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我們都知道"黃婆賣瓜，自賣自夸"的道理，所以普通的方法已經(jīng)很難能夠分辯真正優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司了.下面，專業(yè)保險(xiǎn)代理人出身的四眼唐兄就運(yùn)用自己獨(dú)創(chuàng)的，并且經(jīng)過時(shí)間和實(shí)踐檢驗(yàn)過的幾個(gè)非常簡(jiǎn)單實(shí)用的測(cè)試手段來和大家分享，如何去尋找一家優(yōu)秀的公司；

<不得不看的專業(yè)保險(xiǎn)代理人現(xiàn)身說法>
2005-01-04 15:22:49
http://finance.sina.com.cn/money/zjzz/20050104/15221269623.shtml
http://finance.sina.com.cn/money/zjzz/20050104/15221269624.shtml
http://finance.sina.com.cn/money/zjzz/20050104/15221269625.shtml

　　客戶如何用最小的成本獲得良好的保險(xiǎn)售前服務(wù)和售后服務(wù)

　　[作者介紹]

　　唐雪峰,1999年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué),持有復(fù)旦大學(xué)學(xué)位及友邦認(rèn)證理財(cái)顧問資格,現(xiàn)為美國友邦保險(xiǎn)有限公司上海分公司理財(cái)顧問,專注于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)規(guī)劃。

　　[ 現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的背景分析 ]

　　在共產(chǎn)黨以及我人民政府的有效領(lǐng)導(dǎo)之下，在"強(qiáng)國富民"思路的引導(dǎo)中，在良好的社會(huì)環(huán)境，經(jīng)濟(jì)環(huán)境之中，現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)達(dá)，生活節(jié)奏加快，交通工具越來越多,,,

　　經(jīng)濟(jì)越來越趨向全球化，個(gè)人的休閑旅游，公司商務(wù)出行的范圍擴(kuò)大，頻率加快，出差旅行的人們幾乎可以到達(dá)全世界的每個(gè)角落，而我們?cè)诿鎸?duì)陌生環(huán)境時(shí)，不安的心理會(huì)讓潛在的危險(xiǎn)又平添了一些；

　　隨著人們收入水平的整體提升，消費(fèi)需求的量在加大，相應(yīng)的商品(產(chǎn)品)的生產(chǎn)量和生產(chǎn)效率加大，但是政府的相關(guān)職能部門和有關(guān)的環(huán)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管的力度往往跟不上，所以不法份子增多，生產(chǎn)性的污染源增多，而這些有毒有害的物質(zhì)一旦涉及到我們的食物，衣服，日用品，那么誘發(fā)白血病，癌癥等重大疾病的因素肯定有增無減，

　　新鮮的產(chǎn)品和服務(wù)品種越來越多，她們?yōu)槲覀兊纳�活帶來非常多的新鮮功能，滿足了人民群眾日益增長的需求；同時(shí)，一定數(shù)量的從未料想和遇見的危險(xiǎn)和危害也隨之降臨(包括潛在的危害和未知的危害)

　　人類在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，開發(fā)大自然的速度也在加快，同時(shí)也帶來了非常多的新鮮的問題，世人眾所周知的，彌漫在生活當(dāng)中的，令人異常擔(dān)憂的艾滋病，非典就是這些影響當(dāng)中最為典型的。

　　加上其他的沒有列舉的不可控風(fēng)險(xiǎn)因素的日益增加增多，我們可以毫不夸張的說"風(fēng)險(xiǎn)就客觀的存在于我們生活當(dāng)中，并且是無時(shí)不在，無處不在，并且它們的影響是不以我們的意志為轉(zhuǎn)移的，無論我是否討論它，了解它，關(guān)注它，它都不會(huì)改變".

　　由于風(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)的發(fā)生概率的存在，哲人和古人就明確的告訴我們說："不作不錯(cuò)，多做多錯(cuò)"，猶如吃飯會(huì)偶爾被噎著一樣。

　　非常另類的人群真的會(huì)"因噎廢食"，但是我們絕大多數(shù)的人群一定會(huì)尋找解決的方法。

　　【購買保險(xiǎn)是克服風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的唯一的代價(jià)最低，效率最高的方法】

　　隨著我們社會(huì)分工和職能細(xì)化的深入，我們不難發(fā)現(xiàn)各種各樣的保險(xiǎn)體系和制度就是解決這些風(fēng)險(xiǎn)的最好的方法，可能也是最為有效的唯一方法。保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)的最好克星，君不見幾百年以前，保險(xiǎn)體系就已形成，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)非常的成熟穩(wěn)健了。

