zhǎng)大，后期的教育培養(yǎng)費(fèi)，生活費(fèi)用越來(lái)越高，所以小杜夫妻倆決定開(kāi)始給小寶貝購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)
正文開(kāi)始
太太王娜請(qǐng)她的小姐妹推薦她的保險(xiǎn)代理人：某優(yōu)秀保險(xiǎn)公司的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行咨詢。
保險(xiǎn)顧問(wèn)仔細(xì)詢問(wèn)了小杜夫妻倆的基本情況，就拿出一個(gè)類(lèi)似的案例給他們做了詳細(xì)而客觀的分析，
小杜夫妻倆的家庭是典型的上海工薪家庭，每個(gè)人的收入都非常穩(wěn)定，沒(méi)有很多的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，也沒(méi)有大額的還貸壓力；同時(shí)工作壓力不大，有較多時(shí)間和精力來(lái)照顧家庭，父母和寶寶，可以靜享天倫之樂(lè)。
而從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)：小杜家庭離中產(chǎn)階級(jí)還有段差距，因?yàn)樗麄兊脑率杖攵挤�(wěn)定在4100左右，沒(méi)有太大的上浮空間，所以生活比較緊張，目前還沒(méi)有投入房產(chǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有趕上上一輪的房產(chǎn)投資行情，家庭總資產(chǎn)沒(méi)有得到有效的增值。
而隨著寶寶的增加，寶寶的教育費(fèi)問(wèn)題和父母贍養(yǎng)費(fèi)問(wèn)題都將成為夫妻倆的兩件心頭大事，一個(gè)無(wú)法逃避而又艱巨的經(jīng)濟(jì)事實(shí)；而自己夫妻倆的養(yǎng)老問(wèn)題繼而成為第三個(gè)經(jīng)濟(jì)壓力和事實(shí)。
而這三個(gè)問(wèn)題當(dāng)中，依據(jù)先后順序以及迫切程度，依次為：小孩的教育金問(wèn)題，父母的贍養(yǎng)費(fèi)問(wèn)題，以及自己的養(yǎng)老費(fèi)問(wèn)題。
所以從經(jīng)濟(jì)層面，理財(cái)顧問(wèn)告訴了小杜夫婦一個(gè)苦口良藥級(jí)別的真實(shí)事實(shí)：“每一個(gè)小孩的保險(xiǎn)都是從出生就購(gòu)買(mǎi)的，而小杜夫婦現(xiàn)在才考慮，一方面是因?yàn)橄胂髥挝坏母＠^(guò)于的“全面”，覺(jué)得自己的保險(xiǎn)都沒(méi)有必要，何況小孩的保險(xiǎn)，另外一方面就是覺(jué)得小孩的保險(xiǎn)有些是消費(fèi)掉，不值得，不劃算，也沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)，同時(shí)教育金是可以通過(guò)銀行只有儲(chǔ)蓄的，而現(xiàn)在的事實(shí)是銀行帳戶中沒(méi)有一筆款項(xiàng)是專(zhuān)門(mén)留給小孩作為專(zhuān)項(xiàng)教育基金的，第三個(gè)原因就是夫妻倆的收入有限，又沒(méi)有額外的收入來(lái)源，經(jīng)過(guò)生活開(kāi)銷(xiāo)之后，導(dǎo)致沒(méi)有太多的閑錢(qián)為寶寶準(zhǔn)備”
而今后的社會(huì)中，需要鼎立于競(jìng)爭(zhēng)激烈的現(xiàn)代社會(huì)，學(xué)歷已經(jīng)不是唯一的資格，還需要更多的方方面面的因素才能夠達(dá)成。但是沒(méi)有學(xué)歷教育背景，肯定會(huì)處于職業(yè)競(jìng)技場(chǎng)的底層，甚至有被淘汰的危險(xiǎn)。所以寶寶的教育是一項(xiàng)必須加強(qiáng)的投資。是優(yōu)先于任何其他投資的一項(xiàng)長(zhǎng)期的必然的投資，必須準(zhǔn)備專(zhuān)項(xiàng)的資金來(lái)源。
當(dāng)然排在寶寶教育金之后的就是父母的贍養(yǎng)費(fèi)，自己的養(yǎng)老金的問(wèn)題，這些都是重要的事情，但是小杜夫婦認(rèn)為自己的積蓄有限，工資又固定，這三個(gè)問(wèn)題又該如何良好的協(xié)調(diào)解決呢？
理財(cái)建議＆保險(xiǎn)規(guī)劃
理財(cái)顧問(wèn)就這個(gè)非�，F(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題向大家展示了理財(cái)?shù)募记伞?/FONT>
建議第一步：做好最充分的健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)，堵住經(jīng)濟(jì)黑洞
也就是必須挑選最好的健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品，一旦發(fā)生健康醫(yī)療問(wèn)題就直接找到保險(xiǎn)公司100％的報(bào)銷(xiāo)理賠，而不能夠有任何的借口和拖延甚至是理賠打折，所以該公司必須有強(qiáng)大的實(shí)力背景，信譽(yù)好，口碑優(yōu)良。至于價(jià)格，即使稍微貴一點(diǎn)關(guān)系也不大。因?yàn)橹卮蠹膊『推胀ǖ男∶〔∫约耙馔庖鸬尼t(yī)療費(fèi)用都是無(wú)法預(yù)料的重大損失。