　　當(dāng)然了，一定有中立而權(quán)威的專家會(huì)說積極的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)方法是最大程度的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。購買保險(xiǎn)只是一種非主動(dòng)的事后的經(jīng)濟(jì)彌補(bǔ)。

　　其實(shí)，正是因?yàn)槿绱耍�我們才需要在不改變現(xiàn)有情形(已經(jīng)作出了積極的預(yù)防規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施)的前提下，最大程度的，快速的選購好保險(xiǎn)，將未知的風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失降低到最低程度。

　　在保險(xiǎn)發(fā)展初期，大部分人在考慮的問題是"是否應(yīng)該購買保險(xiǎn)"。

　　伴隨著保險(xiǎn)體系(特別是商業(yè)保險(xiǎn)體系)的發(fā)展和完善，幾乎所有的人民群眾已經(jīng)由過去思考應(yīng)不應(yīng)該購買保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為"什么階段應(yīng)該克服預(yù)防什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該購買什么樣的保險(xiǎn)，具體的額度是多少；不同情形時(shí)，如何調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品的架構(gòu)和比重"，，少數(shù)前行者甚至擁有了自己的私人保險(xiǎn)理財(cái)顧問，猶如他們擁有個(gè)人牙醫(yī)和私人律師一樣。

　　當(dāng)然還是有一部分老百姓在購買保險(xiǎn)的過程中，聽從某某朋友親屬的描述稀里糊涂的決定購買的。

　　但是絕大部分的人們?cè)谫徺I保險(xiǎn)時(shí)，選購順序往往如下：

　　首先通過電話，網(wǎng)絡(luò)，信件以及朋友介紹獲得大量的保險(xiǎn)介紹方面的資料和信息，甚至是枯澀難懂的保險(xiǎn)條款；

　　然后通過花費(fèi)大量時(shí)間的閱讀，理解和判斷以及篩選，根據(jù)自己往常的生活經(jīng)歷和心目中的標(biāo)準(zhǔn)剔除大部分，選定某幾份作為入圍產(chǎn)品。

　　接下來就是每個(gè)產(chǎn)品挑選一個(gè)代理人進(jìn)行溝通，商談

　　最后通過代理人的介紹，分析(很多客戶事后說是代理人在煽動(dòng)甚至是誤導(dǎo))，終于確定某某公司的某某產(chǎn)品進(jìn)行投保。

　　這種購買保險(xiǎn)的方法的確有其自身的道理，有一定的好處，至少是本人主動(dòng)參與的過程。但同時(shí)也存在極大的問題和誤區(qū)

　　第一：并不是每個(gè)非保險(xiǎn)專業(yè)的人員都有專業(yè)能力在面對(duì)眾多的紛繁復(fù)雜的，陌生而且枯燥的保險(xiǎn)條款時(shí)，作出清晰的，全局性的正確的分析和判斷的；

第二：那些僅僅憑借對(duì)于保險(xiǎn)宣傳資料的理解而作出的篩選的正確性和準(zhǔn)確性是非常值得商榷的。畢竟宣傳資料只包括簡(jiǎn)單的宣傳信息；

　　第三：每個(gè)有保險(xiǎn)需求的人都是有非常穩(wěn)定的收入來源，同時(shí)有自身的本職工作， 所以并不是每個(gè)人都有充足的時(shí)間允許的；這也是非常多的準(zhǔn)客戶將保險(xiǎn)這個(gè)事情一拖再拖的原因所在。他們沒有想到保險(xiǎn)重點(diǎn)所保障的就是克服充滿在未知的未來當(dāng)中的大大小小的風(fēng)險(xiǎn)所帶來的危害，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)從來就不是一種獲取暴利的手段。。

　　下面，我們來看看專業(yè)的保險(xiǎn)中介給消費(fèi)者選購保險(xiǎn)時(shí)的意見和建議了。

　　[變單純的選購保險(xiǎn)產(chǎn)品 為享受保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)]

　　消費(fèi)者在選購保險(xiǎn)時(shí)的專業(yè)的順序應(yīng)該是，首先挑選一個(gè)適合自己的優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司，然后是挑選一個(gè)優(yōu)秀的負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)代理人，最后才是在保險(xiǎn)代理人的輔助和推薦下挑選具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合，從而及時(shí)有效的達(dá)到我們的保險(xiǎn)保障目的；

　　之所以會(huì)給廣大消費(fèi)者如此的建議，那是因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)學(xué)的理論和實(shí)踐角度來講。無論保險(xiǎn)代理人是誰，我們最后所簽訂的保險(xiǎn)合同都是和保險(xiǎn)公司直接簽訂的，換句話說保險(xiǎn)合同的兩大主體分別是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)的購買人，與保險(xiǎn)代理人無關(guān)。而代理人的性質(zhì)以及存在與否都不影響保險(xiǎn)合同的存在和法律效力。

　　同時(shí)因?yàn)槟壳霸谥袊�大陸開業(yè)的所有保險(xiǎn)公司都是由中國保監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是需要報(bào)由保監(jiān)會(huì)審批和報(bào)備的。而不同保險(xiǎn)公司所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)都是根據(jù)一張統(tǒng)一的人壽保險(xiǎn)生命表(就是不同階段發(fā)生不同風(fēng)險(xiǎn)的概率統(tǒng)計(jì)表)

　　所以目前市場(chǎng)上面之所以存在著不同價(jià)格體系的相類似的產(chǎn)品，那是因?yàn)椴煌�公司推出的類似產(chǎn)品的具體的組合不同，并且有所區(qū)別的都是在細(xì)節(jié)方面。所以不同的產(chǎn)品組合是適合不同的客戶群體的，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有最好的，只有最合適我們的。(這些細(xì)節(jié)特點(diǎn)體現(xiàn)在保險(xiǎn)金額，保障范圍，以及服務(wù)的水平等，需要我們的保險(xiǎn)代理人來提供和分析。)

　　如果兩家公司的產(chǎn)品保險(xiǎn)利益一模一樣，那么他們的價(jià)格肯定是相同的。

　　正所謂是價(jià)格是價(jià)值的貨幣體現(xiàn)，便宜有便宜的道理，價(jià)高有價(jià)高的理由。

　　所以我們專業(yè)的保險(xiǎn)代理人給消費(fèi)者的建議是：1)找到一個(gè)信任的保險(xiǎn)顧問，由他/她陪同協(xié)助挑選好保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合。2)而在尋找保險(xiǎn)代理人之前，必須首先挑選一家非常適合自己的保險(xiǎn)公司，因?yàn)樗�是提供保險(xiǎn)合同的唯一的主體

　　[ 什么是適合自己的最優(yōu)秀的那家保險(xiǎn)公司 ]

　　由于保險(xiǎn)是一個(gè)需要陪伴呵護(hù)終身的長期計(jì)劃，她的投入是一個(gè)長期的開銷過程，同時(shí)購買保險(xiǎn)的最初的初衷是需要得到及時(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移，需要及時(shí)的賠付和快速的資金的融通。所以適合我們自己的優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司必須具備下列幾點(diǎn)

　　1)雄厚的資金實(shí)力：雄厚的資產(chǎn)代表償付能力的總額，也是一家保險(xiǎn)公司的實(shí)力象征。就如同橫跨大西洋的時(shí)候，萬噸貨輪的安全系數(shù)比小小舢板要高上千百倍一樣。因?yàn)樵诤Ｑ蟮穆猛局校瑳]有人愿意承擔(dān)如此的風(fēng)險(xiǎn)，而人生的旅途也是一樣，需要尋找安全放心的保險(xiǎn)服務(wù)提供商；

　　面對(duì)一個(gè)類似于紐約911事件的100億的償付風(fēng)險(xiǎn)，我們很難想像一家只有50億總資產(chǎn)的保險(xiǎn)公司能夠在完全兌現(xiàn)她承諾的保險(xiǎn)利益前提下而不破產(chǎn)；

　　2)投資運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)：這項(xiàng)指標(biāo)就是公司的投資回報(bào)，盈利能力的表現(xiàn)，代表償付總額(也就是總資產(chǎn))的增長速度。顯然，投資運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和力度強(qiáng)大的公司，是更加穩(wěn)健的；

　　3)公司運(yùn)作時(shí)間長久：一個(gè)持續(xù)經(jīng)營時(shí)間教長的公司，其面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的處理經(jīng)驗(yàn)是非常豐富的；同樣的，一家定位于長期經(jīng)營的公司，其穩(wěn)健度是有所保證的，也是非常不容易出現(xiàn)急功近利行為的；