具體的品種可以參考后面所附的推薦產(chǎn)品，也可以咨詢專(zhuān)業(yè)代理人。
建議第二步：把目前可以動(dòng)用的資金扣除日常的開(kāi)銷(xiāo)外統(tǒng)一為一個(gè)三合一的帳戶，應(yīng)對(duì)小孩教育金，父母贍養(yǎng)費(fèi)和自己養(yǎng)老金等問(wèn)題的，進(jìn)行統(tǒng)一增值，分先后次序使用的原則進(jìn)行運(yùn)作。
A：把該三合一帳戶資金的50%都投入到保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能保險(xiǎn)的賬戶，讓這部分資金能夠在100％安全的前提下進(jìn)行最大的增值（保險(xiǎn)公司的投資是目前安全系數(shù)最大，而且收益率高過(guò)普通個(gè)體投資人的一種投資形式）。具體的細(xì)節(jié)請(qǐng)見(jiàn)保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)在后面推薦的產(chǎn)品。
B：三合一帳戶的其余50%分別投入到貨幣市場(chǎng)基金和平恒型基金上面，在自身能力許可的情況下，爭(zhēng)取最大的利潤(rùn)，同時(shí)也規(guī)避掉過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)
等到小孩教育需要相應(yīng)資金時(shí)，將這個(gè)三合一的帳戶中的資金預(yù)先“挪用投資”在小孩的教育投入上，解決寶寶教育金的問(wèn)題。等小孩工作之后，再反過(guò)來(lái)收取該投資的相關(guān)受益，彌補(bǔ)在父母贍養(yǎng)費(fèi)＆自己養(yǎng)老金的儲(chǔ)備上面。
具體方案
1） 醫(yī)療健康保險(xiǎn)推薦組合
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險(xiǎn)種種類(lèi) |
首年
保費(fèi) |
繳費(fèi)
年限 |
消費(fèi)
性質(zhì) |
保障
期限 |
保障
額度 |
保險(xiǎn)利益簡(jiǎn)述 |
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大病保險(xiǎn) |
156 |
年繳 |
消費(fèi)
附加型 |
可續(xù)保 |
12萬(wàn) |
對(duì)于17種大病于以12萬(wàn)
的防范預(yù)備金 |
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兒童醫(yī)療小毛小病險(xiǎn) |
298 |
年繳 |
消費(fèi)
附加型 |
可續(xù)到17周歲 |
5萬(wàn)套裁
方案 |
針對(duì)兒童容易出現(xiàn)的意外和疾病治療情況設(shè)計(jì)的醫(yī)療保險(xiǎn) |
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兒童醫(yī)療險(xiǎn)（偏重殘疾） |
￥273 |
年繳 |
消費(fèi)
附加型 |
可續(xù)保到17歲 |
3萬(wàn)套裁
方案 |
針對(duì)兒童意外和疾病情況設(shè)計(jì)的醫(yī)療保險(xiǎn)（偏重于殘廢保障） |
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保費(fèi)豁免 |
一旦大人殘廢，豁免該保費(fèi),以降低風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來(lái)的影響 |
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受益項(xiàng)目 |
主要項(xiàng)目 |
保障額度（元） |
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意外
醫(yī)療
保障 |
1．意外醫(yī)藥補(bǔ)償：
因意外事故的門(mén)診醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷(xiāo) |
8千/次 |
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2．每日住院給付：
因疾病或意外住院補(bǔ)貼， |
60元/天 |
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3．手術(shù)費(fèi)用的實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)(意外或者疾病) |
3000/次 |
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4．一旦意外殘廢后每月給付 |
1500/月 |