　　4)信譽(yù)好，口碑好：這項(xiàng)指標(biāo)是考核一家公司在理賠方面的速度和信用，代表數(shù)據(jù)有權(quán)威的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾的信用等級(jí)；；

　　5)快速而強(qiáng)大的服務(wù)系統(tǒng)：意外總是發(fā)生在意料之外，而發(fā)生意外時(shí)就是需要保險(xiǎn)公司救助之際。所以保險(xiǎn)公司的服務(wù)系統(tǒng)是否快速而強(qiáng)大(同時(shí)又容易實(shí)現(xiàn)和溝通)，是一個(gè)非常重要的考察要素，比如網(wǎng)站，緊急電話服務(wù)熱線(最好是對(duì)方付費(fèi)電話)等上面講述了從理論層面如何評(píng)價(jià)一個(gè)保險(xiǎn)公司是否是適合自己的最優(yōu)秀的公司，當(dāng)然這些也是需要相應(yīng)的數(shù)據(jù)的支持的。而我們都知道"黃婆賣瓜，自賣自夸"的道理，所以普通的方法已經(jīng)很難能夠分辯真正的優(yōu)秀了。因?yàn)槊考夜�司都突出自己的�?yōu)秀。

　　下面，四眼唐兄就運(yùn)用自己獨(dú)創(chuàng)的，并且經(jīng)過時(shí)間和實(shí)踐檢驗(yàn)過的幾個(gè)非常簡(jiǎn)單實(shí)用的測(cè)試手段來和大家分享，如何去尋找一家優(yōu)秀的公司；

如何別具一格的挑選適合自己的優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司】

　　1)檢測(cè)服務(wù)系統(tǒng)的強(qiáng)大和快速性

　　這個(gè)方面的檢測(cè)有一個(gè)非常絕妙的方法；是經(jīng)過無數(shù)檢測(cè)而驗(yàn)證的真理：

　　首先在任何一個(gè)周六或者周日的晚上23：00左右通過114電話系統(tǒng)或者網(wǎng)絡(luò)搜索系統(tǒng)去得到保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，如果不能夠從114和網(wǎng)絡(luò)得到這家公司的服務(wù)熱線，那么我勸您立即放棄。因?yàn)槲覀兒茈y現(xiàn)象一家正規(guī)營業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話竟然查詢不到。

　　如果服務(wù)熱線電話是對(duì)方付費(fèi)的800電話，那么這家保險(xiǎn)公司的服務(wù)思路非常優(yōu)良；而如果服務(wù)熱線是普通的撥打方付費(fèi)的電話，那么該公司的服務(wù)思路雖然不一定是很差，但是肯定不是那么優(yōu)良，那么專業(yè)的；因?yàn)槲覀兛吹缴�活中�?10，119，120，122等緊急服務(wù)電話都是免費(fèi)的，便于緊急情況下實(shí)用。而我們作為保險(xiǎn)客戶，實(shí)在是很難想像當(dāng)我們出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，而身無分文(也沒有電話卡)的情況下，如何才能夠和普通的撥打方付費(fèi)的服務(wù)熱線進(jìn)行聯(lián)絡(luò)和溝通

　　(如果您再委托一位在國外的朋友進(jìn)行午夜電話撥打測(cè)試的話，就更加能夠體驗(yàn)到緊急情況下?lián)艽驅(qū)Ψ礁顿M(fèi)國際長途電話的優(yōu)勢(shì)和好處)

　　然后：就在23：30左右撥打該保險(xiǎn)公司的服務(wù)熱線，相應(yīng)的，如果是人工接聽電話系統(tǒng)，那么該公司肯定采用7×24的服務(wù)方式，服務(wù)肯定不會(huì)差；不信的話，可以凌晨3：00再次去測(cè)試；

　　如果是電腦答錄機(jī)播放的聲音"我公司的工作時(shí)間是9：00～18：00，請(qǐng)?jiān)诠ぷ鲿r(shí)間打來，或稍后留下您的音訊，我們會(huì)及時(shí)于您聯(lián)絡(luò)"，那么我們肯定知道這家公司的服務(wù)是不專業(yè)，不體貼的；我們寧愿相信她是沒有緊急服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，而不愿意相信她是為了節(jié)省人工成本而如此。

　　因?yàn)樵诜枪ぷ鲿r(shí)間(特別是深夜到凌晨)發(fā)生的意外，緊急的事情對(duì)于我們生活的影響是更加嚴(yán)重的。這個(gè)時(shí)候需要及時(shí)的人與人的溝通，聯(lián)絡(luò)。而不是答錄機(jī)的"工作時(shí)間打來"