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5．投保人的身故或殘疾，可豁免繳付保險(xiǎn)費(fèi) |
可以 |
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6．兒童的17種重大疾病和重大手術(shù) |
12萬(wàn) |
2） 用于增值的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品
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險(xiǎn)種種類(lèi) |
首年
保費(fèi) |
繳費(fèi)
年限 |
消費(fèi)
性質(zhì) |
保障
期限 |
保額 |
保險(xiǎn)利益簡(jiǎn)述 |
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甲 |
ULB萬(wàn)能壽險(xiǎn) |
￥1萬(wàn) |
示例為15年到小孩18周歲 |
儲(chǔ)蓄
返還型主險(xiǎn) |
到終身 |
2萬(wàn) |
1） 兒童保險(xiǎn)身價(jià)為2萬(wàn)（死亡后給予）
2） 扣除部分費(fèi)用后，余額進(jìn)行增值 |
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大人保費(fèi)豁免險(xiǎn) |
一旦大人殘廢，豁免該保費(fèi),以降低風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來(lái)的影響 |
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額外投資 |
2萬(wàn) |
示例年交 |
直接進(jìn)行投資，增加到萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資帳戶中，用于增值 |
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備注說(shuō)明：第一部分的ULB萬(wàn)能壽險(xiǎn)的1萬(wàn)需交納15年（示例用），作為開(kāi)戶的啟動(dòng)金。
額外投資部分的額度每年可以根據(jù)自己的實(shí)際情況予以調(diào)整＆交納，也可以不交
上述兩項(xiàng)都是作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄進(jìn)來(lái)的款型，然后利用專(zhuān)家理財(cái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，盡可能大的獲取利潤(rùn) |
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享受專(zhuān)家理財(cái)后，樂(lè)觀的估計(jì)是
15年后，就是寶寶18周歲時(shí)，資金從45萬(wàn)增值到了近64萬(wàn)
20年后，也就是父母75歲左右：45萬(wàn)的資本金增值到了近71萬(wàn)
而到30年后，自己60歲時(shí)，45萬(wàn)的資本金增值到了近121萬(wàn) |
本建議表格僅為參考之用，不構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效用，細(xì)節(jié)請(qǐng)咨詢專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人
友情提醒
由于所有的資金都押在寶寶身上，作為彌補(bǔ)的條件就是為小孩購(gòu)買(mǎi)好足夠的保險(xiǎn)，以防萬(wàn)一之后的經(jīng)濟(jì)損失。特別是在18歲成人之后，可以突破10萬(wàn)身價(jià)的限制。
當(dāng)然父母也需要保障好自己，不妨象精算師那樣購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)性的定期壽險(xiǎn)，或采用萬(wàn)能壽險(xiǎn)（A款）來(lái)提高父母的身價(jià)。
最后理財(cái)顧問(wèn)建議：小杜夫妻倆應(yīng)利用部分休息時(shí)間，加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，加強(qiáng)技能。爭(zhēng)取在提升自身收入的同時(shí)，拓寬增加收入的新渠道。
作者介紹
唐雪峰，1999年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)，現(xiàn)為美國(guó)友邦保險(xiǎn)上海分公司授權(quán)專(zhuān)業(yè)代理人（職級(jí)理財(cái)顧問(wèn)），任唐兄保險(xiǎn)網(wǎng)上海區(qū)主編，專(zhuān)注于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)規(guī)劃。 |
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