　　因?yàn)閷�業(yè)的金融業(yè)公司和服務(wù)業(yè)公司都知道"產(chǎn)品可以照抄，可以復(fù)制，可以被盜版，但是服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)水平，敬業(yè)素養(yǎng)是不可以代替的"

　　2)實(shí)力雄厚分辯法：

　　我們不妨從負(fù)面的新聞報(bào)導(dǎo)中得知究竟哪些公司是業(yè)內(nèi)的領(lǐng)導(dǎo)者，因?yàn)樵谪?fù)面的消極的趨勢(shì)背景下，新聞?dòng)浾咭欢ㄊ切枰�通過從業(yè)界的領(lǐng)導(dǎo)公司那里了解到最大最快的反應(yīng)予以報(bào)導(dǎo)

　　比如從911事件的報(bào)導(dǎo)中，我們不難看到"911事件中，保險(xiǎn)業(yè)巨頭××公司賠付××億美金"的字樣；又如在金融行業(yè)出現(xiàn)信用危機(jī)時(shí)的負(fù)面報(bào)導(dǎo)，"面對(duì)如此重大的信用危機(jī)，保險(xiǎn)業(yè)界巨頭××公司×××"，，又如：國內(nèi)出現(xiàn)重大利率/匯率/通貨膨脹率變動(dòng)時(shí)的報(bào)導(dǎo)，"世界保險(xiǎn)業(yè)巨頭，××公司面對(duì)××率的變動(dòng)情形如下。。。。"

　　3)口碑和信譽(yù)的調(diào)查：

　　這部分的內(nèi)容非常容易在實(shí)際中予以調(diào)查和統(tǒng)計(jì)，實(shí)用的方法有兩個(gè)

　　第一：就是在法院，消費(fèi)者協(xié)會(huì)，保監(jiān)會(huì)，調(diào)解處等糾紛處理單位的文檔，網(wǎng)站公告，以及統(tǒng)計(jì)年鑒中尋找相應(yīng)的公司的記錄和糾紛的最后結(jié)果。顯然，出現(xiàn)頻度最小的保險(xiǎn)公司的信譽(yù)是最好的，反之出現(xiàn)頻度越高，專業(yè)的信譽(yù)度就越差

　　第二：就是在同類朋友群中尋求口碑和信譽(yù)的評(píng)價(jià)。當(dāng)然這一點(diǎn)操作起來有點(diǎn)點(diǎn)的難度，其中需要掌握的尺度是只能夠從同類群朋友以及比自己高級(jí)的朋友群類中尋求答案。而不可能奢求從低于自己經(jīng)濟(jì)要求和經(jīng)濟(jì)地位，社會(huì)地位的朋友那里能夠?qū)で蟮竭m合我們自己要求的意見和建議來

　　4)公司運(yùn)作的時(shí)間長短：這項(xiàng)比較簡(jiǎn)單，可以通過查看公司網(wǎng)站，從中得到公司的發(fā)展歷史，對(duì)于合資公司，所有母公司的背景資料和運(yùn)作時(shí)間只能夠作為一個(gè)參考，而不能夠代替合資公司的具體情況。

　　需要仔細(xì)查看合資公司的成立運(yùn)作時(shí)間。不可張冠李戴；呢？

　　這里我介紹了如何挑選和檢測(cè)一家適合自己的優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司，在接下來的介紹里面，四眼唐兄將向大家闡述：一旦選定了保險(xiǎn)公司，接下來如何選擇最適當(dāng)最合適(不一定是最最優(yōu)秀的)代理人作為自己的保險(xiǎn)顧問？

　　因?yàn)檎苋苏f得好："與其奢望成為每個(gè)行業(yè)的專家和博士，不如和這個(gè)方面的專家結(jié)交成為朋友，然后通過這個(gè)專家朋友了解這個(gè)行業(yè)，那樣的成本最低，效率最高"，當(dāng)然這樣是有前提的，第一是需要足夠的信任，第二是需要我們本身所體現(xiàn)和表達(dá)出來的誠意。

　　[作者介紹]

　　唐雪峰,1999年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué),持有復(fù)旦大學(xué)學(xué)位及友邦認(rèn)證理財(cái)顧問資格,現(xiàn)為美國友邦保險(xiǎn)有限公司上海分公司理財(cái)顧問,專注于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)規(guī)劃。